Comparez les meilleures soumissions d'assurance invalidité au Canada
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commençonsQu'est-ce que l'assurance invalidité?
Matt Hands, vice-président, Assurance et MoneySense
L'assurance invalidité est un type de produit d'assurance vie qui vous protège, vous et vos proches, sur le plan financier dans l'éventualité où vous seriez incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure. Ces types de polices remplacent généralement de 60 à 85 % de votre revenu habituel (jusqu'à un montant et une période déterminés), assurant ainsi votre stabilité financière dans des moments déjà difficiles.
Types d'assurance invalidité au Canada
L'assurance invalidité peut prendre diverses formes – voici un aperçu rapide des deux principaux types, la couverture à court terme et la couverture à long terme.
Assurance invalidité de courte durée
Assurance invalidité de longue durée
Comment fonctionne l'assurance invalidité au Canada?
Au Canada, les prestations d'invalidité peuvent être achetées auprès de diverses sources, incluant les plans individuels et collectifs. Vous pouvez également recevoir du soutien de programmes gouvernementaux si vous n'avez pas d'autres options de couverture en place.
Plans individuels
L'assurance invalidité individuelle est achetée par vous-même, auprès d'un assureur (par exemple, Sun Life) ou d'une banque (par exemple, RBC).
Plans collectifs
L'assurance invalidité collective est disponible via votre employeur – cela peut inclure les congés de maladie, l'assurance ICD et ILD.
Plans gouvernementaux
Si vous êtes incapable de travailler en raison de problèmes de santé, les programmes d'assistance financière gouvernementale peuvent inclure le CSPAAT, l'AE et le RPC.
Si vous achetez un plan individuellement ou par l'intermédiaire de votre employeur, vous devrez effectuer des paiements réguliers (généralement mensuels) pour maintenir votre police active. Votre tarif d'assurance dépendra de plusieurs facteurs, tels que votre âge, votre état de santé et le montant de la couverture.
Il est également important de noter que différentes politiques peuvent définir ce qui constitue une invalidité de manière différente. Généralement, cela peut se faire de trois manières:
Invalidité liée à votre propre profession – Des prestations sont versées si vous êtes incapable d'exercer les tâches de votre propre profession. Et si vous acceptez un autre emploi, en dehors de votre ensemble de compétences désigné, vous continuerez à recevoir des paiements. Cela est particulièrement utile pour les professionnels qualifiés, tels que les médecins et les infirmières.
Invalidité liée à votre profession habituelle – Des prestations sont également versées si vous êtes incapable d'exercer les tâches de votre propre profession. Mais si vous choisissez de vous engager dans un autre type d'emploi, vous pouvez recevoir moins de prestations ou annuler complètement vos paiements.
Invalidité liée à toute profession – Des prestations sont uniquement versées si vous êtes incapable d'exercer les tâches de tout emploi qui vous conviendrait raisonnablement – en fonction de votre âge, de votre expérience et de votre éducation.
De plus, les politiques d'assurance invalidité ont une période d'attente spécifiée. Il s'agit du temps après l'apparition de votre blessure ou maladie pendant lequel vous ne pourrez pas recevoir de prestations. Cela peut varier de quelques semaines (pour une couverture d'invalidité de courte durée) à quelques mois (pour une couverture d'invalidité de longue durée).
Si vous devenez invalide (et répondez à la définition décrite dans votre police), vous serez éligible pour des prestations après la période d'attente. Le pourcentage exact de votre revenu régulier versé dépendra de votre plan. Et la couverture durera jusqu'à ce que vous ne soyez plus considéré comme invalide ou que vous ayez épuisé la période entière.
Ai-je besoin d'une assurance invalidité?
Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, en moyenne, 1 personne sur 3 sera invalide pendant 90 jours ou plus avant d'atteindre l'âge de 65 ans. Une invalidité peut durer des mois voire des années, et si vous avez des proches qui dépendent de votre revenu ou des factures récurrentes, comme un paiement hypothécaire, ce type de couverture peut être exactement ce dont vous avez besoin. Voici quelques exemples pour mieux illustrer le besoin de prestations d'invalidité au Canada.
