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Marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Jamie David

Une marge de crédit hypothécaire ou HELOC (également connue sous les noms de ligne de crédit hypothécaire ou ligne de crédit sur valeur domiciliaire) est une marge de crédit renouvelable garantie par votre maison. Parce qu'un marge de crédit hypothécaire est soutenue par un actif – votre propriété, vous êtes en mesure d'accéder à un taux d'intérêt inférieur que celui que vous auriez pour une ligne de crédit traditionnelle. Au Canada, le solde combiné de votre prêt hypothécaire et de votre marge de crédit hypothécaire ne peut pas être supérieur à 80 % de la valeur de votre maison.

Ce que vous devez savoir sur les marges de crédit hypothécaires au Canada

1. Vous pouvez accéder à jusqu'à 80 % de la valeur de votre propriété

Au Canada, le total combiné de votre solde hypothécaire et de la marge de crédit hypothécaire ne peut pas excéder 80 % de la valeur de votre maison. Pour déterminer la quantité d'équité à votre disposition, commencez par prendre la valeur de votre maison et multipliez–la par 80 %. Ensuite, soustrayez le montant de votre prêt hypothécaire actuel. Le chiffre restant est l'équité à votre disposition pour une marge de crédit hypothécaire. Il y a un dernier facteur à tenir en compte dans votre calcul de la valeur maximale d’équité disponible pour vous. Vous devez vous assurer que la valeur de la marge de crédit hypothécaire représente moins de 65 % de la valeur de votre maison.

2. Vos fonds HELOC vous sont avancés à travers une ligne de crédit renouvelable

Avec une marge de crédit hypothécaire, la totalité du crédit disponible n'a pas à être avancée en un seul temps. Au lieu de cela, vous pouvez choisir d’utiliser votre marge de crédit hypothécaire (HELOC) un peu à la fois en plusieurs fois et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement, à un taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux fixé pour une marge de crédit hypothécaire est traditionnellement plus élevé que le taux hypothécaire variable et son lien avec le taux préférentiel n'est pas toujours cohérent. Par exemple, lorsque vous prenez une hypothèque à taux variable, vous êtes assuré que votre taux s’actualisera conséquemment (selon le +/– qui vous est attribué) en fonction des variations du taux préférentiel. Toutefois le lien entre un taux HELOC et le taux préférentiel peut changer techniquement à la discrétion de votre prêteur.

3. Vous effectuez des paiements d'intérêt seulement

Lorsque vous effectuez votre paiement mensuel d'une marge de crédit hypothécaire, vous n’êtes tenu que de payer l'intérêt sur votre solde. En cela, elle diffère de l’hypothèque traditionnelle où vous payez des intérêts et remboursez du capital et payez ainsi votre solde au fil du temps. Les détenteurs d’une marge de crédit hypothécaire doivent donc être plus disciplinés et effectuer les paiements sur leur solde, à leur discrétion.

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Les coûts associés à une marge de crédit hypothécaire

Contrairement au cas d’un refinancement, vous n'avez pas besoin de casser votre prêt hypothécaire actuel quand vous envisagez de prendre un HELOC. En fait, il s’agit d’un produit de crédit supplémentaire qui s’ajoute et ainsi vous évitez de payer des pénalités de rupture hypothécaire.

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