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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada

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Aperçus de Ratehub.ca : Les taux hypothécaires fixes ont augmenté, le taux le plus bas pour une hypothèque assurée sur cinq ans au Canada étant désormais de 4,04 %. Les taux hypothécaires variables restent stables. Dans un contexte de hausse des taux, il peut être judicieux d’obtenir une préautorisation et une garantie de taux pour bloquer un taux pendant une période allant jusqu’à 120 jours.

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VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025

Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions

Quel est le meilleur taux hypothécaire variable sur 5 ans au Canada?


Quel est le taux d'intérêt moyen pour un prêt hypothécaire variable sur 5 ans ?


Les taux hypothécaires variables baisseront-ils en 2025?


Quand devrais-je passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe ?


Vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable en ce moment?


Quel est le test de résistance pour un prêt hypothécaire à taux variable ?


Taux variables sur 5 ans par rapport aux taux fixes sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

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Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025

Le 30 juillet 2025, la Banque du Canada a maintenu son taux de financement à un jour à 2,75 %, prolongeant ainsi sa pause pour une troisième annonce consécutive. Cette décision fait suite à une série de baisses totalisant 225 points de base entre juin 2024 et mars 2025.

  • La décision de la Banque reflète les préoccupations persistantes entourant l’instabilité du commerce mondial et une inflation sous-jacente toujours supérieure à la cible, malgré des signes de ralentissement de l’économie canadienne.
  • Le taux directeur étant inchangé, le taux préférentiel demeure à 4,95 %, ce qui signifie qu’il n’y a pas de changement dans les coûts d’emprunt pour les Canadiens ayant des prêts hypothécaires à taux variable, des marges de crédit hypothécaire ou d’autres produits liés à ce taux.
  • Les taux hypothécaires fixes, qui sont influencés par les rendements obligataires plutôt que par la politique monétaire de la Banque du Canada, continuent de subir des pressions à la hausse, le rendement des obligations canadiennes à cinq ans oscillant au-dessus de 3 % depuis la mi-juillet. Par conséquent, le taux fixe assuré sur cinq ans le plus bas est maintenant de 3,89 % et pourrait augmenter davantage si le sentiment des investisseurs se détériore.
  • Les épargnants et les investisseurs ne verront aucun changement immédiat dans le rendement des comptes d’épargne à intérêt élevé ou des CPG. Ces derniers demeurent particulièrement attrayants dans un contexte de volatilité des marchés mondiaux, offrant des rendements stables aux investisseurs plus prudents.
  • La Banque a souligné qu’elle n’écartait pas de nouvelles baisses de taux à l’avenir et qu’elle continuerait d’évaluer l’évolution de l’inflation ainsi que l’incidence des droits de douane sur les prix, l’emploi et le PIB.

Mise à jour du marché hypothécaire de juillet 2025

Le marché du logement au Canada a connu un début d'année 2025 plutôt calme, les acheteurs étant restés sur la touche. La Banque du Canada ayant réduit son taux directeur pour la septième fois, les ventes de logements pourraient commencer à se redresser.

Dans une perspective historique, les taux hypothécaires fixes et variables sont actuellement élevés. Toute personne cherchant à obtenir un taux hypothécaire au Canada aujourd'hui doit être consciente des facteurs économiques ci-dessous.

  • Mise à jour de l'immobilier :

    Le marché immobilier résidentiel au Canada a montré des signes de redressement en juin 2025, avec une augmentation de 3,5 % des ventes par rapport à la même période l’an dernier, totalisant 47 871 transactions à l’échelle nationale. Cette reprise, qualifiée de modérée par l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), survient après un printemps plutôt terne.

    La région du Grand Toronto s’est distinguée par une forte remontée de l’activité : les ventes y ont bondi de 17,3 % depuis le mois d’avril. Toutefois, cette dynamique ne s’est pas reflétée pleinement sur les prix. Le prix moyen d’une propriété au Canada s’est établi à 691 643 $, en baisse annuelle de 1,3 %, malgré une hausse mensuelle de 1,5 %. Quant à l’indice des prix MLS — qui lisse les variations dues aux extrêmes — il a chuté de 3,7 % sur un an.

