Calculatrice de renouvellement hypothécaire
Calculez les changements que pourraient subir vos versements hypothécaires lors du renouvellement de votre prêt, en vous basant sur les taux hypothécaires disponibles aujourd'hui ou sur un taux personnalisé de votre choix.
Calcul de paiement hypothécaire
Foire aux questions
Comment obtenir le meilleur taux de renouvellement hypothécaire ?
Pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux de renouvellement de votre prêt hypothécaire, commencez par rechercher et comparer les meilleurs taux hypothécaires de différents prêteurs plusieurs mois avant l'échéance de votre prêt actuel, plutôt que d'accepter automatiquement l'offre de votre prêteur actuel. Améliorez votre cote de crédit en payant vos factures à temps et en réduisant vos dettes, car une cote plus élevée peut vous permettre d'obtenir des taux plus bas. Utilisez les offres concurrentes pour négocier de meilleures conditions avec votre prêteur actuel et envisagez de consulter un courtier hypothécaire pour avoir accès à davantage d'options.
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Devez-vous à nouveau vous qualifier lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire ?
Si vous renouvelez votre prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel et que vous avez conservé de bons antécédents de paiement, vous n'avez généralement pas besoin de vous requalifier ou de repasser le test de résistance. En outre, les prêteurs ne sont plus tenus d'appliquer le test de résistance hypothécaire à la plupart des emprunteurs qui changent de prêteur au moment du renouvellement, à condition que le montant du prêt hypothécaire et la période d'amortissement restent les mêmes. Cependant, même sans test de résistance, vous devrez peut-être vous requalifier auprès du nouveau prêteur en soumettant une nouvelle demande et en répondant à ses critères.
Combien de mois à l'avance pouvez-vous renouveler votre prêt hypothécaire ?
La plupart des prêteurs vous permettent de renouveler votre prêt hypothécaire sans pénalités jusqu'à 120 jours (ou quatre mois) avant l'échéance.
Les paiements hypothécaires diminuent-ils en cas de renouvellement ?
Cela dépend : si vous avez remboursé une partie importante de votre prêt hypothécaire et que le montant total du capital emprunté est moins élevé, le montant de vos versements réguliers diminuera également au moment du renouvellement, si tous les autres facteurs, tels que votre taux hypothécaire, restent inchangés. En revanche, si vous renouvelez votre prêt hypothécaire à un taux plus élevé, cela peut compenser le fait que le solde du capital soit plus faible, et votre paiement hypothécaire peut augmenter. En revanche, si vous renouvelez votre hypothèque à un taux plus bas, votre paiement pourrait diminuer puisque vous payez moins d'intérêts chaque mois. D'autres facteurs, comme la prolongation de la période d'amortissement au moment du renouvellement, peuvent également avoir une incidence sur le montant de votre versement hypothécaire.
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Est-il difficile de se qualifier à nouveau lors du renouvellement hypothécaire?
Si vous choisissez de rester avec le même prêteur, que vous êtes en règle avec lui et que votre situation financière n'a pas changé de manière significative, vous n'avez généralement pas besoin de vous qualifier à nouveau. Il vous suffit de remplir les documents nécessaires et de les soumettre en temps voulu.
Toutefois, si vous décidez de changer de prêteur parce que vous avez trouvé un meilleur taux, par exemple, vous serez alors soumis aux normes du nouveau prêteur en matière d'admissibilité à un prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous suivez essentiellement le même processus que lors de votre première demande de prêt hypothécaire, et des facteurs tels que votre cote de crédit et vos antécédents, votre situation professionnelle et votre ratio dette-revenu auront une incidence sur votre capacité à vous qualifier. Vous devrez également passer le test de résistance hypothécaire, prouvant que vous pouvez assumer vos paiements hypothécaires à un taux de 5,25 % ou à votre taux contractuel plus 2 %, selon le plus élevé des deux.
Cela vaut-il la peine de renouveler votre prêt hypothécaire avant terme ?
