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Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

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Meilleurs taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

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Marge de crédit hypothécaire (HELOC) : FAQ

Comment fonctionnent les paiements sur une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?


Que se passe-t-il si je n'utilise pas ma marge de crédit hypothécaire ? Puis-je l'annuler ?


Dois-je fermer une marge de crédit hypothécaire non utilisée ?


Combien de temps dois-je utiliser une marge de crédit hypothécaire ?


Quels sont les inconvénients d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?


Quel est le montant maximum que je peux emprunter avec une marge de crédit hypothécaire ?


Pourquoi le paiement de ma marge de crédit hypothécaire est-il si élevé ?


Une marge de crédit hypothécaire a-t-elle une incidence sur mon prêt hypothécaire actuel ?


En quoi l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire diffère-t-elle du refinancement d'un prêt hypothécaire ?


Quelle est la différence entre une HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire ?


Points clés de l’annonce de la Banque du Canada du 17 septembre 2025

Le 17 septembre 2025, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur de 25 points de base pour l’amener à 2,5 %. C’est la première modification depuis avril, après six mois de statu quo, et le taux n’avait pas été aussi bas depuis juillet 2022. Cette décision, anticipée par les marchés, fait suite à une série de données économiques signalant un ralentissement.

  • La mesure intervient alors que le marché du travail montre des signes de faiblesse et que la croissance du deuxième trimestre a été freinée par les droits de douane. L’inflation demeure modérée : l’IPC global est resté sous la barre des 2 % et les mesures de base sont stables.
  • Pour les détenteurs d’hypothèques à taux variable, cette réduction se traduira par des mensualités plus légères ou par un remboursement plus rapide du capital, selon le type de prêt. Selon Ratehub.ca, une hypothèque de 624 277 $ sur une propriété de 672 784 $ pourrait entraîner une baisse des versements de 84 $ par mois, soit plus de 1 000 $ d’économies annuelles, avec un taux passant de 3,95 % à 3,70 %.
  • Les taux fixes, quant à eux, ne dépendent pas directement du taux directeur, mais plutôt de l’évolution des obligations d’État. Comme les rendements obligataires au Canada et aux États-Unis ont reculé, plusieurs institutions financières ont déjà réduit leurs offres, plaçant le meilleur taux fixe sur cinq ans autour de 3,94 %.
  • En revanche, cette détente monétaire pèse sur les rendements des épargnants. Les comptes d’épargne à intérêt élevé, les CPG et produits semblables offriront désormais des taux plus bas, même s’ils continueront d’attirer ceux qui privilégient la stabilité dans un environnement incertain.
  • Enfin, la Banque du Canada a indiqué rester prête à intervenir de nouveau si l’économie se détériore davantage. Son Conseil de direction surveille étroitement l’impact des droits de douane sur les exportations, l’emploi et la consommation des ménages. Pour l’instant, la banque conserve la marge nécessaire pour ajuster sa politique sans raviver l’inflation ni affaiblir le dollar canadien.

Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d'emprunter la valeur nette de votre maison à un taux d'intérêt bien inférieur à celui d'une ligne de crédit traditionnelle. En contractant une hypothèque assortie d'une HELOC, vous aurez accès à un montant préapprouvé de liquidités dans le cadre de votre hypothèque. Lorsque vous utilisez l'argent d'une HELOC, vous devez en payer les intérêts en plus de vos paiements hypothécaires habituels. Les HELOC sont assorties de taux variables qui sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires à taux variable.

Une marge de crédit hypothécaire est l'un des meilleurs moyens d'accéder au capital que vous avez accumulé dans votre maison, et une alternative peu coûteuse à d'autres lignes de crédit telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels. Cependant, il est important de connaître certains détails sur les HELOC avant de décider d'en souscrire une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une HELOC au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des soumissions personnalisées de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire de août 2025

Le marché canadien de l'immobilier a démarré lentement l'année 2025, les inquiétudes concernant les tarifs douaniers et l'incertitude économique ayant pesé sur la confiance des acheteurs. Bien que les taux hypothécaires aient baissé à la suite de la huitième réduction des taux de la Banque du Canada, les ventes de logements ont fortement chuté en février.

Les taux hypothécaires variables et fixes ont continué à baisser et, comme de nouvelles réductions de taux sont attendues, les coûts d'emprunt pourraient encore diminuer dans les mois à venir. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada en ce moment doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.

