Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire pour novembre 2023

Ces derniers mois ont été volatile pour le marché hypothécaire canadien, et le mois de novembre 2023 ne montre aucun signe d'accalmie. Les rendements obligataires commencent finalement à baisser, tandis que les taux hypothécaires variables restent élevés à la suite de deux hausses consécutives des taux par la Banque du Canada en juin et juillet, qui ont porté le taux directeur à 5 % (taux toujours en vigueur aujourd'hui). Voici ce que l'emprunteur canadien d'aujourd'hui doit savoir :

Mise à jour du marché obligataire : Après des mois passés à des niveaux historiquement élevés, les rendements obligataires canadiens commencent enfin à se modérer à la suite des récents maintiens de taux de la Banque du Canada et de la Réserve fédérale américaine, respectivement le 25 octobre et le 1er novembre.

L'obligation à cinq ans du gouvernement du Canada s'est refroidie pour se situer dans la fourchette de 3,8 %, après avoir atteint un sommet de 4,4 % en octobre (ce qui ne s'était pas vu depuis 2006). Cela a permis aux prêteurs de commencer à réduire leurs produits hypothécaires à taux fixe, puisque les rendements obligataires sont utilisés pour fixer le seuil de leur tarification. Au cours de la première semaine de novembre, un certain nombre de prêteurs ont réduit leurs taux hypothécaires fixes d'environ 30 points de base (0,3 %) en moyenne.

Bien qu'il soit difficile de dire si les rendements obligataires continueront à baisser, de nombreux rapports économiques clés récents (par exemple sur l'emploi et le PIB) ont été moins bons que prévu, ce qui renforce la logique des banques centrales à cesser d'augmenter les taux d'intérêt. L'inflation, qui est le principal facteur à l'origine des hausses de taux, semble également évoluer dans la bonne direction, l'indice des prix à la consommation (IPC) d'octobre étant inférieur aux attentes (3,1 %) et au chiffre de 4 % du mois d'août. Il est donc très probable que la Banque du Canada maintienne ses taux lors de sa dernière annonce de l'année, le 6 décembre 2023, et les analystes prédisent de plus en plus qu'une réduction des taux pourrait intervenir dès le second semestre 2024.

Mise à jour de l'IPC : La Banque du Canada a les yeux rivés sur l'inflation, car c'est le principal indicateur qui guide sa politique monétaire. Pour influencer l'inflation, la Banque utilise son taux directeur. Lorsque l'inflation est trop élevée, comme c'est le cas depuis la fin des blocages liés à la pandémie en 2021, la Banque augmente son taux directeur, ce qui a pour effet de renchérir le coût des emprunts. Cela a pour effet de décourager les dépenses de consommation et l'activité d'emprunt, ce qui entraîne une baisse de l'inflation. À l'inverse, lorsque l'économie est en crise, la Banque réduit le taux directeur afin de rendre les emprunts moins chers et d'encourager les comportements d'emprunt et de dépense.

Le dernier indice des prix à la consommation (IPC) canadien, publié par Statistique Canada le 21 novembre, a révélé que l'inflation globale est tombée à 3,1 % en octobre 2023, contre 3,8 % le mois précédent. Sur une base mensuelle, l'IPC n'a augmenté que de 0,1 %, après une baisse de même ampleur en septembre.

La baisse de l'inflation a été alimentée en grande partie par la diminution des prix de l'essence, qui ont chuté de 7,8 %. Néanmoins, d'autres facteurs, en particulier les coûts des intérêts hypothécaires et les loyers, sont restés fortement élevés, ayant augmenté respectivement de 30,5 % et de 8,2 % d'une année sur l'autre. Les prix des services exercent également une pression à la hausse sur l'IPC, ayant augmenté de 4,6 % sur une base annuelle (contre 3,9 % en septembre). D'autre part, les coûts de l'alimentation ont baissé de 5,8 % en septembre à 5,4 % dans les derniers chiffres.

