Comparez les meilleures soumissions d'assurance vie universelle au Canada
Magasinez sur le marché de l'assurance vie universelle canadien avec nous aujourd'hui – votre meilleure option n'est qu'à quelques pas.
commençonsQu'est-ce que l'assurance vie universelle?
Matt Hands, vice-président, Assurance et MoneySense
L'assurance vie universelle est un type de produit d'assurance vie permanente qui combine une prestation de décès à une composante d'investissement. Comme les autres types d'assurance vie, ces plans versent un montant forfaitaire fixe à vos bénéficiaires désignés après votre décès, offrant une couverture pour divers besoins, tels que la planification successorale. Une partie de vos primes est également versée dans une réserve de valeur en espèces – il s'agit d'un compte d'investissement qui permet à votre argent de croître sur une base à impôt différé.
Comment fonctionne l'assurance vie universelle?
Bien que complexe, une police d'assurance vie universelle reste avant tout une forme de couverture d'assurance vie. Cela signifie qu'en payant des primes régulières, votre assureur s'engage à verser un montant fixe de prestation de décès à vos proches après votre décès.
Il y a deux composantes à vos paiements de primes. Premièrement, vous devez couvrir le coût de l'assurance – c'est le montant minimum que vous devez payer pour maintenir votre police active, couvrant les frais administratifs. Tout montant payé au-delà de cela va vers votre compte de valeur en espèces, qui est une réserve de fonds à laquelle vous pouvez accéder pendant votre vie.
La valeur en espèces est utilisée pour investir car l'argent dans ce compte croît sur une base à impôt différé – vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu sur les gains tant que vous ne retirez pas les bénéfices. Par rapport à l'assurance vie entière, le compte de valeur en espèces d'un plan universel offre plus d'options. Vous pouvez choisir où vous voulez investir vos fonds (par exemple en actions, en obligations), en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer. Certaines polices offrent des taux d'intérêt garantis minimaux tandis que d'autres vous permettent d'investir dans des fonds indexés et variables.
Au fur et à mesure que votre valeur en espèces augmente, vous pouvez retirer ou emprunter sur celle-ci. Les retraits sont souvent assortis d'implications fiscales, mais si vous prévoyez de rembourser l'argent, vous serez généralement seulement soumis à des intérêts. Si les fonds sont suffisants, vous pouvez également utiliser la réserve de trésorerie pour couvrir le coût de base de l'assurance, ce qui vous permet de réduire vos paiements de primes de votre poche.
Outre la flexibilité de vos primes, la prestation de décès d'une police d'assurance vie universelle est également flexible. Si vous constatez que vous avez besoin de plus ou moins de couverture, vous pouvez négocier avec votre assureur – augmenter le montant peut cependant nécessiter un examen médical.
Étant donné que ces politiques sont une forme d'assurance vie permanente, la prestation sera finalement versée après le décès. Vos proches recevront un montant forfaitaire non imposable qui peut être utilisé pour tout – planification successorale, planification de la succession, et plus encore. Cependant, toute valeur en espèces inutilisée reste généralement avec la compagnie d'assurance vie.
L'assurance vie universelle en vaut-elle la peine?
L'assurance vie universelle peut être un produit intéressant, mais elle n'est pas adaptée à tout le monde. Si vous avez besoin d'une couverture temporaire – par exemple pour couvrir une hypothèque en cours – alors l'assurance vie temporaire sera probablement l'option la plus adaptée et la plus économique. Et même si vous avez déterminé le besoin d'une police permanente, l'assurance vie entière peut offrir plus de simplicité et moins de risques.
Les plans d'assurance vie universelle sont conçus pour répondre aux besoins de personnes spécifiques – celles qui recherchent des options de police flexibles et des investissements bénéficiant d'avantages fiscaux (surtout après avoir maximisé d'autres comptes, comme le CELI et le REER). Voici quelques scénarios dans lesquels ce type de police pourrait être utile.
Grands revenus
En raison des avantages fiscaux, l'assurance vie universelle est mieux adaptée aux personnes à haut revenu qui ont déjà maximisé d'autres options d'investissement (par exemple, CELI, REER).
Personnes financièrement averties
Les gains en valeur de trésorerie dépendent de vos propres choix d'investissement, donc avoir des connaissances financières peut aider. Vous pouvez également choisir de travailler avec un conseiller financier.
Propriétaires d'entreprise
Les plans d'assurance vie universelle peuvent être utilisés pour divers besoins commerciaux – agissant comme une assurance pour personne clé, finançant un accord de rachat ou fournissant des fonds pour un plan de succession.
Planification successorale
L'assurance vie universelle peut aider avec les besoins de planification successorale et de transfert de patrimoine. Par exemple, la prestation de décès peut couvrir les impôts sur la succession dus au décès.
Dons de bienfaisance
Vous pouvez également nommer une œuvre de charité comme bénéficiaire, donnant de manière avantageuse sur le plan fiscal (tout en bénéficiant des avantages de la valeur en espèces de votre vivant).
