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commençonsQu'est-ce que l'assurance maladie grave?
Matt Hands, vice-président, Assurance et MoneySense
L'assurance maladie grave est un type de produit d'assurance vie qui vous couvre financièrement en cas de diagnostic d'une maladie grave. Bien que la liste des maladies couvertes dépende de votre police, les exemples courants incluent le cancer, la crise cardiaque, l'accident vasculaire cérébral (AVC), la transplantation d'organe et la défaillance d'un organe majeur.
Contrairement à une police d'assurance vie conventionnelle (comme l'assurance vie temporaire ou l'assurance vie entière), ce type de produit est conçu pour vous protéger durant votre vie. Lorsque confronté à un défi de santé significatif, la dernière chose que vous voulez avoir à gérer sont vos finances – et c'est là que l'assurance maladie grave intervient.
Comment fonctionne l'assurance maladie grave au Canada?
Après avoir sélectionné le bon plan chez le bon assureur, vous paierez des primes régulières (mensuelles ou annuelles) pour maintenir votre assurance active. Votre tarif d'assurance dépendra de plusieurs facteurs individualisés, tels que votre âge, votre état de santé et le montant de la couverture.
Souvent, il y a une période d'attente pour l'assurance maladie grave. C'est une période déterminée après l'activation de votre police (par exemple, 30 jours) pendant laquelle vous ne pourrez pas faire de réclamation, même si vous êtes diagnostiqué avec une maladie couverte. L'idée derrière cela est de prévenir que les titulaires de police profitent de la couverture pour une condition préexistante – elle est conçue pour vous protéger des circonstances imprévues.
Après le diagnostic d'une condition qui répond aux critères de votre police (après la période d'attente), vous recevrez une somme forfaitaire d'argent pour aider avec vos implications financières. C'est un montant prédéterminé qui a été sélectionné lorsque vous avez acheté votre plan d'assurance maladie grave pour la première fois. L'argent peut ensuite être utilisé pour à peu près tout ce que vous désirez – dépenses médicales, remplacement de revenu, paiements hypothécaires, ou même des vacances bien méritées.
Qu'est-ce que l'assurance maladie grave couvre?
Bien que la liste des conditions médicales protégées dépende de votre police et de votre assureur, voici quelques couvertures courantes d'assurance maladie grave. Un plan de base, plus abordable, peut uniquement vous couvrir pour le cancer, tandis qu'un plan complet et plus coûteux peut vous couvrir pour bien plus – assurez-vous donc de rechercher toutes vos options avec soin pour choisir la meilleure pour vos besoins.
Cancer
2 Canadiens sur 5 devraient être diagnostiqués avec un cancer au cours de leur vie (Société canadienne du cancer).
Crise cardiaque
Étant la deuxième cause de décès, 2,4 millions de Canadiens souffrent de maladies cardiaques (Institut canadien d'information sur la santé).
Stroke
Plus de 100 000 AVC se produisent chaque année au Canada – environ 1 toutes les 5 minutes (Fondation des maladies du cœur et de l’AVC du Canada).
Insuffisance rénale
Plus de 50 000 personnes sont traitées pour insuffisance rénale au Canada (Fondation canadienne du rein).
Sclérose en plaques
Le Canada a l'un des taux les plus élevés de sclérose en plaques dans le monde – plus de 90 000 Canadiens vivent avec cette condition (Sclérose en plaques Canada).
Transplantation d'organe
Plus de 4 300 personnes au Canada sont actuellement en attente d'une transplantation d'organe (Gouvernement du Canada).
À quoi peut servir une police d'assurance maladie grave?
Le paiement de l'assurance peut être utilisé pour tout ce que vous souhaitez – paiements médicaux, consultations spécialisées, traitements alternatifs, modifications de domicile, dettes en cours, remplacement de revenu, services de garde d'enfants et bien plus encore.
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Recherchez-vous une assurance maladie grave? Nous vous mettrons en relation avec un courtier en assurance vie agréé pour vous aider à vous guider tout au long du processus d'obtention de la couverture dont vous avez besoin.
Combien coûte l'assurance maladie grave?
Ci-dessous se trouve un tableau qui présente les tarifs mensuels pour l'assurance maladie grave de Manuvie et de le CAA, basés sur l'âge, le sexe et le statut de fumeur. Les primes représentent une couverture de 25 000 $ pour cinq conditions courantes. Gardez toutefois à l'esprit que cela devrait juste être utilisé comme une base de référence – comparez les soumissions d'assurance maladie grave avec nous aujourd'hui pour trouver le prix le plus bas que vous pourriez payer.
