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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada
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VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025
Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions
Quel est le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans au Canada?
Au 30 janvier 2025, la moyenne des meilleurs taux hypothécaires variables à 5 ans et à ratio élevé des 5 grandes banques est de 4,56 %.
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Quel est le taux d'intérêt moyen pour un prêt hypothécaire variable sur 5 ans ?
Au 13 mars 2025, la moyenne des meilleurs taux hypothécaires variables à 5 ans et à ratio élevé des cinq grandes banques est de 4,46 %.
Les taux hypothécaires variables baisseront-ils en 2025?
Les taux hypothécaires variables ont diminué de façon constante entre juin 2024 et mars 2025, alors que la Banque du Canada a abaissé son taux directeur à sept reprises consécutives, le ramenant à 2,75 %, tandis que le taux préférentiel est passé à 4,95 %. Dans sa plus récente annonce, le 30 juillet 2025, la Banque a choisi de maintenir son taux directeur inchangé, invoquant des pressions inflationnistes persistantes, notamment en lien avec la hausse des droits de douane. Avec une inflation de base toujours au-dessus de 3 %, la Banque adopte une approche prudente avant d’aller plus loin. En conséquence, les taux hypothécaires variables devraient demeurer stables à court terme, le taux variable sur cinq ans le plus bas se situant actuellement autour de 3,95 %. De futures baisses — si elles surviennent — dépendront de l’évolution de la politique commerciale, des prévisions d’inflation, de la demande des consommateurs et des tendances économiques mondiales.
Quand devrais-je passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe ?
La décision de passer d'un prêt hypothécaire variable à un taux fixe dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de la façon dont les taux d'aujourd'hui se comparent à votre taux actuel.De mi-2024 à début 2025, la Banque du Canada a abaissé son taux d'intérêt de référence à 2,75 %, réduisant ainsi les taux des prêts hypothécaires à taux variable. Depuis l'annonce du 4 juin 2025, la Banque du Canada a maintenu son taux à 2,75 % lors de deux réunions consécutives, conservant ainsi le taux préférentiel à 4,95 %. Cette pause suggère une approche plus prudente, car les pressions inflationnistes et les préoccupations liées au commerce mondial continuent d'influencer les décisions de la Banque.
Avant de changer de prêt hypothécaire, évaluez l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe disponible aujourd'hui. Si les économies réalisées l'emportent sur la possibilité d'une nouvelle baisse du taux préférentiel, il peut être judicieux de changer d'hypothèque.
Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant de l'augmentation du taux préférentiel que vous estimez pour le reste de la durée de votre prêt hypothécaire, il se peut que vous économisiez davantage en conservant votre taux variable actuel.
Si la décote par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus importante que votre taux variable actuel, le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre de réaliser davantage d'économies et de vous prémunir contre d'autres hausses de taux.
Si le changement implique la rupture de votre prêt hypothécaire actuel, calculez les pénalités à l'aide de la calculatrice de pénalités de Ratehub. Assurez-vous que les avantages financiers d'un nouveau taux compensent ces pénalités.
Enfin, si vous êtes préoccupé par l'augmentation des paiements mensuels, certains prêts hypothécaires à taux variable offrent des paiements fixes. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui est affecté au solde de votre prêt hypothécaire principal diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l'augmentation des intérêts et qu'en fin de compte, il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que ces types de prêts hypothécaires sont susceptibles d'atteindre le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au remboursement du capital et qu'ils ne couvrent peut-être même pas l'intégralité des coûts des intérêts. Dans ce cas, vous passez en « amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre votre seuil de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Bien qu'il soit très rare d'atteindre le taux ou le point de déclenchement dans un contexte de taux bas, c'est un risque dont les emprunteurs doivent être conscients ; bon nombre de ces détenteurs de prêts hypothécaires ont atteint leur taux et leur point de déclenchement au cours du cycle de hausse des taux de la Banque du Canada de 2022 à 2023.
Vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable en ce moment?
Choisir ou non un prêt hypothécaire à taux variable dépend de votre tolérance au risque en tant qu’emprunteur. Les taux variables fluctuent selon le taux de financement à un jour de la Banque du Canada, ce qui signifie que votre taux d’intérêt — et donc vos paiements — pourraient augmenter si les taux montent. Pour les détenteurs d’un prêt hypothécaire à taux variable avec des versements fixes, une hausse des taux pourrait réduire la portion du paiement affectée au capital, ce qui pourrait entraîner l’atteinte d’un taux de déclenchement et une situation d’amortissement négatif.
