Comparez les meilleures soumissions d'assurance vie temporaire au Canada
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commençonsQu'est-ce que l'assurance vie temporaire?
Matt Hands, vice-président, Assurance
L'assurance vie temporaire est une police d'assurance vie qui garantit un paiement de la prestation de décès à un bénéficiaire désigné pendant une période spécifique, généralement entre 5 et 30 ans. Donc, si vous décédez pendant la durée déterminée, vos proches peuvent utiliser cet argent comme ils le souhaitent – y compris pour rembourser l'hypothèque, remplacer votre revenu et financer leur éducation.
Lorsque vous achetez une police d'assurance temporaire standard, le montant de votre couverture et vos primes sont fixés pour toute la durée du plan. Lorsque le terme expire, vous aurez généralement l'option de renouveler notre police pour un coût plus élevé, ou vous pouvez laisser votre couverture expirer. Certaines polices vous permettent également de convertir l'assurance vie temporaire en assurance vie entière ou en assurance vie universelle, généralement entre un et cinq ans avant la fin du terme.
Lorsque vous souscrivez votre police d'assurance vie temporaire, vous choisissez la durée du terme (également connue sous le nom de combien de temps vous souhaitez être couvert), ainsi que le montant de votre couverture (également connu sous le nom de combien vous souhaitez que votre bénéficiaire reçoive après votre décès). Seulement si vous décédez pendant le terme, votre compagnie d'assurance vie verse la prestation de décès.
Quand acheter une assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire est idéale pour ceux qui ont un besoin temporaire de couverture. Et ce besoin temporaire peut s'étendre sur de nombreuses années – voici quelques situations dans lesquelles ce type de police pourrait être utile.
Hypothèque
Enfants
Retraite
Éducation
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Types d'assurance vie temporaire au Canada
L'assurance vie temporaire est un produit relativement simple en comparaison avec d'autres types d'assurances vie, mais il est toujours important de connaître les options disponibles lorsque vous magasinez pour votre police. Voici un bref aperçu de trois types populaires de plans d'assurance temporaire au Canada.
Assurance temporaire à capital constant
Assurance temporaire à reconduction annuelle
Assurance temporaire décroissante
Choisir la durée de votre assurance temporaire
Alors, combien de temps votre assurance vie temporaire devrait-elle durer? Bien que les plans varient généralement entre 5 et 30 ans, la durée appropriée pour vous dépendra de vos besoins personnels – voici quelques facteurs que vous devriez considérer.
Âge et retraite
Hypothèque et dette
Enfants
Coût
Additions courantes à la couverture d'assurance vie temporaire
La plupart des fournisseurs vous permettent également d'acheter une couverture étendue (ou des avenants d'assurance) pour vous protéger contre des circonstances spéciales. Et bien que vous puissiez les ajouter à votre police d'assurance vie temporaire, vous pourriez également être en mesure d'acheter certaines de ces options en tant que polices autonomes. Voici quelques additions courantes dont vous pouvez discuter avec votre courtier.
Assurance contre les maladies graves
L'assurance contre les maladies graves peut être achetée comme un avenant ou une police autonome. C'est exactement ce que cela semble être – si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave approuvée, votre assureur versera une somme forfaitaire pour couvrir les charges financières impliquées.
Assurance invalidité
Comme pour les maladies graves, vous pouvez acheter une couverture d'invalidité soit en tant qu'ajout, soit en tant que police autonome. Ce type d'assurance garantit que vous serez financièrement couvert dans l'événement où vous devenez invalide et incapable de travailler, agissant comme un remplacement de revenu.
Avenant d'assurance pour enfants
L'assurance vie pour votre enfant peut généralement être achetée comme un avenant, en plus de votre police d'assurance vie temporaire. C'est généralement une option beaucoup moins chère pour garantir que votre enfant ait également une couverture, au lieu de lui acheter une police autonome.
Assurance décès accidentel
L'assurance décès accidentel peut également être achetée seule ou comme un avenant. En tant que police autonome, la prestation ne sera versée que dans les cas de décès accidentel. Et comme un ajout, vos bénéficiaires recevront une prestation accrue dans les cas de décès accidentel.
Quelle quantité d'assurance vie temporaire me faut-il?
L'une des décisions les plus importantes que vous devez prendre lors de l'achat d'une assurance vie est le montant de la couverture de votre police. Pour déterminer le bon chiffre, il y a trois facteurs différents que vous devriez considérer – votre situation familiale, vos dettes et votre revenu.
Combien coûte l'assurance vie temporaire au Canada?
Bien que le coût de l'assurance vie temporaire dépende de divers facteurs individualisés, voici quelques taux exemples que nous avons relevés en marche 2024. Pour connaître le coût exact que vous paierez, assurez-vous de comparer les soumissions d'assurance vie temporaire avec nous.