  • Mise à jour de l'immobilier :Le marché immobilier canadien a montré des signes de résilience en août 2025, les ventes atteignant leur plus haut niveau pour ce mois depuis quatre ans. L'ACI a fait état de 40 257 transactions, en hausse de 1,1 % par rapport à juillet et de 1,9 % par rapport à l’année précédente, marquant un cinquième mois consécutif de progression depuis le ralentissement printanier. La croissance des prix, cependant, est demeurée plus modeste. Le prix moyen national des maisons s’est établi à 664 078 $ en août, une hausse de 1,8 % sur un an, mais pratiquement inchangé d’un mois à l’autre. L’indice des prix des propriétés MLS, qui donne une vision plus représentative en éliminant les extrêmes, a reculé de 3,4 % sur un an et est demeuré stable par rapport à juillet, suggérant que les prix se maintiennent plutôt que d’accélérer. Du côté de l’offre, davantage de vendeurs sont arrivés sur le marché : les nouvelles inscriptions ont augmenté de 6,1 % par rapport à l’année précédente pour atteindre 75 959, tandis que les inscriptions actives totales ont progressé de 8,8 % pour s’élever à 195 453, soit des niveaux conformes aux moyennes à long terme. Cet afflux a permis de maintenir l’équilibre malgré la hausse des ventes, le ratio ventes/nouvelles inscriptions s’étant légèrement détendu à 51,2 % et les mois d’inventaire étant restés à 4,4. Ces deux indicateurs reflètent un marché où ni les acheteurs ni les vendeurs ne détiennent un avantage marqué. Pour les mois à venir, l’arrivée de nouvelles inscriptions à l’automne et la possibilité d’une baisse du taux directeur pourraient rendre les conditions encore plus favorables aux acheteurs. Si tel est le cas, les ventes pourraient s’intensifier et prolonger la reprise graduelle du marché jusqu’à la fin de 2025.

  • Mise à jour de l'IPC :Les dernières données sur l’inflation au Canada montrent que le répit observé en juillet dans l’évolution des prix à la consommation n’était que temporaire, puisque l’’indice des prix à la consommation (IPC) a progressé de 1,9 % en glissement annuel en août. Selon Statistique Canada, cette hausse est principalement attribuable à une baisse moins marquée des prix de l’essence, qui ont reculé de 12,7 % en août, comparativement à une diminution de 16,1 % en juillet. Hors essence, l’inflation aurait été de 2,4 %, soit légèrement en deçà des 2,5 % enregistrés au cours des trois mois précédents. Les coûts alimentaires ont également contribué à la pression sur les prix, avec une hausse de 3,5 % après 3,4 % en juillet. Les coûts du logement, l’un des principaux moteurs de l’inflation, ont montré des signes de modération, passant de 3,0 % en juillet à 2,6 % en août. Cette évolution découle du ralentissement de la croissance des loyers, qui est passée de 5,1 % à 4,5 %, et de la baisse des coûts des intérêts hypothécaires à 4,2 %. Les mesures de l’inflation sous-jacente, suivies de près par la Banque, ont également affiché une légère amélioration : l’IPC tronqué a reculé de 3,1 % à 3,0 %, tandis que l’IPC médian est demeuré stable à 3,1 %. Les analystes estiment que ce rapport donne à la Banque du Canada la marge de manœuvre nécessaire pour abaisser encore ses taux, après la réduction de 25 points de base annoncée le 17 septembre, même si les décisions futures resteront tributaires des données.

Perspectives du marché immobilier canadien pour 2025

L'ACI a mis à jour ses prévisions du marché de l'habitation pour 2025 et 2026, révisant les attentes antérieures en raison des incertitudes économiques continues découlant des perturbations commerciales potentielles. Cette mise à jour constitue la révision la plus importante entre les prévisions trimestrielles depuis la crise financière de 2008-2009. Pour 2025, l'ACI prévoit maintenant que 482 673 propriétés résidentielles seront vendues, sans changement significatif par rapport à 2024. Cette prévision constitue une forte révision à la baisse par rapport à la croissance de 8,6 % attendue précédemment. Le prix moyen national des logements devrait diminuer légèrement de 0,3 %, pour atteindre 687 898 $, soit environ 30 000 $ de moins que les prévisions initiales. Pour 2026, l'ACI prévoit une modeste augmentation de 2,9 % des ventes de logements, avec un total attendu de 496 487 propriétés vendues. Toutefois, pour la quatrième année consécutive, ce chiffre reste inférieur à la barre des 500 000 unités. Le prix moyen national des logements devrait augmenter de 1,2 %, pour atteindre 696 074 dollars en 2026. En raison des incertitudes économiques persistantes et de la fluctuation des taux d'intérêt, les prévisions de l'ACI restent très provisoires.

