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Meilleurs taux hypothécaires au Canada
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VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 11 decembre 2024
Taux hypothécaires au Canada : Foire aux questions
Quel est le meilleur taux hypothécaire actuellement au Québec?
En date du 20 septembre 2024, le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans à ratio élevé au Québec est de 5,20 %. Ce taux d'intérêt hypothécaire est disponible partout au Canada, y compris en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique et en Alberta.
En date du 20 septembre 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans à ratio élevé au Québec est de 3,99 %. Ce taux est disponible dans la majeure partie du Canada, y compris au Québec, en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.
En date du 20 septembre 2024, le taux hypothécaire fixe moyen sur 5 ans offert par les 5 grandes banques est de 4,79 %. Les taux d'intérêt hypothécaires des 5 grandes banques varient actuellement entre 4,64 % et 4,99 %.
Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux d'intérêt hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques et les principaux prêteurs hypothécaires du Canada.
Quels seront les taux hypothécaires en 2024?
L'année 2024 pourrait-elle enfin apporter la baisse tant attendue des taux hypothécaires? Les coûts d'emprunt au Canada ont explosé au cours des deux dernières années. En 2022, les taux hypothécaires fixes avaient plus que doublé, tandis que les taux variables avaient augmenté de plus de 500 points de base par rapport à leur niveau le plus bas pendant la pandémie, conséquence de l'un des cycles de hausse des taux les plus agressifs de l'histoire de la Banque centrale. Cette tendance s'est poursuivie jusqu'en 2023, avec trois hausses supplémentaires totalisant 75 points de base. Ainsi, le taux variable à cinq ans le plus bas est passé de 5,3 % au début de l'année à 5,95 % en décembre 2023. Les taux hypothécaires fixes ont également grimpé sous l'effet des fluctuations du marché obligataire, passant de 4,39 % à 5,24 % en fin d'année.
Toutefois, la tendance semble enfin s'inverser pour les emprunteurs. La bonne nouvelle est que la Banque du Canada a clairement signalé qu'elle n'avait plus besoin de relever ses taux pour contrôler l'inflation. Lors de sa dernière annonce du 23 octobre 2024, la Banque a procédé à sa quatrième réduction consécutive, abaissant le taux de financement à un jour de 0,5 %, le ramenant ainsi à 3,75 %. Depuis juin, le taux a ainsi baissé de 125 points de base au total. L'IPC est tombé à 1,6 %, en dessous de l'objectif de 2 % fixé par la Banque, tandis que l'inflation diminue également aux États-Unis et dans d'autres parties du monde, renforçant ainsi la décision de la Banque de baisser les taux.
En conséquence, le taux préférentiel du Canada devrait descendre à 5,95 %, ce qui allégera les coûts d'emprunt pour les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et de marges de crédit hypothécaires.
Les experts prévoient qu'une nouvelle baisse de taux est probable lors de la prochaine annonce de la Banque en décembre 2024, à condition que l'inflation reste conforme aux attentes. Si cela se confirme, le taux préférentiel baissera de nouveau, tout comme les taux hypothécaires variables.
Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les décisions de la Banque du Canada, ils dépendent en revanche du marché obligataire, qui réagit fortement au sentiment des investisseurs. Lorsque la banque centrale augmente ses taux, les obligations existantes perdent de la valeur, ce qui entraîne des ventes extrêmes, et donc une augmentation des rendements obligataires, qui constituent la base sur laquelle les prêteurs déterminent leurs taux hypothécaires fixes.
En octobre 2023, les rendements des obligations à cinq ans du gouvernement canadien avaient atteint 4,42 %, leur plus haut niveau en 16 ans, provoquant une forte hausse des taux hypothécaires fixes. Depuis, ces rendements ont fluctué, les investisseurs réagissant aux divers rapports économiques du Canada et d'ailleurs. Récemment, les rendements se sont stabilisés dans une fourchette élevée de 2,9 % à 3 %. À l'approche de l'annonce d'octobre, certains prêteurs avaient déjà commencé à baisser leurs taux fixes, une tendance qui pourrait se poursuivre à la suite de la réduction des taux de la Banque le 23 octobre. Si une autre baisse de taux est décidée en décembre, on peut s'attendre à une baisse des rendements obligataires, suivie d'une diminution des taux hypothécaires fixes.