- 126 $/an
Police de 30 ans avec une couverture de 100 000 $
pour une femme de 30 ans, non-fumeuse
- 260 $/an
Police de 10 ans avec une couverture de 600 000 $
pour une femme de 40 ans, non-fumeuse
- 349 $/an
Police de 20 ans avec une couverture de 500 000 $
pour un homme de 35 ans, non-fumeur
Quels facteurs affectent les primes d'assurance vie temporaire?
- Âge
Plus vous êtes âgé, plus votre assurance vie temporaire sera coûteuse – c'est pourquoi il est souvent une bonne idée de souscrire votre police à terme lorsque vous êtes jeune.
- Genre
Statistiquement parlant, l'espérance de vie des femmes est plus longue que celle des hommes, donc vos taux d'assurance vie temporaire refléteront cela.
- Santé
Les conditions préexistantes, les complications médicales familiales et les habitudes telles que le tabagisme ou la consommation excessive d'alcool conduisent à des primes plus élevées.
- Mode de vie
Participer régulièrement à des activités à haut risque, comme le saut en parachute, peut entraîner des primes d'assurance vie temporaire plus élevées.
- Emploi
Si vous travaillez dans une industrie à haut risque, comme la toiture ou le bûcheronnage, vous devrez peut-être payer plus pour votre police à terme.
- Type de police
Plus de couverture et des durées plus longues entraînent des primes d'assurance vie temporaire plus élevées – vous devrez payer plus pour cette tranquillité d'esprit supplémentaire.
Que se passe-t-il à la fin de ma période d'assurance vie temporaire?
Souvent, la prestation de décès d'une police d'assurance vie temporaire ne sera pas versée – cela est dû au fait que la couverture peut expirer si vous ne décédez pas pendant la période définie. Si vous souhaitez prolonger la durée de votre police, vous pouvez vous renseigner sur les assurances vie renouvelables et convertibles.
Une police d'assurance vie convertible vous donne l'option de convertir votre police à terme en une police permanente. Le principal avantage d'avoir une police convertible est que vous n'aurez pas à passer un examen médical pour obtenir une couverture permanente. Ainsi, si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave alors que vous avez une police à terme convertible active en place, vous pouvez toujours obtenir une couverture permanente qui pourrait autrement ne pas être disponible pour vous.
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Assurance temporaire vs assurance vie entière – quelle est la différence?
Le marché de l'assurance vie temporaire canadien
Selon l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, 75 % des polices en vigueur étaient des plans d'assurance vie temporaire en 2021. Ce nombre comprenait à la fois des plans d'assurance vie temporaire individuels (40 %) et des plans d'assurance vie temporaire de groupe (35 %). D'autre part, les polices d'assurance vie entière individuelles représentaient 12 % du marché tandis que les polices d'assurance vie universelle individuelles en représentaient 13 %.
Bien que l'assurance vie temporaire tende à être le type de couverture le plus populaire pour les Canadiens, une enquête de LIMRA a rapporté que les plans d'assurance vie entière ont dépassé le marché en 2022, représentant une écrasante majorité de 65 % du marché total de l'assurance vie du pays. D'autre part, l'assurance vie temporaire détenait une part beaucoup plus petite – juste 20 %.
La croissance des polices entières par rapport aux polices temporaires pourrait être attribuée à un changement de marché, similaire à celui des niveaux d'avant la pandémie. Les Canadiens ne cherchent peut-être plus une couverture rapide et facilement approuvée en cas d'urgence, mais planifient plutôt sur le long terme.
40 %
part de marché de l'assurance vie temporaire individuelle en 2022
35 %
part de marché de l'assurance vie temporaire de groupe en 2022
Quels sont les avantages de l'assurance vie temporaire?
- Simplicité
Les polices d'assurance vie temporaire sont généralement beaucoup plus faciles à comprendre que les polices d'assurance vie permanente. Vous choisissez un montant de prestation de décès déterminé, ainsi qu'une période de durée fixe.
- Primes fixes
Dans une police d'assurance vie temporaire standard, votre prime ne changera pas pendant toute la période de la durée – vous n'aurez pas à vous soucier d'une augmentation de taux due à l'état de santé ou à l'âge.
- Flexibilité à long terme
Avec l'assurance vie temporaire, vous avez généralement des options pour convertir le plan (en assurance vie permanente) ou le renouveler à l'approche de l'expiration.
- Abordabilité
Une police d'assurance vie temporaire est beaucoup moins chère qu'une assurance vie entière – c'est parce que votre assureur n'aura pas réellement besoin de verser la prestation de décès si vous ne décédez pas pendant la période définie.
- Tranquillité d'esprit
Cela vaut également pour les autres produits d'assurance vie, mais une police d'assurance vie temporaire peut vous fournir la tranquillité d'esprit dont vous avez besoin. C'est rassurant de savoir que vos enfants seront couverts pendant qu'ils grandissent.
- Avantage exempte d'impôt
Comme tous les types d'assurance vie, les avantages de l'assurance vie temporaire sont exemptes d'impôt. Vos bénéficiaires n'auront pas à payer d'impôts sur le montant forfaitaire qu'ils reçoivent.