Meilleurs taux hypothécaires au Canada
Pour connaître les meilleurs taux hypothécaires actuels des grandes banques, cliquez sur l'onglet « Meilleurs taux bancaires ».
A partir de : 30 mars 2023 14 h 28
VISIONNER : 8 mars 2023 - Annonce de la Banque du Canada
Taux hypothécaires au Canada : Foire aux questions
Quel est le meilleur taux hypothécaire au Canada en ce moment?
Quelles sont les prévisions pour les taux hypothécaires au Canada en 2023?
Quelle sera la hausse des taux hypothécaires au Canada?
Comment l'inflation affecte-t-elle les taux hypothécaires au Canada?
Comment obtenir le meilleur taux hypothécaire au Canada en 2023?
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Guide des taux hypothécaires au Canada
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Nous comparons les institutions bancaires et les prêteurs les plus compétitifs au Canada afin de vous proposer les meilleurs taux hypothécaires du moment, et ce, gratuitement. Les meilleurs taux hypothécaires qui sont actuellement en vigueur au Canada apparaissent en haut de cette page. Ils sont mis à jour en temps réel et constituent donc les taux d’intérêt les plus bas actuellement proposés. Pour mieux comprendre le taux auquel vous pourriez être admissible en quelques étapes simples, demandez un devis hypothécaire. Le processus est entièrement gratuit et sans aucune obligation de votre part.
Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 8 mars 2023
Le 8 mars 2023, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 4,50 %.
- Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaire verront leurs taux rester inchangés pour la première fois depuis un an.
- Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux fixe ne sont pas directement concernés par cette annonce, mais ils peuvent s'attendre à une baisse ou à une stabilisation des taux lorsqu'ils renouvelleront leur prêt à la fin du terme actuel, pour autant que les rendements obligataires suivent une tendance à la baisse en réponse à cette annonce.
- Toute personne prévoyant d'obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe au cours des deux prochains mois devraient tout de même obtenir une pré-approbation, car cela les protégera de toute augmentation inattendue des taux.
- Les taux variables restant inchangés, les critères du test de résistance restent également inchangés. Pour calculer le montant auquel vous êtes admissible, utilisez notre calculatrice d'accessibilité au crédit hypothécaire.
- Dans cette dernière annonce, la Banque s'est dite convaincue que l'inflation continue d'évoluer dans la bonne direction. Tant que cette tendance se maintient, on peut raisonnablement s'attendre à ce que les hausses de taux soient terminées pour le reste de l'année 2023.
Facteurs pouvant affecter le taux d’intérêt de votre prêt personnel
Il est important de comprendre que le meilleur taux hypothécaire auquel vous êtes admissible peut changer en fonction des facteurs uniques de votre profil d’emprunteuse ou d’emprunteur. Parmi les facteurs ayant une incidence sur le taux hypothécaire auquel vous êtes admissible, on recense :
Le type d’hypothèque : Si votre prêt hypothécaire est destiné à effectuer un refinancement, plutôt qu’un achat ou un renouvellement, vous serez soumis à des taux plus élevés. Les personnes qui ont déjà souscrit un prêt hypothécaire, qui disposent d’une bonne cote de solvabilité et qui ont remboursé plus de 20 % de la valeur nette de leur propriété, peuvent, en plus du refinancement, envisager d’obtenir une marge de crédit hypothécaire (communément appelée par son acronyme en anglais, HELOC).
Votre mise de fonds : Si vous achetez un logement avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat et que la valeur de la propriété immobilière achetée est évaluée à moins d’un million de dollars, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire (une assurance de la SCHL). Cette assurance s’ajoute au montant de votre prêt hypothécaire et, bien qu’elle vous coûte de l’argent, vous permettra d’obtenir un taux hypothécaire plus bas, car votre prêt s’avérera moins risqué pour votre prêteur. Si vous renouvelez votre hypothèque, vous ne bénéficierez des taux hypothécaires les plus bas que si vous avez souscrit une assurance SCHL sur l’hypothèque initiale.
L’usage prévu du bien immobilier : Votre taux hypothécaire sera plus élevé si vous prévoyez de louer votre propriété plutôt que de l’occuper à titre de résidence principale.
Votre période d’amortissement : Les prêts hypothécaires assurables (c’est-à-dire les prêts hypothécaires pour un bien évalué à moins d’un million de dollars avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat) au Canada ont une période d’amortissement de 25 ans au maximum. Quel que soit le prix de votre bien immobilier, si vous versez une mise de fonds d’au moins 20 %, vous pourrez avoir accès à un prêt hypothécaire qui permet une durée d’amortissement plus longue, par ex. une période de 30 ans. Bien que les périodes d’amortissement plus longues se traduisent généralement par un remboursement mensuel moins élevé, elles peuvent s’accompagner d’un taux d’intérêt légèrement plus élevé. Au demeurant, en prenant plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous paierez plus d’intérêts que si la période d’amortissement était plus courte.
