Calculatrice de renouvellement hypothécaire

Votre prêt hypothécaire arrive à échéance? Vous n'êtes pas le seul : plus d'un million de propriétaires renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et nombre d'entre eux devront faire face à des taux d'intérêt plus élevés qu'au moment où ils ont signé leur contrat. Votre versement hypothécaire étant probablement la dépense la plus importante de votre budget mensuel, vous voulez vous assurer d'obtenir le meilleur taux et le meilleur produit hypothécaire possible. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon de calculer les paiements hypothécaires en vue d'un renouvellement, sur le fonctionnement du processus de renouvellement hypothécaire et pour obtenir des conseils sur la manière optimale de procéder lorsque le moment est venu de renouveler votre hypothèque.

Pourquoi utiliser une calculatrice de renouvellement hypothécaire?

Une calculatrice de renouvellement hypothécaire vous aide à naviguer dans le processus de renouvellement avec confiance et clarté. Voici pourquoi vous devriez envisager d'en utiliser une : 

• Estimer les nouveaux versements: En entrant différents taux d'intérêt, montants hypothécaires et périodes d'amortissement, vous pouvez voir comment vos paiements mensuels pourraient changer au moment du renouvellement. Cela vous aide à préparer votre budget en conséquence.
• Comparer les offres: La calculatrice hypothécaire pour le renouvellement vous permet de comparer les taux potentiels de différents prêteurs. Il est ainsi plus facile d'identifier l'offre qui présente le meilleur rapport qualité-prix à long terme.

En expérimentant différents scénarios, vous pouvez voir comment la négociation d'un taux d'intérêt plus bas ou l'ajustement de votre période d'amortissement peuvent vous faire économiser de l'argent sur la durée de votre prêt hypothécaire. Grâce à des calculs détaillés, vous pouvez négocier en toute confiance avec votre prêteur actuel ou décider s'il est financièrement avantageux de changer de prêteur.

Comment utiliser notre calculatrice de renouvellement hypothécaire ?

La calculatrice de renouvellement hypothécaire de Ratehub.ca vous permet de calculer facilement vos paiements hypothécaires mensuels prévus et de générer des tableaux d'amortissement pour plusieurs scénarios. Pour commencer, vous devez entrer les renseignements suivants :

• Montant du prêt hypothécaire: Indiquez le montant total de votre prêt hypothécaire (sans déduire les capitaux propres que vous avez pu accumuler au fil du temps).
  • • • • Lieu: Saisissez le lieu où se situe votre maison.
        • Mise de fonds initiale: Indiquez si votre mise de fonds était supérieure ou inférieure à 20 %.
        • Amortissement: Vous pouvez choisir jusqu'à trois durées d'amortissement différentes pour générer plusieurs tableaux d'amortissement.
        • Taux hypothécaire: Choisissez parmi une gamme de taux proposés par différents prêteurs pour voir comment ils influencent vos paiements mensuels et vos coûts globaux.
        • Fréquence des paiements: Vous pouvez sélectionner jusqu'à trois scénarios de fréquence de paiement différents, ce qui vous permet de générer plusieurs tableaux d'amortissement.

Comment lire mes résultats?

Lorsque vous avez entré vos renseignements et choisi une période d'amortissement, la calculatrice de renouvellement d'hypothèque génère un tableau d'amortissement visuel. Vous verrez un graphique avec une ligne orange inclinée, allant du coin supérieur gauche au coin inférieur droit, représentant le solde restant de votre hypothèque au fil du temps. La ligne part de votre solde actuel et descend progressivement jusqu'à 0 $ au fur et à mesure que votre prêt hypothécaire est remboursé.

Chaque barre du graphique est divisée en deux parties :

• La partie verte indique la part de votre paiement qui est affectée au remboursement du capital.
• La partie bleue indique la part des intérêts.

Au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, la majeure partie de vos paiements est affectée aux intérêts (plus de bleu), mais au fil du temps, une plus grande partie de vos paiements est affectée au capital (plus de vert).

Sous le tableau, vous verrez également un tableau indiquant la part de chaque paiement affectée au capital et aux intérêts, l'évolution de votre solde au fil du temps et ce que seront vos totaux à la fin de la durée actuelle de votre prêt hypothécaire. Ce tableau est différent du tableau d'amortissement complet, qui montre la répartition sur la durée du prêt.

Comment renouveler son prêt hypothécaire ?

La façon la plus simple de renouveler votre prêt hypothécaire est de signer le formulaire de renouvellement que votre prêteur actuel vous envoie dans les 30 derniers jours de la durée de votre prêt hypothécaire. Mais vous n'êtes pas nécessairement obligé de renouveler votre prêt avec votre prêteur actuel. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. En fait, aller à votre banque actuelle et signer à nouveau au moment du renouvellement signifie souvent laisser de l'argent sur la table. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous offrir les taux les plus compétitifs puisqu'il a déjà votre hypothèque. De nombreux prêteurs peuvent également offrir une prime en espèces aux clients qui changent de banque au moment du renouvellement.

