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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada

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Aperçus de Ratehub.ca : Les taux hypothécaires fixes sont stables, les rendements obligataires restant dans la fourchette de 3,6 %. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période allant jusqu'à 120 jours. Les taux hypothécaires variables sont stables.

A partir de : 23 févr. 2024 18 h 19

TauxFournisseurVersement

Canadian Lender

2 517 $

Canwise

A Ratehub Company

2 552 $

CMLS Financial

2 588 $

First National

2 599 $

Equitable Bank

2 599 $

MCAP

2 647 $

VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 24 janvier 2024

Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions

Quel est le meilleur taux variable sur 5 ans au Canada?


Pourquoi les taux variables ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?


Est-ce que les taux hypothécaires variables vont baisser en 2024?


Devrais-je remplacer mon prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à taux fixe si le taux préférentiel augmente?


Cela vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable?


Quel est l'impact de la hausse des taux variables sur le test de résistance ?


Taux variables sur 5 ans par rapport à taux fixes sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

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Mise à jour du marché hypothécaire : février 2024

Le marché hypothécaire canadien a été caractérisé par une grande volatilité ces derniers mois, et le début de l'année ne fait pas exception à la règle. Les rendements obligataires ont descendu, exerçant enfin une pression à la baisse sur les taux hypothécaires fixes. Par ailleurs, les dix hausses de taux effectuées par la Banque du Canada entre mars 2022 et juillet 2023 ont porté le taux directeur à 5 %, taux toujours en vigueur aujourd'hui. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire au Canada, voici ce que vous devez savoir :

  • Mise à jour sur l'immobilier : Le 14 février 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les données les plus récentes sur le marché du logement pour le mois de janvier. Les chiffres les plus récents indiquent que le marché du logement canadien connaît un début de reprise de l'activité après un quatrième trimestre lent en 2023. Quelque 25 540 logements ont changé de mains dans tout le pays en janvier, ce qui représente une augmentation de 3,7 % d'un mois à l'autre et une hausse étonnante de 22 % sur une base annuelle. Les nouvelles inscriptions ont augmenté de 1,5 %, mais pas suffisamment pour atténuer la pression exercée sur le marché par la demande renouvelée. Le prix moyen d'un logement au Canada a atteint 659 395 $, soit une hausse de 7,6 % par rapport à la même période l'an dernier. L'augmentation des ventes a fait basculer le marché équilibré du pays du côté « favorable aux vendeurs », avec un ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) de 58,8 % en janvier. L'ACI considère qu'un ratio compris entre 40 et 60 % reflète un marché du logement équilibré, les valeurs supérieures et inférieures à ce seuil indiquant respectivement des conditions de marché favorables aux vendeurs et aux acheteurs.
  • Mise à jour de l'IPC : L'année 2024 commence avec de bonnes nouvelles pour les consommateurs canadiens, puisque le dernier indice des prix à la consommation (IPC) de Statistique Canada pour le mois de janvier s'est établi à seulement 2,9 %, dépassant les attentes et marquant la première fois depuis mars 2021 que l'inflation a augmenté à un taux inférieur à 3 %. La baisse des prix de l'essence a été le principal facteur de cette baisse de l'IPC, s'établissant à 3,2 % en janvier, contre 3,5 % le mois précédent - en fait, les prix de l'essence n'ont cessé de diminuer au cours des cinq derniers mois. Les coûts de l'alimentation ont également baissé de manière significative, à seulement 3,4 %, bien en deçà du chiffre de 4,7 % du mois précédent. Ce dernier chiffre de l'IPC se situe dans la fourchette d'inflation visée par la Banque du Canada, qui est de 1 à 3 %, et l'on peut donc raisonnablement s'attendre à ce que la Banque maintienne son taux directeur inchangé pendant un certain temps encore. Si l'inflation poursuit sa tendance à la baisse, de nombreux observateurs experts prédisent que la banque centrale procédera à des réductions du taux directeur dès le deuxième trimestre 2024.

 

Prévisions du marché du logement pour 2024

Tenant compte des prévisions de baisse des taux et de la demande des acheteurs, l'ACI a mis à jour ses prévisions pour 2024 et 2025.

