En date du 25 octobre 2024, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 4,70 %. Ce taux est disponible partout au Canada, au Québec, en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques et les principaux prêteurs hypothécaires du Canada.

Les taux hypothécaires variables sont structurés en taux préférentiel + ou -. Cela signifie qu'ils sont basés sur le taux préférentiel du Canada, plus ou moins un certain pourcentage. Par exemple, si le taux préférentiel d'aujourd'hui est de 6,95 % et que votre taux variable est basé sur le taux préférentiel - 0,50 %, votre taux hypothécaire sera de 6,45 %.

Pour cette raison, la tarification des taux hypothécaires variables évolue en fonction du taux préférentiel du Canada, qui est lui-même basé sur le taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que chaque fois que la banque centrale réduit ou augmente ce taux de référence, les paiements du taux hypothécaire variable augmentent et diminuent en même temps.

Les taux hypothécaires variables sont directement liés au taux directeur fixé par la Banque du Canada, qui sert à son tour de référence pour le taux préférentiel au Canada. Ce dernier est ensuite utilisé par les prêteurs à la consommation pour fixer le prix de leurs taux hypothécaires variables.

La banque centrale a augmenté le taux de financement à un jour sept fois en 2022 et trois fois de plus en 2023, portant le total à 10 hausses de taux – le cycle de resserrement monétaire le plus marqué de l’histoire du Canada. Ces hausses ont fait passer le taux de la Banque du Canada de son plus bas niveau de l’ère pandémique, soit 0,25 %, à 5 % en 2023. Cela a entraîné une augmentation du taux préférentiel du Canada à 7,2 %.

Comme les taux hypothécaires variables sont calculés en fonction d'une décote par rapport au taux préférentiel, les prêteurs ont réagi à ces hausses en augmentant les taux hypothécaires variables en conséquence. Selon la base de données des taux historiques de Ratehub.ca, le taux hypothécaire variable sur cinq ans le plus bas disponible en 2022 s'élevait à 0,89 %. En revanche, ce taux est passé à 5,95 % au début de 2024.

Ces décisions de hausse ont été motivées par une inflation galopante, qui a atteint 8,1 % en juin 2022, son plus haut niveau depuis 40 ans. Cette inflation s’expliquait principalement par les perturbations des chaînes d’approvisionnement causées par la pandémie, ainsi que par la reprise de la demande des consommateurs dans des secteurs tels que la restauration, les voyages, et autres services.

Les emprunteurs avec des hypothèques à taux variable seront heureux d’apprendre que ces taux continuent de baisser. La Banque du Canada a en effet abaissé son taux de financement à un jour de 0,50 % lors de son annonce du 23 octobre 2024 – sa quatrième réduction consécutive cette année. Cette baisse a fait passer le taux préférentiel du Canada de 6,7 % à 5,95 %. Par conséquent, les banques du pays ont presque immédiatement ajusté leurs taux hypothécaires variables. Bien qu’il soit impossible de prédire avec certitude l’évolution des taux, la plupart des observateurs du marché anticipent une nouvelle baisse en décembre, sauf événement inattendu.

Dans son discours publié le 23 octobre 2024, le Conseil du gouverneur de la Banque du Canada a souligné que l’inflation a continué de diminuer, avec un IPC à 1,6 % en septembre, en dessous de l’objectif de 2 %. La Banque a également indiqué que d’autres baisses de taux pourraient suivre, selon l’évolution des données économiques. Le rythme et le moment auxquelles ces prochaines baisses auront lieu dépendra des données à venir. L'objectif de la Banque demeure de maintenir l’inflation dans une fourchette de 1 % à 3 % pour garantir la stabilité des prix au Canada.

Tant que les conditions actuelles perdurent, il est probable que la banque centrale poursuivra ses réductions de taux durant le reste de 2024 et jusqu'en 2025, avec la possibilité de diminuer jusqu'à 200 points de base au total (depuis la première baisse en juin), répartis sur cinq à six réductions de taux. Si cette prévision se confirme, le taux préférentiel du Canada et les taux hypothécaires variables des prêteurs devraient encore diminuer.

Vous envisagez peut-être d'opter pour un taux fixe parce que le taux préférentiel a augmenté en 2023 et que votre taux variable est de plus en plus élevé. Cependant, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de la même période. Par conséquent, vous devez choisir entre un taux variable et un taux fixe sur la base de l'environnement de taux actuel et votre décision devrait dépendre de votre goût du risque et des finances de votre ménage.

