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Refinancement hypothécaire

Jamie David

Un prêt hypothécaire ne doit pas se vivre comme une condamnation à perpétuité. Si vous désirez un taux hypothécaire inférieur, la consolidation de votre dette, ou puiser dans les capitaux de votre demeure, vous pouvez considérer le refinancement. Depuis le 9 juillet 2012, il est possible de refinancer jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison.

Les raisons pour un refinancement hypothécaire

1. Pour profiter d’un taux d'intérêt plus bas

Ne vous laissez pas décourager par les pénalités, avant tout, renseignez-vous sur les chiffres. Selon la pénalité et le montant de votre hypothèque, rompre votre contrat pour un taux d'intérêt inférieur peut vous faire économiser, à long terme, beaucoup d'argent. Si vous avez une hypothèque à taux variable, attendez-vous à payer une pénalité équivalente à trois mois d'intérêts, et si vous détenez une hypothèque à taux fixe, alors vous allez probablement payer plus que la valeur de trois mois d’intérêts ou même une pénalité de différentiel de taux d’intérêt (IRD).

2. Pour avoir accès à un capital (en espèces) tout en demeurant dans votre maison

En optant pour le refinancement, vous pouvez avoir jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison moins la valeur de votre hypothèque en cours. Voyez cela comme une source d’investissement, ou l’opportunité d’entreprendre des rénovations, ou même comme les fonds qui offriront une éducation à vos enfants. Il y a plusieurs façons d'accéder à ces liquidités, la rupture de votre contrat hypothécaire en est une, demander une ligne de crédit ou mixer et étendre votre prêt en cours en sont d’autres.

3. Pour consolider votre dette

Si vous avez un bon capital grâce à la valeur de votre maison, vous serez en mesure de repayer les intérêts élevés de la dette grâce à un refinancement. Si vous avez un certain nombre de dettes, comme, par exemple, un prêt pour l’achat d’une voiture, une ligne de crédit ou plusieurs cartes de crédit, vous pourriez consolider l'ensemble des dettes à travers une variété d’options disponibles pour le refinancement.

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Les méthodes de refinancement hypothécaire

Il existe plusieurs options qui s'offrent à vous pour un refinancement ; celles-ci incluent : la rupture de votre contrat hypothécaire, la demande d’une ligne de crédit hypothécaire ou bien un mélange avec une extension du prêt avec votre créditeur.

1. Rompre son contrat hypothécaire

Si vous envisagez de ne pas honorer votre hypothèque, agissez-vite parce que pour obtenir un taux d'intérêt inférieur ou même un capital d'accès sur votre maison, interrompez votre prêt hypothécaire et prenez-en un nouveau avec une autre institution.

2. Ajouter une ligne de crédit sur le capital immobilier

Une ligne de crédit hypothécaire vous donne accès à la valeur nette de la maison dont le montant est laissé à votre discrétion. Vous n’êtes alors responsable que du paiement des intérêts mensuels selon votre solde courant. Vous pouvez accéder à cette ligne de crédit auprès de votre prêteur et d’un petit ensemble d'autres banquiers.

Calculez votre pénalité hypothécaire

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3. Mélanger et étendre le prêt hypothécaire

Votre institution peut vous offrir un « taux mixte »; essentiellement, un « amalgame » de votre taux hypothécaire en cours avec des liquidités additionnelles qu’il vous prête au taux du marché. Les taux pondérés sont souvent plus élevés que les taux les plus compétitifs, assurez-vous de bien comparer avec l’option « bris de contrat » pour ne pas manquer la chance d’économiser.

Les coûts reliés au refinancement hypothécaire

Les coût relatifs au refinancement de votre hypothèque dépendent des stratégies que vous adoptez pour accéder au capital foncier ou pour réduire votre taux d'intérêt. Sachez, toutefois, que quelle que soit la méthode choisie, il y aura toujours des frais conséquents comme celles des procédures légales pour la modification du titre de votre financement. Par ailleurs, la bonne nouvelle est que si la valeur de votre solde hypothécaire est supérieure à 200 000 $, de nombreux courtiers et / ou prêteurs couvriront ce frais.

Si vous rompez votre contrat de prêt hypothécaire au milieu de votre terme, l'accès au capital ou la réduction du taux d'intérêt sera facturée par le prêteur et ce par le biais d’une compensation relative à la rupture de l’hypothèque ou par une pénalité pour le remboursement anticipé. Les taux hypothécaires fixes sont ceux qui ont un taux d’intérêt supérieur à la somme de trois mois, sinon il s’agit du paiement du différentiel des taux d'intérêt (IRD). Par ailleurs, pour les taux hypothécaires variables c’est simplement trois mois d'intérêts qui sera facturé.

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