Le ralentissement de l'inflation de base (c'est-à-dire l'inflation excluant les coûts les plus volatils, tels que l'essence et les denrées alimentaires) constitue une évolution positive majeure. Cette mesure est tombée à 3,6 %, contre 3,7 % en septembre. Au total, les dernières données sur l'inflation plaident en faveur d'un troisième maintien consécutif des taux par la Banque du Canada lors de sa dernière annonce de l'année, le 6 décembre. Les emprunteurs hypothécaires et les acheteurs de logements peuvent raisonnablement s'attendre à une stabilité pour le reste de l'année 2023.

Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 novembre 2023, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les statistiques les plus récentes du marché immobilier canadien pour le mois d'octobre. Après un été morose, le marché immobilier canadien a continué de ralentir en octobre, encore plus qu'en septembre. Selon l'ACI, les ventes de biens immobiliers résidentiels ont diminué dans la majorité des marchés à l'échelle nationale.

Quelque 33 921 logements ont changé de mains au Canada, soit une baisse mensuelle de 5,6 % et une quasi-stagnation sur une base annuelle, avec une augmentation de seulement 0,9 % d'une année à l'autre. Le prix moyen des habitations au Canada a légèrement augmenté pour atteindre 656 625 $, ce qui représente une hausse annuelle de 1,8 %, soit pratiquement la même chose qu'en septembre.

Bien que 70 020 nouvelles inscriptions soient arrivées sur le marché en octobre, il s'agit en fait d'une baisse mensuelle de 2,3 %, la première enregistrée depuis le mois de mars. Ce chiffre reste toutefois en hausse de 16 % d'une année sur l'autre.

La baisse de la demande ayant été supérieure à celle des nouvelles inscriptions, le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) est tombé à 49,5 %, un niveau inégalé depuis 10 ans et une baisse importante par rapport au sommet de 67,9 % atteint en avril dernier. Le marché du logement canadien se trouve désormais dans une situation de marché équilibré. L'ACI définit un RVNI entre 40 et 60 % comme reflétant un marché du logement équilibré, un ratio supérieur ou inférieur à ce seuil indiquant respectivement des conditions de marché pour les vendeurs et les acheteurs.

Si la Banque du Canada maintient ses taux, on peut raisonnablement s'attendre à ce que l'activité d'achat reste déprimée au moins jusqu'au printemps 2024.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.

L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.

Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.

Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.

Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.

Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:

1. La valeur de votre maison est de 100 000 $
2. Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
3. Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
4. Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)

Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.

Comparaison des produits HELOC

Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits HELOC dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

HELOC	Montant minimum	Montant maximum	Divisions des fonds dans des comptes différents	Option de conversion à un taux fixe	BalanceCrédit renouvelable	Frais mensuels	Second rang
Banque Nationale Tout-en-un	$25,000	65 % de la valeur marchande	99	Oui	Oui	Non	Non
Manuvie Un	$50,000	65 % de la valeur marchande	15	Oui	Oui	Oui	Oui
HELOC Banque TD	$10,000	65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1	20	Oui	Oui	Non	Oui
BMO MargExpress	Aucun	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
Marge Proprio RBC	5 000 $	65 % de la valeur marchande	5	Oui	Oui	Non	Non
Programme d'équité total de la Banque Scotia	Aucun	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président	25 000 $	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Oui
Hypothèque ressource-toit CIBC	10 000 $	65 % de la valeur marchande	Non	Non	Oui	Non	Non
ING	15 000 $ ou 50 000 $2	80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ 3	Non	Oui	Non	Non	Non

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire

Montants minimum et maximum

Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.

Divisez votre marge de crédit hypothécaire

Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.

Option pour convertir à une hypothèque fixe

Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.

Crédit renouvelable

Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.

Marge de crédit hypothécaire en deuxième position

Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.

Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.