Trouvez les meilleures cartes de crédit à faible taux d’intérêt sans affecter votre cote de crédit

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La Carte Sélecte CIBC Visa est un excellent choix pour ceux qui recherchent une carte de crédit assortie de taux d'intérêt concurrentiels. Le TAEG inférieur à la moyenne de 13.99 % pour les achats, les transferts de solde et même les avances de fonds peut vous aider à économiser de l'argent sur les frais d'intérêt et à gérer plus facilement votre dette de carte de crédit.

La Carte Sélecte CIBC Visa comporte également un certain nombre d'avantages supplémentaires. Ceux-ci comprennent une garantie prolongée et une protection des achats, ainsi que l'accès à l'équipe du service à la clientèle de la Banque CIBC 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

Les avantages :

• Taux annuel effectif global (TAEG) inférieur à la moyenne de 13.99 % pour les achats, les transferts de solde et les avances de fonds
• Frais annuels peu élevés de 29 $ (remboursés la première année) et revenu minimum du ménage de seulement 15000 $, ce qui la met à la portée de la plupart des Canadiens
• Offre de bienvenue - Transférez le solde de votre carte de crédit. Bénéficiez d'un taux d'intérêt de 0 % pendant 10 mois, de frais de transfert de 1 % et d'un rabais sur les frais annuels de la première année.
• Jusqu'à trois cartes secondaires gratuites
• L'une des rares cartes à faible taux d'intérêt à offrir une couverture de voyage supplémentaire sous la forme d'une assurance accident à bord les transports en commun pouvant aller jusqu'à 100 000 $
• Autres avantages : garantie prolongée, protection des achats, accès à l'équipe du service à la clientèle de la CIBC 24 heures sur 24, 7 jours sur 7

Les inconvénients :

• En tant que carte de crédit à faible taux d'intérêt, la Carte Sélecte CIBC Visa n'offre pas beaucoup d'avantages

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La Carte MasterCard BMO à taux préférentiel est une autre excellente option de carte de crédit pour ceux qui recherchent une carte de crédit avec un faible taux d'intérêt et des avantages supplémentaires. La carte comporte des frais annuels de 20 $, mais elle offre un taux d'intérêt concurrentiel sur les achats et les transferts de solde (12.99 %). En outre, la carte est assortie d'une garantie étendue et d'une protection des achats, ce qui permet d'acheter en toute sérénité.

L'une des caractéristiques les plus remarquables de la carte Mastercard BMO à taux préférentiel est son offre spéciale de bienvenue, qui peut apporter une valeur ajoutée aux nouveaux titulaires. La carte offre également une responsabilité zéro dollar, qui vous protège contre les achats non autorisés effectués avec la carte de crédit.

Dans l'ensemble, la Carte MasterCard BMO à taux préférentiel est une bonne option pour ceux qui recherchent une carte de crédit assortie d'un faible taux d'intérêt et d'avantages supplémentaires.

Les avantages :

• Offre de bienvenue - obtenez un taux d’intérêt de bienvenue de 0,99 % sur les transferts de solde les neuf premiers mois (des frais de transfert de 2 % s’appliquent) et l’exonération des frais annuels de 20 $ la première année. 
• Comprend la responsabilité zéro dollar qui protège les titulaires de carte contre les achats non autorisés
• Le taux d'intérêt sur les achats de 12.99 % est l'un des plus bas au Canada et s'applique également aux transferts de solde
• La période promotionnelle de transfert de solde est également plus longue que celles offertes par la plupart des autres cartes de crédit (neuf mois au lieu des six mois habituels), ce qui vous donne plus de temps pour rembourser toute dette impayée
• Comprend une garantie prolongée gratuite qui double la garantie du fabricant jusqu'à un an et une protection des achats

Les inconvénients :

• Le taux promotionnel est plus élevé pour les transferts de solde, mais l'offre dure plus longtemps

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La carte Syncro Mastercard de la Banque Nationale est un autre excellent choix pour ceux qui recherchent une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Cette carte fonctionne un peu différemment des autres cartes de crédit à faible taux d'intérêt mentionnées plus haut dans cette liste.

