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Taux fixe ou variable?

Jamie David

L'une des premières décisions que doivent prendre les acheteurs de maison est de choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.

Avec une hypothèque à taux fixe, le taux hypothécaire et le versement mensuel va rester constant au cours de la durée du terme du prêt hypothécaire.

Avec un taux variable, cependant, le taux hypothécaire fluctue en fonction du taux préférentiel fixé par la Banque du Canada. Un taux variable sera écrit comme 'taux préférentiel + / – un pourcentage déterminé (par example : taux préférentiel – 0,85 %). Bien que le taux préférentiel fluctue, la relation avec le taux préférentiel restera lui constant au cours du contrat hypothécaire.

 

Historique des taux variables vs taux fixes 2006 au présent

Historique des taux variables vs taux fixes

 

Comparaison des taux hypothécaires fixes et variables

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Popularité des taux hypothécaire fixes comparés aux taux variables

Les taux hypothécaires fixes représentent 72 % du total des prêts hypothécaires et sont les plus communs, mais 22 % des prêts hypothécaires sont ceux avec un taux variables. Les taux fixes sont également légèrement plus populaire avec les groupes d'âge plus jeunes, tandis que les groupes plus âgés sont plus susceptibles d'opter pour des taux variables.

Comparaison des taux hypothécaires fixes et variables

Vous pouvez penser à la différence entre les taux hypothécaires fixes et variables comme la prime attachée à l'assurance que le taux applicable sur le prêt n'augmentera pas. Lorsque les taux d'intérêt sont bas et il que vous n'anticipez pas une baisse continue, il est généralement conseillé de gelé à un taux fixe car les taux variables seront, au mieux, stable, ou risque d'augmenter. D'autre part, si vous vous attendez à une baisse des taux d'intérêt, choisir un taux variable est préférable car vous serez en mesure de payer moins d'intérêts. De même, si la différence entre le taux variable et le taux fixe est significative, il se peut que cela ne vaille pas la peine de payer la prime pour la protection de la stabilité d'un taux fixe.

 

Les variables qui affectent les taux hypothécaires fixe et variable

En conclusion, les taux hypothécaires fixes suivent le rendement des obligations du Canada, majoré avec un certain différentiel, tandis que les rendements des obligations sont affectés par des facteurs économiques comme le chômage, l'exportation et l'inflation.

Les taux variables sont affectés par ces mêmes facteurs économiques, à l'exception du fait que les taux variables fluctuent selon les variations du taux préférentiel, le taux auquel les banques prêtent de l'argent à la plupart de leurs clients solvables. Les taux hypothécaires variables sont généralement indiqué comme 'taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime. Par exemple, un taux variable pourrait être écrit comme taux préférentiel moins 0,8 %. Ainsi, lorsque le taux préférentiel est, disons, 5 %, vous paierez 4,2 % (5 % – 0,8 %) en intérêts.

La Banque du Canada ajuste son taux préférentiel en fonction de l'état de l'économie, tel que déterminé par les facteurs économiques noté ci haut. Ensemble, les taux de chômage, les niveaux d'exportation, et le niveau de production façonnent le taux d'inflation. En règle générale, lorsque l'inflation est élevée, la Banque du Canada va augmenter le taux préférentiel pour rendre l'acte d'emprunter de l'argent plus dispendieux. Inversement, lorsque l'inflation est faible, la Banque du Canada va diminuer le taux préférentiel pour stimuler l'économie et améliorer l'attrait de l'emprunt.

En termes du rabais et de la prime sur le taux préférentiel appliqué à des taux variables, les prêteurs hypothécaires définies leur impact selon leur part de marché souhaitée, la concurrence, la stratégie marketing et lesconditions générales du marché du crédit. Ce sont les mêmes facteurs qui alimentent l'écart entre les taux des prêteurs hypothécaires fixes et le rendement des obligations.

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