Hypothèque pour les nouveaux arrivants au Canada

La première étape consiste à vous assurer de maintenir une bonne cote de crédit. Cela vous aidera à recevoir un taux hypothécaire compétitif, ce qui peut vous aider à économiser des milliers de dollars en intérêt durant la vie de votre hypothèque. Voici une liste d’activités qui peut vous aider à tenir une bonne cote de crédit.

• Procurez–vous une carte de crédit, utilisez–la et remboursez–la chaque mois.
• Payez vos factures en entier et à l’heure, incluant votre loyer, vos services et votre forfait de télécommunication.
• Appliquez pour des petits prêt et faite des paiements réguliers.
• Démontrez que vous avez un revenu stable en restant avec le même employeur pour une longue période de temps.

Si votre cote de crédit Canadien est faible, vous pouvez utiliser un rapport de crédit provenant d’un pays Commonwealth tels que les États–Unis, l’Angleterre ou bien l’Australie.

Si vous êtes nouveaux arrivants du Canada et que vous possédez une faible cote de crédit, vous devez fournir des documents spécifiques afin de démontrer que vous avez utilisé d’autres alternatives pour améliorer votre cote de crédit. Voici une liste de certains documents que vous devez fournir :

• Un permit de travail valide ou un statue d’immigrant reçue.
• Une preuve de revenu à l’aide d’un talon de paie ou un contrat d’emploi.
• La preuve de 12 mois de location d’un logement et/ou une lettre de confirmation du propriétaire du logement.
• Paiement régulier de vos factures de services, télécommunications, assurance, etc. et/ou une lettre de confirmation du fournisseur de services.
• Une lettre de référence d’une institution financière reconnue.
• Plusieurs mois de relevés bancaires.
• Documentations de 12 mois d’épargne régulière.
• Un rapport de crédit international.

Rassembler cette information d’avance peut vous aider à rationaliser le processus d’application pour une hypothèque.

Vous pouvez profiter du temps que vous prenez à rebâtir votre cote de crédit afin d’économiser pour votre mise–de–fonds. Si vous êtes nouveaux au Canada et vous possédez votre statue de résidence permanente, vous devez fournir une mise–de–fonds d’au moins 5% du prix d’achat de la propriété. Si vous n’êtes pas résident permanent, vous aurez besoin d’un montant de 10% d’un prix d’achat pour vous procurer une propriété.

Au Canada, si vous déposez une mise–de–fonds de moins de 20% de la valeur de la maison, vous ne pourrez qu’avoir une hypothèque à haut ratio. Les hypothèques à haut ratio requiert une assurance–prêt, ce qui protègera le prêteur à l’instant où vous êtes incapable de faire un paiement. Si vous êtes en mesure de fournir une mise–de–fonds d’au moins 20%, vous n’aurez pas à vous procurer une assurance-prêt ; vous pouvez maintenant passer à la prochaine étape. Voici comment vous pouvez calculer la prime pour toutes mise–de–fonds entre 5 et 19.99%.

Au Canada, il y a trois fournisseurs hypothécaires qui offrent l’assurance–prêt par l’entremise de leur propre programme pour nouveaux arrivants au Canada : CMHC, Genworth Financial et Canada Guaranty. SCHL est la plus populaire des trois, par contre, ils offrent tous la même prime, comme vous pouvez le voir ci–dessous.

Pour en lire plus sur les fournisseurs hypothécaires qui offrent ce programme, lisez notre blog: Mortgage Default Insurance Providers for Newcomers to Canada.

Au Canada, vous pouvez vous procurer un prêt hypothécaire d’un prêteur tel qu’une banque, une caisse de crédit ou bien vous pouvez travailler avec un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires ne vous fournissent aucun prêt, ils visent plutôt à faciliter votre tache en négociant à votre place les meilleurs taux et en trouvant les meilleurs produits par rapport à votre situation financière.

Votre période d’amortissement est le délai que vous avez pour rembourser votre prêt en entier. À partir du 9 Juillet 2012, la durée maximale d’un amortissement hypothécaire qui requiert une assurance–prêt est de 25 ans. Si vous avez les moyens de fournir une mise–de–fonds de plus de 20%, la plupart des prêteurs vous laisseront amortir votre prêt sur 30 ans. Un amortissement plus étalé réduit le montant de vos paiements mensuels, mais aura par conséquence plus de paiement d’intérêt durant la vie de votre hypothèque.

Votre terme hypothécaire est la durée de votre engagement envers votre taux hypothécaire et votre fournisseur. Les termes ont généralement une durée entre 6 mois et 10 ans, 5 ans étant le plus commun. Lorsque votre terme vient à échéance, vous devrez négocier un nouveau terme pour la balance de votre prêt, un nouveau taux ainsi que les conditions qui s’y associe. Vous aurez sans doute plusieurs termes au long de l’amortissement de votre prêt. Souvenez–vous qu’il est primordial de choisir vos termes avec délicatesse, car rompre un contrat hypothécaire avant son échéance aura pour conséquence des frais de paiements anticipé très couteux.

La dernière décision que vous aurez à faire sera de choisir le type de taux qui correspond le mieux à votre situation; variable ou fixe. Un taux hypothécaire fixe signifie que votre taux et votre paiement mensuel restera identique tout au long de la vie du terme, tandis qu’un terme variable est relié au taux Prime et risque de faire varier vos paiements ainsi que votre taux. Le choix entre variable ou fixe dépendra de votre tolérance personnelle par rapport aux facteurs de risque et de votre intuition par rapport aux changements des taux dans le futur.

Si vous désirez conserver une copie de ce document, vous pouvez télécharger notre liste hypothécaire pour nouveaux arrivants au Canada pour la consulter lorsque vous entamez le processus d’application pour une hypothèque.