Trouvez le meilleur taux hypothécaire au Québec

Obtenir un prêt hypothécaire est un engagement financier important, mais il existe des moyens infaillibles d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Utilisez nos tableaux de taux pour comparer les meilleurs taux hypothécaires au Québec auprès des cinq grandes banques, des caisses populaires, des petites banques et des principaux courtiers hypothécaires, le tout en un seul endroit, sans frais ni obligation de votre part.

 

Québec en un coup d’œil

• Population : 8,6 millions - 2e province la plus peuplée du Canada
• Revenu moyen des ménages : 59 822 $
• Pourcentage de propriétaires: 62 %
  

 

Marché du logement au Québec : Mise à jour de mai 2023

Les ventes de logements au Québec continuent d'être inférieures à l'activité intense de l'année dernière. Selon les dernières données publiées par l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) le 15 mai 2023, pour le mois d'avril, un total de 7 458 logements ont été vendues, soit une baisse de 22,4 % d'une année à l'autre. Le prix moyen des logements au Québec s'est établi à 477 117 $, soit une baisse de 4,8 %.

Le nombre de logements mis sur le marché a également diminué de 7,7 %, avec un total de 10 485 nouvelles inscriptions. Dans l'ensemble, le nombre de mois d'inventaire s'établit à 4,5, en hausse de 1,8 par rapport à l'année précédente. Cependant, la baisse du nombre de nouvelles inscriptions a maintenu le Québec dans un marché de vendeurs serré, avec un ratio ventes/nouvelles inscriptions de 63,4 %. Selon l'ACI, un ratio compris entre 40 et 60 % indique des conditions équilibrées, tandis qu'un ratio supérieur ou inférieur à ce seuil indique un marché de vendeurs ou d'acheteurs, respectivement.

 

Prévisions des ventes et des prix des logements au Québec

Le marché de l'habitation du Québec a subi une correction importante en 2022, les ventes ayant chuté précipitamment au cours de la deuxième moitié de l'année. Ces baisses devraient s'atténuer quelque peu en 2023, selon les prévisions mises à jour publiées par l'ACI en avril ; les transactions devraient totaliser 85 930 d'ici la fin de l'année, ce qui représente une baisse de 1,3 % d'une année à l'autre. Les ventes devraient toutefois augmenter considérablement l'année suivante, pour atteindre 91 895 transactions, soit une hausse de 6,9 %.

Les prix resteront toutefois inférieurs aux sommets atteints lors de la pandémie pendant un certain temps ; la valeur moyenne des logements au Québec sera inférieure de 5,4 % aux niveaux de 2022 à la fin de 2023, à 457 314 $, avant de diminuer de 1,8 % à la fin de 2024, à 448 876 $.

 

Quel est le meilleur taux hypothécaire au Québec?

Avec près d'un quart de la population du Canada, le Québec abrite un marché hypothécaire extrêmement dynamique et compétitif. Les cinq grandes banques y sont toutes présentes, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Royale du Canada (RBC) ayant toutes deux leur siège social dans la province. Le Québec est également le siège de la sixième plus grande banque du Canada, la Banque Nationale du Canada, et de la Banque Laurentienne du Canada. Les caisses populaires sont extrêmement populaires au Québec, où se trouve le Mouvement Desjardins, la plus grande fédération de caisses populaires en Amérique du Nord. De nombreuses sociétés de courtage hypothécaire se disputent également votre clientèle.

Avec cette pléthore d'options, il est crucial de garder à l'esprit que le prêt hypothécaire idéal pour vous n'est pas toujours celui dont le taux est le plus bas. Si un taux bas est important et peut vous faire économiser des milliers de dollars, vous devez également vous assurer que les conditions et les caractéristiques de votre prêt hypothécaire répondent à vos besoins.

Quels facteurs influent sur le taux hypothécaire qui m’est proposé?

Pour obtenir le meilleur taux hypothécaire possible, il est important de comparer les différents produits hypothécaires. Vous devrez néanmoins remplir les critères d’admissibilité à l’offre de prêt qui vous est proposée. Plusieurs facteurs influent sur le taux auquel vous êtes admissible. Voici quelques-uns des principaux facteurs :