En conclusion, il est raisonnable de s'attendre à une baisse continue des taux hypothécaires variables et fixes dans les mois à venir.
Lors de sa dernière annonce, la Banque du Canada a réduit son taux cible de financement à un jour de 0,5 %, une quatrième réduction consécutive entre juin et octobre. La Banque a justifié cette décision par un IPC de 1,6 % en septembre, bien en dessous de sa cible de 2 %, tandis que l'inflation continue de baisser aux États-Unis et dans le reste du monde. Certains prêteurs avaient déjà commencé à ajuster leurs taux fixes avant cette annonce, et d'autres devraient suivre. Si l'inflation reste faible, la Banque pourrait encore abaisser son taux en décembre, ce qui entraînerait des effets similaires sur le marché obligataire et, par conséquent, sur les taux fixes.
Quels seront les taux hypothécaires en 2025?
Bien qu'il soit impossible de prévoir exactement où se situeront les taux hypothécaires en 2025, il existe quelques indicateurs économiques qui nous donnent une idée de l'évolution des coûts d'emprunt dans les mois à venir. Le premier est le taux directeur fixé par la Banque du Canada (BdC) ; ce taux tendanciel est à son tour utilisé pour fixer le taux préférentiel au Canada, que les prêteurs utilisent comme base pour leurs produits hypothécaires à taux variable. Alors que la Banque du Canada a augmenté ce taux dix fois entre mars 2022 et juillet 2023, elle a maintenant commencé à réduire son taux directeur en raison de la baisse constante de l'inflation. La Banque a procédé à la première réduction de son taux directeur en plus de quatre ans lors de sa dernière annonce, le 5 juin, et les analystes du marché prévoient qu'elle procédera à plusieurs autres réductions cette année. Bien que ce ne soit pas une certitude, cela pourrait conduire à une baisse des taux variables d'environ 0,50 % à 0,75 % d'ici l'année prochaine.
Les taux hypothécaires fixes, quant à eux, sont guidés par le prix des rendements obligataires. Le marché obligataire réagit à toutes sortes de données économiques, mais réagit généralement favorablement lorsque la Banque du Canada réduit ses taux. Si l'on suppose que les rendements obligataires baissent en même temps que les taux variables, on peut supposer que les taux hypothécaires fixes baisseront également en 2025, bien qu'il soit impossible d'en estimer l'ampleur.
Quel est le taux hypothécaire le plus bas de l'histoire du pays?
Selon la base de données hypothécaires historiques de Ratehub.ca, le taux hypothécaire variable sur cinq ans le plus bas était de 0,85 %, en décembre 2021. Le taux hypothécaire fixe sur cinq ans le plus bas était de 1,39 %, disponible en janvier et février 2021. Les taux étaient à des niveaux historiquement bas à cette époque, dans le cadre de la réponse de la Banque du Canada à la pandémie ; les taux d'intérêt ont été réduits au cours des premiers mois de 2020, alors que les blocages ralentissaient l'économie. Cette mesure a permis de stabiliser la demande des consommateurs et d'éviter un resserrement du crédit de la part des prêteurs, ce qui a permis à l'économie de fonctionner aussi harmonieusement que possible au cours de cet événement sans précédent.
Toutefois, alors que les blocages se sont relâchés et que la demande des consommateurs a rebondi sur fond de problèmes de chaîne d'approvisionnement liés à la pandémie, l'inflation a grimpé en flèche depuis le début de 2022, ce qui a incité la banque centrale à augmenter considérablement le coût de ses emprunts par rapport aux niveaux les plus bas enregistrés au début de 2021.
Comment l'inflation affecte-t-elle les taux hypothécaires?
Pour lutter contre la hausse de l'inflation, la Banque du Canada augmente le taux directeur. Il en résulte qu'il est plus coûteux pour les consommateurs et les entreprises d'emprunter de l'argent, ce qui incite à l'épargne. Comme les gens dépensent moins et épargnent davantage, la demande sur le marché diminue, ce qui fait baisser le taux d'inflation.
Lorsque la Banque du Canada augmente son taux directeur, les banques et autres prêteurs hypothécaires augmentent également leur taux préférentiels. Puisque les taux hypothécaires variables sont directement liés au taux préférentiel d'un prêteur (en fait, les taux hypothécaires variables sont calculés comme un escompte par rapport au taux préférentiel), lorsque la Banque du Canada augmente son taux d'intérêt directeur, les taux hypothécaires variables augmentent par conséquent aussi.