Le renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire peut être avantageux s'il vous permet d'obtenir un taux d'intérêt plus bas ou de meilleures conditions, ce qui peut vous permettre d'économiser de l'argent sur la durée de votre prêt. Le renouvellement anticipé vous permet de bloquer un taux favorable avant d'éventuelles augmentations. Toutefois, lisez les conditions de votre prêt hypothécaire avant d'y mettre fin de manière anticipée et de le renouveler auprès d'un nouveau prêteur ; il est important de comparer les frais de pénalité aux économies potentielles afin de déterminer si le renouvellement anticipé vaut la peine dans votre situation particulière.
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Guide du renouvellement des prêts hypothécaires
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Votre prêt hypothécaire arrive-t-il à échéance ? Vous n'êtes pas le seul : plus d'un million de propriétaires renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et nombre d'entre eux devront faire face à des taux d'intérêt plus élevés qu'au moment où ils ont signé leur contrat. Votre versement hypothécaire étant probablement la dépense la plus importante de votre budget mensuel, vous voulez vous assurer d'obtenir le meilleur taux et le meilleur produit hypothécaire possible. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon de calculer les paiements hypothécaires en vue d'un renouvellement, sur le fonctionnement du processus de renouvellement hypothécaire et pour obtenir des conseils sur la manière optimale de procéder lorsque le moment est venu de renouveler votre hypothèque.
Pourquoi utiliser une calculatrice de renouvellement hypothécaire ?
Une calculatrice de renouvellement hypothécaire vous aide à naviguer dans le processus de renouvellement avec confiance et clarté. Voici pourquoi vous devriez envisager d'en utiliser une : - Estimation des nouveaux versements
- Estimer les nouveaux versements : En entrant différents taux d'intérêt, montants hypothécaires et périodes d'amortissement, vous pouvez voir comment vos paiements mensuels pourraient changer au moment du renouvellement. Cela vous aide à préparer votre budget en conséquence.
- Comparer les offres : La calculatrice hypothécaire pour le renouvellement vous permet de comparer les taux potentiels de différents prêteurs. Il est ainsi plus facile d'identifier l'offre qui présente le meilleur rapport qualité-prix à long terme.
En expérimentant différents scénarios, vous pouvez voir comment la négociation d'un taux d'intérêt plus bas ou l'ajustement de votre période d'amortissement peuvent vous faire économiser de l'argent sur la durée de votre prêt hypothécaire. Grâce à des calculs détaillés, vous pouvez négocier en toute confiance avec votre prêteur actuel ou décider s'il est financièrement avantageux de changer de prêteur.
Comment utiliser notre calculatrice de renouvellement hypothécaire ?
La calculatrice de renouvellement hypothécaire de Ratehub.ca vous permet de calculer facilement vos paiements hypothécaires mensuels prévus et de générer des tableaux d'amortissement pour plusieurs scénarios. Pour commencer, vous devez entrer les renseignements suivants :
- Montant du prêt hypothécaire : Indiquez le montant total de votre prêt hypothécaire (sans déduire les capitaux propres que vous avez pu accumuler au fil du temps).
- Emplacement : Saisissez l'emplacement de votre maison.
- Mise de fonds initiale : Indiquez si votre mise de fonds était supérieure ou inférieure à 20 %.
- Amortissement : Vous pouvez choisir jusqu'à trois durées d'amortissement différentes pour générer plusieurs tableaux d'amortissement.
- Fréquence des paiements : Vous pouvez sélectionner jusqu'à trois scénarios de fréquence de paiement différents, ce qui vous permet de générer plusieurs tableaux d'amortissement.
Comment lire vos résultats ?
Après avoir saisi les informations ci-dessus, vous pouvez ensuite choisir le scénario d'amortissement souhaité. La calculatrice générera alors le tableau d'amortissement ; vous verrez une ligne bleu foncé allant du coin supérieur gauche au coin inférieur droit, qui représente le solde restant sur votre prêt hypothécaire. Elle commence au montant de votre solde actuel et se termine lorsque le montant est de 0 $.