Lors de sa dernière annonce, le 23 octobre, la Banque du Canada a réduit son taux cible du financement à un jour de 4,25 % à 3,75 %, citant la baisse de l’inflation au Canada comme raison principale. Dans son discours connexe, la Banque a réaffirmé son engagement à restaurer la stabilité des prix pour les Canadiens.

Avec cette quatrième baisse de taux consécutive par la Banque du Canada le 23 octobre 2024 (la première baisse ayant eu lieu le 5 juin 2024), les analystes et les investisseurs s’accordent à dire que d’autres réductions sont probables en décembre 2024 et en 2025. Certaines prévisions envisagent jusqu’à cinq ou six baisses supplémentaires, pour un total de 200 points de base, incluant celles déjà intervenues depuis juin.

Avant de changer votre hypothèque, la principale chose à considérer est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.

Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant dont vous pensez que le taux préférentiel augmentera pendant le reste de la durée de votre prêt, vous pourriez économiser davantage en conservant votre taux variable actuel.

Si le rabais par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus important que votre taux variable actuel, alors le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.

Si vous pensez que vous pouvez économiser plus d'argent en rompant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalité hypothécaire de Ratehub.ca pour vous aider à estimer ce coût.

Enfin, si votre plus grande préoccupation est le changement de vos paiements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des paiements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée du prêt. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui va à votre capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au paiement de l'intérêt accru et qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que ces types de prêts hypothécaires sont susceptibles d'atteindre ce que l'on appelle le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au capital et ne couvrent peut-être même pas l'intégralité des intérêts. Dans ce cas, vous entrez dans ce que l'on appelle « l'amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre le point de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Les seuils des points de déclenchement varient d'un prêteur à l'autre et sont précisés dans votre contrat hypothécaire.

La question de savoir si une hypothèque à taux variable vous convient dépend de votre tolérance au risque en tant qu'emprunteur. Comme les taux des produits d'emprunt à taux variable sont déterminés en plus ou en moins par rapport au taux préférentiel, ils fluctuent chaque fois que la Banque du Canada modifie son taux directeur, qui fixe la tendance. Cela signifie qu'il est possible qu'un emprunteur voie son taux d'intérêt et son paiement augmenter au cours de la durée de son hypothèque, si la Banque du Canada augmente son taux directeur au cours de cette période. De plus, les emprunteurs à taux variable qui ont un calendrier de remboursement fixe verraient, dans ce scénario, une moins grande partie de leur paiement être affectée à leur prêt hypothécaire principal, ce qui pourrait les exposer au risque d'atteindre leur taux de déclenchement et à l'amortissement négatif de leur prêt hypothécaire.

Lors de sa dernière annonce le 4 septembre, la Banque du Canada a réduit son taux cible du financement à un jour de 4,5 % à 4,25 %, citant la baisse de l'inflation au Canada ainsi qu'aux États-Unis et ailleurs comme principale raison. Dans son communiqué, la Banque a réaffirmé son engagement à rétablir la stabilité des prix pour les Canadiens.

La Banque du Canada ayant procédé à sa troisième baisse de taux consécutive le 4 septembre, après plus de quatre ans sans réduction, les investisseurs et les analystes s'attendent à d'autres baisses dans le second semestre de 2024 et tout au long de 2025. Selon certaines prévisions, la Banque pourrait procéder à cinq ou six baisses supplémentaires, pour un total de 200 points de base (incluant les trois baisses depuis juin). Bien qu'il soit impossible de garantir que ces prévisions se réaliseront, les emprunteurs prêts à accepter les risques associés aux taux variables pourraient bénéficier de taux plus bas dans un avenir proche.

Les taux hypothécaires variables restent élevés d'un point de vue historique, ce qui a pour effet d'augmenter le seuil du test de résistance hypothécaire que les emprunteurs doivent prouver qu'ils peuvent passer lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Les hypothèques au Canada sont actuellement soumis à un test de résistance en fonction du plus élevé des deux montants suivants :

• le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
• votre taux contractuel + 2 %

En date du 9 septembre 2024, le taux variable de 5 ans le plus bas disponible au Canada est de 5,45 % et le taux fixe de 5 ans le plus bas au Canada est de 4,19 %. Ainsi, les taux variables et les taux fixes sont maintenant soumis à des tests de résistance en utilisant votre taux contractuel + 2 %, car ce taux sera toujours plus élevé que le taux d'admissibilité actuel de 5,25 %. Aujourd'hui, le test de résistance commence dans une fourchette de 7 à 8 % pour de nombreux emprunteurs.