Les taux hypothécaires fixes, en revanche, ne sont pas liés au taux préférentiel. Au lieu de cela, ils sont directement liés aux rendements des obligations à 5 ans. Lorsque le rendement des obligations augmente, le coût du prêt augmente également. Par conséquent, les prêteurs augmentent leurs taux hypothécaires fixes.
Le marché obligataire canadien a connu une grande volatilité ces dernières années, avec des fluctuations dues à divers événements économiques, allant des fermetures découlant de la pandémie à l'inflation élevée et aux hausses de taux. Globalement, le rendement des obligations à cinq ans du gouvernement canadien est passé de 1,25 % à la fin de 2021 à un pic de 4,42 % en octobre 2023. Après avoir diminué dans la fourchette basse de 3 % au début de 2024, les rendements ont grimpé à 3,7 % en raison de rapports économiques solides en provenance du Canada et des États-Unis, entraînant une légère hausse des taux hypothécaires fixes. Cependant, avec la diminution continue de l'inflation au printemps et la première réduction de taux en plus de quatre ans le 5 juin 2024, les taux hypothécaires fixes ont chuté, pour remonter lorsque l'IPC de mai a dépassé les attentes, atteignant 2,9 %. En juin, l'IPC était de 2,7 %, correspondant aux prévisions, et une nouvelle réduction des taux en juillet a fait chuter les rendements obligataires à 3,2 %.
Quelle est le meilleur taux, fixe ou variable?
La réponse dépend de votre situation personnelle et de votre goût du risque. Un taux hypothécaire fixe est exactement comme son nom l'indique : votre taux hypothécaire est fixé pour la durée du prêt et ne changera pas jusqu'à ce qu'il soit renouvelé. Vous pouvez donc budgéter le montant de vos paiements hypothécaires pour toute la durée du prêt et vous n'avez pas à vous soucier des fluctuations des taux d'intérêt. Un taux hypothécaire variable, en revanche, est influencé par le taux préférentiel. Lorsque le taux préférentiel augmente ou diminue, les taux hypothécaires variables font de même. Historiquement, ils ont toujours été moins chers que les taux hypothécaires fixes, mais depuis que la Banque du Canada a procédé à dix hausses de son taux directeur au cours des années 2022 et 2023, ils sont plus chers pour l’instant. Les taux hypothécaires variables présentent quelques avantages : ils peuvent être convertis en taux fixe à tout moment sans pénalité (tant que vous restez avec votre prêteur initial) et, si vous devez rompre votre hypothèque, il est beaucoup moins coûteux de le faire si vous avez une hypothèque à taux variable.
À lire aussi : Taux fixe ou variable?
Comment obtenir le taux hypothécaire le plus bas?
Assurez-vous de comparer les taux hypothécaires des différentes banques, des coopératives de crédit et des principaux prêteurs hypothécaires au Québec et dans l’ensemble du pays. Vous pouvez utiliser notre tableau des taux ci-dessus pour comparer les meilleurs taux hypothécaires en un seul coup d'œil.
Après avoir comparé les différents taux hypothécaires actuellement disponibles, vous devriez ensuite obtenir un devis personnalisé pour voir quel taux d'intérêt hypothécaire vous pouvez réellement obtenir compte tenu de votre situation. Chez Ratehub.ca, nous pouvons vous fournir un devis en seulement 2 minutes.
Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire?
Au 9 septembre 2024, les grandes banques offrant le meilleurs taux hypothécaire fixe au Canada est RBC, qui proposent un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,54 %. La grande banque offrant le meilleur taux hypothécaire variable au Canada est également RBC, avec un taux hypothécaire variable sur 5 ans de 4,99 %.
Bien qu'il s'agisse des meilleurs taux offerts par les grandes banques, il ne s'agit pas des taux hypothécaires les plus bas du marché. N'oubliez pas d'utiliser notre tableau des taux ci-dessus pour faire le tour du marché et comparer les taux. Il est mis à jour tout au long de la journée, de sorte que vous pouvez être assuré de toujours voir les taux hypothécaires les plus récents disponibles.
Quel est le taux hypothécaire fixe sur 5 ans?
