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Marge de crédit hypothécaire - HELOC
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.
Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.
Dernières nouvelles : Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Mise à jour du marché hypothécaire : octobre 2024
Le marché du logement au Canada a été plutôt atone en 2024, les acheteurs potentiels attendant une baisse des taux. Désormais, après la troisième réduction de 0,25 % du taux directeur par la Banque du Canada lors de son annonce du 4 septembre (la première réduction ayant eu lieu le 5 juin), les ventes de logements pourraient bien rebondir dans les prochains mois.
Mise à jour sur l'immobilier : Le 15 octobre 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a dévoilé les données les plus récentes sur le marché du logement pour septembre 2024, révélant une reprise marquée. Un total de 37 733 maisons ont été vendues, soit une augmentation de 6,9 % par rapport à l'année précédente et de 1,9 % par rapport à août. Cette reprise s'explique en grande partie par les baisses de taux d'intérêt successives de la Banque du Canada, qui ont encouragé davantage d'acheteurs à revenir sur le marché immobilier. Du côté des vendeurs, la réaction ne s'est pas fait attendre : les nouvelles inscriptions ont grimpé de 4,9 % par rapport à août, ce qui a permis de maintenir un équilibre des stocks à 4,1 mois d'offre. Le prix moyen des maisons à l'échelle nationale a connu une hausse de 2,1 % par rapportà l'an dernier, atteignant 669 630 $, tandis que l'indice des prix des propriétés MLS®, qui suit les prix des propriétés les plus représentatives, a légèrement progressé de 0,1 % d'un mois sur l'autre. Le marché reste équilibré, avec un ratio ventes/nouvelles inscriptions de 51,3 %, bien dans la fourchette considérée comme équilibrée (45 à 65 %) par l'ACI. Ce ratio mesure la concurrence sur le marché et indique que les acheteurs et vendeurs sont dans une position relativement équitable. Toutefois, on s'attend à ce que les futures baisses de taux d'intérêt continuent de soutenir une forte activité du côté des acheteurs dans les mois à venir.
- Mise à jour de l'IPC :Le dernier rapport de Statistique Canada sur l'inflation, publié le 15 octobre 2024, indique que l'indice des prix à la consommation (IPC) n'a augmenté que de 1,6 % en septembre, contre 2 % en août, marquant ainsi la plus faible hausse depuis plus de trois ans. Cette réduction est principalement due à une chute spectaculaire de 10,7 % des prix de l'essence. Les coûts des intérêts hypothécaires, l'une des principales sources de pression sur l'inflation, ont également continué de reculer pour le 13e mois consécutif, avec une croissance ralentie à 16,7 %, contre 18,8 % en août. Cela démontre que les réductions de taux antérieures de la Banque du Canada commencent à soulager les propriétaires et les emprunteurs. Toutefois, certains secteurs restent sous pression : les loyers ont augmenté de 21 % depuis 2021, et les prix des épiceries ont grimpé de 20,7 % sur la même période. Malgré les incertitudes sur les marchés mondiaux, comme une inflation plus élevée que prévu aux États-Unis et des marchés du travail résistants, le rapport sur l'IPC de septembre a renforcé les attentes d'une réduction de taux de 0,5 % lors de l'annonce de la Banque du Canada prévue le 23 octobre.
Prévisions du marché du logement pour 2024
L'ACI a mis à jour ses projections pour 2024 et 2025 afin de s'aligner sur les attentes selon lesquelles la Banque du Canada procédera à moins de réductions de taux que prévu initialement, ainsi que pour tenir compte d'une augmentation rapide de l'offre et d'une demande atone.
L'ACI prévoit désormais que 472 395 logements seront vendus en 2024, ce qui représente une augmentation de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions précédentes, qui faisaient état de 492 083 ventes de logements et d'une augmentation de 10,5 %.
Pour 2025, l'association prévoit la vente de 501 902 logements, soit une augmentation de 6,2 % alimentée par la baisse des taux d'intérêt et la hausse de la demande. Ce chiffre est toutefois inférieur aux prévisions précédentes, qui tablaient sur un total de 530 494 ventes de logements et une augmentation de 7,8 %.