Vous pouvez également vous demander si vous voulez le même type de prêt hypothécaire que celui que vous aviez auparavant, par exemple un prêt à taux fixe ou variable, à court terme ou à long terme, etc. Dans le contexte actuel de taux d'intérêt élevés, il est plus important que jamais de bien gérer le renouvellement de votre prêt hypothécaire. Prenez le temps de lire nos conseils pour obtenir le meilleur taux de renouvellement de votre prêt hypothécaire. Un petit effort aujourd'hui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Conseils pour le renouvellement de votre prêt hypothécaire

• Commencez dès que possible: N'attendez pas le document de renouvellement de votre prêteur, qui arrive généralement dans les 30 derniers jours de votre terme. Commencez à planifier au moins 120 jours avant la date de renouvellement. Vous aurez ainsi le temps d'évaluer vos options, de négocier un meilleur taux et de décider si vous voulez rester avec votre prêteur actuel ou explorer d'autres possibilités. Le fait de commencer tôt vous permet également de rassembler les documents nécessaires si vous décidez de changer de prêteur et de vous assurer que votre courtier dispose de suffisamment de temps pour traiter votre demande. Être proactif peut vous faire économiser de l'argent et du stress.
• Examinez attentivement vos objectifs financiers et personnels: Vos objectifs financiers et personnels peuvent avoir changé depuis que vous avez contracté votre premier prêt hypothécaire. Qu'il s'agisse d'un changement de carrière, de la planification des études d'un enfant ou de la préparation d'un déménagement, la prise en compte de vos objectifs et des événements de la vie à l'horizon vous aide à trouver le bon produit hypothécaire avec les caractéristiques dont vous avez besoin. Par exemple, si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre prêt hypothécaire, vous devez vous assurer que vous serez en mesure de transférer votre prêt hypothécaire. De même, si vous prévoyez de recevoir une somme d'argent, comme un héritage, dans le futur et que vous avez l'intention de rembourser votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux d'explorer les options de prêts hypothécaires ouverts au moment du renouvellement.
• Dressez la liste de vos besoins en matière de prêt hypothécaire: En tenant compte de vos objectifs financiers et de vie, dressez une liste des caractéristiques que le bon prêt hypothécaire devrait avoir. Ces caractéristiques peuvent inclure la transférabilité, ou la possibilité d'effectuer des paiements anticipés forfaitaires sans encourir de pénalités, pour ne citer que quelques exemples.
• Faites appel à un courtier hypothécaire: Épargnez-vous le temps et les efforts nécessaires pour aller d'un prêteur à l'autre afin d'obtenir le meilleur taux. Un courtier hypothécaire peut vous servir de source unique et vous fournir des informations sur de nombreux prêteurs, ainsi que des conseils d'experts personnalisés, sans frais, pour vous aider à prendre la bonne décision. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à obtenir un gel de taux, ce qui vous permet de bloquer un taux hypothécaire pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours, vous donnant ainsi le temps de poursuivre vos recherches en ayant l'esprit tranquille, sachant que vous avez sécurisé un taux avantageux. Si un taux inférieur est disponible au moment où vous êtes prêt à signer, il vous sera proposé.
• N'ayez pas peur de demander un meilleur taux: Votre prêteur hypothécaire actuel vous facilitera probablement la tâche lors du renouvellement de votre prêt, et il compte peut-être sur le fait que vous signerez votre lettre de renouvellement sans réfléchir aux options qui s'offrent à vous, pour des raisons de commodité. Il est rare que le taux de renouvellement que vous offre votre prêteur actuel soit le meilleur taux disponible, et dans le marché hypothécaire très concurrentiel du Canada, d'autres prêteurs offrent généralement des taux plus bas. Dans le contexte actuel de hausse des taux, il est plus important que jamais de négocier le meilleur taux possible.
• Finalisez votre renouvellement: Une fois que vous avez évalué vos options, obtenu les documents nécessaires et choisi un prêteur, essayez de finaliser votre renouvellement bien avant la fin de votre terme. Si vous restez avec votre prêteur actuel, il vous suffira peut-être de signer l'accord de renouvellement. N'oubliez pas que si vous décidez de changer de prêteur, vous devrez avoir réuni tous les documents nécessaires pour soumettre une nouvelle demande de prêt hypothécaire (par exemple, une copie de la lettre de renouvellement, une preuve de revenu, une preuve que vous êtes propriétaire du bien immobilier et une preuve de l'assurance du bien immobilier). Si vous changez de prêteur, vous devez le faire le plus tôt possible, car il est préférable de prévoir un délai de plusieurs semaines pour le traitement de votre demande. Sinon, vous risquez d'être contraint de renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel à un taux ou à des conditions moins avantageux.

Renouvellement et refinancement

Le renouvellement d'un prêt hypothécaire est assez simple: si vous n'avez pas remboursé le solde de votre prêt hypothécaire avant la fin de sa durée, vous devez le renouveler. C'est le moment idéal pour réévaluer votre type de prêt hypothécaire, par exemple en choisissant un taux fixe ou variable, ou en ajustant la durée du prêt.

Le refinancement, en revanche, est très différent. Si vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous rompez en fait votre contrat hypothécaire actuel. Le refinancement peut être motivé par le désir d'obtenir un meilleur taux hypothécaire, d'accéder à la valeur nette de votre logement ou de consolider vos dettes, par exemple.

Bien que vous puissiez choisir de refinancer votre hypothèque à tout moment, sachez que cela s'accompagne souvent de pénalités importantes. Il peut être financièrement prudent d'attendre la fin de la durée de votre prêt hypothécaire pour minimiser ces pénalités. Toutefois, ce choix du moment n'élimine pas la distinction entre renouvellement et refinancement ; il s'agit toujours de deux actions distinctes ayant des implications différentes.