Quels facteurs influencent ma soumission d'assurance maladie grave?
Plus vous présentez de risques en tant que titulaire de police, plus votre assurance sera coûteuse. De plus, choisir un plan avec des conditions de couverture plus étendues augmentera également votre prime. Examinons certains facteurs notables qui ont un impact sur votre soumission d'assurance maladie grave.
- Âge et genre
Le coût de la couverture augmente avec l'âge. De plus, les hommes et les femmes sont statistiquement plus susceptibles de développer différentes maladies à différentes étapes de la vie (ce qui se reflétera dans votre prime).
- État de santé
Les conditions préexistantes peuvent entraîner des primes plus élevées ou des exclusions. De plus, des antécédents de problèmes de santé familiaux peuvent également augmenter votre tarif.
- Statut de fumeur
Pour des raisons évidentes, les fumeurs font face à des tarifs d'assurance maladie grave plus élevés que les non-fumeurs.
- Durée de la police
Si vous parvenez à fixer un tarif pour une durée déterminée (par exemple, 5 ans), les durées plus longues peuvent entraîner des tarifs plus élevés – mais cela peut également vous faire économiser de l'argent à long terme.
- Mode de vie
Les assureurs peuvent vous offrir des tarifs plus élevés si vous menez un mode de vie qui augmente votre risque de développer une maladie grave (par exemple, vous êtes pompier).
- Montant de la couverture
Plus la couverture est étendue, plus le prix est élevé – cela s'applique tant au montant en dollars qu'au nombre de conditions couvertes.
Quelle quantité d'assurance maladie grave ai-je besoin?
Le montant de la couverture que vous devriez souscrire dépend de vos propres besoins en tant que titulaire de police. Bien qu'il n'y ait pas de chiffre universel, voici quelques questions que vous pouvez vous poser pour aider à déterminer le montant approprié. Pour plus de conseils, assurez-vous de consulter un courtier en assurance vie agréé au Canada.
Obligations financières
Quel montant d'argent mes proches auraient-ils besoin pour être soutenus si je suis incapable de travailler?
Dettes en cours
Quelles dettes aurais-je besoin d'aide pour payer (par exemple, hypothèque, carte de crédit) si je suis incapable de travailler?
Dépenses médicales
À quelles dépenses médicales serais-je confronté (qui ne sont pas couvertes par mon assurance santé)?
Changements de mode de vie
Devrais-je faire face à des dépenses pour des modifications de domicile, des équipements et des transports?
Couverture existante
Ai-je déjà un fonds d'urgence ou une couverture existante d'autres politiques?
Tolérance au risque
Quel niveau de risque suis-je prêt à assumer? Comment cela se compare-t-il à mon budget actuel?
Prêt à obtenir une couverture d'assurance maladie grave?
Nous pouvons vous aider – comparez les soumissions d'assurance maladie grave et connectez-vous avec un courtier en assurance vie agréé aujourd'hui.
Avantages et inconvénients de l'assurance maladie grave
Examinons les divers avantages et inconvénients de l'assurance maladie grave – cela peut vous aider à déterminer si la couverture correspond à vos besoins et à votre situation financière.
Paiement non imposable – Comme pour d'autres produits d'assurance vie, le paiement forfaitaire que vous recevez d'une police d'assurance maladie grave est versé sans impôt.
Protection familiale – La couverture maladie grave ne se limite pas à payer vos besoins médicaux. Elle peut aider à protéger votre famille si vous êtes incapable de travailler pour gagner un revenu.
Primes garanties – Bien que les primes puissent augmenter avec l'âge, vous pourriez être en mesure de bloquer un tarif moins cher pour une durée déterminée (par exemple, 10 ans) pendant que vous êtes jeune.
Tranquillité d'esprit – Vous n'aurez peut-être pas besoin du paiement, mais l'avoir en réserve peut vous donner la tranquillité d'esprit, sachant que vous serez protégé financièrement.
Assurance maladie grave vs assurance invalidité
Un autre produit d'assurance vie qui pourrait vous intéresser est l'assurance invalidité. Ce type de couverture vous protège financièrement en cas d'invalidité qui vous rend incapable de travailler. Examinons quelques différences clés dans le tableau ci-dessous.