VIDÉO : Annonce de septembre 2025 de la Banque du Canada

Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

  • Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
  • Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Toutes les lignes de crédit hypothécaire sont différentes. Il est donc important d'examiner les caractéristiques de toute HELOC que vous envisagez de souscrire. Voici quelques-unes des caractéristiques qui peuvent différer d'une HELOC à l'autre :

  • Montants minimum et maximum : Le montant minimum d'une HELOC varie d'une banque à l'autre, et certaines institutions ne proposent pas du tout ce produit. Le montant maximal d'une HELOC correspond à un ratio prêt/valeur de 65 % de votre maison, comme le montrent les exemples de calcul ci-dessous.
  • Solde renouvelable : Les HELOC sont décrites comme ayant un solde renouvelable, car il n'est pas nécessaire de rédiger un nouveau document de prêt pour emprunter plusieurs fois sur le compte, quel que soit le montant, jusqu'à concurrence de la limite de crédit autorisée. La limite de crédit peut également être augmentée au fur et à mesure que la valeur nette de votre maison augmente si votre HELOC est combinée à votre hypothèque (voir la section suivante, Types de HELOC, pour plus de détails).
  • Sous-diviser les lignes : Il est parfois possible de diviser votre HELOC en portions plus petites au moyen de différents sous-comptes. Par exemple, si vous souhaitez retirer des fonds pour les investir en bourse. Dans ce cas, les intérêts que vous payez sur l'argent emprunté sont déductibles d'impôt, et le fait d'avoir un compte séparé facilite le suivi de l'argent.
  • Possibilité de convertir en taux fixe : vous pouvez parfois convertir une partie de vos fonds empruntés au titre de la HELOC en taux fixe, que vous paierez alors comme un prêt hypothécaire ordinaire.
  • HELOC en deuxième position : Cela signifie que vous pouvez détenir votre hypothèque auprès d'une banque et obtenir une HELOC auprès d'une autre banque. Une HELOC n'est pas nécessairement une « deuxième hypothèque ». Une hypothèque « de premier » ou « de second » est utilisée pour désigner la position de la créance du prêt. Une HELOC est souvent en deuxième position parce qu'il y a une autre hypothèque sur le bien immobilier à ce moment-là. Cependant, il est possible d'avoir une HELOC en première position. Les HELOC sont généralement assorties de taux d'intérêt plus élevés parce que l'on suppose qu'elles seront en deuxième position et qu'elles sont donc plus risquées pour le prêteur. En cas de défaillance de votre part, le prêteur en deuxième position n'est pas remboursé tant que le prêteur en première position ne l'est pas.

 

Types de marges de crédit hypothécaires (HELOC)

Marge de crédit hypothécaire (HELOC) combinée à un prêt hypothécaire

Ce produit, parfois appelé prêt hypothécaire révisable, est offert par la plupart des grandes institutions financières au Canada. Il s'agit d'une combinaison d'une HELOC et d'un prêt hypothécaire à taux fixe. Voici quelques-unes des principales caractéristiques de ce type de HELOC :

  • En règle générale, vous n'avez pas de montant fixe à rembourser sur votre HELOC - vous ne payez des intérêts que sur l'argent que vous avez utilisé.
  • Vous devrez effectuer des paiements réguliers et fixes sur votre prêt hypothécaire, comme le stipule votre contrat.
  • La limite de crédit de votre HELOC est de 65 % de la valeur marchande de votre maison. Au fur et à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital, la limite de crédit augmente proportionnellement.

 

Marge de crédit hypothécaire autonome

Une HELOC autonome n'est pas liée à votre hypothèque ; il s'agit simplement d'une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison. Les principales caractéristiques d'une HELOC autonome sont les suivantes :

La limite de crédit peut atteindre 65 % de la valeur marchande de votre maison.
Contrairement à une HELOC combinée à un prêt hypothécaire, la limite de crédit d'une MCVD autonome n'augmente pas à mesure que vous remboursez le capital du prêt.

 

Comment se qualifier pour une marge de crédit hypothécaire (HELOC) ?

