Calculatrice de refinancement hypothécaire

Pourquoi utiliser une calculatrice de refinancement hypothécaire?

Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une option très intéressante en tant que propriétaire. Cependant, certains coûts associés au refinancement peuvent dépasser les économies potentielles que vous pourriez réaliser. Par conséquent, il est important de comprendre combien un refinancement hypothécaire vous coûtera avant d'appuyer sur la gâchette - c'est là qu'une calculatrice de refinancement hypothécaire est utile.

La calculatrice de refinancement hypothécaire ci-dessus fera le travail ardu pour vous, en estimant les pénalités associées au refinancement ainsi que les économies potentielles que vous ferez en obtenant un nouveau prêt hypothécaire aux taux actuels. Bien qu'il existe des raisons non financières pour lesquelles vous pourriez vouloir refinancer votre prêt hypothécaire, notre calculatrice vous donne les informations dont vous avez besoin pour commencer à prendre une décision.

Pourquoi envisager un refinancement?

Le refinancement d'un prêt hypothécaire consiste à mettre fin à votre prêt actuel et à en contracter un nouveau. Vous pouvez le faire avec votre fournisseur de prêts hypothécaires actuel ou en changer. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire alors que vous êtes au milieu d'une période de remboursement, vous risquez d'être frappé d'une pénalité de remboursement anticipé (voir ci-dessous).

Il y a deux raisons principales pour lesquelles vous envisagez de faire un refinancement : Pour réduire le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire actuel, ou pour avoir accès aux fonds propres que vous avez accumulés dans votre maison.

1. Refinancer pour réduire votre taux hypothécaire

Pour déterminer si vous pouvez économiser de l'argent avec un taux hypothécaire plus bas, utilisez notre calculatrice pour comparer les économies d'intérêts mensuelles au coût du refinancement. Comme la plupart des courtiers hypothécaires et des prêteurs couvrent vos frais juridiques, le principal coût dont vous devez vous préoccuper est la pénalité de rupture de l'hypothèque, connue sous le nom de pénalité de remboursement anticipé. Cette pénalité est facturée par votre prêteur en cas de rupture anticipée de votre contrat hypothécaire, et est basée sur la date de votre contrat initial, le solde actuel de votre prêt hypothécaire, le taux hypothécaire et d'autres facteurs.

2. Refinancer pour accéder à la valeur nette du logement en tant que liquidités

À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous augmentez progressivement la valeur nette de votre maison. La valeur nette de votre maison est calculée en prenant la valeur actuelle de votre maison, puis en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire. De nombreux prêteurs vous permettront d'emprunter en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie du prêt - c'est ce qui permet d'accéder à la valeur nette de votre maison.

Si vous refinancez pour la valeur nette, la première chose à déterminer est le montant maximal de la valeur nette auquel vous avez accès. Au Canada, les titulaires d'un prêt hypothécaire peuvent accéder à un maximum de 80 % de la valeur de leur maison, moins le solde du prêt hypothécaire. Malheureusement, l'accès à cette valeur nette a un coût : votre prêteur vous imposera une pénalité si vous rompez votre hypothèque avant terme. Utilisez la calculatrice de refinancement de Ratehub.ca pour déterminer votre valeur nette maximale et la pénalité correspondante. Si vous refinancez dans un contexte de baisse des taux d'intérêt, vous pourrez peut-être profiter d'économies d'intérêt en prime.

Quel est le montant des pénalités de remboursement anticipé?

Lorsque vous acceptez une durée de prêt hypothécaire particulière, vous signez un contrat pour cette durée, généralement comprise entre un et dix ans. Si vous rompez votre prêt hypothécaire avant la fin de cette période, vous devrez payer une pénalité de remboursement anticipé afin de dédommager le fournisseur de prêts hypothécaires. Le montant de cette pénalité varie énormément en fonction du type de prêt hypothécaire que vous avez, de la durée restante de votre contrat et de votre prêteur hypothécaire - chaque prêteur a une façon différente de calculer les pénalités de remboursement anticipé.

Le calcul exact de la pénalité de remboursement anticipé qui s'applique à vous sera indiqué dans votre contrat, mais il existe deux méthodes utilisées, décrites ci-dessous.

Frais d'intérêt de trois mois

Pour les prêts hypothécaires à taux variable, vous devrez généralement payer une pénalité de remboursement anticipé égale à trois mois d'intérêt de votre prêt hypothécaire en cours au taux actuel. Par exemple, si les intérêts dus lors de votre prochain paiement mensuel sont de 1 500 $, votre pénalité de remboursement anticipé sera de 4 500 $. Certains fournisseurs de prêts hypothécaires utilisent un nombre de mois différent (par exemple, frais d'intérêts de 4 mois).

Différentiel de taux d'intérêt (IRD)

Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, votre pénalité de remboursement anticipé correspondra soit à trois mois d'intérêts, soit à la différence de taux d'intérêt (DTI), le montant le plus élevé étant retenu. Le différentiel de taux d'intérêt est un moyen de calculer la différence entre le montant des intérêts que vous avez accepté de payer pour votre prêt hypothécaire actuel et les intérêts que vous paieriez si vous preniez un prêt hypothécaire aujourd'hui, en utilisant un taux actuel comparable.

C'est là que les choses se compliquent. Les calculs de l'IRD sont extrêmement variables, car ils dépendent d'un grand nombre de facteurs différents. Outre votre taux initial, le montant restant sur votre prêt hypothécaire et la durée restante de votre contrat, l'IRD dépend également des taux hypothécaires du jour, du taux de comparaison utilisé par votre prêteur ainsi que du calcul spécifique utilisé. Les frais d'IRD peuvent parfois atteindre des dizaines de milliers de dollars, bien qu'ils aient tendance à être moins élevés au fur et à mesure que vous vous rapprochez de la fin de votre contrat.

L'essentiel

Même avec des frais de remboursement anticipé très élevés, il peut être financièrement intéressant de refinancer votre prêt hypothécaire. Cependant, vous devez en être sûr, et les calculs nécessaires peuvent être complexes. C'est ce à quoi notre calculatrice de refinancement hypothécaire cherche à vous aider.

Nous avons pris en compte toutes les variables importantes dans notre calculatrice de refinancement en haut de cette page. C'est pourquoi nous vous demandons votre fournisseur de prêts hypothécaires, votre taux initial et la durée de votre prêt. Ce calcul n'est pas toujours parfait ou précis, mais c'est la première information dont vous aurez besoin pour décider si le refinancement de votre prêt hypothécaire en vaut la peine pour vous.

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