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Choisir le prêt hypothécaire au taux qui vous convient le mieux
Taux hypothécaire variable ou fixe
La différence entre les taux hypothécaires fixes et variables réside dans la fluctuation ou la stabilité du taux d’intérêt durant la durée de votre prêt. Les taux fixes restent inchangés pendant toute la durée de votre prêt (généralement 5 ans), tandis que les taux variables fluctuent en fonction de l’évolution du taux préférentiel de votre prêteur.
Taux hypothécaires fixes :
Les taux hypothécaires fixes sont généralement prisés par les emprunteurs. En effet, les taux hypothécaires fixes sur une durée de 5 ans représentaient près de 66 % des nouveaux prêts hypothécaires en 2022. Un prêt hypothécaire à taux fixe présente l’avantage de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt, de sorte que vos paiements réguliers restent constants pendant toute la durée de votre prêt, indépendamment de l’évolution du marché. Un prêt hypothécaire à taux fixe constitue la solution idéale pour vous si votre propension à prendre des risques est faible. Vous connaîtrez dès le départ le montant de vos versements mensuels et n’aurez pas à surveiller les taux d’intérêt.
Taux hypothécaires variables :
Les taux hypothécaires variables sont généralement plus faibles que les taux fixes. Ils peuvent toutefois varier pendant la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires variables sont sujets aux fluctuations du marché (par le biais du taux préférentiel), ce qui a des répercussions sur le montant de vos remboursements. Cela signifie que le montant de vos paiements peut changer au fil du temps. Les taux variables sont restés sensiblement inférieurs aux taux fixes tout au long de 2021 et en 2022, ce qui a conduit un grand nombre d'acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires à taux variable sur 5 ans. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux - et parfois supérieurs - aux prêts hypothécaires à taux fixe au cours des multiples hausses de taux en 2022, leur popularité a diminué.
Si les taux variables sont généralement plus bas, ils subissent des fluctuations et peuvent être considérés comme plus risqués que les taux fixes. Cela étant, les taux hypothécaires variables présentent certains avantages essentiels qu’il est important de connaître :
- Vous pouvez convertir un taux variable en taux fixe à tout moment, et ce, sans pénalité, à condition que vous restiez avec le prêteur hypothécaire initial de votre hypothèque.
- La résiliation d’un prêt hypothécaire à taux variable est nettement moins coûteuse que celle d’un prêt à taux fixe. Notre calculatrice de pénalité hypothécaire constitue un outil utile pour estimer le coût de la résiliation de votre hypothèque.
- Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
Choisir une durée d’hypothèque
Le choix d’un prêt hypothécaire à court terme ou à long terme peut également avoir une incidence sur votre taux d’intérêt. Un prêt hypothécaire à court terme offre généralement un taux plus bas. En outre, comme il doit être renouvelé plus souvent, si les taux en vigueur restent faibles au moment du renouvellement, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt moins élevés lorsque le terme arrive à échéance. Les prêts hypothécaires à long terme, quant à eux, vous offrent la stabilité, car vous n’aurez pas besoin de les renouveler souvent. Toutefois, les détenteurs d’un prêt hypothécaire à long terme peuvent ne pas être en mesure de bénéficier de taux d’intérêt plus bas si le marché fluctue.
Prêts hypothécaires ouverts ou fermés
Si vous vous posez la question de choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé, la réponse est la suivante : bien qu’un prêt hypothécaire ouvert puisse être utile dans certaines circonstances, les Canadiens optent en grande majorité pour un prêt fermé. Même si les prêts hypothécaires ouverts offrent une souplesse supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin, les prêts hypothécaires fermés représentent de loin le choix le plus populaire, non seulement en raison de leurs taux plus bas, mais aussi parce que la plupart des acheteurs d’un bien immobilier n’ont pas l’intention de rembourser leur prêt hypothécaire à court terme. En outre, il n’existe pas de prêts hypothécaires ouverts à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable sont très rares. De ce fait, le type de prêt hypothécaire ouvert le plus courant reste la marge de crédit hypothécaire. Vous découvrirez ci-dessous quelques faits saillants sur les différences entre prêts ouverts et prêts fermés.
Prêts hypothécaires fermés :
Les prêts hypothécaires fermés offrent des taux plus bas que ceux proposés dans le cadre des prêts hypothécaires ouverts. Les prêts hypothécaires fermés sont proposés sous forme fixe ou variable, mais limitent le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Si vous remboursez la totalité du capital d’un prêt hypothécaire fermé avant le terme fixé, vous devrez vous acquitter d’une pénalité de remboursement anticipé, soit un montant représentant habituellement 3 mois d’intérêt sur la somme due.