L'une des caractéristiques les plus attrayantes d'une HELOC est qu'il vous suffit de remplir les conditions requises et d'obtenir l'approbation pour une HELOC une seule fois. Vous pouvez ensuite utiliser les fonds de votre HELOC quand bon vous semble. Pour être admissible, vous devez remplir les conditions suivantes :

  • Un acompte minimum ou une valeur nette de votre maison d'au moins 20 %.
  • Une bonne cote de crédit - Vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 680 pour bénéficier des meilleurs taux, et d'au moins 600 pour bénéficier d'une HELOC auprès d'un prêteur ordinaire (par opposition à un prêteur à haut risque, qui facturera des taux plus élevés).
  • Preuve de revenu - Vous devrez fournir une preuve de revenu sous forme de talons de chèque de paie et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation.
  • Un ratio dette/revenu acceptable - Ce ratio varie d'un prêteur à l'autre, mais la fourchette générale se situe entre 40 et 50 %.
  • La preuve que vous êtes propriétaire de votre logement
  • Tous les détails nécessaires concernant l'hypothèque, y compris le solde, la durée et la période d'amortissement.

En plus des éléments ci-dessus, vous devrez également passer un test de résistance, comme vous le feriez pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous serez soumis à un test de résistance au taux de qualification de 5,25 % fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) ou au taux de votre contrat + 2 %, le plus élevé des deux étant retenu.

 

Quels sont les avantages et les inconvénients d'une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Comme tout produit financier, la HELOC comporte des avantages et des inconvénients, dont les plus importants sont décrits ci-dessous.

Avantages :

  • Accès relativement facile à un montant de crédit important
  • Taux d'intérêt inférieurs à ceux d'autres types de crédit, comme les cartes de crédit.
  • Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous utilisez réellement (et non sur la totalité du montant dont vous disposez).
  • Vous pouvez rembourser la totalité du solde à tout moment sans payer de pénalité de remboursement anticipé.
  • Il s'agit d'une ligne de crédit flexible, sans calendrier de remboursement fixe.

Inconvénients :

  • Vous devez être discipliné en termes de remboursement du prêt, car il n'y a pas de calendrier de remboursement fixe - sinon vous risquez de vous retrouver endetté pour une longue période.
  • Une HELOC est assortie d'un taux d'intérêt variable, c'est-à-dire qu'il fluctue en fonction du taux préférentiel de votre prêteur ; si la Banque du Canada décide de relever le taux cible du financement à un jour, le taux d'intérêt de votre HELOC augmentera en conséquence.
  • Il se peut que vous ne puissiez pas transférer votre prêt hypothécaire à un autre prêteur, à moins que vous n'ayez remboursé intégralement votre HELOC.
  • Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements de votre HELOC même après avoir négocié avec votre prêteur, ce dernier peut prendre possession de votre maison, puisqu'il s'agit d'un prêt garanti par votre maison.

     

Conseils à prendre en considération avant d'obtenir une marge de crédit hypothécaire (HELOC)

En raison de la souplesse de la HELOC vous devez faire preuve de discipline dans la gestion de l'argent auquel vous avez accès grâce à ce produit. Pour éviter de vous retrouver en difficulté, il est utile de tenir compte des points suivants avant d'obtenir une HELOC.

  • Avez-vous vraiment besoin d'une HELOC ? Vous pourriez peut-être atteindre vos objectifs en étant plus économe et en accumulant de l'épargne.
  • Avez-vous un plan précis de l'utilisation que vous comptez faire du crédit auquel vous aurez accès grâce à une HELOC ?
  • Avez-vous un budget pour l'utilisation de l'argent que vous pouvez obtenir grâce à une HELOC ? Cela vous aidera à déterminer la limite de crédit dont vous avez réellement besoin.
  • Avez-vous cherché le bon prêteur ? Avez-vous négocié pour vous assurer d'obtenir le produit que vous souhaitez ?
  • Avez-vous établi un plan de remboursement ? Comme nous l'avons mentionné, la souplesse d'une HELOC peut vous causer des ennuis si vous ne faites pas attention.

 

Transfert de votre marge de crédit hypothécaire (HELOC)

À la fin de votre prêt hypothécaire, lorsque vous vous apprêtez à le renouveler, vous pourriez vouloir changer de prêteur hypothécaire, auquel cas vous souhaiteriez transférer votre prêt hypothécaire et votre HELOC. Ce ne sont pas tous les prêteurs qui vous permettent de changer de fournisseur sans rembourser votre HELOC - vous devez examiner votre contrat et consulter votre prêteur pour savoir si vous pouvez le faire.

Si vous êtes autorisé à transférer votre HELOC, vous devrez presque certainement payer un certain nombre de frais juridiques et administratifs. Ces frais varient d'un prêteur à l'autre.


Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous convient-elle ?

Comme pour toute autre décision financière importante, avant de souscrire une HELOC, réfléchissez à vos besoins financiers et à votre situation actuelle. Une HELOC est une excellente option si vous souhaitez bénéficier d'une certaine souplesse et si vous pensez être en mesure de la rembourser plus tôt. Par exemple, si vous obtenez une HELOC pour effectuer des rénovations dans votre maison avant de la vendre, la valeur ajoutée à votre maison l'emporte sur le montant que vous devrez payer en intérêts sur la HELOC.

