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Taux hypothécaires Variable, 3-Ans

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Taux hypothécaires variables d'une durée de trois ans

Taux hypothécaires Variable, 3-Ans (voir tout) +

Taux hypothécaires variables d'une durée de 3 ans - Définition

Les hypothèques à taux variable varient avec le taux d'intérêt des marchés appelé 'taux préférentiel'. Généralement on y fait référence comme suit: 'taux préférentiel plus ou moins' un chiffre de pourcentage d'intérêt. Par exemple, un taux hypothécaire variable peut être affiché au 'taux préférentiel plus 0.5%'. Alors disons que le taux préférentiel est à 3%, vous paierez un taux d'intérêt de 3.5%% (3% + 0.5%).

Un taux hypothécaire variable d'une durée de 3 ans va absorber toutes les fluctuations des taux d'intérêts des trois prochaines années. La durée du terme couvre la période de temps où le taux hypothécaire variable est lié aux fluctuations du taux préférentiel et où vous êtes responsable de respecter les clauses mises en place par votre prêteur. Généralement, les hypothèques à taux variable sont moins chères que les hypothèques à taux fixe car ces dernières incluent une prime vous protégeant des fluctuations des taux d'intérêt du marché.

Comparaison des taux hypothécaire variables d'une durée de 3 ans

Les hypothèques à taux variable vous mettent à risque des fluctuations des taux d'intérêt du marché et donc vous pourriez voir des changements dans les montants de vos versements hypothécaires. Si les taux du marché augmentent, vous devrez payer la différence en plus de vos versements 'réguliers'. Donc avec tous ces changements, votre horaire hypothécaire sera affecté si vous avez initialement voulu payer un montant fixe à tous les mois.

D'un autre côté, les hypothèques à taux variable ont coûté moins cher aux propriétaire historiquement (surtout dans des conjoncture économiques où les taux diminuent).

Avoir une hypothèque d'une durée de 3 ans est une bonne décision si vous prévoyez résilier votre hypothèque dans un futur rapproché (par exemple pour acheter une plus grande propriété). Donc choisir pour une durée de trois ans, au lieu d'une durée de 5 ans, peut vous permettre d'épargner de l'argent lorsque vient le temps de régler la facture des frais de résiliation.

Il faut également analyser la relation entre le taux d'une hypothèque variable et le taux préférentiel. Si vous pensez que les taux vont diminuer, choisir une hypothèque à taux variable est une bonne décision à court terme au lieu de choisir une hypothèque à taux variable d'une durée de 5 ans

La popularité des hypothèques à taux variable d'une durée de 3 ans

Près de 20% des Canadiens choisissent une hypothèque d'une durée entre 2 et 4 ans, tandis que les groupes d'âge plus jeune le font plus que les plus vieux. En fait, la démographie plus âgée a une plus grande aversion au risque et donc les plus jeunes ne sentent pas le besoin de choisir des période à long terme pour leur terme hypothécaire.

Les taux hypothécaires variables représentent 29% de toutes les hypothécaires et sont moins populaires que les hypothèques à taux fixe au Canada. Ceci est expliqué par l'incertitude des fluctuations des taux d'intérêts du marché Canadien.

20% des Canadiens choisissent un terme entre 2 et 4 ans
 
Durée du terme Groupe d'âge
18-34 35-54 55+ Tous les âges
Un an 5% 7% 6% 6%
2 à 4 ans 27% 18% 12% 20%
5 ans 66% 65% 69% 66%
6 à 10 ans 3% 9% 10% 7%
Plus de 10 ans 0% 0% 2% 1%

 

Qu'est ce qui entraîne les changements des taux hypothécaires variables d'une durée de 3 ans?

Le taux préférentiel du Canada est influencé principalement par les conditions économiques. La Banque du Canada l'ajuste en fonction de la conjoncture économique, et considère plusieurs variables tel que le taux de chômage et les exportations. Ensemble, ils jouent sur le taux d'inflation. Lorsque ce taux d'inflation est haut, la Banque du Canada doit agir pour éviter une sur stimulation de l'économie. Elle augmentera donc le taux préférentiel pour faire en sorte d'augmenter le coût du crédit.

Les hypothèques à taux variable sont établies par les prêteurs et choisissent le montant d'une prime de taux ajoutée au taux préférentiel de la Banque du Canada.

Ce taux ajouté peut aussi être un rabais, et donc une réduction. Les prêteurs évaluent la conjoncture économique et leur compétition pour déterminer comment ils vont évaluer le montant du taux hypothécaire variable qu'ils offrirons à leurs clients.

Notes et Commentaires

  1. CAAMP Annual State of the Residential Mortgage Market in Canada 2010
  2. CAAMP Annual State of the Residential Mortgage Market in Canada 2010

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