Fonds de retraite
Puisque vous pouvez retirer ou emprunter sur celui-ci, le compte de valeur en espèces peut être utilisé pour compléter votre fonds de retraite de manière fiscalement efficace.
Ventes d'assurance vie universelle en 2023
Selon l'enquête sur les ventes d'assurances vie au Canada de LIMRA, la nouvelle prime annualisée pour l'assurance vie dans le pays a augmenté de 4 % en 2023 pour atteindre 1,86 milliard de dollars – ce chiffre était le plus élevé jamais enregistré sur le marché canadien (depuis la première édition de l'enquête en 1993).
L'assurance vie universelle représentait 13 % de la part de marché des nouvelles primes annualisées en 2023. Les primes ont totalisé 248 millions de dollars – une baisse de 14 % par rapport à l'année précédente en 2022. Le nombre de polices vendues a également diminué de 8 %. En comparaison, la part de marché des nouvelles primes annualisées pour l'assurance vie temporaire était de 19 %, tandis que celle pour l'assurance vie entière atteignait 68 %.
Avantages et inconvénients de l'assurance vie universelle
Comme tous les autres produits d'assurance vie, il existe divers avantages et inconvénients à souscrire à une assurance vie universelle. Voici les principaux, pour vous aider à mieux comprendre si ce type de police est adapté pour vous.
Couverture à vie – Contrairement à l'assurance vie temporaire, votre prestation de décès ne expire pas, garantissant un paiement à vos bénéficiaires à votre décès (à condition que tous les termes de votre police soient respectés).
Primes flexibles – Vos paiements de primes peuvent fluctuer, jusqu'à certaines limites de la police. Avoir suffisamment de fonds dans votre réserve de valeur en espèces peut également vous permettre de sauter des paiements ou de faire des contributions plus petites si nécessaire.
Prestation de décès flexible – Les besoins de couverture peuvent changer au cours de votre vie, ce qui rend l'assurance vie universelle attrayante. Vous pouvez potentiellement négocier une prestation inférieure (vous permettant de payer des primes plus petites) ou une prestation supérieure pour une protection accrue. Cependant, l'augmenter peut nécessiter un examen médical.
Réserve de valeur en espèces – Comme l'assurance vie entière, les plans universels comportent une réserve de valeur en espèces. Il s'agit d'argent auquel vous pouvez accéder pendant votre vie par le biais de retraits ou de prêts, vous offrant la tranquillité d'esprit avec un fonds d'urgence en place.
Avantages fiscaux – Les investissements dans votre réserve de valeur en espèces croissent sur une base à impôt différé, ce qui signifie que vous ne devrez payer des impôts que lorsque vous retirez plus que le montant que vous avez investi – et vous pouvez choisir de le faire lorsque cela vous convient le mieux. De plus, comme les autres produits d'assurance vie, la prestation de décès est versée à vos bénéficiaires à votre décès sans implications fiscales.
Complexité de la police – Il peut être difficile de profiter pleinement des avantages d'une police d'assurance vie universelle en raison de sa structure complexe. Les titulaires de ces plans ont souvent des connaissances préalables en investissement ou choisissent de travailler avec un conseiller financier.
Risque de sous-financement – Avec une assurance vie universelle, vous devrez surveiller attentivement votre police. Si vos investissements en valeur de trésorerie diminuent et que vos primes ne couvrent pas le coût de base de l'assurance, votre police peut expirer, vous laissant sans aucune couverture.
Risque de sous-performance – La possibilité de choisir vos propres investissements peut également signifier une sous-performance, affectant votre réserve de valeur en espèces. Si vos gains ne sont pas suffisamment élevés, vous devrez peut-être aussi augmenter vos paiements de primes pour couvrir le coût de base de l'assurance.
Perte de la valeur en espèces après la mort – Comme pour l'assurance vie entière, les fonds non utilisés dans votre réserve de valeur en espèces ne seront généralement pas versés à vos bénéficiaires. Ils seront plutôt cédés à la compagnie d'assurance.
Coût élevé – L'assurance vie universelle peut être moins chère que l'assurance vie entière, mais comme elle offre une couverture à vie, elle est généralement beaucoup plus chère que l'assurance vie temporaire.
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Combien coûte l'assurance vie universelle?
Bien que le coût de l'assurance vie universelle varie d'un cas à l'autre, voici trois tarifs moyens que nous avons obtenus auprès des principaux fournisseurs canadiens. Gardez à l'esprit, cependant, que ces chiffres représentent un titulaire de police hypothétique – pour connaître le coût exact que vous paierez, assurez-vous de comparer les soumissions d'assurance vie universelle avec nous aujourd'hui.
- 1 410 $/an
Police d'assurance vie universelle avec une couverture de 150 000 $
paiement minimum pour une femme non-fumeuse de 42 ans
- 3 991 $/an
Police d'assurance vie universelle avec une couverture de 500 000 $
paiement minimum pour un homme non-fumeur de 38 ans
- 5 324 $/an
Police d'assurance vie universelle avec une couverture de 300 000 $
paiement minimum pour un homme non-fumeur de 55 ans
Comment sont calculées les soumissions pour l'assurance vie universelle?