    L’ACI prévoit un rééquilibrage progressif entre les prix et les ventes dans les prochains mois, à mesure que le marché se remet du ralentissement marqué de l’année précédente.

    Du côté de l’offre, les nouvelles inscriptions sont restées soutenues avec 97 093 propriétés mises sur le marché en juin. Cela représente une hausse annuelle de 8,2 %, bien qu’un léger recul de 2,9 % ait été observé par rapport à mai. Cette combinaison d'une offre abondante et d'une demande en hausse contribue à stabiliser le marché. Le ratio national ventes/nouvelles inscriptions a atteint 50,1 % en juin, contre 47,3 % en mai, se plaçant dans la zone d'équilibre définie par l’ACI (entre 45 % et 65 %).

    Malgré les incertitudes économiques, notamment les tensions commerciales avec les États-Unis, l’ACI se montre prudemment optimiste. L’organisme entrevoit un retour progressif à la croissance, soutenu par des taux d’intérêt bas, des fondamentaux économiques relativement solides et une demande latente qui commence à se manifester.

  • Mise à jour de l'IPC :

    Selon Statistique Canada, l’indice des prix à la consommation (IPC) a progressé de 1,9 % en juin 2025 par rapport à l’année précédente, affichant une hausse par rapport aux 1,7 % enregistrés en avril et en mai. Il s’agit du troisième mois consécutif où l’inflation reste sous la barre des 2 %, bien que l’on observe un léger regain.

    Cette accélération est attribuable en grande partie à la montée des prix des véhicules, particulièrement des voitures neuves, impactées par l’application d’un tarif douanier de 25 % imposé par les États-Unis. Toutefois, malgré cette pression dans le secteur automobile, d’autres catégories ont offert un certain répit aux consommateurs.

    Le prix de l’essence, par exemple, a reculé de 13,4 % en glissement annuel, une baisse moins importante que celle enregistrée en mai (-15,5 %). Du côté de l’alimentation, l’inflation a ralenti à 2,8 %, contre 3,3 % le mois précédent, portée notamment par la baisse des prix des légumes frais. Les repas au restaurant ont également connu une légère baisse, avec une inflation de 3,2 %.

    L’inflation dans le secteur du logement continue de s’atténuer. En juin, elle s’est établie à 2,9 %, contre 3,0 % en mai et 3,4 % en avril. Les intérêts hypothécaires, bien qu'encore en hausse sur un an, poursuivent leur décrue avec une progression annuelle de 5,6 %, comparativement à 6,2 % en mai. Les loyers, quant à eux, ont légèrement grimpé, atteignant 4,6 %.

    Malgré une inflation globale relativement maîtrisée, les indicateurs d’inflation sous-jacente — ceux suivis de près par la Banque du Canada — restent élevés. L’IPC médian est monté à 3,1 % (contre 3,0 % en mai), tandis que l’IPC tronqué est resté inchangé à 3,0 %.

    Compte tenu de ces chiffres, du dynamisme persistant du marché de l’emploi et du risque de nouvelles mesures tarifaires américaines, la Banque du Canada pourrait décider de maintenir son taux directeur inchangé lors de sa réunion du 30 juillet.

Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

  • Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
  • Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +

 Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants

  • Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
  • Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
  • Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
  • 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
  • Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.

 

Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

  2020 2021 2022 2023
5 ans variable 0,99 % 0.85 % 0,85 % 5,30 %
5 ans fixe 1,39 % 1,39 % 1,39 % 4,29 %
1 an fixe 1,64 % 1,54 % 1,99 % 5,68 %
3 ans variable 2,35 % 0,99 % 0,99 % 5,35 %
Taux directeur 2,45 % 2,45 % 2,45 % 6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.

Accédants à la propriété Acheteurs déjà propriétaires Emprunteurs qui renouvellent leur prêt Emprunteurs qui refinancent leur prêt
20 % 21 % 22 % 28 %

Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir. 

En conclusion : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

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