Trouvez le meilleur taux de marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Une marge de crédit hypothécaire (parfois appelée par son acronyme anglais, HELOC) est l'un des meilleurs moyens d'accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, et une solution de rechange peu coûteuse aux autres marges de crédit comme les cartes de crédit ou les prêts personnels. Toutefois, il est important de connaître certains détails sur les marges de crédit hypothécaires avant de décider d'en contracter une.

Voici tout ce que vous devez savoir pour obtenir une marge de crédit hypothécaire au Canada. Lorsque vous serez prêt, utilisez les outils au haut de cette page pour recevoir des devis personnalisés de plusieurs fournisseurs.

Mise à jour du marché hypothécaire : juillet 2024

Le marché du logement au Canada a été plutôt anémique jusqu'à présent, les acheteurs attendant la baisse des taux. Maintenant que la Banque du Canada a réduit son taux directeur de 0,25 % lors de sa dernière annonce le 5 juin (la première réduction du taux directeur en plus de quatre ans), les ventes de logements pourraient bien rebondir au cours des prochains mois.

Les taux hypothécaires variables ont baissé dans le sillage de la réduction d'un quart de point du taux directeur de la Banque du Canada en juin, et, comme une autre réduction du taux directeur est prévue en juillet, une pression supplémentaire à la baisse sur les taux est attendue.

Les taux hypothécaires fixes sont directement liés au marché obligataire, et les rendements obligataires sont tombés dans la fourchette de 3,3 % à la suite de la baisse des taux de la Banque du Canada et d'un certain nombre de rapports économiques en provenance du Canada et de l'étranger.

Toutefois, d'un point de vue historique, les taux hypothécaires fixes et variables au Canada restent élevés. Voici quelques données que l'acheteur d'un prêt hypothécaire au Canada devrait connaître aujourd'hui.

• Mise à jour sur l'immobilier : Le 12 juillet 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié les dernières statistiques du marché immobilier canadien pour le mois de juin. Les chiffres les plus récents indiquent que le marché national du logement a connu un léger regain d'activité entre mai et juin, certains acheteurs ayant été incités à revenir sur le marché par la baisse des taux d'intérêt décidée par la Banque du Canada le 5 juin. Par conséquent, les 45 654 logements qui ont changé de mains au cours du mois de juin ont marqué une augmentation de 3,7 % sur une base mensuelle, bien qu'il s'agisse d'une baisse de 9,4 % par rapport à la même période l'année dernière. Les vendeurs continuent d'arriver en force sur le marché, les nouvelles inscriptions augmentant de 26 % sur une base annuelle. La lenteur relative des ventes et l'abondance de l'offre ont entraîné une baisse du prix moyen national des logements, qui a diminué de 1,6 % d'une année sur l'autre pour s'établir à 696 179 $. Les acheteurs d'aujourd'hui continuent de bénéficier de meilleures conditions d'achat, le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) actuel de 53,9 % se situant fermement dans un marché équilibré. Le RVNI, utilisé par l'ACI pour évaluer la concurrence sur le marché, est considéré comme équilibré lorsqu'il se situe entre 45 et 65 %. Un ratio supérieur ou inférieur à cette fourchette correspond respectivement à un marché de vendeurs et d'acheteurs. 
  
  À lire aussi : L'accessibilité à la propriété s'est améliorée en juin grâce à la baisse des taux d'intérêt
  
