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Meilleurs taux hypothécaires au Canada

Pour connaître les meilleurs taux hypothécaires actuels des grandes banques, cliquez sur l'onglet « Meilleurs taux bancaires ».

Aperçus de Ratehub.ca : De plus en plus de prêteurs ont augmenté leurs taux hypothécaires fixes cette nuit, alors que les rendements obligataires restent élevés dans la fourchette de 3,7 %. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période allant jusqu'à 120 jours. Les taux variables sont stables.

A partir de : 17 avr. 2024 17 h 20

Terme
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Variable

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VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 10 avril 2024

Taux hypothécaires au Canada : Foire aux questions

Quel est le meilleur taux hypothécaire en ce moment au Québec?


Est-ce que les taux hypothécaires vont baisser en 2024?


Quel est le taux hypothécaire le plus bas de l'histoire du pays?


Comment l'inflation affecte-t-elle les taux hypothécaires?


Comment obtenir le meilleur taux d'intérêt hypothécaire au Québec en 2024?


Quelle banque offre le meilleur taux hypothécaire?


Quel est le taux hypothécaire fixe sur 5 ans?


Qu'est-ce qu'un Canadian Lender?


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Guide des taux hypothécaires au Canada

Nous comparons les institutions bancaires et les prêteurs les plus compétitifs au Canada afin de vous proposer les meilleurs taux hypothécaires du moment, et ce, gratuitement. Les meilleurs taux hypothécaires qui sont actuellement en vigueur au Canada apparaissent en haut de cette page. Ils sont mis à jour en temps réel et constituent donc les taux d’intérêt les plus bas actuellement proposés. Pour mieux comprendre le taux d'intérêt hypothécaire auquel vous pourriez être admissible en quelques étapes simples, demandez un devis hypothécaire. Le processus est entièrement gratuit et sans aucune obligation de votre part.

 

Mise à jour du marché hypothécaire : avril 2024

Les premiers mois de 2024 ont été volatiles pour le marché immobilier canadien, mais il y a des signes précurseurs d'une amélioration de l'activité de vente, alors que l'on s'attend à ce que la Banque du Canada réduise son taux directeur dès les mois d'été.

Les rendements obligataires, quant à eux, continuent d'évoluer en dents de scie, les investisseurs réagissant à des données économiques contradictoires. Après avoir chuté en décembre et en janvier, ils sont remontés à 3,7 %, les marchés s'inquiétant de la position de la Réserve fédérale américaine selon laquelle les taux doivent rester élevés plus longtemps.

Dans l'ensemble, les taux hypothécaires variables et fixes restent historiquement élevés. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques dont vous devez tenir compte.

