Nous allons vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire

Nous comparons les institutions bancaires et les prêteurs les plus compétitifs au Canada afin de vous proposer les meilleurs taux hypothécaires du moment, et ce, gratuitement. Les meilleurs taux hypothécaires qui sont actuellement en vigueur au Canada apparaissent en haut de cette page. Ils sont mis à jour en temps réel et constituent donc les taux d’intérêt les plus bas actuellement proposés. Pour mieux comprendre le taux d'intérêt hypothécaire auquel vous pourriez être admissible en quelques étapes simples, demandez un devis hypothécaire. Le processus est entièrement gratuit et sans aucune obligation de votre part.

Mise à jour du marché hypothécaire pour septembre 2023

Le marché hypothécaire canadien a connu une volatilité considérable ces derniers mois, et les premières semaines de septembre 2023 ne font pas exception. La hausse des rendements obligataires a continué à exercer une pression à la hausse sur les taux hypothécaires fixes, tandis que les taux hypothécaires variables restent élevés après les hausses de taux de juin et juillet de la Banque du Canada, qui ont porté le taux directeur à 5 %. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques dont vous devez tenir compte : 

Mise à jour de l'IPC : L'inflation est une mesure étroitement surveillée par la Banque du Canada et constitue le principal indicateur de sa politique monétaire. La Banque utilise son taux directeur pour influer sur l'inflation. Lorsque la tendance de l'inflation est trop élevée, comme cela a été le cas après la fin de l'immobilisation pour cause de pandémie en 2021, la Banque du Canada réagit en augmentant son taux directeur. Ce faisant, elle étouffe l'activité des consommateurs et des emprunteurs, ce qui ralentit le taux de croissance de l'inflation. L'inverse se produit lorsque l'économie connaît un ralentissement : la Banque du Canada réduit les taux d'intérêt pour rendre les emprunts moins coûteux, ce qui encourage le comportement des emprunteurs.

Le dernier indice canadien des prix à la consommation (IPC) s'est établi à 4 % en août, dépassant les prévisions des économistes et le chiffre plus élevé que prévu de 3,3 % enregistré en juillet. Selon Statistique Canada, cette hausse est due en grande partie à l'augmentation des prix de l'essence, qui ont augmenté de 0,8 % d'une année sur l'autre (la première hausse annuelle de l'année) et de 4,6 % d'un mois à l'autre. Les coûts du logement ont également joué un rôle majeur dans la croissance de l'inflation, les coûts des loyers augmentant régulièrement dans tout le pays. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui sont déjà le principal facteur de hausse de l'inflation, ont légèrement augmenté sur une base mensuelle, le chiffre de 30,9 % du mois d'août étant supérieur à celui du mois précédent (30,6 %). Alors que la croissance des prix de l'alimentation reste excessivement élevée, le rythme s'est quelque peu ralenti, avec une augmentation de 6,9 % en août contre 8,5 % en juillet.

Compte tenu de cette dernière mise à jour, on ne sait toujours pas si la Banque du Canada choisira de relever son taux directeur lors de sa prochaine annonce, le 25 octobre, ou si elle le laissera inchangé. Le prochain rapport sur l'IPC canadien, attendu à la mi-octobre, sera certainement un facteur décisif dans la manière dont la Banque choisira de procéder.

Mise à jour du marché obligataire : Les rendements des obligations à cinq ans du gouvernement canadien - que les prêteurs utilisent pour fixer le prix de leurs taux hypothécaires fixes - ont bondi à la suite des dernières données sur l'inflation. Ils ont atteint 4,15 % le 15 août, un niveau inégalé depuis 2007. Les rendements restant fermement au-dessus du seuil de 4 %, les taux hypothécaires fixes subissent une forte pression à la hausse. Les investisseurs peuvent s'attendre à ce que les marchés obligataires restent assez volatils au cours des prochaines semaines, car il reste encore quelques données à publier - comme les chiffres de l'emploi et le prochain report sur l'IPC - avant la prochaine annonce de la Banque du Canada, attendu le 25 octobre.

Mise à jour sur l'immobilier : Le marché immobilier canadien a ralenti en août, les conditions d'emprunt plus difficiles engendrées par les hausses de taux de la Banque du Canada en juin et en juillet et les prix chroniquement élevés des logements ayant poussé les acheteurs et les vendeurs potentiels à rester sur la touche. Selon les chiffres les plus récents publiés par l'Association canadienne de l'immeuble (ACI), 40 257 logements ont été vendues en août, soit une hausse de 5,3 % d'une année sur l'autre, mais une baisse de 4,1 % d'un mois à l'autre. En outre, la croissance annuelle du mois d'août a été inférieure à celle de 8,7 % observée en juillet.

