Is your bank turning you down?
If you can’t qualify for a refinance or HELOC, you may want to consider a second mortgage.
Les hypothèques privées sont des prêts à court terme avec intérêts seulement, allant de 1 à 3 ans. Les prêts à intérêts seulement permettent aux propriétaires de n'effectuer aucun paiement sur le capital hypothécaire emprunté à fur et à mesure que les frais d'intérêts sont couverts à chaque mois.
Les prêteurs privés ont réalisé que les lignes directrices de prêt conservatrices utilisées par les banques et les prêteurs traditionnels excluent de nombreuses personnes qui sont en fait capables de rembourser leurs prêts. Surtout, les prêteurs privés prennent en compte la valeur globale d'une propriété et sa valeur marchande plutôt que de simplement l'historique de crédit de l'emprunteur.
Types de prêteurs d'hypothèques privés | Description | Exemple |
---|---|---|
Individuals | Individus qui prêtent des fonds pour obtenir un retour sur leur investissement. | ![]() |
Syndicate | Groupe d'individus qui font des investissements privés depuis un fond commun en évaluant les projets cas par cas. | ![]() |
Corporation d'investissement hypothécaire | Groupe d'investisseurs qui investissent leurs fonds selon plusieurs offres de projet à la fois, tant et aussi longtemps qu'ils respectent les lignes directrices de prêt | ![]() |
If you can’t qualify for a refinance or HELOC, you may want to consider a second mortgage.
Caractéristiques de base d'un prêt hypothécaire privé | |||
---|---|---|---|
Taux d'intérêts | 10%–18% | Les taux hypothécaires privés sont plus grands lorsque vous comparez à ceux offerts par les prêteurs traditionnels et prêteurs aux clients ayant une mauvaise côte de crédit. Donc, ils devraient représenter une option de dernier recours. | |
Frais | 1%–3% | Les frais attachés aux hypothèques privées, incluant les frais de courtage et les coûts d'installation s'élèvent entre 1 et 3% du montant de votre prêt hypothécaire. | |
Conditions disponibles | 1–35 ans | Les conditions sur les hypothèques de second rang peuvent varier entre 1 à 35 ans[2] |
Prenons par exemple d'un prêt hypothécaire privé, et supposons que le propriétaire à besoin d'emprunter 400 000 $ à 8% d'intérêt sur un terme d'une durée de 2 ans. Nous souhaitons calculer les paiements mensuels et le total des intérêts alors allons–y de la façon suivante:
A la fin de la durée du terme de 2 ans, l'emprunteur aurait effectué des paiements pour intérêts seulement totalisant 64 000 $. À la fin des deux ans, l'emprunteur doit toujours payer au prêteur le capital complet de 400 000$.
Avec une côte de crédit de moins de 600, il est probable que vous ayez été refuser par un prêteur aux clients ayant des mauvaises côtes de crédit ou un prêteur conventionnel. Vous auriez peu de choix que de vous tournez vers un prêteur privé. Les prêteurs privés offrent une option pour les clients avec un crédit moins qu'exemplaire. Comme c'est une option de financement rapide avec un risque plus élevé pour le prêteur, les taux d'intérêt sont presque toujours plus élevés.
Les taux hypothécaires peuvent varier entre 10 et 18% , selon l'emprunteur et les conditions économiques actuelles. Comme ils sont presque toujours plus élevés que les taux offerts par les prêteurs hypothécaires traditionnels, vous devriez seulement faire affaire avec un prêteur privé si les banques et autres prêteurs de mauvais crédit tels que HomeTrust refusent votre demande de prêt.
Les taux varient selon la source du financement. Si, par exemple, un prêteur privé est financé par une compagnie d'investissement hypothécaire, alors il voudra sans doutes obtenir un taux de rendement solide pour leurs investisseurs.
Dans le cas d'un prêt octroyé par un prêteur traditionnel, le courtier reçoit une commission directement de la part de ce prêteur. Lorsque vous faites affaire avec un prêteur privé, vous (l'emprunteur) payez les honoraires du courtier directement. Les prêts privés encourent également des frais de dossier et donc le total des honoraires payés est entre 1 et 3% du montant du prêt.
La bonne nouvelle est que ces frais peuvent être ajoutés au montant du prêt hypothécaire. Disons que vous avez besoin d'emprunter 100 000 $, et donc responsable à couvrir des honoraires de 3 000 $ (100 000 $ * 3%). Afin de couvrir ces coûts supplémentaires, vous demander un prêt sera de 103 000 $.
Les prêteurs privés se spécialisent souvent dans une catégorie de prêts. Voici quelques exemples:
L'approbation arrive habituellement moins d'une semaine et des fois peu arrivée dès que quelques jours suivant l'application.Le traitement de la demande d'emprunt et le déblocage des fonds prend environ 2 à 3 semaines.
Les prêteurs hypothécaires privés veulent que leurs clients soit en mesure de transférer leur prêt à un prêteur traditionnel dans un délai d'an à 18 mois. Elles se spécialisent dans le financement rapide et doivent donc être en mesure de recueillir leur investissement dans le délai spécifié. Par conséquent, un prêteur privé va essayer d'aider le client à obtenir de l'aide d'une prêteur traditionnel, ce qui est aussi dans le meilleur intérêt du client.
Les prêteurs privés ont des directives plus strictes sur certains facteurs comparativement aux prêteurs traditionnels pour compenser le risque supplémentaire.
Si vous avez signé pour avoir une garantie hypothécaire auprès de votre banque, vous avez 'promis' la totalité de l'équité sur votre maison à cette banque. Par conséquent, il est donc presque impossible pour un autre prêteur (même un prêteur privé) de refinancer votre propriété, de fournir une deuxième hypothèque ou encore pour vous de changer de prêteur au moment de votre renouvellement.
Un courtier hypothécaire peut vous aider en vous mettant en contact avec le bon prêteur hypothécaire privé pour vous. Avec un prêteur privé, la commission du courtier n'est pas incluse dans le montant du prêt, de sorte que votre courtier vous facturera des frais initiaux de petite taille. Malgré cette charge, il peut valoir la peine de trouver un prêteur qui peut vous fournir un meilleur taux hypothécaire pour vos besoins financiers.
En résumé, la principale différence entre les prêteurs et les prêteurs hypothécaires privés est le fait que les prêteurs privés considèrent les propriétés sur la capacité d'un emprunteur à rembourser son prêt, et pas seulement sur l'historique de crédit. Chaque cas client est évalué individuellement en tenant compte des faits mentionnés ci–dessus.