• La mise de fonds : Au Canada, l’achat d’une propriété nécessite une mise de fonds minimale comprise entre 5 % et 20 % du prix d’achat. Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (également appelée assurance SCHL). Cette assurance vous coûtera plus cher, mais comme elle rend votre prêt hypothécaire moins risqué pour votre prêteur, elle permet généralement de faire baisser votre taux hypothécaire. Il convient de souligner que, même avec un taux hypothécaire plus bas, il est toujours préférable d’éviter le coût de l’assurance prêt hypothécaire. Par conséquent, vous devriez toujours prévoir une mise de fonds d’au moins 20 %.
• Période d’amortissement : Les prêts hypothécaires dont la période d’amortissement est supérieure à 25 ans comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés. En effet, ce type d’hypothèque n’est pas couvert par une assurance prêt hypothécaire. Malgré cela, les prêts hypothécaires avec des périodes d’amortissement plus longues peuvent être plus faciles à gérer financièrement, car ils représentent un paiement mensuel moins élevé pour le propriétaire.
• Usage de la propriété : Le taux du prêt hypothécaire proposé pour une propriété que vous ne prévoyez pas d’habiter personnellement sera généralement plus élevé.
• Type d’hypothèque : Un prêt hypothécaire refinancé, ou un prêt hypothécaire comportant des caractéristiques telles qu’une marge de crédit hypothécaire, sera généralement assorti d’un taux plus élevé qu’un prêt hypothécaire destiné à un renouvellement ou à un nouvel achat.
• Cote de crédit : Une mauvaise cote de crédit peut vous empêcher d’être approuvé par un « prêteur type A », comme une grande banque ou une coopérative de crédit. Si vous êtes dans l’obligation de prendre un prêt hypothécaire auprès d’un « prêteur type B », le taux qui vous sera proposé sera plus élevé. Comme la majorité des propriétaires au Québec ont une bonne cote de crédit, la plupart des prêts hypothécaires sont accordés par des prêteurs de type A.
  
  

Taux hypothécaires au Québec : Tendances historiques

Les taux hypothécaires au Québec fluctuent, à l’instar des taux dans l’ensemble du pays. Voici un bref aperçu des taux hypothécaires les plus bas chaque année au Canada au cours des dernières années, pour vous donner une idée de la situation actuelle.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

 

Quelle est la période de gel d'une hypothèque?

La période de gel vous permet de verrouiller un taux d'intérêt pour un certain nombre de jours avant la date de début , renouvellement ou fin de votre prêt hypothécaire. La date de renouvellement est la date à laquelle la durée de l'hypothèque arrive à expiration, à ne pas confondre avec la période d'amortissement . Un taux garanti vous permet de profiter des taux favorables en vigueur aujourd'hui, tout en profitant de la possibilité d'avoir des taux inférieurs lorsque vous vous rapprochez de votre date de clôture.

La taxe de bienvenue au Québec

Comme la plupart des autres provinces canadiennes, le Québec impose un droit de mutation sur tout achat de propriété, communément appelée la taxe de bienvenue. Les droits de mutation sont calculés en fonction d’un pourcentage du prix d’achat.

Vous trouverez ci-dessous les taux marginaux des droits sur les mutations immobilières au Québec en dehors de Montréal.

Prix d’achat	Taux marginal de la taxe de bienvenue
Jusqu'à 51 700 $	0,50 %
Entre 51 700 $ et 258 600 $	1,00 %
Plus de 258 600 $	1,50 %

 

La taxe de bienvenue à Montréal

Le Québec permet aux municipalités de fixer des tranches d’imposition supplémentaires aux droits sur les mutations immobilières pour les propriétés qui dépassent un certain montant. Cette disposition n’est utilisée qu’à Montréal, où des taux d’imposition marginaux supplémentaires sont en place, comme le montre le tableau ci-dessous.

Prix d’achat	Taux marginal de la taxe de bienvenue
Jusqu'à 51 700 $	0,50 %
Entre 51 700 $ et 258 600 $	1,00 %
Entre 258 600 $ et 517 100 $	1,50 %
Entre 517 100 $ et 1 034 200 $	2,00 %
Entre 1 034 200 $ et 2 000 000 $	2,50 %
Plus de 2 000 000 $	3,00 %

Les seuils des tranches des droits de mutation immobilière du Québec sont indexés annuellement, selon l’indice des prix à la consommation du Québec.

Nouveaux propriétaires au Québec

Contrairement à certaines provinces, le Québec ne propose pas le remboursement des droits de mutation immobilière pour les acheteurs d’un premier logement. Cependant, au Québec, ces derniers sont tout de même admissibles aux programmes d’aide pour l’achat d’une première habitation du gouvernement fédéral. Ces programmes pouvant permettre d’économiser des milliers de dollars, mieux vaut donc se renseigner.

 

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Meilleurs taux hypothécaires à Montréal
• Taux hypothécaires fixes, 5-ans
• Taux hypothécaires variables, 5-ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Taxe de bienvenue
• Programmes hypothécaires pour nouveaux immigrants
• Programme d'accessibilité pour les premiers acheteurs de propriété

Sources:

1. Statistique Quebec
2. APCIQ
3. CREA
4. Statistics Canada