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Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans au Canada

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Aperçus de Ratehub.ca : Ce matin, la Banque du Canada a annoncé une nouvelle baisse de 50 points de base de son taux directeur, le ramenant à 3,25 %. En conséquence, les taux hypothécaires variables et le taux préférentiel du Canada diminueront. Les rendements obligataires sont tombés dans la fourchette de 2,8 %, ce qui exerce une pression à la baisse sur les taux hypothécaires fixes. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux jusqu'à 120 jours.

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Down payment $

Durée

Amortissement

Occupation

Fréquence des paiements

Taux	Fournisseur	Versement
	Canwise A Ratehub Company	2 187 ^$
	First National	2 209 ^$
	Alterna Savings	2 209 ^$
	CMLS Financial	2 209 ^$
	Desjardins	2 231 ^$
	MCAP	2 243 ^$
	Scotiabank	2 243 ^$
	Canadian Lender	2 265 ^$
	TD Bank	2 274 ^$
	Big 6 Bank	2 299 ^$
	Equitable Bank	2 310 ^$
	Bank of Montreal	2 321 ^$
	CIBC	2 332 ^$
	Meridian Credit Union	2 376 ^$
	ICICI Bank Canada	2 401 ^$
	motusbank	2 412 ^$
	RBC Royal Bank	2 332 ^$
	Tangerine	2 389 ^$
	National Bank of Canada	2 401 ^$
	Simplii Financial ™	2 401 ^$

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VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 11 decembre 2024

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Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Foire aux questions

Quel est le meilleur taux variable sur 5 ans au Canada?

En date du 25 octobre 2024, le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au Canada est de 4,70 %. Ce taux est disponible partout au Canada, au Québec, en Ontario, en Colombie-Britannique et en Alberta.

Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires au Canada en 2024, utilisez notre tableau des taux pour comparer les taux hypothécaires les plus bas actuellement offerts par les grandes banques et les principaux prêteurs hypothécaires du Canada.

Comment se calcule le taux variable?

Les taux hypothécaires variables sont structurés en taux préférentiel + ou -. Cela signifie qu'ils sont basés sur le taux préférentiel du Canada, plus ou moins un certain pourcentage. Par exemple, si le taux préférentiel d'aujourd'hui est de 6,95 % et que votre taux variable est basé sur le taux préférentiel - 0,50 %, votre taux hypothécaire sera de 6,45 %.

Pour cette raison, la tarification des taux hypothécaires variables évolue en fonction du taux préférentiel du Canada, qui est lui-même basé sur le taux directeur de la Banque du Canada. Cela signifie que chaque fois que la banque centrale réduit ou augmente ce taux de référence, les paiements du taux hypothécaire variable augmentent et diminuent en même temps.

Pourquoi les taux variables ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?

Les taux hypothécaires variables sont directement liés au taux directeur fixé par la Banque du Canada, qui sert à son tour de référence pour le taux préférentiel au Canada. Ce dernier est ensuite utilisé par les prêteurs à la consommation pour fixer le prix de leurs taux hypothécaires variables.

La banque centrale a augmenté le taux de financement à un jour sept fois en 2022 et trois fois de plus en 2023, portant le total à 10 hausses de taux – le cycle de resserrement monétaire le plus marqué de l’histoire du Canada. Ces hausses ont fait passer le taux de la Banque du Canada de son plus bas niveau de l’ère pandémique, soit 0,25 %, à 5 % en 2023. Cela a entraîné une augmentation du taux préférentiel du Canada à 7,2 %.

Comme les taux hypothécaires variables sont calculés en fonction d'une décote par rapport au taux préférentiel, les prêteurs ont réagi à ces hausses en augmentant les taux hypothécaires variables en conséquence. Selon la base de données des taux historiques de Ratehub.ca, le taux hypothécaire variable sur cinq ans le plus bas disponible en 2022 s'élevait à 0,89 %. En revanche, ce taux est passé à 5,95 % au début de 2024.

Ces décisions de hausse ont été motivées par une inflation galopante, qui a atteint 8,1 % en juin 2022, son plus haut niveau depuis 40 ans. Cette inflation s’expliquait principalement par les perturbations des chaînes d’approvisionnement causées par la pandémie, ainsi que par la reprise de la demande des consommateurs dans des secteurs tels que la restauration, les voyages, et autres services.

Est-ce que les taux hypothécaires variables vont baisser en 2024?