L'augmentation des stocks a contribué à freiner la croissance des prix et à offrir aux acheteurs un peu de répit et un plus grand choix d'options de logement. Bien que le stock national n'ait augmenté que de 0,8 % par rapport au mois précédent, cela indique que l'offre nouvelle revient à des niveaux plus normaux. Le ratio national ventes/nouvelles inscriptions est tombé à 56,2 %, ce qui indique que le marché national du logement peut être considéré comme équilibré. Selon l'ACI, un ratio compris entre 40 et 60 % indique un marché équilibré, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil représentant respectivement les marchés des vendeurs et des acheteurs.

Toutefois, l'Indice des prix des propriétés (IPP MLS®) de l'ACI, qui mesure la valeur du type de logement le plus couramment vendu, a augmenté de 0,4 % sur une base annuelle et mensuelle. Le prix moyen des logements au Canada s'élevait à 650 140 $ en septembre, en hausse de 2,2 % d'une année à l'autre, mais en baisse de 20 % par rapport au sommet atteint en février 2022, à l'époque de la pandémie.

C'est dans le Grand Vancouver et la vallée du Fraser que l'appétit des acheteurs a le plus diminué, suivis par Montréal, Ottawa, Hamilton-Burlington, London et St. Thomas.

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 6 septembre 2023

Le 6 septembre 2023, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 %.

• De nombreuses données utilisées par la Banque du Canada pour prendre ses décisions appuyaient le maintien du taux, notamment la faiblesse du PIB au deuxième trimestre, le ralentissement de la consommation, l'affaiblissement du marché national de l'immobilier et l'augmentation de la marge de manœuvre sur le marché de l'emploi. Cela dit, l'inflation reste obstinément supérieure à l'objectif de 2 % de la Banque et celle-ci a clairement indiqué qu'elle procéderait à de nouvelles hausses de taux si cela s'avérait nécessaire pour atteindre son objectif.
• Étant donné que la Banque refuse d'exclure de nouvelles hausses de taux si elle le juge nécessaire, les Canadiens doivent prévoir dans leur budget d'éventuelles augmentations de taux à l'avenir.
• Les Canadiens qui détiennent un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit hypothécaire seront heureux de voir leur taux demeurer stable, tout comme les personnes qui souhaitent obtenir un prêt hypothécaire à l'automne.
• Les taux fixes ne sont pas directement touchés par le maintien du taux directeur de la Banque du Canada, mais il est peu probable que le marché obligataire connaisse une hausse importante à la suite de cette annonce. Les personnes souhaitant obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe devraient obtenir une pré-approbation afin de conserver les taux d'aujourd'hui pendant 120 jours, ce qui les protégera en cas de hausse des taux au cours de cette période.
• Il reste à voir si ce maintien du taux directeur est suffisant pour donner aux acheteurs la confiance dont ils ont besoin pour partir à la recherche d'un logement à l'automne, ou si l'environnement actuel des taux est si élevé que, même avec ce maintien, les acheteurs potentiels restent sur la touche.

Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel

Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :

Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).  

Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (une assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre prêt hypothécaire et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.

L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.

Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à un prêt hypothécaire qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.

Choisir le prêt hypothécaire au taux qui vous convient le mieux

Taux hypothécaire variable ou fixe

La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.

Taux hypothécaires fixes :

Les taux hypothécaires fixes sont généralement prisés par les emprunteurs. En effet, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentaient près de 66 % des nouveaux prêts hypothécaires en 2022. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.

Taux hypothécaires variables :

Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué.

Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :

• Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
• La résiliation d’un prêt hypothécaire à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’un prêt à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
• Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
  

Choisir une durée d’hypothèque

Le choix d’un prêt hypothécaire à court terme ou à long terme peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à court terme offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à long terme, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à long terme peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de taux d’intérêt plus bas si le marché fluctue.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur prêt hypothécaire à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés. 

Prêts hypothécaires fermés :

Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’un prêt hypothécaire fermé avant le terme fixé, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.

Les prêts hypothécaires ouverts :

Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre prêt.

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?

S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.

Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre score de crédit influence votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.

Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.

Capacité à réussir le test de résistance hypothécaire : Enfin, pour être admissible au montant du prêt hypothécaire que vous souhaitez obtenir, votre dossier doit être soumis à l’épreuve du test de résistance. Le test de résistance permet de s’assurer que vous pourrez toujours effectuer les remboursements de votre prêt hypothécaire à un taux hypothécaire plus élevé des deux taux suivants : le taux d'intérêt hypothécaire contractuel ou ce qu’on l’appelle « le taux admissible minimal », à savoir un taux hypothécaire fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). Ainsi, par exemple, si on vous offrait un taux hypothécaire de 4,45 %, le prêteur pourrait effectuer un test de résistance pour vérifier si vous pourriez encore honorer vos paiements à 6,45 % (4,45% + 2 %), car ce taux est plus élevé que le taux admissible minimal de 5,25 %.

Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Faut-il recourir à un courtier hypothécaire?

Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.

Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers en hypothèques. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.