Les frais d’intérêt des cartes de crédit

Il y a plusieurs frais associés avec les cartes de crédit, mais les intérêts sont potentiellement les plus dispendieux que vous aurez à payer. Simplement dit, si vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, faire un transfert de solde ou bien pour avoir une avance d’argent, vous ferrez surement sujet à d’important frais d’intérêt. Surtout si vous ne remboursez pas vos soldes avant la fin du mois. Voici un résumé des trois différents types de transactions que vous pouvez faire avec une carte de crédit et comment les frais d’intérêt s’appliquent.

Frais Qu’est ce que c’est? Combien ça me coute?
Les intérêts sur les achats Les frais d’intérêts sur les soldes impayés, quand la carte de crédit a été utilisée pour faire des achats de biens et de services. Les intérêts commencent à s’accumuler après le délai de grâce. Généralement 19.99%, mais les frais peuvent être moins dispendieux dépendant du type de carte (une carte à faible intérêt peut charger de 10 à 12%).
Les intérêts sur les transferts de soldes Les frais d’intérêts sur les soldes transférés d’une carte à l’autre. Les intérêts sont chargés à partir de la nouvelle carte sur laquelle vous avez transféré votre solde, et commence à s’accumuler immédiatement. Généralement 21.99%, mais vous pourriez trouver des offres promotionnelles qui chargent 0% d’intérêt pour un temps limité.
Les intérêts sur les avances d’argent Les frais d’intérêt qui s’appliquent lorsque vous utilisez votre carte pour retirer de l’argent comptant. Les intérêts commencent à s’accumuler le jour même que vous faites la transaction.. Généralement entre 21.99% et 24.99%

Les taux d’intérêts de carte de crédit varis par rapport aux types de transactions

Tout dépendant du type de transactions que vous effectuez, il y a différent taux d’intérêt qui s’appliquent. Le type de transaction le plus commun est un achat (lorsque vous achetez un bien ou un service avec votre carte de crédit). Si vous ne remboursez pas votre solde à l’intérieur de l’échéance de votre période de grâce (généralement 21 jours après que vous avez reçu votre relevé mensuel), vous accumulerez des intérêts à partir de la date de la transaction.

De plus des achats, il y a deux autres types de transactions que vous pouvez faire avec votre carte de crédit : un transfert de solde (où vous utilisez une carte de crédit pour en rembourser une autre) et une avance de fond (lorsque vous utilisez une partie de votre solde disponible sur votre carte de crédit pour retirer de l’argent comptant). Dans les deux cas, les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement après la transaction. Il n’y a pas de période de grâce sur une avance d’argent ni sur les transferts de solde.

Les frais d’intérêt qui s’associe aux cartes de crédit sont beaucoup plus dispendieux que ceux liés aux autres prêts tels que les marges de crédit personnelles ou bien les hypothèques. Il n’est pas rare de se retrouver à débourser un taux d’intérêt de 19.99% sur les soldes impayés et encore plus pour les avances d’argent et les transferts de solde. Si vous n’avez pas les moyens de rembourser votre solde à la fin de chaque mois, vous devez vous attendre à avoir des frais d’intérêt sur votre relevé mensuel, et ils peuvent s’accumuler très rapidement.

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Comment sont calculés les frais d’intérêt?

Les frais d’intérêts sont calculés d’une de deux façons : soit à l’aide de votre solde quotidien ou bien avec votre moyenne de solde quotidien.

Lorsqu’on calcul les intérêts à partir de votre solde quotidien, on calcul l’intérêt à partir du solde impayé à la fin de chaque journée. Ceci est déterminé en calculant le taux d’intérêt quotidien (le taux annuel divisé par le nombre de jours dans une année), ensuite nous multiplions ceci par le solde de chaque jour et puis on rajoute les intérêts dus pour chaque jour du mois.

Lorsqu’on calcul les intérêts à partir de la moyenne du solde quotidien, on calcul l’intérêt en additionnant le total des soldes quotidien durant le mois entier, et nous divisons le résultat par le nombre de jour en un mois. Finalement, le total est multiplié par le taux d’intérêt quotidien.