Au lieu d'avoir un taux d'intérêt fixe, cette carte a un TAEG variable qui est déterminé selon le calcul suivant : taux préférentiel + 4 % (minimum de 10,95 %) pour les achats, et taux préférentiel + 8 % (ou un minimum de 14,95 %) pour les transferts de solde et les avances de fonds. Compte tenu du taux préférentiel actuel de la Banque Nationale de 6,95 %, le taux d'intérêt de la carte est maintenant fixé à 10,95 % pour les achats et à 14,95 % pour les transferts de solde et les avances de fonds - bien que votre pointage de crédit puisse jouer un rôle dans le taux que vous obtiendrez.

Les avantages :

• Comprend une extension de garantie et une protection des achats qui peuvent apporter une plus grande tranquillité d'esprit lors des achats
• Accès au programme Priceless Cities, qui permet aux titulaires de carte de profiter d'expériences gastronomiques et de voyages exclusifs
• Le taux d'intérêt est basé sur votre cote de crédit, ce qui en fait une excellente option pour ceux qui cherchent à reconstruire leur crédit
• Frais annuels peu élevés

Les inconvénients :

• N'a pas grand-chose à offrir en termes d'avantages liés à la carte de crédit

Ce qu'il faut savoir sur les taux d'intérêt des cartes de crédit - glossaire des termes

• TAEG : Le taux annuel effectif global est utilisé par les banques pour calculer les montants des intérêts que vous devez sur une carte de crédit. Les intérêts sont exprimés sous la forme d'une mesure annuelle, un peu comme les kilomètres par heure sont utilisés pour calculer la vitesse d'une voiture. Les intérêts réellement dus varient en fonction de la durée de la dette équilibrée. Par exemple, si le TAEG de votre carte est de 19,99 % et que votre solde ne dure qu'un mois, votre taux d'intérêt effectif sera d'environ 1,67 % (19,99 % / 12 mois). La plupart des cartes ont des TAEG différents selon le type de transaction (achats, transferts de solde et avances de fonds). 
  
  
• Taux d'intérêt d'achat : C'est le taux qui vient généralement à l'esprit lorsque l'on pense aux intérêts d'une carte de crédit. Il s'agit du taux appliqué aux achats courants effectués avec votre carte de crédit, comme les courses ou les vêtements. Le taux d'intérêt sur les achats n'est appliqué que si vous avez un solde. Si vous réglez votre facture de carte de crédit en totalité chaque mois, à la date d'échéance indiquée sur votre relevé, le taux d'intérêt sur les achats n'entre pas en ligne de compte. En effect, il existe un délai de grâce de 21 jours sans intérêt entre les cycles de facturation mensuels. Toutefois, si vous ne réglez pas l'intégralité de votre solde, vous perdrez ce délai de grâce et des intérêts sont appliqués à vos achats au fur et à mesure que vous les effectuerez. 
  
  
• Taux d'intérêt de transfert de solde : Il s'agit du taux d'intérêt que vous payez sur un solde transféré d'une carte de crédit à une autre. Contrairement au taux d'intérêt d'achat, ce taux n'est pas assorti d'un délai de grâce sans intérêt. Les intérêts commencent à s'accumuler immédiatement sur le solde transféré. Le taux de transfert de solde d'une carte de crédit est généralement le même que son taux d'intérêt d'achat (par exemple, 19,99 % pour les cartes de crédit avec récompenses), mais il peut parfois être plus élevé. 
  
  
• Offre de transfert de solde / taux de lancement : Les offres de transfert de solde sont un aspect important à prendre en compte lorsque l'on parle de transfert de solde. De nombreuses cartes de crédit sont assorties d'offres spéciales qui réduisent considérablement le taux d'intérêt du transfert de solde pendant une période limitée. Ces offres peuvent avoir un taux d'intérêt annuel aussi bas que 1,99 % ou 0 % et durer de six à douze mois. En profitant de ces offres, vous pouvez rembourser d'anciens soldes de carte de crédit à un coût bien moindre et passer d'une carte à une autre. Lorsqu'une offre de transfert de solde prend fin, la carte revient à son taux de transfert de solde habituel. 
  