Blessure physique
Un ouvrier de construction se casse le bras lors d'une sortie de ski, le laissant incapable de travailler.
Problème de santé
Un développeur de logiciels subit un accident vasculaire cérébral (AVC), ce qui lui cause des difficultés à se rappeler comment coder.
Maladie mentale
Un employé est incapable de travailler en raison d'un diagnostic de dépression après un événement traumatisant.
À quoi peut servir une indemnité d'assurance invalidité?
Les prestations d'invalidité sont là pour remplacer le revenu – elles peuvent être utilisées pour toutes les obligations financières que vous avez, telles que les dépenses médicales, les factures ménagères, les remboursements de prêts et même l'épargne-retraite.
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Combien coûte l'assurance invalidité?
En général, l'assurance invalidité devrait vous coûter entre 1 à 3 % de votre revenu annuel – donc si vous avez un salaire de 50 000 $, attendez-vous à payer une prime de 500 $ à 1 500 $ chaque année. Pour trouver le montant exact que vous paierez, assurez-vous de comparer les soumissions d'assurance invalidité avec nous aujourd'hui.
Facteurs influençant votre soumission d'assurance invalidité
Le prix que vous paierez pour votre assurance invalidité dépend de plusieurs facteurs – voici quelques-uns des plus courants que vous devriez connaître pour mieux comprendre comment les assureurs calculent votre soumission.
- Âge et genre
Plus vous êtes âgé, plus votre couverture sera coûteuse. Et les femmes ont tendance à payer des tarifs plus élevés en raison de facteurs de risque statistiques.
- État de santé
Avoir une condition préexistante peut entraîner des tarifs plus élevés. Et si vous fumez, vous pouvez également vous attendre à payer plus.
- Période de la prestation
Les politiques sont uniquement prévues pour payer pendant une période spécifique, et choisir une période plus longue entraînera inévitablement des tarifs de couverture plus élevés.
- Période d'attente
C'est la période définie que vous devrez attendre avant que vos prestations ne commencent – des périodes plus courtes conduisent à des tarifs plus élevés.
- Profession
Certains emplois peuvent vous exposer à un risque plus élevé de devenir invalide (par exemple, ouvrier de construction), ce qui entraîne des tarifs d'assurance plus élevés.
- Montant de la prestation
Il n'est pas surprenant que plus vous achetez de couverture, plus votre prime mensuelle sera élevée.
Combien d'assurance invalidité ai-je besoin?
Bien qu'il n'existe pas de chiffre universel, la plupart des plans d'assurance invalidité devraient remplacer entre 60 à 85 % de votre revenu régulier. Voici quelques questions que vous pouvez poser pour aider à déterminer le montant approprié pour vous-même. Et pour plus de conseils, assurez-vous de consulter un courtier en assurances vie agréé au Canada.
Obligations financières
Combien d'argent mes proches et moi aurions-nous besoin pour être soutenus si je ne peux pas travailler?
Dettes en cours
Quelles dettes aurais-je besoin d'aide pour payer (par exemple, hypothèque, carte de crédit) si je ne peux pas travailler?
Objectifs à long terme
Aurais-je besoin d'aide pour économiser pour l'avenir (par exemple, éducation des enfants, retraite) si je ne peux plus travailler?
Fonds d'urgence
Ai-je déjà des économies d'urgence en place? Ai-je besoin de plus de protection en plus de cela?
Couverture existante
Mon employeur offre-t-il déjà une couverture? Ai-je besoin de plus en plus de cela?
Tolérance au risque
Quel niveau de risque suis-je prêt à assumer? Comment cela se compare-t-il à mon budget actuel?
Prêt à sécuriser votre couverture d'assurance invalidité?
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Assurance invalidité vs. assurance maladie grave
Un autre produit d'assurance vie qui pourrait vous intéresser est l'assurance maladie grave. Ce type de couverture vous protège financièrement dans l'événement où vous êtes diagnostiqué avec une maladie spécifiée. Examinons quelques différences clés dans le tableau ci-dessous.