  • Mise à jour sur l'immobilier : Les dernières données du mois de mars, publiées par l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) le 12 avril 2024, montrent que les ventes de logements restent stables, même si l'optimisme quant aux futures baisses de taux est susceptible d'alimenter la demande au cours des prochains mois de printemps. Selon l'ACI, les ventes nationales de logements n'ont augmenté que de 1,7 % d'une année sur l'autre et de 0,5 % par rapport à février, avec un total de 42 633 propriétés vendues. Le prix moyen national des logements a augmenté de 2 % pour atteindre 698 520 $, tandis que l'Indice des prix des propriétés (IPP MLS®) - une mesure du type de logement le plus couramment vendu - est resté à peu près stable, en hausse de 0,7 %. L'offre de nouveaux logements a légèrement diminué de 1,6 % par rapport à février, ce qui a suffi à resserrer le ratio ventes/nouvelles inscriptions (un indicateur qui mesure le niveau de concurrence sur le marché du logement), à 57,4 %. Ce chiffre reflète un marché globalement équilibré. L'ACI considère qu'une fourchette comprise entre 45 et 65 % indique un tel équilibre, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil reflétant respectivement un marché de vendeurs et un marché d'acheteurs. Cependant, d'un point de vue annuel, l'offre continue de se redresser par rapport aux niveaux historiquement bas de l'année dernière, marquant une augmentation de 10 %, avec 76 021 inscriptions mises sur le marché. Dans l'ensemble, l'ACI s'attend à ce que la demande des acheteurs s'intensifie au cours des prochains mois, alors que la Banque du Canada s'apprête à réduire son taux directeur en juin ou en juillet. « Nous devrons attendre les données d’avril pour comprendre comment les acheteurs réagiront à toutes ces nouvelles propriétés sur le marché, mais si l’on se fie au printemps dernier, et que l’on considère la croissance démographique record enregistrée au cours de la dernière année ainsi que le fait que la Banque du Canada est beaucoup plus susceptible de réduire les taux cet été que de les augmenter, comme elle l’a fait l’année dernière, cela pourrait devenir intéressant, a déclaré Shaun Cathcart, économiste en chef de l'ACI. L’année sera-t-elle caractérisée par des taux d’intérêt élevés qui refroidiront les ardeurs des acheteurs, ou par de premières baisses de taux, très attendues et anticipées, qui inciteront beaucoup de gens à revenir sur le marché? Probablement un peu des deux. »
  • Mise à jour de l'IPC : L'indice des prix à la consommation (IPC) de mars de Statistique Canada, publié le 16 avril 2024, révèle que le taux d'inflation global a atteint 2,9 %. Ce chiffre est légèrement supérieur à celui de février (2,8 %) et s'explique en grande partie par la hausse des prix à la pompe d'une année sur l'autre. L'inflation du logement, qui comprend les intérêts hypothécaires et les loyers, a augmenté de 6,5 % par an, les intérêts hypothécaires augmentant spécifiquement de 25,4 %, ce qui en fait le principal contributeur au panier de biens de l'IPC. Toutefois, l'inflation des produits alimentaires continue de s'améliorer, n'augmentant que de 1,9 %. Plus important encore pour la Banque du Canada, les mesures de l'inflation médiane et trimestrielle de base - que la banque centrale surveille de près lorsqu'elle prend ses décisions en matière de taux d'intérêt - ont baissé à 2,8 % et 3,1 %, respectivement. La Banque souhaite que ces deux mesures soient inférieures à la barre des 3 %. Dans l'ensemble, ce rapport sur l'inflation soutient la possibilité d'une réduction des taux dès le mois de juin, bien qu'un autre rapport soit attendu avant la prochaine annonce de taux de la Banque, le 5 juin 2024.

Prévisions du marché du logement pour 2024

L'ACI a également mis à jour ses prévisions pour 2024 et 2025, en raison des attentes croissantes de baisses de taux et de la demande refoulée des acheteurs de logements.

Elle prévoit qu'un total de 492 083 logements seront vendus en 2024, soit une hausse de 10,5 % par rapport à 2023. La croissance des ventes devrait être la plus forte dans les provinces où la demande de logements a été constante, comme l'Alberta. Cependant, les marchés qui ont connu un volume de ventes historiquement bas, comme l'Ontario, la Colombie-Britannique et la Nouvelle-Écosse, connaîtront également une croissance. Le prix moyen national des logements augmentera de 4,9 % pour atteindre 710 468 $ en 2024.

L'activité continuera de s'accélérer en 2025, les ventes atteignant 530 494 unités, soit une hausse de 7,8 %, et le prix moyen national des habitations augmentant de 7 % pour atteindre 760 120 $.


Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 10 avril 2024

Le 10 avril 2024, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 % pour la sixième fois consécutive.

  • Un certain nombre d'indicateurs économiques clés ont justifié un nouveau maintien du taux, notamment la stagnation de la croissance économique et l'assouplissement des conditions du marché du travail. La Banque adopte désormais une position d'attente pour s'assurer que l'inflation a été ramenée au taux cible de 2 %.
  • Bien que la Banque ait noté que l'inflation diminue progressivement, elle est restée au-dessus de l'objectif, à 2,8 % en février, et par conséquent, des taux plus élevés doivent être maintenus plus longtemps pour l'endiguer. La Banque veut s'assurer qu'elle n'abaisse pas prématurément son taux directeur, ce qui aurait pour effet de relancer l'inflation. 
  • Les détenteurs d'un prêt hypothécaire à taux variable ou d'une marge de crédit sur hypothécaire devront continuer à faire preuve de patience, car la Banque n'a pas avancé le calendrier de ses éventuelles baisses de taux.
  • Bien que les taux hypothécaires fixes soient liés au marché obligataire et ne soient donc pas directement affectés par le maintien du taux directeur par la Banque du Canada, les commentaires de la Banque ont un effet sur le marché obligataire. En l'absence de toute nouvelle information dans l'annonce de la Banque aujourd'hui et étant donné que ce maintien de taux est largement attendu, les prêteurs maintiendront probablement leurs taux hypothécaires fixes.
  • Les Canadiens qui souhaitent acheter une habitation ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devraient bloquer un taux afin de se prémunir dès maintenant contre toute nouvelle hausse des taux. Si les taux hypothécaires (à savoir les taux hypothécaires fixes) baissent pendant la période de blocage du taux, vous pouvez toujours bénéficier du taux le plus bas.
  • Cette annonce devrait avoir peu d'effet sur la valeur des logements. La position de la Banque est restée largement inchangée au cours des derniers mois, et la perspective d'une baisse du taux directeur avant la fin de l'année 2024 reste pratiquement inexistante.

Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel

Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :

Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme en anglais, HELOC).  

Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (une assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre prêt hypothécaire et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.

L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.

Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à un prêt hypothécaire qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt hypothécaire légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.

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Taux hypothécaire variable ou fixe

La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.

Taux hypothécaires fixes :

Les taux hypothécaires fixes sont généralement prisés par les emprunteurs. En effet, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentaient près de 66 % des nouveaux prêts hypothécaires en 2022. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt hypothécaires, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.

Taux hypothécaires variables :

Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et pendant la majeure partie de l'année 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux supérieurs aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022 et 2023, leur popularité a diminué.

Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :

  • Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
  • La résiliation d’un prêt hypothécaire à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’un prêt à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
  • Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.


Choisir une durée d’hypothèque

Le choix d’un prêt hypothécaire à court terme ou à long terme peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à court terme offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à long terme, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à long terme peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de taux d’intérêt plus bas si le marché fluctue.

Prêts hypothécaires ouverts ou fermés

Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur prêt hypothécaire à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés. 

Prêts hypothécaires fermés :

Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’un prêt hypothécaire fermé avant le terme fixé, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.

Les prêts hypothécaires ouverts :

Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre prêt.

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?

S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.

Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre score de crédit influence votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.

Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.

 

L'impact du test de résistance hypothécaire sur l'octroi d'un prêt hypothécaire

Au Canada, toute personne qui sollicite un nouveau prêt hypothécaire doit réussir le test de résistance hypothécaire. L'objectif de ce test est de s'assurer que l'emprunteur est en mesure d'effectuer ses paiements hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt pendant la durée du prêt. Les critères du test de résistance sont un taux de référence de 5,25 % ou le taux contractuel de l'emprunteur majoré de 2 % - le taux le plus élevé étant retenu. Par exemple, si votre prêteur vous propose un taux hypothécaire de 5 %, vous devrez prouver que vous pouvez vous permettre d'effectuer vos paiements à un taux de 7 % afin de réussir le test et d'obtenir votre prêt hypothécaire.

Les normes du test de résistance hypothécaire sont maintenues par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), l'organisme fédéral de réglementation bancaire du Canada, pour les prêts hypothécaires non assurés et à faible ratio. Les critères applicables aux prêts hypothécaires assurés et à ratio élevé sont régis par le ministère des Finances, bien qu'ils suivent exactement les normes mises en place par le BSIF.

Tous les emprunteurs hypothécaires doivent être soumis à des tests de résistance, à deux exceptions près :

  • Les emprunteurs qui renouvellent leur prêt hypothécaire auprès de leur prêteur initial ne sont souvent pas soumis à un nouveau test de résistance.
  • Les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires assurés à ratio élevé qui passent à un autre prêteur au moment du renouvellement peuvent ne pas être soumis à des tests de résistance, tant que les conditions initiales de leur prêt et de leur amortissement ne changent pas.

 

Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

  2019 2020 2021 2022 2023
5-ans fixe 2,29 % 1,39 % 1,39 % 1,39 % 4,29 %
5-ans variable 2,36 % 0,99 % 0,85 % 0,85 % 5,30 %
1-an fixe 2,49 % 1,64 % 1,54 % 1,99 % 5,68 %
3-ans variable 2,89 % 2,35 % 0,99 % 0,99 % 5,35 %
Taux préférentiel 3,95 % 2,45 % 2,45 % 2,45 % 6,45 %

 

Faut-il recourir à un courtier hypothécaire?

Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux hypothécaire actuel le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.

Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers en hypothèques. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.

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