  
• Taux d'intérêt des avances de fonds : Il s'agit du taux que vous devez payer si vous utilisez votre carte de crédit à un guichet automatique pour retirer des billets de banque. Contrairement aux taux précédents, il n'y a pas de délai de grâce pour les avances des fonds. Les intérêts sont facturés quotidiennement à partir du moment du retrait jusqu'à ce que vous ayez remboursé la totalité de la somme due. Parfois, le taux d'avance de fonds d'une carte de crédit est le même que les taux d'achat et de transfert de solde, mais dans de nombreux cas, il est beaucoup plus élevé. Par exemple, la carte MBNA TrueLine Mastercard a un taux d'intérêt annuel sur les achats de seulement 12,99 %, mais un taux d'avance de fonds de 24,99 %.  

 

Combien pouvez-vous économiser avec une carte à faible taux d'intérêt?

Lorsqu'une carte de crédit affiche un taux d'intérêt effectif global (TAEG) peu élevé, vous ne voyez pas forcément tout de suite combien vous pouvez économiser. Après tout, les factures de carte de crédit sont établies en dollars réels, et non en pourcentages. 

Pour illustrer cela, examinons un scénario réel à l'aide de deux cartes de crédit différentes : une carte de crédit avec récompenses typique et la carte Mastercard MBNA True Line Gold, que nous considérons comme l'une des meilleures cartes de crédit à faible taux d'intérêt au Canada (mais, malheureusement, elle n'est pas disponible au Québec). 

Voici le scénario :

• Vous avez un solde de 3 000 $ sur votre carte de crédit
• Chaque mois, vous payez avec diligence 200 $ sur le solde de votre carte de crédit afin d'effacer votre dette

Ce scénario montre clairement à quel point une carte de crédit à faible taux d'intérêt peut être avantageuse pour vos finances. Comparativement à une carte de crédit avec récompenses typique, la carte MBNA True Line Gold vous permettrait d'économiser 286 $ en intérêts et de rembourser votre solde deux mois plus rapidement. 

Même si nous supposons que la carte de crédit avec récompenses de cet exemple ne comporte pas de frais annuels, vous économiseriez encore beaucoup plus sur les intérêts avec la carte MBNA True Line Gold, même tenant en compte de ses 39 $ de frais annuels. Cela démontre clairement qu'il ne faut pas rejeter une carte de crédit simplement parce qu'elle comporte des frais annuels initiaux. Le coût d'entrée peut en valoir la peine et vous aide à économiser à long terme. 

 

Comment sont calculés les intérêts d'une carte de crédit?

Comme nous l'avons mentionné, le TAEG est l'abréviation de taux annuel effectif global et est utilisé par les banques pour calculer les intérêts que devez sur une carte de crédit si vous avez un solde. 

En lisant le mot « annuel » dans taux annuel effectif global, vous pourriez penser que les intérêts sont dus une fois par an. En réalité, même si les intérêts sont exprimés annuellement, ils sont calculés quotidiennement et facturés mensuellement. 

• Prenons le cas d'une carte de crédit X dont le TAEG est de 15,99 %. Le taux d'intérêt quotidien serait de 0,0438 % (15,99 % ÷ 365).
• Pour connaître le taux d'intérêt quotidien d'une carte de crédit, il suffit de diviser son TAEG par le nombre de jours de l'année. 

Supposons maintenant que vous avez un solde de 3 000 $ sur la carte de crédit X :

• Votre taux d'intérêt quotidien serait de  0,0438 % (TAEG de 15,99 % ÷ 365 jours dans l'année).
• Après une journée, vous devez 1,3142 $ en intérêts (0,0438 % x 3 000 $).
• Votre solde total passerait à 3 001,3142 $ après un jour (1,3142 $ d'intérêts quotidiens + votre solde initial de 3 000 $).
• Le jour suivant, votre nouveau solde de 3 001,3142 $ serait également facturé à 0,0438 %, ce qui donnerait un solde de 3 002,69 $ le deuxième jour. 

Il y a deux choses importantes à retenir. Tout d'abord, les intérêts sont calculés quotidiennement. Deuxièmement, les intérêts sont composés, ce qui signifie que vous payez des intérêts en plus des intérêts (bien que cela puisse varier en fonctionne de l'émetteur de la carte). Si quelques dollars d'intérêts supplémentaires d'un jour à l'autre peuvent sembler dérisoires, au fils du temps, ils peuvent rapidement gonfler, surtout si vous continuez à faire des nouveaux achats avec votre carte de crédit. 

