Calculatrice de renouvellement hypothécaire
Nous avons rafraîchi la conception de notre calculatrice, mais vous pouvez toujours accéder temporairement à la version précédente ici.
Foire aux questions
Devez-vous vous requalifier lors du renouvellement hypothécaire?
Est-il difficile de se qualifier à nouveau lors du renouvellement hypothécaire?
Puis-je renouveler mon prêt hypothécaire par anticipation?
Estimez le montant de votre crédit et de vos versements hypothécaires à l’aide de nos calculatrices
Guide du renouvellement des prêts hypothécaires
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Pourquoi utiliser une calculatrice de renouvellement hypothécaire?
Votre paiement hypothécaire est presque certainement la dépense la plus importante de votre budget mensuel. C'est pourquoi, lorsque le moment est venu de renouveler votre prêt, vous voulez être sûr d'obtenir le meilleur taux et le meilleur produit hypothécaire disponibles. Lisez la suite pour en savoir plus sur la façon d'utiliser notre calculatrice de renouvellement de prêt hypothécaire, sur le fonctionnement du processus de renouvellement de prêt hypothécaire et pour obtenir des conseils sur la façon d'obtenir le meilleur résultat au moment du renouvellement.
Comment utiliser notre calculatrice de renouvellement hypothécaire
La calculatrice de renouvellement hypothécaire de Ratehub.ca vous permet de calculer facilement vos paiements hypothécaires mensuels prévus et de générer des tableaux d'amortissement pour plusieurs scénarios. Pour commencer, vous devez entrer les renseignements suivants :
- Montant du prêt hypothécaire : Indiquez le montant total de votre prêt hypothécaire (sans déduire les capitaux propres que vous avez pu accumuler au fil du temps).
- Emplacement : Saisissez l'emplacement de votre maison.
- Mise de fonds initiale : Indiquez si votre mise de fonds était supérieure ou inférieure à 20 %.
- Amortissement : Vous pouvez choisir jusqu'à trois durées d'amortissement différentes pour générer plusieurs tableaux d'amortissement.
- Fréquence des paiements : Vous pouvez sélectionner jusqu'à trois scénarios de fréquence de paiement différents, ce qui vous permet de générer plusieurs tableaux d'amortissement.
Comment lire vos résultats
Après avoir saisi les informations ci-dessus, vous pouvez ensuite choisir le scénario d'amortissement souhaité. La calculatrice générera alors le tableau d'amortissement ; vous verrez une ligne bleu foncé allant du coin supérieur gauche au coin inférieur droit, qui représente le solde restant sur votre prêt hypothécaire. Elle commence au montant de votre solde actuel et se termine lorsque le montant est de 0 $.
Vous verrez également une portion verte, qui représente la part de vos paiements consacrée au remboursement du principal de l'hypothèque. Au cours de la période d'amortissement, la portion verte augmentera au fur et à mesure que le pourcentage de vos versements destinés à rembourser le capital augmentera et que le pourcentage que vous consacrez aux intérêts diminuera. Le dernier paiement de votre tableau d'amortissement vous laisse avec un solde de 0 $, ce qui signifie que vous avez remboursé votre hypothèque.
En plus du tableau d'amortissement, la calculatrice affichera également un tableau qui illustre les totaux payés pour le principal et les intérêts ainsi que le solde total à la fin de votre terme hypothécaire. Ce tableau sera clairement différencié du tableau d'amortissement restant, qui illustre vos paiements mensuels pour le principal et les intérêts sur la base du scénario que vous avez entré dans la calculatrice de renouvellement hypothécaire.
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Comment renouveler votre prêt hypothécaire
La façon la plus simple de renouveler votre prêt hypothécaire est de signer le formulaire de renouvellement que vous envoie votre prêteur actuel dans les 30 jours précédant l'échéance de votre prêt. Cependant, cette commodité peut avoir un coût, puisque le taux de renouvellement que votre prêteur vous offrira ne sera probablement pas le meilleur taux auquel vous pouvez être admissible. Dans cette optique, voici quelques conseils pour trouver le meilleur taux de renouvellement de votre prêt hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars au fil du temps.
- Commencez dès que possible : Bien que votre prêteur hypothécaire actuel vous enverra très probablement un document de renouvellement au cours des 30 derniers jours de votre échéance, le fait d'entamer le processus de renouvellement plus tôt vous donnera le temps de réfléchir à ce que vous voulez et de négocier une meilleure offre. Vous devriez vraiment essayer d'entamer le processus de renouvellement 120 jours avant la date de renouvellement. Si votre prêteur actuel ne veut pas négocier avec vous, vous aurez toujours le temps de contacter un courtier hypothécaire et de chercher un nouveau prêteur et un prêt hypothécaire mieux adapté à vos besoins. N'oubliez pas que si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez vous donner le temps de rassembler les documents nécessaires et donner à votre courtier le temps de traiter votre demande.