En date du 9 septembre 2024, le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans au Québec est de 4,19 %.
Qu'est-ce qu'un Canadian Lender?
Dans nos tableaux de comparaison des taux, Ratehub.ca présente des marques génériques telles que « Canadian Lender » (c.a.d. « prêteur canadien » en anglais). Le taux « Canadian Lender » représente le taux d'intérêt hypothécaire le plus bas que notre maison de courtage peut offrir parmi les différents prêteurs avec lesquels nous travaillons. Cela signifie que ce taux peut provenir d'une grande banque, d'une société de fiducie ou d'une société de prêt. La raison pour laquelle nous n'annonçons pas le taux sous le nom du prêteur qui l'offre est que ce taux d'intérêt hypothécaire n'est disponible que par l'intermédiaire de notre société de courtage, par le biais d'une promotion ou d'un rabais spécial sur le volume.
Comparaison des meilleurs taux hypothécaires
De 2006 à aujourd'hui
Guide des taux hypothécaires au Canada
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Nous comparons les institutions bancaires et les prêteurs les plus compétitifs au Canada afin de vous proposer les meilleurs taux hypothécaires du moment, et ce, gratuitement. Les meilleurs taux hypothécaires qui sont actuellement en vigueur au Canada apparaissent en haut de cette page. Ils sont mis à jour en temps réel et constituent donc les taux d’intérêt les plus bas actuellement proposés. Pour mieux comprendre le taux d'intérêt hypothécaire auquel vous pourriez être admissible en quelques étapes simples, demandez une soumission hypothécaire. Le processus est entièrement gratuit et sans aucune obligation de votre part.
Mise à jour du marché hypothécaire : novembre 2024
Le marché immobilier canadien a connu un printemps relativement calme, les acheteurs semblant attendre les effets de la baisse des taux hypothécaires. Maintenant que la Banque du Canada a officiellement mis en œuvre sa première réduction d'un quart de point, les ventes de logements pourraient reprendre dans les mois à venir.
Les taux hypothécaires variables ont légèrement baissé à la suite de la réduction du taux directeur de la banque centrale en juin, et les marchés anticipent largement une autre réduction en juillet, ce qui accentuera la pression à la baisse sur les taux hypothécaires.
Les taux hypothécaires fixes ont également légèrement diminué en réponse à la baisse des rendements obligataires, qui se situent actuellement au milieu de la fourchette de 2,7%.
Toutefois, d'un point de vue historique, les taux hypothécaires variables et fixes restent élevés. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques dont vous devez tenir compte.
- Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 novembre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a annoncé une forte hausse des ventes de logements en octobre, avec 44 041 transactions, soit une augmentation de 30 % par rapport à l'an dernier et de 7,7 % par rapport à septembre. Il s'agit de l'activité de vente la plus élevée depuis avril 2022, les acheteurs ayant réagi à la baisse des coûts d'emprunt et à la montée en flèche des nouvelles inscriptions plus tôt cet automne. Depuis le début de l'année 2024, les ventes ont augmenté de 5,6 % par rapport à la même période en 2023. Le prix moyen des maisons à l'échelle nationale a augmenté de 6 % d'une année à l'autre pour s'établir à 696 166 $ en octobre. Toutefois, l'Indice des prix des propriétés MLS de l'ACI, qui reflète les logements vendus les plus courants, a légèrement baissé de 0,1 % par rapport à septembre et de 2,7 % par rapport à l'année précédente, ce qui indique que la croissance des prix des logements reste modérée. Malgré la hausse des ventes, les conditions du marché restent équilibrées, avec 3,7 mois d'inventaire de logements, en baisse par rapport aux 4,1 mois de septembre, mais toujours au-dessus du seuil du marché vendeur. Les nouvelles inscriptions ont légèrement diminué en octobre, de 3,5 % par rapport à septembre, mais sont restées à leur niveau le plus élevé depuis la mi-2022 en raison d'une forte augmentation en septembre. La Banque du Canada devant procéder à de nouvelles baisses de taux en décembre et jusqu'en 2025, la demande des acheteurs devrait rester forte.