Jetons un coup d’oeil à deux exemples qui expliquent chaque méthode de calcul pour les intérêts d’une carte de crédit :

Étude de cas : Solde quotidien vs. Moyenne du solde quotidien

John a effectué un important achat en décembre passé à l’aide de sa carte de crédit. Quand il a reçu son relevé de compte au début du mois de Janvier, son solde était de $8,000. Sa carte appliquait un taux d’intérêt annuel de 15% et accumule l’intérêt à partir du solde quotidien. Supposons qu’il ne rembourse pas son solde en entier avant la fin de la période de grâce, combien d’intérêts devra t’il débourser pour le mois de décembre.

Pour déduire combien John doit débourser en intérêt à l’aide de son solde quotidien, nous devons d’abord trouver le taux d’intérêt quotidien en divisant le taux annuel par le nombre de jour en une année (365) :

15,00% ÷ 365 =
0,00041%

Ensuite, nous multiplions le taux d’intérêt quotidien (0.00041%) par le solde de chaque jour. Par exemple, le 24 décembre, John devait $5,000, donc nous multiplions $5,000 par 0.00041% ce qui équivaut à $2.05. Nous effectuons ce calcul pour tout les jours où John possède un solde impayé. Ensuite, nous additionnons tous les frais d’intérêt de chaque journée pour trouver le total du mois. En utilisant son solde quotidien, nous trouvons que John doit débourser $23.78 en intérêts pour le mois de décembre.

Utilisons maintenant le même exemple en supposant, cette fois-ci, que la carte de crédit de John calcul le total d’intérêt en utilisant sa moyenne de solde quotidien. Tout d’abord, nous additionnons le solde de chaque jour. Nous pouvons exclure les jours où le solde est nul. Donc le 24 décembre est le premier jour ($5,000). Pour faire ceci, nous devons calculer la somme de tous les jours contenant un solde :

$5 000 $6 000 $7 000 ( $8 000 5 ) =
$58 000

Ensuite, nous divisons $58,000 par le nombre de jour dans un mois pour trouver le solde moyen quotidien :

$58 000 ÷ 31 =
$1 870,96

Nous calculons ensuite le taux d’intérêt quotidien en divisant le taux annuel (15.00%) par le nombre de jour dans l’année (365), que nous savons déjà équivaut à 0.00041%. Avec cette information, nous pouvons ensuite multiplier la moyenne du solde quotidien par le taux d’intérêt quotidien pour déterminer combien d’intérêts qui devra être déboursé.

$1 870,96 0,00041% =
$0,767

Finalement, nous multiplions $0.767 par le nombre de jour en décembre :

31 $0,767 =
$23,77

Calculer les intérêts à l’aide de la moyenne du solde quotidien nous donne un résultat de $23.77 d’intérêt, ce qui est presque identique au $23.78 que nous avons trouvé en utilisant le solde quotidien.

Date Solde Solde quotidien Moyenne du solde quotidien
Dec 1-23 $0.00 $0.00 24 x $0.767 = $18.40
Dec 24 $5,000.00 $2.05 $0.767
Dec 25 $6,000.00 $2.46 $0.767
Dec 26 $7,000.00 $2.87 $0.767
Dec 27 $8,000.00 $3.28 $0.767
Dec 28 $8,000.00 $3.28 $0.767
Dec 29 $8,000.00 $3.28 $0.767
Dec 30 $8,000.00 $3.28 $0.767
Dec 31 $8,000.00 $3.28 $0.767
Totals $23.78 $23.77

Notez bien que le tableau ci-haut montre les frais d’intérêt du 1er décembre jusqu’au 23 (24 jours) même s’il n’y avait aucun solde pour ces jours. Nous faisons ceci parce que nous devons inclure les jours sans solde dans le mois pour lequel nous voulons calculer la moyenne du solde quotidien. em>


Gardez un œil sur vos dépenses et votre relevé mensuel

Pour éviter les frais d’intérêt de carte de crédit, il y a deux choses que vous devez faire :

  1. N’effectuez pas des achats que vous n’êtes pas en mesure de rembourser avant la fin de la période de grâce, et
  2. Vérifier chaque ligne de votre relevé mensuel et le paiement du chaque mois, pour vous assurez que tout est à l’ordre et que vous faites vos paiements à temps.

Même si vous avez suffisamment de fonds pour rembourser votre solde, il est facile d’être distrait et d’oublier un paiement. Malheureusement, dépendant du montant de votre solde, une telle erreur peut avoir un gros impact sur votre budget mensuel à cause des intérêts qui s’y associe.