Les emprunteurs avec des hypothèques à taux variable seront heureux d’apprendre que ces taux continuent de baisser. La Banque du Canada a en effet abaissé son taux de financement à un jour de 0,50 % lors de son annonce du 23 octobre 2024 – sa quatrième réduction consécutive cette année. Cette baisse a fait passer le taux préférentiel du Canada de 6,7 % à 5,95 %. Par conséquent, les banques du pays ont presque immédiatement ajusté leurs taux hypothécaires variables. Bien qu’il soit impossible de prédire avec certitude l’évolution des taux, la plupart des observateurs du marché anticipent une nouvelle baisse en décembre, sauf événement inattendu.

Dans son discours publié le 23 octobre 2024, le Conseil du gouverneur de la Banque du Canada a souligné que l’inflation a continué de diminuer, avec un IPC à 1,6 % en septembre, en dessous de l’objectif de 2 %. La Banque a également indiqué que d’autres baisses de taux pourraient suivre, selon l’évolution des données économiques. Le rythme et le moment auxquelles ces prochaines baisses auront lieu dépendra des données à venir. L'objectif de la Banque demeure de maintenir l’inflation dans une fourchette de 1 % à 3 % pour garantir la stabilité des prix au Canada.

Tant que les conditions actuelles perdurent, il est probable que la banque centrale poursuivra ses réductions de taux durant le reste de 2024 et jusqu'en 2025, avec la possibilité de diminuer jusqu'à 200 points de base au total (depuis la première baisse en juin), répartis sur cinq à six réductions de taux. Si cette prévision se confirme, le taux préférentiel du Canada et les taux hypothécaires variables des prêteurs devraient encore diminuer.

Devrais-je remplacer mon prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à taux fixe si le taux préférentiel augmente?

Vous envisagez peut-être d'opter pour un taux fixe parce que le taux préférentiel a augmenté en 2023 et que votre taux variable est de plus en plus élevé. Cependant, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative au cours de la même période. Par conséquent, vous devez choisir entre un taux variable et un taux fixe sur la base de l'environnement de taux actuel et votre décision devrait dépendre de votre goût du risque et des finances de votre ménage.

Lors de sa dernière annonce, le 23 octobre, la Banque du Canada a réduit son taux cible du financement à un jour de 4,25 % à 3,75 %, citant la baisse de l’inflation au Canada comme raison principale. Dans son discours connexe, la Banque a réaffirmé son engagement à restaurer la stabilité des prix pour les Canadiens.

Avec cette quatrième baisse de taux consécutive par la Banque du Canada le 23 octobre 2024 (la première baisse ayant eu lieu le 5 juin 2024), les analystes et les investisseurs s’accordent à dire que d’autres réductions sont probables en décembre 2024 et en 2025. Certaines prévisions envisagent jusqu’à cinq ou six baisses supplémentaires, pour un total de 200 points de base, incluant celles déjà intervenues depuis juin.

Avant de changer votre hypothèque, la principale chose à considérer est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.

Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant dont vous pensez que le taux préférentiel augmentera pendant le reste de la durée de votre prêt, vous pourriez économiser davantage en conservant votre taux variable actuel.

Si le rabais par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus important que votre taux variable actuel, alors le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.

Si vous pensez que vous pouvez économiser plus d'argent en rompant votre taux variable actuel, assurez-vous de prendre en compte le coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalité hypothécaire de Ratehub.ca pour vous aider à estimer ce coût.

Enfin, si votre plus grande préoccupation est le changement de vos paiements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des paiements hypothécaires « fixes » qui ne changent pas pendant la durée du prêt. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui va à votre capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au paiement de l'intérêt accru et qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire. Cela dit, vous devez savoir que ces types de prêts hypothécaires sont susceptibles d'atteindre ce que l'on appelle le taux de déclenchement, c'est-à-dire que vos paiements ne sont plus affectés au capital et ne couvrent peut-être même pas l'intégralité des intérêts. Dans ce cas, vous entrez dans ce que l'on appelle « l'amortissement négatif », c'est-à-dire que vous perdez les fonds propres que vous avez accumulés dans votre logement. Vous pouvez alors atteindre le point de déclenchement, c'est-à-dire le moment où vos paiements sont tellement inférieurs au coût des intérêts de votre prêt hypothécaire que vous devez les augmenter. Les seuils des points de déclenchement varient d'un prêteur à l'autre et sont précisés dans votre contrat hypothécaire.

Cela vaut-il la peine de contracter un prêt hypothécaire à taux variable?