- Mise à jour de l'IPC :
Le dernier rapport de Statistique Canada sur l'indice des prix à la consommation (IPC), publié le 19 novembre 2024, montre que l'inflation est remontée à 2 % en octobre, après avoir atteint un creux de 1,6 % en septembre. Cette hausse, bien que modeste, reflète l'augmentation des coûts de consommation, en particulier des prix de l'essence et des denrées alimentaires. Les prix du gaz, qui avaient fortement chuté de -10,7 % en septembre, ont connu une baisse moins importante de -4 % ce mois-ci, ce qui a entraîné une croissance globale des prix. En ce qui concerne le logement, l'inflation des foyers a montré des signes d'apaisement. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui restent l'un des principaux facteurs d'inflation, ont diminué pour le deuxième mois, augmentant de 14,7 % par rapport à 16,7 % en septembre. Cette évolution reflète l'impact des quatre baisses de taux consécutives mises en œuvre par la Banque du Canada, qui a ramené son taux directeur de référence à 3,75 %. Malgré le rebond de l'inflation, les analystes pensent que la Banque du Canada procédera à une autre réduction de taux lors de l'annonce du 11 décembre, bien qu'elle puisse être inférieure à la réduction de 50 points de base observée en octobre. Les prochains rapports sur le PIB et l'emploi à la fin du mois de novembre joueront un rôle essentiel dans la décision de la Banque du Canada pour le mois de décembre. Pour l'instant, les derniers chiffres de l'IPC suggèrent que, bien que les pressions de l'inflation persistent dans certaines régions, la tendance générale est à l'assouplissement progressif, ce qui permet à la banque centrale de continuer à mettre l'accent sur la reprise économique.
À lire également: L'inflation au Canada augmente à 2 % en octobre
Prévisions du marché du logement pour 2024
L'ACI a également mis à jour ses prévisions concernant le marché du logement pour le reste de l'année 2024 et jusqu'en 2025, étant donné que la Banque du Canada devrait procéder à moins de réductions de taux que prévu initialement, et que l'offre de logements a augmenté plus rapidement que prévu, tandis que les acheteurs sont restés inactifs.
L'association s'attend maintenant à ce qu'un total de 472 395 propriétés résidentielles se vendent en 2024, soit une augmentation de 6,1 % par rapport à 2023. Il s'agit d'une baisse par rapport à sa prévision précédente de 492 083 transactions et d'une augmentation de 10,5 %.
En 2025, les ventes augmenteront encore de 6,2 % pour atteindre 501 902 transactions, car les taux d'intérêt continuent de baisser et la demande continue de refluer. Ce chiffre est inférieur à l'augmentation de 7,8 % prévue précédemment, avec 530 494 ventes.
Le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024, pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025, pour s'établir à 729 319 $. Les prévisions précédentes tablaient sur une croissance de 4,9 % cette année, à 710 120 $, et de 7 % en 2025, à 760 120 $.
Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 23 octobre 2024
Lors de sa septième annonce de l'année, le 23 octobre 2024, la Banque du Canada a abaissé son taux de financement à un jour de 0,50 %, le ramenant à 3,75 %. Il s'agit de la quatrième baisse de taux décidée cette année, après des réductions de 0,25 % en juin, juillet et septembre.
- Cette décision est motivée par la baisse de l'inflation, avec l'IPC tombé à 1,6 %, sous l'objectif de 2 % fixé par la Banque, ainsi que par des inquiétudes liées au ralentissement de l'économie, comme le montre la faible croissance du PIB et le déclin du PIB par habitant.
- Les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable ou des marges de crédit shypothécaires bénéficieront de cette baisse, car le taux préférentiel des prêteurs sera désormais de 5,95 %, ce qui réduira soit leurs paiements, soit la part des intérêts.
- Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les décisions de la Banque du Canada, car ils dépendent du marché obligataire, les rendements des obligations ont déjà chuté dans la fourchette de 2,9 % au moment de l'annonce. Si cette tendance à la baisse se poursuit, les emprunteurs pourraient s'attendre à des baisses supplémentaires des taux fixes.
- Jusqu'à présent, les baisses de taux observées en juin, juillet et septembre ont eu un effet limité sur la demande de logements. Cependant, une nouvelle baisse de 50 points de base prévue en décembre pourrait encourager davantage d'acheteurs à revenir sur le marché. De plus, les réformes des politiques hypothécaires qui entreront en vigueur le 15 décembre pourraient stimuler l'activité au début de l'année 2025.