Cela dit, le contexte a changé depuis la mi-2024. De juin 2024 à mars 2025, la Banque du Canada a réduit son taux directeur à sept reprises, pour un total de 225 points de base, le faisant passer à 2,75 %, alors que le taux préférentiel est descendu à 4,95 %. Dans sa plus récente annonce, le 30 juillet 2025, la Banque a maintenu le cap, citant la persistance de l’inflation de base (qui dépasse maintenant les 3 %) et l’incertitude entourant les droits de douane américains. Résultat : les coûts d’emprunt associés aux prêts hypothécaires à taux variable devraient rester stables à court terme.
En ce moment, le taux variable sur cinq ans le plus bas disponible est de 3,95 %, soit légèrement au-dessus du meilleur taux fixe, qui est de 3,89 %.
Quel est le test de résistance pour un prêt hypothécaire à taux variable ?
Le test de résistance hypothécaire permet de s'assurer que les emprunteurs peuvent faire face à leurs paiements en cas d'augmentation des taux.
Les hypothèques au Canada sont actuellement soumis à un test de résistance en fonction du plus élevé des deux montants suivants :
- le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
- votre taux contractuel + 2 %
Au 5 juin 2025, le taux variable sur 5 ans le plus bas au Canada est de 3,95 %. Puisqu’en ajoutant 2 % à ce taux (5,95 %), on dépasse le taux de qualification, la plupart des emprunteurs sont soumis à des tests de résistance au taux contractuel + 2 %.
Taux variables sur 5 ans par rapport aux taux fixes sur 5 ans
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- Calculatrice de versement hypothécaire
Voyez à combien s'élèvent vos paiements si vous effectuez des versements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.
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Faites-vous une idée du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter et de ce qui vous convient le mieux.
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Guide des taux hypothécaires variables sur 5 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025
Le 30 juillet 2025, la Banque du Canada a maintenu son taux de financement à un jour à 2,75 %, prolongeant ainsi sa pause pour une troisième annonce consécutive. Cette décision fait suite à une série de baisses totalisant 225 points de base entre juin 2024 et mars 2025.
- La décision de la Banque reflète les préoccupations persistantes entourant l’instabilité du commerce mondial et une inflation sous-jacente toujours supérieure à la cible, malgré des signes de ralentissement de l’économie canadienne.
- Le taux directeur étant inchangé, le taux préférentiel demeure à 4,95 %, ce qui signifie qu’il n’y a pas de changement dans les coûts d’emprunt pour les Canadiens ayant des prêts hypothécaires à taux variable, des marges de crédit hypothécaire ou d’autres produits liés à ce taux.
- Les taux hypothécaires fixes, qui sont influencés par les rendements obligataires plutôt que par la politique monétaire de la Banque du Canada, continuent de subir des pressions à la hausse, le rendement des obligations canadiennes à cinq ans oscillant au-dessus de 3 % depuis la mi-juillet. Par conséquent, le taux fixe assuré sur cinq ans le plus bas est maintenant de 3,89 % et pourrait augmenter davantage si le sentiment des investisseurs se détériore.
- Les épargnants et les investisseurs ne verront aucun changement immédiat dans le rendement des comptes d’épargne à intérêt élevé ou des CPG. Ces derniers demeurent particulièrement attrayants dans un contexte de volatilité des marchés mondiaux, offrant des rendements stables aux investisseurs plus prudents.
- La Banque a souligné qu’elle n’écartait pas de nouvelles baisses de taux à l’avenir et qu’elle continuerait d’évaluer l’évolution de l’inflation ainsi que l’incidence des droits de douane sur les prix, l’emploi et le PIB.
Mise à jour du marché hypothécaire de juillet 2025
Le marché du logement au Canada a connu un début d'année 2025 plutôt calme, les acheteurs étant restés sur la touche. La Banque du Canada ayant réduit son taux directeur pour la septième fois, les ventes de logements pourraient commencer à se redresser.
Dans une perspective historique, les taux hypothécaires fixes et variables sont actuellement élevés. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada aujourd'hui doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.
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Mise à jour de l'immobilier :
Le marché immobilier résidentiel au Canada a montré des signes de redressement en juin 2025, avec une augmentation de 3,5 % des ventes par rapport à la même période l’an dernier, totalisant 47 871 transactions à l’échelle nationale. Cette reprise, qualifiée de modérée par l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), survient après un printemps plutôt terne.
