Trouvez le meilleur taux hypothécaire au Québec

Obtenir un prêt hypothécaire est un engagement financier important, mais il existe des moyens infaillibles d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Utilisez nos tableaux de taux pour comparer les meilleurs taux hypothécaires au Québec auprès des cinq grandes banques, des caisses populaires, des petites banques et des principaux courtiers hypothécaires, le tout en un seul endroit, sans frais ni obligation de votre part.

 

Québec en un coup d’œil

• Population : 8,6 millions - 2e province la plus peuplée du Canada
• Revenu moyen des ménages : 59 822 $
• Pourcentage de propriétaires: 62 %
  

 

Marché du logement au Québec : Mise à jour de novembre 2023

Le 15 novembre 2023, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les chiffres du mois d'octobre pour le marché national du logement, y compris les tendances en matière de ventes, de prix et de nouveaux stocks.

Les chiffres les plus récents montrent que l'activité d'achat de logements au Québec est restée relativement stable, poursuivant une tendance observée tout au long de l'été. Quelque 6 011 habitations ont été vendues, ce qui représente une augmentation annuelle marginale de seulement 1,4 %. Les nouvelles inscriptions ont connu une augmentation annuelle plus importante - les 11 624 propriétés résidentielles mises sur le marché représentent une amélioration de 11,1 % d'une année à l'autre.

Une activité d'achat anémique et une augmentation des nouvelles inscriptions ont entraîné une baisse du prix moyen des logements au Québec sur une base mensuelle. En octobre, le prix moyen des maisons au Québec s'établissait à 490 504 $, en hausse de 4,8 % annuellement, mais inférieur au prix de 499 911 $ enregistré en septembre. Les conditions d'achat demeurent pratiquement inchangées par rapport au mois précédent, mais sont tout de même nettement meilleures qu'à la même période l'an dernier. Au Québec, le ratio ventes/nouvelles inscriptions s'est établi à 64,3 % en octobre, en baisse de 8,7 % d'une année à l'autre. L'ACI définit un ratio entre 40 et 60 % comme reflétant un marché du logement équilibré, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil indiquant respectivement des conditions de marché favorables aux vendeurs et aux acheteurs.

 

Prévisions des ventes et des prix des logements au Québec 

L'année 2023 devrait être une autre année de baisse de la demande des acheteurs sur le marché immobilier québécois, selon une mise à jour des prévisions de l'Association canadienne de l'immeuble (ACI). L'ACI indique qu'un total de 77 128 logements se vendront d'ici la fin de l'année, ce qui représente une baisse de 11,4 % par rapport aux niveaux de 2022 et vient s'ajouter à la baisse de 20,4 % enregistrée dans l'année dernière. Toutefois, cette situation commencera à se résorber en 2024, lorsque la Banque du Canada mettra fin à son cycle de relèvement des taux d'intérêt. L'ACI prévoit un total de 84 191 ventes, soit une hausse de 9,2 % par rapport à 2023. 

Cependant, le prix moyen des logements au Québec devrait rester pratiquement inchangé dans un avenir prévisible. Après une forte hausse de 10,3 % en 2022, les prix diminueront cette année de -1,6 % pour atteindre une moyenne de 475 686 $, avant de remonter de 1,9 $ en 2024 pour s'établir à 484 952 $.

 

Quel est le meilleur taux hypothécaire au Québec?

Avec près d'un quart de la population du Canada, le Québec abrite un marché hypothécaire extrêmement dynamique et compétitif. Les cinq grandes banques y sont toutes présentes, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Royale du Canada (RBC) ayant toutes deux leur siège social dans la province. Le Québec est également le siège de la sixième plus grande banque du Canada, la Banque Nationale du Canada, et de la Banque Laurentienne du Canada. Les caisses populaires sont extrêmement populaires au Québec, où se trouve le Mouvement Desjardins, la plus grande fédération de caisses populaires en Amérique du Nord. De nombreuses sociétés de courtage hypothécaire se disputent également votre clientèle.

Avec cette pléthore d'options, il est crucial de garder à l'esprit que le prêt hypothécaire idéal pour vous n'est pas toujours celui dont le taux est le plus bas. Si un taux bas est important et peut vous faire économiser des milliers de dollars, vous devez également vous assurer que les conditions et les caractéristiques de votre prêt hypothécaire répondent à vos besoins.

Quels facteurs influent sur le taux hypothécaire qui m’est proposé?

Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire possible, il est important de comparer les différents produits hypothécaires. Vous devrez néanmoins remplir les critères d’admissibilité à l’offre de prêt qui vous est proposée. Plusieurs facteurs influent sur le taux auquel vous êtes admissible. Voici quelques-uns des principaux facteurs :

• La mise de fonds : Au Canada, l’achat d’une propriété nécessite une mise de fonds minimale comprise entre 5 % et 20 % du prix d’achat. Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (également appelée assurance SCHL). Cette assurance vous coûtera plus cher, mais comme elle rend votre prêt hypothécaire moins risqué pour votre prêteur, elle permet généralement de faire baisser votre taux hypothécaire. Il convient de souligner que, même avec un taux hypothécaire plus bas, il est toujours préférable d’éviter le coût de l’assurance prêt hypothécaire. Par conséquent, vous devriez toujours prévoir une mise de fonds d’au moins 20 %.
• Période d’amortissement : Les prêts hypothécaires dont la période d’amortissement est supérieure à 25 ans comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés. En effet, ce type d’hypothèque n’est pas couvert par une assurance prêt hypothécaire. Malgré cela, les prêts hypothécaires avec des périodes d’amortissement plus longues peuvent être plus faciles à gérer financièrement, car ils représentent un paiement mensuel moins élevé pour le propriétaire.
• Usage de la propriété : Le taux du prêt hypothécaire proposé pour une propriété que vous ne prévoyez pas d’habiter personnellement sera généralement plus élevé.
• Type d’hypothèque : Un prêt hypothécaire refinancé, ou un prêt hypothécaire comportant des caractéristiques telles qu’une marge de crédit hypothécaire, sera généralement assorti d’un taux plus élevé qu’un prêt hypothécaire destiné à un renouvellement ou à un nouvel achat.
• Cote de crédit : Une mauvaise cote de crédit peut vous empêcher d’être approuvé par un « prêteur type A », comme une grande banque ou une coopérative de crédit. Si vous êtes dans l’obligation de prendre un prêt hypothécaire auprès d’un « prêteur type B », le taux qui vous sera proposé sera plus élevé. Comme la majorité des propriétaires au Québec ont une bonne cote de crédit, la plupart des prêts hypothécaires sont accordés par des prêteurs de type A.
  
  

Taux hypothécaires au Québec : Tendances historiques

Les taux hypothécaires au Québec fluctuent, à l’instar des taux dans l’ensemble du pays. Voici un bref aperçu des taux hypothécaires les plus bas chaque année au Canada au cours des dernières années, pour vous donner une idée de la situation actuelle.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

 

Quelle est la période de gel d'une hypothèque?

La période de gel vous permet de verrouiller un taux d'intérêt pour un certain nombre de jours avant la date de début , renouvellement ou fin de votre prêt hypothécaire. La date de renouvellement est la date à laquelle la durée de l'hypothèque arrive à expiration, à ne pas confondre avec la période d'amortissement . Un taux garanti vous permet de profiter des taux favorables en vigueur aujourd'hui, tout en profitant de la possibilité d'avoir des taux inférieurs lorsque vous vous rapprochez de votre date de clôture.

La taxe de bienvenue au Québec

Comme la plupart des autres provinces canadiennes, le Québec impose un droit de mutation sur tout achat de propriété, communément appelée la taxe de bienvenue. Les droits de mutation sont calculés en fonction d’un pourcentage du prix d’achat.

Vous trouverez ci-dessous les taux marginaux des droits sur les mutations immobilières au Québec en dehors de Montréal.

Prix d’achat	Taux marginal de la taxe de bienvenue
Jusqu'à 51 700 $	0,50 %
Entre 51 700 $ et 258 600 $	1,00 %
Plus de 258 600 $	1,50 %

 

La taxe de bienvenue à Montréal

Le Québec permet aux municipalités de fixer des tranches d’imposition supplémentaires aux droits sur les mutations immobilières pour les propriétés qui dépassent un certain montant. Cette disposition n’est utilisée qu’à Montréal, où des taux d’imposition marginaux supplémentaires sont en place, comme le montre le tableau ci-dessous.

Prix d’achat	Taux marginal de la taxe de bienvenue
Jusqu'à 51 700 $	0,50 %
Entre 51 700 $ et 258 600 $	1,00 %
Entre 258 600 $ et 517 100 $	1,50 %
Entre 517 100 $ et 1 034 200 $	2,00 %
Entre 1 034 200 $ et 2 000 000 $	2,50 %
Plus de 2 000 000 $	3,00 %

Les seuils des tranches des droits de mutation immobilière du Québec sont indexés annuellement, selon l’indice des prix à la consommation du Québec.

Nouveaux propriétaires au Québec

Contrairement à certaines provinces, le Québec ne propose pas le remboursement des droits de mutation immobilière pour les acheteurs d’un premier logement. Cependant, au Québec, ces derniers sont tout de même admissibles aux programmes d’aide pour l’achat d’une première habitation du gouvernement fédéral. Ces programmes pouvant permettre d’économiser des milliers de dollars, mieux vaut donc se renseigner.

 

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Meilleurs taux hypothécaires à Montréal
• Taux hypothécaires fixes, 5-ans
• Taux hypothécaires variables, 5-ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Taxe de bienvenue
• Programmes hypothécaires pour nouveaux immigrants
• Programme d'accessibilité pour les premiers acheteurs de propriété

Sources:

1. Statistique Quebec
2. APCIQ
3. CREA
4. Statistics Canada