Pénalité pour un refinancement hypothécaire
Une pénalité pour refinancement hypothécaire vous êtes chargée lorsque vous effectuez un changement dans votre contrat de prêt hypothécaire avant la fin du terme. Au Canada, les banques et les prêteurs hypothécaires calculent cette pénalité de deux manières: 3 mois d'intérêts ou en fonction du différentiel des taux d'intérêts. Lequel des deux que vous paierez dépendra de votre prêteur, du produit que vous avez, et la durée de votre prêt hypothécaire. Par exemple, alors que la pénalité associée à un taux hypothécaire variable est toujours trois mois d'intérêt, la pénalité associée à un taux hypothécaire fixe est souvent le plus grand entre 3 mois intérêt et le différentiel de taux d'intérêt.
Pénalité causée par un refinancement : Trois mois d'intérêts vs différentiels de taux d'intérêt
| 3 mois d'intérêts | Différentiel de taux d'intérêt | |
|---|---|---|
| Description | La pénalité est l'équivalent de trois mois d'intérêts sur le principal du prêt hypothécaire | La pénalité est l'équivalent de l'intérêt perdu si votre prêteur devait prêter des fonds aux taux en vigueur aujourd'hui |
| Type d'hypothèque | Variable et Fixe | Fixe seulement |
| Formule | [capital du prêt hypothécaire * taux d'intérêt initial] / 12 * 3 | [taux hypothécaire initial – taux hypothécaire actuel] * Principal / 12 * nombre de mois restant au terme du contrat hypothécaire |
| Quand allez vous payer? | N'importe quel environnement de taux d'intérêt | Environnement où les taux diminuent seulement |
Comment calculez–vous la pénalité du différentiel de taux d'intérêt?
Le différentiel de taux d'intérêt prends la différence entre le taux d'intérêt attaché à votre prêt hypothécaire et le compare au taux d'intérêt en vigueur demandé par le prêteur. Regardons un exemple avec Sarah, une propriétaire de maison. Sarah a choisi un taux hypothécaire de 5 ans à type fixe le 1 Février 2009 avec ING. Nous sommes le 1 Mars 2011 et le solde hypothécaire de Sarah est de 300 000$ lorsqu'elle envisage un refinancement.
| Étape 1: Déterminez le capital à payer sur votre prêt hypothécaire actuel, le taux hypothécaire initiale et le fournisseur | Hypothèque de 300 000 $5,49% est le taux initialfournisseur du prêt hypothécaire est ING |
| Étape 2: Déterminer la longueur de temps restant à votre hypothécaire | = 5 ans – 2 ans, 1 mois = 60 mois – 25 mois = 35 mois (près de 3 ans) |
| Étape 3: Déterminez quel est le taux d'intérêt prêt hypothécaire actuellement offert par votre prêteur ayant une durée égale à la durée restante de votre contrat hypothécaire remaining term | Taux fixe d'une durée de 3 ans d'ING en vigueur = 3.89% |
| Étape 4: Soustraire le taux du prêteur en vigueur (celui d'une durée égale au reste de votre terme) de votre taux hypothécaire initial | = 5.49% – 3.89% = 1.60% |
| Étape 5: Multiplier la différence entre les taux d'intérêt par le capital à payer et ensuite diviser par 12 mois | =[1.60% * $300,000] /12 mois =$400 |
| Étape 6:Multiplié cette redevance mensuelle par le nombre de mois restants à votre terme | = $400 * 35 mois – $14,000 |
Comment calculez–vous le montant de la pénalité de trois mois d'intérêt pour refinancement?
Le calcul de la pénalité de 3 mois pénalité d'intérêt est plus simple à faire que celui du différentiel de taux d'intérêt. Il suffit de prendre le montant dû sur votre prêt hypothécaire actuel, le multipliez par votre taux hypothécaire actuel et diviser par 12 mois pour obtenir une pénalité mensuelle. Ensuite on multiplie par 3 pour avoir le montant de la pénalité de 3 mois. Prenons le même exemple, où Sarah a choisis un taux hypothécaire fixe d'une durée de 5 ans le 1 Février 2009 avec ING. On est maintenant 1 Mars 2011, et le solde hypothécaire de Sarah est de 300 000 $ lorsqu'elle envisage un refinancement.
| Étape 1: Déterminez le capital à payer de votre prêt hypothécaire | $300,000 |
| Étape 2: Déterminez votre taux hypothécaire initial | 5.49% |
| Étape 3: Déterminer la pénalité des paiement d'intérêts par mois | [$300,000 * 5.49%]/12 mois = $1,372.50 |
| Étape 4: Multiplier la pénalité d'un mois d'intérêt par 3 | $1,372.50 * 3 mois = $4,117.50 |
| Résultat: 3 months interest penalty | $4,117.50 |
Minimisez la taille des pénalités de refinancement en profitant de vos options de pré paiement
La plupart des prêts hypothécaires ont des options de pré paiement établies qui vous permettent d'investir une somme forfaitaire sur le capital à payer de votre prêt hypothécaire à chaque année et / ou augmenter votre versement mensuel. Déposer une somme forfaitaire contre votre prêt hypothécaire et augmenter vos paiements mensuels vont vous permettre d'avoir la capacité de diminuer votre prêt hypothécaire et donc votre la taille de la pénalité. Donc si vous aller faire un refinancement maintenant ou dans un avenir proche, il est important de tirer profit de ces opportunités.