- Examinez attentivement vos objectifs financiers et personnels : Vos objectifs financiers et de vie peuvent avoir changé depuis que vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire. Par exemple, votre situation professionnelle peut avoir changé, vous avez peut-être décidé d'avoir des enfants, ou l'un de vos enfants approche de l'âge de l'université et vous voulez être en mesure de payer les frais de scolarité. En tenant compte de vos objectifs et des événements de la vie qui se profilent à l'horizon, vous pourrez trouver le bon produit hypothécaire avec les caractéristiques dont vous avez besoin. Par exemple, si vous pensez que vous devrez déménager avant l'échéance de votre prêt hypothécaire, vous voudrez vous assurer que vous serez en mesure de transférer votre prêt.
- Dressez la liste de vos besoins en matière de prêt hypothécaire : En tenant compte de vos objectifs financiers et de vie, dressez une liste des caractéristiques que le bon prêt hypothécaire devrait avoir. Ces caractéristiques peuvent inclure la transférabilité, ou la possibilité d'effectuer des paiements anticipés forfaitaires sans encourir de pénalités, pour ne citer que quelques exemples.
- Renouvelez votre prêt hypothécaire : Après avoir soigneusement examiné vos objectifs financiers et fait le tour du marché, vous voudrez renouveler votre prêt hypothécaire au cours des 30 derniers jours, que ce soit auprès de votre prêteur actuel ou d'un nouveau. N'oubliez pas que, si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez avoir réuni tous les documents nécessaires pour soumettre une nouvelle demande de prêt hypothécaire (par exemple, une copie de la lettre de renouvellement, une preuve de revenu, une preuve que vous êtes propriétaire de la propriété et une preuve d'assurance de la propriété). Si vous changez de prêteur, vous devez le faire le plus tôt possible, car il est préférable de prévoir plusieurs semaines pour le traitement de votre demande. Sinon, vous risquez de devoir renouveler votre prêt actuel à un taux ou à des conditions moins avantageux.
Conseils pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire
Il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous obtenez le taux et les conditions les plus favorables possibles. Voici quelques-unes des plus importantes à garder à l'esprit :
- N'ayez pas peur de demander un meilleur taux : Votre prêteur hypothécaire actuel vous facilitera probablement le renouvellement de votre prêt, et il mise peut-être sur le fait que vous signerez votre lettre d'entente sans examiner vos options, par souci de commodité. Le taux de renouvellement que votre prêteur actuel vous offre est rarement le meilleur taux disponible, et dans le marché hypothécaire hautement concurrentiel du Canada, d'autres prêteurs offrent généralement des taux plus bas. Dans le contexte actuel de hausse des taux, il est plus important que jamais de négocier pour obtenir le meilleur taux possible.
- Consultez un courtier hypothécaire : Épargnez-vous le temps et les efforts nécessaires pour aller de prêteur en prêteur pour essayer d'obtenir le meilleur taux. Un courtier hypothécaire peut vous servir de guichet unique et vous fournir des renseignements sur de nombreux prêteurs, ainsi que des conseils d'experts personnalisés sans frais pour vous aider à prendre la bonne décision. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à obtenir une retenue de taux, qui vous permet de bloquer un taux hypothécaire pour une période allant jusqu'à 120 jours, ce qui vous donne le temps de poursuivre votre recherche en ayant la tranquillité d'esprit de savoir que vous avez obtenu un bon taux. Si un taux inférieur est disponible au moment où vous êtes prêt à signer, il vous sera proposé.
- Donnez-vous le plus de temps possible : N'attendez pas les 30 derniers jours du terme de votre prêt hypothécaire pour entamer le processus de renouvellement. Commencez dès que possible, 120 jours avant l'échéance de votre prêt. Assurez-vous d'avoir prévu suffisamment de temps pour discuter de votre renouvellement avec votre prêteur actuel, ainsi que pour consulter un courtier hypothécaire. Si vous décidez de changer de prêteur, cela entraînera une toute nouvelle demande qui devra être traitée pour que vous soyez qualifié, ce qui prend nécessairement du temps.
Renouvellement et refinancement
Le renouvellement d'un prêt hypothécaire est assez simple, et c'est exactement ce qu'il semble être : si vous n'avez pas remboursé le solde de votre prêt hypothécaire avant la fin de sa durée, vous devrez le renouveler. Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez le faire en signant simplement le formulaire de renouvellement que votre prêteur actuel vous a envoyé dans les 30 derniers jours de la durée de votre prêt hypothécaire, ou vous pouvez magasiner et renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel ou d'un nouveau prêteur à des conditions mieux adaptées à vos besoins.
Le refinancement, en revanche, est tout à fait différent. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous rompez en fait votre contrat hypothécaire actuel. Les raisons de refinancer peuvent inclure le désir d'obtenir un meilleur taux hypothécaire, d'accéder à la valeur nette de votre maison ou de consolider vos dettes, par exemple. Bien que vous puissiez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire à tout moment, sachez que cette décision est souvent assortie de pénalités importantes. Il est souvent judicieux d'attendre la fin de la durée de votre prêt hypothécaire pour envisager un refinancement afin de réduire l'importance des pénalités que vous pourriez encourir, mais notez que le renouvellement de votre prêt hypothécaire et le refinancement de votre prêt hypothécaire sont deux choses totalement distinctes.