Toutefois, il est essentiel de noter que si vous réglez le solde de votre carte en totalité chaque mois, vous ne devrez aucun intérêt. 

*Il s'agit d'un exemple simplifié qui suppose qu'il n'y a pas de changement dans l'activité quotidienne de la carte de crédit. De nombreuses banques facturent également des intérêts sur la base du solde quotidien moyen sur une période de facturation mensuelle. 

 

Quelle est la différence entre une carte de crédit à taux fixe et une carte de crédit à taux variable? 

Il existe deux types de cartes de crédit à faible taux d'intérêt : les cartes de crédit à taux fixe et les cartes de crédit à taux variable. 

La différence entre les deux types de cartes est très simple. Le taux fixe reste inchangé, tandis que le taux variable peut varier en fonction de deux facteurs clés : 1) le taux préférentiel actuel de la banque et 2) votre cote de crédit. En ce qui concerne les cartes de crédit à faible taux d'intérêt, la plupart des banques proposent soit un taux fixe, soit un taux variable, mais pas les deux. 

Chaque type de carte présente ses propres avantages. 

Les cartes de crédit à taux fixe offrent des conditions plus simples. Une fois la carte de crédit approuvée, vous saurez exactement quel taux d'intérêt vous obtiendrez, et celui-ci ne fluctuera pas, quels que soient les changements du taux préférentiel de la banque ou votre solvabilité.

Les cartes de crédit à taux variable, quant à elles, ont le potentiel d'offrir un taux d'intérêt très bas (encore beaucoup plus bas que les cartes à taux fixe), si vous avez un excellent crédit. Toutefois, l'inconvénient est que vous risquez de vous retrouver avec un taux plus élevé si votre pointage de crédit n'est pas excellente. 

En ce qui concerne les récompenses, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser intégralement votre carte de crédit, il est inutile de chercher à obtenir des points ou des remises en argent avec une carte de crédit récompenses. La plupart ont un TAEG de 19,99 % et les intérêts que vous accumulez dévalorisent toutes les récompenses que vous obtenez. En d'autres termes, une carte de crédit récompenses ne vaut pas la peine que si vous payez la totalité de votre relevé chaque mois. 

Bien que la plupart des cartes de crédit à faible taux d'intérêt n'offrent pas de récompenses, le fait qu'elles facturent un taux d'intérêt inférieur à celui des cartes récompenses vous place dans une meilleure situation financière lorsque vous avez un solde. 

 

Qu'est-ce que le paiement minimum et quand devez-vous payer les intérêts sur une carte de crédit? 

Comme pour toute carte de crédit, vous devez effectuer le paiement minimum d'une carte de crédit à faible taux d'intérêt à temps chaque mois. Les paiements minimaux s'élèvent généralement à 10 $ ou 3 % du solde dû (le montant le plus élevé étant retenu) et doivent être effectués tous les 30 jours à la date indiquée sur votre relevé de carte de crédit. Si vous ne le faites pas, vous risquez de perdre temporairement le principal avantage des cartes de crédit à faible taux d'intérêt, à savoir leur faible taux.

Par exemple, si vous omettez deux paiements minimaux sur votre carte de crédit en l'espace d'un an, votre taux d'intérêt annuel peut augmenter d'une manière significative, de 5 à 11 %. Pire encore, vous risquez d'être bloqué avec ce taux plus élevé pendant 6 à 12 mois, au cours desquels vous devrez effectuer des paiements minimums chaque mois. En plus de l'augmentation du taux d'intérêt, votre pointage de crédit sera affectée négativement et vous pourriez devoir payer des frais de retard supplémentaires. 

Nous ne saurions trop insister sur l'importance de toujours effectuer les paiements minimums à temps. Si vous êtes confronté à de nouvelles difficultés financières et que vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer vos paiements minimaux mensuels, vous pouvez envisager de ne pas demander une nouvelle carte. Contacter plutôt votre banque pour savoir s'il est possible de reporter les paiements de votre carte de crédit actuelle. 

Un report vous permet de différer les paiements minimaux pendant au moins un mois et peut également inclure une réduction temporaire de votre taux d'intérêt. Toutefois, il est important de noter que les intérêts continueront à courir et que les taux reviendront à la normale après la fin de de la période de report. En termes simples, un report de paiement est une solution à court terme pour régler une dette de carte de crédit, tandis que l'utilisation d'une carte de crédit à faible taux d'intérêt est une stratégie à long terme qui peut vous aider à économiser continuellement sur les frais d'intérêt inutiles. 