Vous verrez également une portion verte, qui représente la part de vos paiements consacrée au remboursement du principal de l'hypothèque. Au cours de la période d'amortissement, la portion verte augmentera au fur et à mesure que le pourcentage de vos versements destinés à rembourser le capital augmentera et que le pourcentage que vous consacrez aux intérêts diminuera. Le dernier paiement de votre tableau d'amortissement vous laisse avec un solde de 0 $, ce qui signifie que vous avez remboursé votre hypothèque.
En plus du tableau d'amortissement, la calculatrice affichera également un tableau qui illustre les totaux payés pour le principal et les intérêts ainsi que le solde total à la fin de votre terme hypothécaire. Ce tableau sera clairement différencié du tableau d'amortissement restant, qui illustre vos paiements mensuels pour le principal et les intérêts sur la base du scénario que vous avez entré dans la calculatrice de renouvellement hypothécaire.
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Comment renouveler votre prêt hypothécaire
La façon la plus simple de renouveler votre prêt hypothécaire est de signer le formulaire de renouvellement qui vous est envoyé par votre prêteur actuel dans les 30 jours précédant l'échéance de votre prêt hypothécaire. Mais saviez-vous que vous n'êtes pas obligé de renouveler avec votre prêteur actuel ? Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. En réalité, si vous vous rendez à votre banque actuelle et signez à nouveau au moment du renouvellement, vous risquez souvent de laisser de l'argent sur la table. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous offrir les taux les plus compétitifs puisqu'il a déjà votre hypothèque. De nombreux prêteurs peuvent également offrir une prime en espèces aux clients qui changent de banque au moment du renouvellement.
Vous pouvez également vous demander si vous voulez le même type de prêt hypothécaire que celui que vous aviez auparavant, par exemple un prêt à taux fixe ou variable, à court terme ou à long terme, etc. Dans le contexte actuel de taux d'intérêt élevés, il est plus important que jamais de bien gérer le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Prenez le temps de regarder la vidéo utile ci-dessous, puis lisez les conseils pour obtenir le meilleur taux de renouvellement de votre prêt hypothécaire. Un petit effort aujourd'hui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Conseils pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire
- Commencez dès que possible : Bien que votre prêteur hypothécaire actuel vous enverra très probablement un document de renouvellement au cours des 30 derniers jours de votre échéance, le fait d'entamer le processus de renouvellement plus tôt vous donnera le temps de réfléchir à ce que vous voulez et de négocier une meilleure offre. Vous devriez vraiment essayer d'entamer le processus de renouvellement 120 jours avant la date de renouvellement. Si votre prêteur actuel ne veut pas négocier avec vous, vous aurez toujours le temps de contacter un courtier hypothécaire et de chercher un nouveau prêteur et un prêt hypothécaire mieux adapté à vos besoins. N'oubliez pas que si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez vous donner le temps de rassembler les documents nécessaires et donner à votre courtier le temps de traiter votre demande.
- Examinez attentivement vos objectifs financiers et personnels : Vos objectifs financiers et de vie peuvent avoir changé depuis que vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire. Par exemple, votre situation professionnelle peut avoir changé, vous avez peut-être décidé d'avoir des enfants, ou l'un de vos enfants approche de l'âge de l'université et vous voulez être en mesure de payer les frais de scolarité. En tenant compte de vos objectifs et des événements de la vie qui se profilent à l'horizon, vous pourrez trouver le bon produit hypothécaire avec les caractéristiques dont vous avez besoin. Par exemple, si vous pensez que vous devrez déménager avant l'échéance de votre prêt hypothécaire, vous voudrez vous assurer que vous serez en mesure de transférer votre prêt.
- Dressez la liste de vos besoins en matière de prêt hypothécaire : En tenant compte de vos objectifs financiers et de vie, dressez une liste des caractéristiques que le bon prêt hypothécaire devrait avoir. Ces caractéristiques peuvent inclure la transférabilité, ou la possibilité d'effectuer des paiements anticipés forfaitaires sans encourir de pénalités, pour ne citer que quelques exemples.