La région du Grand Toronto s’est distinguée par une forte remontée de l’activité : les ventes y ont bondi de 17,3 % depuis le mois d’avril. Toutefois, cette dynamique ne s’est pas reflétée pleinement sur les prix. Le prix moyen d’une propriété au Canada s’est établi à 691 643 $, en baisse annuelle de 1,3 %, malgré une hausse mensuelle de 1,5 %. Quant à l’indice des prix MLS — qui lisse les variations dues aux extrêmes — il a chuté de 3,7 % sur un an.
L’ACI prévoit un rééquilibrage progressif entre les prix et les ventes dans les prochains mois, à mesure que le marché se remet du ralentissement marqué de l’année précédente.
Du côté de l’offre, les nouvelles inscriptions sont restées soutenues avec 97 093 propriétés mises sur le marché en juin. Cela représente une hausse annuelle de 8,2 %, bien qu’un léger recul de 2,9 % ait été observé par rapport à mai. Cette combinaison d'une offre abondante et d'une demande en hausse contribue à stabiliser le marché. Le ratio national ventes/nouvelles inscriptions a atteint 50,1 % en juin, contre 47,3 % en mai, se plaçant dans la zone d'équilibre définie par l’ACI (entre 45 % et 65 %).
Malgré les incertitudes économiques, notamment les tensions commerciales avec les États-Unis, l’ACI se montre prudemment optimiste. L’organisme entrevoit un retour progressif à la croissance, soutenu par des taux d’intérêt bas, des fondamentaux économiques relativement solides et une demande latente qui commence à se manifester.
- Mise à jour de l'IPC :
Selon Statistique Canada, l’indice des prix à la consommation (IPC) a progressé de 1,9 % en juin 2025 par rapport à l’année précédente, affichant une hausse par rapport aux 1,7 % enregistrés en avril et en mai. Il s’agit du troisième mois consécutif où l’inflation reste sous la barre des 2 %, bien que l’on observe un léger regain.
Cette accélération est attribuable en grande partie à la montée des prix des véhicules, particulièrement des voitures neuves, impactées par l’application d’un tarif douanier de 25 % imposé par les États-Unis. Toutefois, malgré cette pression dans le secteur automobile, d’autres catégories ont offert un certain répit aux consommateurs.
Le prix de l’essence, par exemple, a reculé de 13,4 % en glissement annuel, une baisse moins importante que celle enregistrée en mai (-15,5 %). Du côté de l’alimentation, l’inflation a ralenti à 2,8 %, contre 3,3 % le mois précédent, portée notamment par la baisse des prix des légumes frais. Les repas au restaurant ont également connu une légère baisse, avec une inflation de 3,2 %.
L’inflation dans le secteur du logement continue de s’atténuer. En juin, elle s’est établie à 2,9 %, contre 3,0 % en mai et 3,4 % en avril. Les intérêts hypothécaires, bien qu'encore en hausse sur un an, poursuivent leur décrue avec une progression annuelle de 5,6 %, comparativement à 6,2 % en mai. Les loyers, quant à eux, ont légèrement grimpé, atteignant 4,6 %.
Malgré une inflation globale relativement maîtrisée, les indicateurs d’inflation sous-jacente — ceux suivis de près par la Banque du Canada — restent élevés. L’IPC médian est monté à 3,1 % (contre 3,0 % en mai), tandis que l’IPC tronqué est resté inchangé à 3,0 %.
Compte tenu de ces chiffres, du dynamisme persistant du marché de l’emploi et du risque de nouvelles mesures tarifaires américaines, la Banque du Canada pourrait décider de maintenir son taux directeur inchangé lors de sa réunion du 30 juillet.
Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
---|---|---|---|
3,95 % | 5 ans | Variable | Trust Company |
4,10 % | 5 ans | Variable | Big 6 Bank |
4,10 % | 5 ans | Variable | Canwise |
4,35 % | 5 ans | Variable | Scotiabank |
4,45 % | 5 ans | Variable | CIBC |
Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants
- Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
- Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
- Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
- 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
- Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.
Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.
2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
5 ans variable | 0,99 % | 0.85 % | 0,85 % | 5,30 % |
5 ans fixe | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % | 4,29 % |
1 an fixe | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % | 5,68 % |
3 ans variable | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % | 5,35 % |
Taux directeur | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % | 6,45 % |
Source: Tableau des taux historiques de Ratehub
Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables
Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.
Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.
Accédants à la propriété | Acheteurs déjà propriétaires | Emprunteurs qui renouvellent leur prêt | Emprunteurs qui refinancent leur prêt |
20 % | 21 % | 22 % | 28 % |
Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.
Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?
Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.
Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.
À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir.
En conclusion : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?
Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.
Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.
Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!
Centre d'éducation Ratehub.ca
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Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt.
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Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, il y a quelques éléments importants à prendre en compte.
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