Elle prévoit que quelque 489 661 propriétés résidentielles changeront de mains en 2024, ce qui représente une augmentation de 10,4 % par rapport à 2023. La croissance devrait être la plus forte dans les régions où la demande de logements est restée soutenue, comme l'Alberta. Néanmoins, même les marchés qui ont souffert de ventes historiquement faibles, comme l'Ontario, la Colombie-Britannique et la Nouvelle-Écosse, connaîtront également une activité accrue sur le marché de l'habitation. Sans surprise, le prix moyen des logements au Canada devrait augmenter de 2,3 % pour atteindre 649 173 $ en 2024, les augmentations les plus importantes étant attendues en Alberta, au Québec, au Nouveau-Brunswick, en Nouvelle-Écosse et à Terre-Neuve-et-Labrador. Cela dit, les prix des logements en Colombie-Britannique et en Ontario devraient rester relativement stables.

En 2025, l'activité devrait encore rebondir, avec une prévision de 525 498 habitations vendues d'ici la fin de l'année (soit une augmentation annuelle de 7,1 %). Le prix moyen d'une habitation au Canada devrait augmenter de 4 % pour atteindre 722 063 $.

 

Mise à jour de la Banque du Canada du 24 janvier 2024

Le 24 janvier 2024, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 5,00 %.

  • Une pléthore d'indicateurs économiques a justifié la décision de la Banque du Canada de maintenir son taux directeur, parmi lesquels la faiblesse du PIB, le ralentissement des dépenses de consommation et la réduction des investissements des entreprises.
  • Bien que le commentaire de la Banque ait souligné le fait que l'inflation s'atténue progressivement, elle a néanmoins noté que l'indice des prix à la consommation de 3,4 %, plus élevé que prévu en décembre, restait bien supérieur à son objectif de 2 %. En conséquence, la Banque a indiqué que des taux plus élevés étaient nécessaires plus longtemps afin de ramener l'inflation au niveau où elle devrait être.
  • Les détenteurs d'un prêt hypothécaire à taux variable ou d'une marge de crédit hypothécaire seront sans aucun doute satisfaits de la stabilité des taux et vont certainement commencer à espérer de futures baisses du taux directeur.
  • Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les décisions de la Banque du Canada en matière de taux, à la lumière de l'IPC de décembre plus élevé que prévu, les rendements obligataires sont grimpés dans la fourchette de 3,5 %. De nombreux prêteurs ont maintenu leurs taux fixes stables et ont attendu de voir ce que la Banque pourrait avoir à dire - étant donné l'absence de toute indication sur des réductions du taux directeur, de nombreux prêteurs pourraient bien commencer à envisager d'augmenter leurs taux hypothécaires fixes.
  • Les personnes qui achètent un logement ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devraient bloquer un taux afin de se protéger contre toute hausse inattendue des taux.
  • Il est peu probable que cette annonce entraîne une modification sensible des prix de l'immobilier, car il s'agit essentiellement de l'attitude d'attente dont la Banque a fait preuve au cours des derniers mois.

 

Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +

 Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants

  • Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
  • Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
  • Sur l’ensemble de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca entre janvier et septembre 2023, un peu moins de 5 % des demandes en 2022 concernaient des prêts hypothécaires variables sur 5 ans.
  • Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.


Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les taux hypothécaires 5 ans variable les plus bas enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

  2020 2021 2022 2023
5 ans variable 0,99 % 0.85 % 0,85 % 5,30 %
5 ans fixe 1,39 % 1,39 % 1,39 % 4,29 %
1 an fixe 1,64 % 1,54 % 1,99 % 5,68 %
3 ans variable 2,35 % 0,99 % 0,99 % 5,35 %
Taux directeur 2,45 % 2,45 % 2,45 % 6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub



Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les prêts hypothécaires à taux fixe soient plus populaires, quelque 33 % de tous les prêts hypothécaires au Canada étaient des prêts à taux variable en 2022 (Source : BNN), ce qui en fait le deuxième type d’hypothèque le plus populaire. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont légèrement plus courants parmi les groupes d’âge les plus jeunes, tandis que les groupes d’âge plus âgés sont plus susceptibles de choisir des prêts hypothécaires à taux variable.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les prêts hypothécaires à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de tous les prêts hypothécaires au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment.

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir. Compte tenu des répercussions de la pandémie de COVID-19 sur l’économie, le taux préférentiel est resté inchangé depuis mars 2020. Toutefois, le taux préférentiel devrait à nouveau augmenter en 2022.

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En définitive : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

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