Bien que les primes que vous payez pour une police d'assurance vie universelle soient flexibles, vous devrez toujours vous assurer que votre coût d'assurance vie est couvert – c'est le montant minimum d'argent nécessaire pour que votre police reste active. Les assureurs proposent des soumissions pour les paiements minimums basés sur plusieurs facteurs différents, y compris les suivants.
- Âge
Plus vous êtes âgé, plus l'assurance vie est chère. Alors que certains plans d'assurance vie universelle ont un coût d'assurance fixe, d'autres peuvent augmenter avec le temps.
- Genre
Les hommes paient généralement des tarifs plus élevés en matière d'assurance vie. Statistiquement, les hommes ont une espérance de vie plus courte que les femmes.
- État de santé
Si vous avez une condition préexistante, l'assurance vie universelle peut devenir beaucoup plus coûteuse. Cela peut également être le cas si votre famille a des antécédents de problèmes médicaux.
- Montant de la couverture
La prestation de décès dans un plan d'assurance vie universelle est flexible, et choisir une plus élevée entraînera inévitablement un coût plus élevé.
- Options de police
Le type de plan d'investissement que vous choisissez peut avoir un impact sur votre taux d'assurance vie. De plus, l'ajout d'avenants à la police ne fera qu'augmenter les paiements.
- Mode de vie
Les fumeurs sont soumis à des tarifs plus élevés pour l'assurance vie universelle en raison des risques de santé supplémentaires. Et travailler dans un emploi à haut risque (par exemple, pompier) peut également affecter votre tarif.
Assurance vie universelle vs assurance vie entière
L'assurance vie universelle et l'assurance vie entière sont deux des types les plus populaires de plans permanents. Ici, nous couvrons les principales caractéristiques des politiques de ces produits, afin que vous puissiez mieux comprendre les similitudes et les différences.
Prêt à sécuriser votre police d'assurance vie universelle?
Nous pouvons vous aider – en quelques étapes seulement, nous pouvons vous mettre en relation avec un courtier en assurance vie agréé qui vous guidera tout au long du processus.
Foire aux questions sur l'assurance vie universelle
Les polices d'assurance vie universelle sont-elles un bon investissement?
L'assurance vie universelle peut être un bon investissement, mais ces plans ne conviennent pas à tout le monde. Par exemple, si vous avez besoin uniquement d'une couverture temporaire, l'assurance vie temporaire peut être une meilleure option car elle est plus économique. Et si vous avez besoin d'une couverture permanente, l'assurance vie entière peut offrir une solution plus simple et garantie.
Si vous n'êtes pas sûr du type de couverture le plus adapté à vos besoins, assurez-vous de parler à un courtier en assurance vie agréé au Canada pour obtenir des conseils.
L'assurance vie universelle expire-t-elle?
Non, l'assurance vie universelle est un produit d'assurance vie permanente, ce qui signifie que vous serez couvert toute votre vie (contrairement à l'assurance vie temporaire). Cependant, si vos investissements ont une mauvaise performance – entraînant une diminution de votre valeur en espèces – et que vos paiements de primes ne suffisent pas à compenser, la police peut expirer.
Les primes d'assurance vie universelle sont-elles déductibles d'impôt?
Dans la plupart des cas, les primes versées pour une police d'assurance vie universelle ne sont pas déductibles d'impôt. Une exception existe toutefois si la police est utilisée à des fins commerciales (par exemple, comme couverture pour une personne clé, financement d'un accord de rachat) – dans ce scénario, les primes pourraient potentiellement être déduites du revenu imposable de l'entreprise.
D'autre part, la valeur en espèces investie dans une police d'assurance vie universelle croît sur une base à impôt différé. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu sur les gains tant que vous ne les retirez pas par un retrait. De plus, les prêts sur police ne sont généralement pas taxés – bien que vous deviez peut-être payer des intérêts sur le montant.
Pour plus d'informations sur l'exploitation des avantages fiscaux d'une police d'assurance vie universelle, assurez-vous de consulter un professionnel au Canada.
Puis-je retirer de l'argent de ma police d'assurance vie universelle?
Oui, les polices d'assurance vie universelle comprennent une réserve de trésorerie accessible pendant votre vie. Bien que le retrait puisse avoir des implications fiscales, cela peut être une bonne option pour diverses raisons – comme une couverture d'urgence pour une maladie grave ou des fonds supplémentaires pour la retraite.
Peut-on emprunter contre une police d'assurance vie universelle?
Oui, emprunter sur la valeur en espèces de votre police est une façon d'accéder à ses fonds pendant votre vie. Bien que vous n'ayez généralement pas besoin de payer des impôts sur le montant, gardez à l'esprit que vous pourriez être sujet à payer des intérêts. Les prêts non remboursés peuvent également diminuer la prestation de décès de votre police, alors assurez-vous de comprendre toutes les implications avant de retirer de l'argent.