Les prêts hypothécaires ouverts :
Les prêts hypothécaires ouverts vous permettent de rembourser la totalité du solde de votre prêt, et ce, à n’importe quel moment de la durée de l’hypothèque. Ce type de prêts a pour inconvénient l’instauration d’une prime dont vous devez vous acquitter sous forme de taux plus élevés. Vous pouvez opter pour un prêt ouvert si vous prévoyez de déménager dans un avenir proche, ou si vous attendez une somme d’argent forfaitaire sous forme d’héritage ou de prime qui vous permettrait de rembourser une plus grande partie de votre prêt.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?
S’il est important de songer à remplir les critères pour obtenir les meilleurs taux, vous devez également réfléchir aux éléments de base dont vous aurez besoin pour être admissible à un prêt hypothécaire et obtenir ce dernier. Pour obtenir un prêt hypothécaire, voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels.
Une bonne cote de crédit : Pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires, une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. En plus d’examiner votre cote de crédit, les prêteurs potentiels tiendront également compte de toute information dépréciative figurant dans votre dossier de crédit, comme des paiements que vous avez omis d’effectuer (en particulier s’ils ont été transférés à une agence de recouvrement). Si vous avez une mauvaise cote de crédit, généralement définie comme une cote de solvabilité inférieure à 660, il est peu probable que vous puissiez bénéficier des meilleurs taux hypothécaires. Par conséquent, vous devrez plutôt faire appel à un prêteur hypothécaire à risque tel que Banque Équitable ou Home Trust. Si votre cote de crédit est inférieur à 600, vous devrez très probablement recourir à un prêteur privé comme WealthBridge. Les prêteurs hypothécaires à risque acceptent volontiers les personnes qui présentent de mauvais antécédents en matière de crédit. Ils appliquent toutefois des taux hypothécaires plus élevés. Les explications figurant sur cette page vous aideront à mieux comprendre la façon dont votre score de crédit influence votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
Preuve de revenu : Vous devrez également fournir une preuve de revenu sous forme de bulletins de salaire ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Gardez à l’esprit que si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu.
Capacité à réussir le test de résistance hypothécaire : Enfin, pour être admissible au montant du prêt hypothécaire que vous souhaitez obtenir, votre dossier doit être soumis à l’épreuve du test de résistance. Le test de résistance permet de s’assurer que vous pourrez toujours effectuer les remboursements de votre prêt hypothécaire au taux admissible, à savoir un taux hypothécaire plus élevé fixé par la Banque du Canada. Ainsi, par exemple, si on vous offrait un taux hypothécaire de 2,25 %, le prêteur pourrait effectuer un test de résistance pour vérifier si vous pourriez encore honorer vos paiements au taux admissible de 5,25 %.
Historique des taux d’intérêt des prêts hypothécaires canadiens
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.
Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.
| 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | |
| 5-ans fixe | 2,79 % | 2,29 % | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % |
| 5-ans variable | 1,85 % | 2,36 % | 0,99 % | 0,85 % | 0,85 % |
| 1-an fixe | 2,69 % | 2,49 % | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % |
| 3-ans variable | 1,99 % | 2,89 % | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % |
| Taux préférentiel | 3,20 % | 3,95 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % |
La banque de connaissances
Faut-il recourir à un courtier hypothécaire?
Commençons par définir ce qu’est un courtier hypothécaire. Les courtiers hypothécaires indépendants sont des spécialistes hypothécaires agréés qui ont accès à de multiples prêteurs et à divers taux hypothécaires. Concrètement, ils négocient le taux le plus bas pour vous. En outre, comme ils acquièrent de grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent vous faire bénéficier directement de rabais. Il y a des avantages à obtenir un prêt hypothécaire directement auprès d’un organisme prêteur tout comme il en existe à l’obtenir par l’intermédiaire d’un courtier. Il convient cependant de noter les différences entre obtenir un prêt hypothécaire d'une banque ou d'un courtier. Si le fait de vous adresser directement à votre banque actuelle vous permet de consolider vos produits financiers, le recours à un courtier vous permet quant à lui de comparer rapidement, facilement et sans frais, les offres existantes.
Heureusement, vous n’avez pas besoin de choisir. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques et à plusieurs courtiers hypothécaires si vous le souhaitez. Ratehub.ca est le site idéal pour commencer vos recherches, car nous comparons les meilleurs taux hypothécaires au Canada auprès de plusieurs prêteurs et courtiers en hypothèques. Une fois que vous avez comparé vos options, nous pouvons vous mettre en contact avec le fournisseur de votre choix.