En raison de sa souplesse et de ses paiements mensuels peu élevés, la HELOC peut être un meilleur choix qu'un prêt conventionnel dans certaines situations. Par exemple, pour de nombreux parents au Canada, l'obtention d'une HELOC est un moyen utile d'aider leurs enfants à faire un versement initial sur une première maison.

Si vous n'êtes pas certain que l'obtention d'une HELOC est le bon choix pour vous, il est utile de parler à un courtier en hypothèques, qui peut vous donner gratuitement des conseils experts et personnalisés.

Quel est le montant de la marge de crédit hypothécaire (HELOC) que je peux obtenir ?

Comment calculer le montant maximal de votre marge de crédit hypothécaire ?

Selon le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), une HELOC ne peut vous donner accès à plus de 65 % de la valeur de votre maison. Il est également important de se rappeler que le solde de votre prêt hypothécaire + votre HELOC ne peut pas représenter plus de 80 % de la valeur de votre maison.

Pour comprendre comment cela fonctionne, prenons un exemple :

Étude de cas : La HELOC d'Henri

  • Valeur de la maison : 600 000
  • Solde du prêt hypothécaire : 300 000

La première étape consiste à calculer le rapport prêt-valeur (RPV) maximum. Pour ce faire, Henri doit multiplier la valeur de sa maison par 80 %, conformément aux directives mentionnées ci-dessus. Dans cet exemple, il s'agit donc de

600 000 $ (valeur de la maison) x 0,8 (80 %) = 480 000 $ (montant maximum du ratio LTV)

L'étape suivante consiste à calculer le montant maximum de la valeur nette que Henry peut retirer de sa maison. Pour ce faire, Henri doit soustraire le solde de son prêt hypothécaire du montant du rapport prêt-valeur maximum qu'il vient de calculer ci-dessus. Dans le cas présent, il s'agirait donc de :

480 000 $ (montant maximal du rapport prêt-valeur) - 300 000 $ (solde du prêt hypothécaire) = 180 000 $ (montant maximal admissible de la HELOC).

Enfin, Henry veut s'assurer que le montant de 180 000 $ ne dépasse pas 65 % de la valeur de sa maison, conformément aux lignes directrices du BSIF. Pour ce dernier calcul, il lui suffit de diviser le montant de la HELOCpar la valeur de sa maison :

180 000 $ (HELOC maximale autorisée) ÷ 600 000 $ (valeur de la maison) = 0,3 (30 %)

Dans cet exemple, Henri peut obtenir 180 000 $ au moyen d'une HELOC, car ce montant ne représente que 30 % de la valeur de sa maison et est donc bien en deçà du montant maximal admissible de 65 % autorisé par le BSIF.

Comparaison des produits de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Outre le taux d'une hypothécaire, vous devez également tenir compte des caractéristiques des produits que vous envisagez. Vous pouvez comparer les différents produits de HELOC dans le tableau ci-dessous pour trouver celui qui répond à vos besoins. Veuillez noter que nous n'avons inclus qu'une sélection de produits de HELOC offerts par les grandes banques, mais que de nombreux autres prêteurs offrent également des HELOC. N'hésitez pas à faire le tour du marché pour obtenir le meilleur taux sur votre HELOC. Une description des caractéristiques comparées se trouve sous le tableau.

Marge de crédit hypothécaire Montant minimum Montant maximum Divisions des fonds dans des comptes différents Option de conversion à un taux fixe BalanceCrédit renouvelable Frais mensuels Second rang
Banque Nationale Tout-en-un $25,000 65 % de la valeur marchande 99 Oui Oui Non Non
Manuvie Un $50,000 65 % de la valeur marchande 15 Oui Oui Oui Oui
HELOC Banque TD $10,000 65 % de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1 20 Oui Oui Non Oui
BMO MargExpress Aucun 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
Marge Proprio RBC 5 000 $ 65 % de la valeur marchande 5 Oui Oui Non Non
Programme d'équité total de la Banque Scotia Aucun 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président 25 000 $ 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Oui
Hypothèque ressource-toit CIBC 10 000 $ 65 % de la valeur marchande Non Non Oui Non Non
ING 15 000 $ ou 50 000 $2 80 % de la valeur de la maison jusqu'à 1,5 million $ 3 Non Oui Non Non Non

 

Références :

  1. Agence de la consommation en matière financière du Canada