 

Comment réduire les intérêts d'une carte de crédit? 

Si vous souhaitez économiser sur les intérêts de votre carte de crédit, mais que vous ne pouvez pas payer l'intégralité de votre solde chaque mois, envisagez d'adopter certaines des stratégies suivantes : 

• La première étape est évidente : évitez de faire des achats avec des cartes de crédit dont le taux d'intérêt annuel est élevé (19,99 %) et utilisez une carte de crédit à faible taux d'intérêt comme principal moyen de paiement. 
• Utilisez votre carte de crédit de manière sélective. Bien que le crédit soit pratique, si vous avez régulièrement un solde, envisagez d'utiliser le débit ou l'argent liquide pour la plupart de vos achats et ne recourez au crédit qu'en cas d'absolue nécessité. Vous éviterez ainsi d'accumuler un solde plus important et de payer davantage d'intérêts.  
• Payez toujours plus que le paiement minimum. En règle générale, le paiement minimum est d'environ 10 $ ou 3 % de votre solde impayé. Se contenter de payer le minimum à chaque période de relevé peut sembler facile, mais cela nuira à vos finances à long terme. En payant quelques dollars de plus chaque mois en plus de paiement minimum, vous pouvez économisez des centaines des dollars d'intérêts au fil du temps et rembourser votre solde plus rapidement.  
• Automatisez les paiements de vos cartes de crédit. C'est l'un des meilleurs moyens de s'assurer que vous ne manquez pas accidentellement un paiement et d'établir une stratégie cohérente de remboursement de la dette avec un minimum d'effort. Mieux encore, envisagez de programmer ces paiements le jour où recevez votre chèque de paie afin qu'une partie de votre revenu soit directement affectée à votre solde avant que vous n'ayez l'occasion de le dépenser ailleurs. Veillez à laisser suffisamment d'argent pour couvrir les frais fixes, comme le loyer. 
• Utilisez des stratégies éprouvée de remboursement des dettes. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, envisagez d'utiliser des méthodes populaires telles que « l'avalanche » des dettes ou la méthode de la « boule de neige ». La méthode de l'avalanche des dettes consiste à rembourser d'abord la dette dont le taux d'intérêt est plus élevé, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres. La méthode de boule de neige, quant à elle, donne la priorité au remboursement de la plus petite dette, quel que soit le taux d'intérêt, afin de vous motiver lorsque vous vous attaquez à la dette suivante. 
• Profitez des offres de transfert de solde. Si vous avez un solde important sur votre carte de crédit actuelle, vous pouvez transférer votre dette sur une carte de crédit à faible taux d'intérêt assortie d'une offre de transfert de solde. Par exemple, la Carte Sélecte CIBC Visa propose une offre de transfert de solde de 0 % pendant 10 mois, ce qui vous permet de rembourser votre solde sans accumuler d'intérêts pendants 10 mois. 
• Négociez avec votre banque. Beaucoup des gens ignorent cette option, mais cela vaut la peine de contacter directement votre banque pour essayer de négocier un taux d'intérêt plus bas. Les banques veulent vous garder comme client, même si vous ne payez pas l'intégralité de votre facture chaque mois. Mentionnez votre fidélité en tant que client de longue date, exprimez votre intention de rembourser votre dette et demandez poliment quelles sont les options disponibles. Si votre interlocuteur ne peut pas vous autoriser à baisser votre taux d'intérêt, demandez à parler à un responsable ou à une personne plus haut placée. Il se peut que vous essuyiez un refus, mais il n'y a rien à perdre et tout à gagner à demander. 
  
  N'oubliez pas qu'en fonction de la carte, vous devrez peut-être payer des frais de transfert initiaux supplémentaires (généralement 3 % de votre solde ou moins), mais ces frais sont insignifiants par rapport aux intérêts que vous accumuleriez si vous conserviez votre solde sur l'ancienne carte. Une dernière remarque : n'oubliez pas que les offres de transfert de solde ont une durée limitée et qu'à l'issue de la période promotionnelle, le taux d'intérêt reviendra à son niveau initial. 

 

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