Les emprunteurs d'hypothèques variables seront soulagés d'apprendre que les taux hypothécaires continuent de baisser. La Banque du Canada ayant procédé à une réduction de taux de -0,50 % lors de sa dernière annonce le 11 décembre - sa cinquième réduction de taux consécutive cette année - le taux préférentiel du Canada est passé de 6,7 % à 5,45 %. En conséquence, les taux préférentiels de la plupart des banques du pays et leurs taux hypothécaires variables ont baissé presque immédiatement. Bien qu'il soit impossible de prédire avec certitude l'évolution des taux, la plupart des observateurs du marché prévoient encore quelques baisses de taux en 2025, sauf surprise économique majeure.

Dans son commentaire publié le 11 décembre 2024, le Conseil des gouverneurs de la Banque du Canada a noté que l'inflation se situe actuellement confortablement à l'intérieur de sa fourchette cible de 2 % et que la croissance économique reste modérée. Bien que les mesures prises jusqu'à présent par la banque centrale aient favorisé l'assouplissement des coûts d'emprunt, elle a également indiqué qu'elle adopterait une approche plus prudente à l'avenir.

Les décisions futures en matière de taux dépendront de l'évolution des principaux indicateurs économiques, tels que l'emploi et l'inflation, au cours des prochains mois, et la Banque a indiqué qu'elle procéderait « une annonce à la fois » pour s'assurer qu'elle maintient la stabilité des prix et des conditions économiques durables. Cela signifie que même si d'autres baisses de taux sont encore possibles, elles seront probablement moins importantes, moins fréquentes et dépendront davantage des tendances économiques actuelles. Par conséquent, l'orientation future des taux hypothécaires variables sera plus prudente et guidée par les données actuelles.

Si vous envisagez peut-être d'opter pour un taux fixe parce que votre taux variable a fortement augmenté en 2022 et 2023, il est important de noter que les taux variables et les taux fixes ont changé de façon spectaculaire depuis lors. Au cours de la seconde moitié de 2024, la Banque du Canada a pris des mesures pour abaisser son taux directeur, ce qui a entraîné une série de réductions. Par conséquent, les taux hypothécaires actuels - fixes et variables - sont aujourd'hui très différents de ce qu'ils étaient au plus fort de la hausse des taux. Votre décision dépend en fin de compte de votre tolérance au risque, de votre stabilité financière et de la façon dont les taux disponibles aujourd'hui se comparent à votre taux actuel.

La Banque du Canada a récemment réduit son taux directeur de 0,50 % le 11 décembre 2024, le ramenant à 3,25 %. Cette décision a été influencée par des lectures stables de l'inflation et un ralentissement de l'économie. Elle devrait faire baisser le taux préférentiel à 5,45 %, ce qui réduira les coûts d'emprunt pour les produits à taux variable.

Avant de changer de prêt hypothécaire, le principal élément à prendre en compte est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.

Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant de l'augmentation du taux préférentiel que vous estimez pour le reste de la durée de votre prêt hypothécaire, il se peut que vous économisiez davantage en conservant votre taux variable actuel.

Si la réduction par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus importante que votre taux variable actuel, le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.

Si vous pensez pouvoir économiser plus d'argent en cassant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalités de Ratehub pour vous aider à estimer ce coût.

Enfin, si votre principale préoccupation est la modification de vos versements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des versements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée de l'hypothèque. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement consacré au capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée à l'augmentation des intérêts et qu'en fin de compte, il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser l'intégralité de votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que, dans des scénarios extrêmes où les taux augmentent rapidement, ces types de prêts hypothécaires peuvent atteindre ce que l'on appelle le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au remboursement du capital et ne couvrent peut-être même pas la totalité des coûts des intérêts. Dans ce cas, vous entrez dans ce que l'on appelle l'« amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre le point de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Les seuils de déclenchement varient d'un prêteur à l'autre et sont précisés dans votre contrat hypothécaire. Toutefois, le risque d'atteindre le taux ou le point de déclenchement est beaucoup plus faible maintenant que les taux ont commencé à baisser.