- La Banque du Canada devrait poursuivre la réduction des taux pour atteindre son taux neutre, situé entre 2,25 % et 3,25 %. Toutefois, certains craignent qu'une réduction trop rapide affaiblisse le dollar canadien, ce qui pourrait relancer l'inflation ou entraîner des hausses insoutenables des prix immobiliers.
Dernières nouvelles : Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel
Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :
Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).
Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (souvent appelée une assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre hypothèque et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.
L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.
Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à une hypothèque qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
Choisir le prêt hypothécaire au taux qui vous convient le mieux
Taux hypothécaire variable ou fixe
La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.
Taux hypothécaires fixes :
Les taux hypothécaires fixes sont une option historiquement populaire, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentant près de 80 % de toutes les demandes de prêts hypothécaires faites sur Ratehub.ca de janvier à décembre 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts à taux fixe. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.
Taux hypothécaires variables :
Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué. Selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des prêts hypothécaires contractés en 2024 étaient des prêts hypothécaires à taux variable (en baisse par rapport à 27 % en 2023).
Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :
- Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
- La résiliation d’une hypothèque à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’une hypothèque à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
- Une analyse historique (en anglais) du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur hypothèque ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
Choisir une durée d’hypothèque
Le choix d’un prêt hypothécaire à courte durée ou à longue durée peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à courte durée offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à longue durée, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à longue durée peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de meilleur taux hypothécaire si le marché fluctue.
Prêts hypothécaires ouverts ou fermés
Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur hypothèque à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés.
Prêts hypothécaires fermés :
Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’une hypothèque avant la durée fixée, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.
Les prêts hypothécaires ouverts :
Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre hypothèque.
Comment puis-je obtenir une hypothèque?
S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.
Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre cote de crédit influence votre capacité à obtenir une hypothèque.
Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.
L'impact du test de résistance hypothécaire sur l'octroi d'une hypothèque
Au Canada, toute personne qui sollicite une nouvelle hypothèque doit réussir le test de résistance hypothécaire. L'objectif de ce test est de s'assurer que l'emprunteur est en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Les critères du test de résistance sont un taux de référence de 5,25 % ou le taux contractuel de l'emprunteur majoré de 2 % - le taux le plus élevé étant retenu. Par exemple, si votre prêteur vous propose un taux hypothécaire de 5 %, vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre d'effectuer vos paiements à un taux de 7 % afin de réussir le test et d'obtenir votre prêt hypothécaire.
Les normes du test de résistance hypothécaire sont maintenues par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l'organisme fédéral de réglementation bancaire du Canada, pour les hypothèques non assurées et à faible ratio. Les critères applicables aux hypothèques assurées et à ratio élevé sont régis par le ministère des Finances, bien qu'ils suivent exactement les normes mises en place par le BSIF.
Tous les emprunteurs hypothécaires doivent être soumis à des tests de résistance, à deux exceptions près :
- Les emprunteurs qui renouvellent leur hypothèque auprès de leur prêteur initial ne sont souvent pas soumis à un nouveau test de résistance.
- Les emprunteurs ayant des hypothèques assurées à ratio élevé qui passent à un autre prêteur au moment du renouvellement peuvent ne pas être soumis à des tests de résistance, tant que les conditions initiales de leur hypothèque et de leur amortissement ne changent pas.
En savoir plus sur le test de résistance hypothécaire :
Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.
Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.
2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
5-ans fixe | 2,29 % | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % | 4,29 % |
5-ans variable | 2,36 % | 0,99 % | 0,85 % | 0,85 % | 5,30 % |
1-an fixe | 2,49 % | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % | 5,68 % |
3-ans variable | 2,89 % | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % | 5,35 % |
Taux préférentiel | 3,95 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 6,45 % |
Faut-il recourir à un courtier hypothécaire?
Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.
Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers hypothécaires. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.
Consultez nos outils pour commencer
- Calculatrice de versement hypothécaire
Voyez à combien s'élèvent vos paiements si vous effectuez des versements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.
- Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire
Faites-vous une idée du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter et de ce qui vous convient le mieux.
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Calculez le montant que vous devrez payer en taxe de bienvenue (c.a.d. taxe sur les mutations foncières) en fonction de votre situation géographique.
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Déterminez le montant de votre assurance SCHL en fonction du pourcentage de votre mise de fonds.