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Taux hypothécaires variables sur 5 ans

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Taux hypothécaires variables sur 5 ans - Questions fréquemment posées

Quel est le meilleur taux variable sur 5 ans au Canada?


De combien les taux variables ont-ils augmenté en 2023?


Pourquoi les taux variables ont-ils tant augmenté en 2022?


Devrais-je remplacer mon prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à taux fixe parce que le taux préférentiel ne cesse d'augmenter?


Les taux variables continueront-ils à augmenter en 2023?


Quel est l'impact de la hausse des taux variables sur le test de résistance ?


VISIONNER : 25 janvier 2023 - Annonce de la Banque du Canada

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Un guide des taux hypothécaires variables sur 5 ans

Jamie David

Mise à jour du 25 janvier 2023 :

  • Le 25 janvier 2023, la Banque du Canada a augmenté le taux directeur de 0,25 % pour le porter à 4,50 %.
  • Les Canadiens ayant des prêts hypothécaires à taux variable et des marges de crédit hypothécaires verront leurs taux augmenter en conséquence de 0,25 %, et devraient calculer ce que sera leur nouveau versement hypothécaire.
  • La nouvelle augmentation de 0,25 % du taux directeur signifie que toute personne obtenant un nouveau prêt hypothécaire à taux variable devra passer un test de résistance supérieur de 0,25 %. Pour calculer le montant auquel vous êtes admissible, utilisez notre calculatrice d'accessibilité au crédit hypothécaire.
  • La Banque du Canada a augmenté ce taux, que les prêteurs utilisent à leur tour pour fixer leur taux préférentiel et leurs produits hypothécaires à taux variable, à huit reprises depuis mars 2022, augmentant le taux directeur de 425 points de base, de 0,25 % à 4,50 %. Il s'agit du rythme de hausse des taux le plus rapide depuis la fin des années 1970.
  • La Banque a fermement indiqué qu'il pourrait s'agir de la dernière hausse avant un certain temps, tant que l'inflation continue de baisser, en prévoyant que l'indice des prix à la consommation soit ramené à 3 % cette année et à 2 % en 2024. Si cela s'avère vrai, cela permettra au marché du logement de se stabiliser, ce qui se traduira par de meilleures options d'emprunt en 2023, les conditions devenant plus prévisibles. 

Taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tout) +

Taux hypothécaire 5 ans variable : Faits saillants

  • Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
  • Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
  • Sur l’ensemble de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca, plus de 25 % des demandes en 2021 concernaient des prêts hypothécaires variables de 5 ans.
  • Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.


Historique des taux hypothécaires 5 ans variable :

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les taux hypothécaires 5 ans variable les plus bas enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

  2019 2020 2021 2022
5 ans variable 2,36 % 0.99 % 0,85 % 0,85 %
5 ans fixe 2,29 % 1,39 % 1,39 % 1,39 %
1 an fixe 2,49 % 1,64 % 1,54 % 1,99 %
3 ans variable 2,89 % 2,35 % 0,99 % 0,99 %
Taux directeur 3,95 % 2,45 % 2,45 % 2,45 %


Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les prêts hypothécaires à taux fixe soient plus populaires, quelque 33 % de tous les prêts hypothécaires au Canada étaient des prêts à taux variable en 2022 (Source : BNN), ce qui en fait le deuxième type d’hypothèque le plus populaire. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont légèrement plus courants parmi les groupes d’âge les plus jeunes, tandis que les groupes d’âge plus âgés sont plus susceptibles de choisir des prêts hypothécaires à taux variable.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les prêts hypothécaires à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de tous les prêts hypothécaires au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment.

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires 5 ans variable?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir. Compte tenu des répercussions de la pandémie de COVID-19 sur l’économie, le taux préférentiel est resté inchangé depuis mars 2020. Toutefois, le taux préférentiel devrait à nouveau augmenter en 2022.

Historique des ajustements apportés au taux préférentiel du Canada (graphique interactif)

En définitive : Devriez-vous contacter un prêt au taux hypothécaire 5 ans variable?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

Jamie David

Jamie David est directrice du marketing et des opérations hypothécaires chez Ratehub.ca. Diplômée du programme d’ingénierie de conception de systèmes de l’Université de Waterloo, elle possède plus de quinze ans d’expérience en affaires, en marketing et en ingénierie dans les secteurs de la technologie financière, des services bancaires, de l’éducation, de l’énergie et du commerce de détail. Elle a travaillé dans des organismes de premier plan comme la Banque TD, Trading Pursuits, Petro-Canada et la TTC. Sa passion pour les finances personnelles, l’investissement, l’éducation et la stratégie d’entreprise l’a amenée à Ratehub.ca, où elle dirige une équipe pluridisciplinaire très talentueuse qui se consacre à offrir aux Canadiens la meilleure expérience hypothécaire qui soit, de la recherche en ligne au financement du prêt (clés en main).

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