Selon l'ACI, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'association avait initialement prévu une croissance de 4,9 % en 2024 pour un prix moyen de 710 120 $, suivie d'une croissance de 7 % en 2025 pour un prix moyen de 760 120 $.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?
Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.
L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.
Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.
Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.
VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 23 octobre 2024
Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 23 octobre 2024
Le 23 octobre 2024, la Banque du Canada a abaissé le taux cible du financement à un jour de 0,50 %, le faisant passer de 4,25 % à 3,75 %. Il s'agit de la quatrième baisse consécutive effectuée par la banque centrale cette année, les trois autres ayant eu lieu en juin, juillet et septembre.
- La Banque a expliqué que cette réduction de taux était principalement due à la baisse de l'inflation. L'IPC au Canada s'élève actuellement à 1,6 %, bien en deçà de l'objectif de 2 % fixé par la Banque du Canada. La faible croissance du PIB et le déclin continu du PIB par habitant ont également justifié cette réduction plus agressive d'un demi-point.
- Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable ou d'une marge de crédit hypothécaire verront leur taux d'intérêt s'ajuster en fonction du taux préférentiel, qui devrait être ramené à 5,95 %.
- Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par le taux de la Banque, ils pourraient également baisser, les rendements des obligations à cinq ans ayant déjà chuté à 2,9 %.
- Les épargnants et les investisseurs passifs doivent prendre en compte que les produits liés au taux préférentiel, tels que les comptes d'épargne à taux élevé et les CPG, offriront des rendements plus faibles à la suite de cette réduction. Verrouiller les taux actuels peut permettre d'obtenir de meilleurs rendements avant de nouvelles baisses.
- Malgré une réduction cumulative de 125 points de base en 2024, la demande immobilière est restée modérée. Toutefois, avec une nouvelle réduction de 50 points de base prévue pour décembre, les acheteurs pourraient commencer à revenir sur le marché immobilier.
Taux des marges de crédit hypothécaires (voir tout) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
---|---|---|---|
6,45 % | -- | -- | TD Bank |
6,45 % | -- | -- | MCAP |
6,45 % | -- | -- | Tangerine |
6,45 % | -- | -- | Canadian Lender |
6,45 % | -- | -- | Big 6 Bank |
Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?
Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.
Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:
- La valeur de votre maison est de 100 000 $
- Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
- Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
- Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)
Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.
Comparaison des produits de marges de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits de marges de crédit hypothécaire dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.
Marge de crédit hypothécaire | Montant minimum | Montant maximum | Divisions des fonds dans des comptes différents | Option de conversion à un taux fixe | BalanceCrédit renouvelable | Frais mensuels | Second rang |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Banque Nationale Tout-en-un | $25,000 | 65 % de la valeur marchande | 99 | Oui | Oui | Non | Non |
Manuvie Un | $50,000 | 65 % de la valeur marchande | 15 | Oui | Oui | Oui | Oui |
HELOC Banque TD | $10,000 | 65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1 | 20 | Oui | Oui | Non | Oui |
BMO MargExpress | Aucun | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
Marge Proprio RBC | 5 000 $ | 65 % de la valeur marchande | 5 | Oui | Oui | Non | Non |
Programme d'équité total de la Banque Scotia | Aucun | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président | 25 000 $ | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Oui |
Hypothèque ressource-toit CIBC | 10 000 $ | 65 % de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
ING | 15 000 $ ou 50 000 $2 | 80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ 3 | Non | Oui | Non | Non | Non |
Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire
Montants minimum et maximum
Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.
Divisez votre marge de crédit hypothécaire
Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.
Option pour convertir à une hypothèque fixe
Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.
Crédit renouvelable
Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.
Marge de crédit hypothécaire en deuxième position
Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.
Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.
Notes et commentaires
- 65% de la valeur marchande ou du prix d'achat de la maison (le plus bas des deux)
- La valeur minimum d'une marge de crédit hypothécaire est de 15 000 $ si le client profite d'une hypothèque ING. Si le client fait une demande pour un produit HELOC seulement, le montant minimum est de 50 000 $
- ING Direct changera son HELOC à 65 % pour respecter les changements de l'industrie à temps pour la fin Décembre 2012.
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