- Faites appel à un courtier hypothécaire : Épargnez-vous le temps et les efforts nécessaires pour aller d'un prêteur à l'autre afin d'obtenir le meilleur taux. Un courtier hypothécaire peut vous servir de source unique et vous fournir des informations sur de nombreux prêteurs, ainsi que des conseils d'experts personnalisés, sans frais, pour vous aider à prendre la bonne décision. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à obtenir un gel de taux, ce qui vous permet de bloquer un taux hypothécaire pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours, vous donnant ainsi le temps de poursuivre vos recherches en ayant l'esprit tranquille, sachant que vous avez sécurisé un taux avantageux. Si un taux inférieur est disponible au moment où vous êtes prêt à signer, il vous sera proposé.
- N'ayez pas peur de demander un meilleur taux : Votre prêteur hypothécaire actuel vous facilitera probablement la tâche lors du renouvellement de votre prêt, et il compte peut-être sur le fait que vous signerez votre lettre de renouvellement sans réfléchir aux options qui s'offrent à vous, pour des raisons de commodité. Il est rare que le taux de renouvellement que vous offre votre prêteur actuel soit le meilleur taux disponible, et dans le marché hypothécaire très concurrentiel du Canada, d'autres prêteurs offrent généralement des taux plus bas. Dans le contexte actuel de hausse des taux, il est plus important que jamais de négocier le meilleur taux possible.
- Finalisez votre renouvellement : Une fois que vous avez évalué vos options, obtenu les documents nécessaires et choisi un prêteur, essayez de finaliser votre renouvellement bien avant la fin de votre terme. Si vous restez avec votre prêteur actuel, il vous suffira peut-être de signer l'accord de renouvellement. N'oubliez pas que si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez avoir réuni tous les documents nécessaires pour soumettre une nouvelle demande de prêt hypothécaire (par exemple, une copie de la lettre de renouvellement, une preuve de revenu, une preuve que vous êtes propriétaire du bien immobilier et une preuve de l'assurance du bien immobilier). Si vous changez de prêteur, vous devez le faire le plus tôt possible, car il est préférable de prévoir un délai de plusieurs semaines pour le traitement de votre demande. Sinon, vous risquez d'être contraint de renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel à un taux ou à des conditions moins avantageux.
Renouvellement et refinancement
Le renouvellement d'un prêt hypothécaire est assez simple : si vous n'avez pas remboursé le solde de votre prêt hypothécaire avant la fin de sa durée, vous devrez le renouveler.Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez le faire en signant simplement le formulaire de renouvellement que votre prêteur actuel vous a envoyé dans les 30 derniers jours de votre prêt hypothécaire, ou vous pouvez faire le tour du marché et renouveler votre prêt auprès d'un nouveau fournisseur à des conditions qui conviennent mieux à vos besoins. C'est le moment idéal pour réévaluer votre type de prêt hypothécaire, par exemple en choisissant un taux fixe ou variable, ou en ajustant la durée du prêt.
Le refinancement, en revanche, est tout à fait différent. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous rompez en fait votre contrat hypothécaire actuel. Les raisons de refinancer peuvent inclure le désir d'obtenir un meilleur taux hypothécaire, d'accéder à la valeur nette de votre maison ou de consolider vos dettes, par exemple. Bien que vous puissiez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire à tout moment, sachez que cette décision est souvent assortie de pénalités importantes. Il est souvent judicieux d'attendre la fin de la durée de votre prêt hypothécaire pour envisager un refinancement afin de réduire l'importance des pénalités que vous pourriez encourir, mais notez que le renouvellement de votre prêt hypothécaire et le refinancement de votre prêt hypothécaire sont deux choses totalement distinctes.
Davantage de calculatrices hypothécaires :
- Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire
- Calculatrice du montant de la taxe de bienvenue
- Calculatrice de l'assurance–prêt hypothécaire SCHL
- Calculatrice de refinancement hypothécaire
- Calculatrice de pénalité hypothécaire
- Calculez votre versement hypothécaire