Pénalité pour un refinancement hypothécaire
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Une pénalité pour refinancement hypothécaire vous êtes chargée lorsque vous effectuez un changement dans votre contrat de prêt hypothécaire avant la fin du terme. Au Canada, les banques et les prêteurs hypothécaires calculent cette pénalité de deux manières: 3 mois d'intérêts ou en fonction du différentiel des taux d'intérêts. Lequel des deux que vous paierez dépendra de votre prêteur, du produit que vous avez et la durée de votre prêt hypothécaire. Par exemple, alors que la pénalité associée à un taux hypothécaire variable est toujours trois mois d'intérêt, la pénalité associée à un taux hypothécaire fixe est souvent le plus grand entre 3 mois intérêt et le différentiel de taux d'intérêt.
Pénalité causée par un refinancement : Trois mois d'intérêts vs différentiels de taux d'intérêt
Comment calculez–vous la pénalité du différentiel de taux d'intérêt?
Le différentiel de taux d'intérêt prends la différence entre le taux d'intérêt attaché à votre prêt hypothécaire et le compare au taux d'intérêt en vigueur demandé par le prêteur. Regardons un exemple avec Sarah, une propriétaire de maison. Sarah a choisi un taux hypothécaire de 5 ans à type fixe le 1 février 2009 avec ING. Nous sommes le 1 mars 2011 et le solde hypothécaire de Sarah est de 300 000$ lorsqu'elle envisage un refinancement.
Comment calculez–vous le montant de la pénalité de trois mois d'intérêt pour refinancement?
Le calcul de la pénalité de 3 mois pénalité d'intérêt est plus simple à faire que celui du différentiel de taux d'intérêt. Il suffit de prendre le montant dû sur votre prêt hypothécaire actuel, le multipliez par votre taux hypothécaire actuel et diviser par 12 mois pour obtenir une pénalité mensuelle. Ensuite on multiplie par 3 pour avoir le montant de la pénalité de 3 mois. Prenons le même exemple, où Sarah a choisis un taux hypothécaire fixe d'une durée de 5 ans le 1 février 2009 avec ING. On est maintenant 1 mars 2011, et le solde hypothécaire de Sarah est de 300 000 $ lorsqu'elle envisage un refinancement.
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Minimisez la taille des pénalités de refinancement en profitant de vos options de pré-paiement
La plupart des prêts hypothécaires ont des options de pré-paiement établies qui vous permettent d'investir une somme forfaitaire sur le capital à payer de votre prêt hypothécaire à chaque année et / ou augmenter votre versement mensuel. Déposer une somme forfaitaire contre votre prêt hypothécaire et augmenter vos paiements mensuels vont vous permettre d'avoir la capacité de diminuer votre prêt hypothécaire et donc votre la taille de la pénalité. Donc si vous aller faire un refinancement maintenant ou dans un avenir proche, il est important de tirer profit de ces opportunités.