  
• Mise à jour de l'IPC : Le 16 juillet 2024, Statistique Canada a publié l'indice des prix à la consommation (IPC) de juin, qui montre que l'inflation globale s'est établie à 2,7 %, ce qui est conforme aux attentes et inférieur au chiffre de 2,9 % enregistré en mai. Une partie de cette baisse peut être attribuée à la diminution du prix de l'essence, qui n'a augmenté que de 0,4 % en juin, contre 5,6 % en mai. Les biens durables ont également connu une baisse de 1,8 %, ce qui a fait baisser le prix du panier de l'IPC global. Dans des nouvelles moins réjouissantes, les prix des produits d'épicerie ont augmenté pour le deuxième mois consécutif, progressant de 2,1 % en juin, contre 1,5 % en mai. L'inflation des frais de logement, l'un des principaux facteurs contribuant à l'IPC, a légèrement diminué, s'établissant à 6,2 % en juin contre 6,4 % en mai. Cette baisse est principalement due à une diminution des coûts des intérêts hypothécaires causée par la réduction du taux directeur de la Banque du Canada le 5 juin, et les taux hypothécaires plus bas qui en ont découlé. Les coûts des intérêts hypothécaires se sont élevés à 22,3% en juin, soit -1% par rapport au mois précédent. Les coûts des loyers, qui font également partie de l'inflation des logements, n'ont pratiquement pas bougé, ne baissant que de -0,1 % pour atteindre un taux toujours élevé de 8,8 %. Deux des mesures les plus étroitement surveillées de l'inflation de base, l'IPC-tronq et l'IPC-méd, ont augmenté à un rythme plus lent que précédemment, de 2,6 % et 2,9 %, respectivement.

Prévisions du marché du logement pour 2024

L'ACI a mis à jour ses projections pour 2024 et 2025 afin de s'aligner sur les attentes selon lesquelles la Banque du Canada procédera à moins de réductions de taux que prévu initialement, ainsi que pour tenir compte d'une augmentation rapide de l'offre et d'une demande atone.

L'ACI prévoit désormais que 472 395 logements seront vendus en 2024, ce qui représente une augmentation de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions précédentes, qui faisaient état de 492 083 ventes de logements et d'une augmentation de 10,5 %.

Pour 2025, l'association prévoit la vente de 501 902 logements, soit une augmentation de 6,2 % alimentée par la baisse des taux d'intérêt et la hausse de la demande. Ce chiffre est toutefois inférieur aux prévisions précédentes, qui tablaient sur un total de 530 494 ventes de logements et une augmentation de 7,8 %.

Selon l'ACI, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'association avait initialement prévu une croissance de 4,9 % en 2024 pour un prix moyen de 710 120 $, suivie d'une croissance de 7 % en 2025 pour un prix moyen de 760 120 $.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation post-secondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.

L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.

Une des caractéristiques des marges de crédit hypothécaires est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit hypothécaire comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'une marge de crédit hypothécaire et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.

Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit hypothécaires apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.

Comment calculer une marge de crédit hypothécaire?

Une marge de crédit hypothécaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65 % de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80 %.

Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:

1. La valeur de votre maison est de 100 000 $
2. Votre part d'équité dans la maison est de 20 % (20 000 $)
3. Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de 80 000 $.
4. Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de 65 000 $ (ratio prêt valeur de 65 %)

Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.

Comparaison des produits de marges de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits de marges de crédit hypothécaire dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.

Caractéristiques d'une marge de crédit hypothécaire

Montants minimum et maximum

Le montant minimum d'une marge de crédit hypothécaire varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'une marge de crédit hypothécaire peut généralement être calculé à 80 % du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65 % de votre prêt-valeur.

Divisez votre marge de crédit hypothécaire

Il est parfois possible de diviser votre marge de crédit hypothécaire en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.

Option pour convertir à une hypothèque fixe

Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers la marge de crédit hypothécaire pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.

Crédit renouvelable

Les marges de crédit hypothécaires sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.

Marge de crédit hypothécaire en deuxième position

Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.

Une marge de crédit hypothécaire n'est pas nécessairement une « hypothèque de deuxième rang ». Le terme hypothèque de « première » ou de « deuxième » rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Une marge de crédit hypothécaire est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir une marge de crédit hypothécaire en première position. Une marge de crédit hypothécaire est un type de prêt hypothécaire dont les taux d'intérêt sont généralement plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.