La question de savoir si une hypothèque à taux variable vous convient dépend de votre tolérance au risque en tant qu'emprunteur. Comme les taux des produits d'emprunt à taux variable sont déterminés en plus ou en moins par rapport au taux préférentiel, ils fluctuent chaque fois que la Banque du Canada modifie son taux directeur, qui fixe la tendance. Cela signifie qu'il est possible qu'un emprunteur voie son taux d'intérêt et son paiement augmenter au cours de la durée de son hypothèque, si la Banque du Canada augmente son taux directeur au cours de cette période. De plus, les emprunteurs à taux variable qui ont un calendrier de remboursement fixe verraient, dans ce scénario, une moins grande partie de leur paiement être affectée à leur prêt hypothécaire principal, ce qui pourrait les exposer au risque d'atteindre leur taux de déclenchement et à l'amortissement négatif de leur prêt hypothécaire.

Lors de sa dernière annonce le 4 septembre, la Banque du Canada a réduit son taux cible du financement à un jour de 4,5 % à 4,25 %, citant la baisse de l'inflation au Canada ainsi qu'aux États-Unis et ailleurs comme principale raison. Dans son communiqué, la Banque a réaffirmé son engagement à rétablir la stabilité des prix pour les Canadiens.

La Banque du Canada ayant procédé à sa troisième baisse de taux consécutive le 4 septembre, après plus de quatre ans sans réduction, les investisseurs et les analystes s'attendent à d'autres baisses dans le second semestre de 2024 et tout au long de 2025. Selon certaines prévisions, la Banque pourrait procéder à cinq ou six baisses supplémentaires, pour un total de 200 points de base (incluant les trois baisses depuis juin). Bien qu'il soit impossible de garantir que ces prévisions se réaliseront, les emprunteurs prêts à accepter les risques associés aux taux variables pourraient bénéficier de taux plus bas dans un avenir proche.

Quel est l'impact de la hausse des taux variables sur le test de résistance ?

Les taux hypothécaires variables restent élevés d'un point de vue historique, ce qui a pour effet d'augmenter le seuil du test de résistance hypothécaire que les emprunteurs doivent prouver qu'ils peuvent passer lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Les hypothèques au Canada sont actuellement soumis à un test de résistance en fonction du plus élevé des deux montants suivants :

le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %), ou
votre taux contractuel + 2 %

En date du 9 septembre 2024, le taux variable de 5 ans le plus bas disponible au Canada est de 5,45 % et le taux fixe de 5 ans le plus bas au Canada est de 4,19 %. Ainsi, les taux variables et les taux fixes sont maintenant soumis à des tests de résistance en utilisant votre taux contractuel + 2 %, car ce taux sera toujours plus élevé que le taux d'admissibilité actuel de 5,25 %. Aujourd'hui, le test de résistance commence dans une fourchette de 7 à 8 % pour de nombreux emprunteurs.

Taux variables sur 5 ans par rapport à taux fixes sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

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Guide des taux hypothécaires variables sur 5 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires

15 novembre 2024

Mise à jour du marché hypothécaire : novembre 2024

Le marché immobilier canadien a connu une année relativement calme jusqu’à présent, les acheteurs étant en attente de baisses des taux. Avec la Banque du Canada ayant procédé le 4 septembre à sa troisième réduction de taux directeur depuis mars 2020 (les précédentes ayant eu lieu en juin et juillet), et d’autres baisses largement anticipées, il est possible que les ventes de logements commencent enfin à se redresser.

Les taux hypothécaires variables ont diminué proportionnellement à la réduction des taux de la Banque du Canada en septembre. Comme une nouvelle réduction est prévue pour octobre, une pression supplémentaire à la baisse sur ces taux se profile.

Les taux fixes, quant à eux, sont liés aux rendements obligataires, qui ont chuté à environ 2,7 % suite à la réduction de septembre et à divers rapports économiques provenant du Canada et des États-Unis. En conséquence, les taux hypothécaires fixes ont légèrement baissé également.

Cependant, dans une perspective historique, les taux hypothécaires fixes et variables demeurent élevés. Toute personne cherchant à obtenir un prêt hypothécaire au Canada aujourd’hui doit être consciente des facteurs économiques suivants.

Mise à jour sur l'immobilier :
Dans les dernières données du marché pour octobre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a fait état d'un rebond spectaculaire du marché du logement. Au total, 44 041 maisons ont été vendues, ce qui représente une augmentation de 30 % par rapport à octobre 2023 et la plus forte activité depuis avril 2022.

Cette augmentation reflète l'impact des quatre réductions de taux de la Banque du Canada depuis juin, y compris une réduction notable de 50 points de base à la fin du mois d'octobre. Le prix moyen des maisons à l'échelle nationale a augmenté de 6 % d'une année à l'autre pour atteindre 696 166 $, bien que l'indice des prix des propriétés MLS, qui saisit les tendances typiques du marché, ait montré que les prix ont diminué de 2,7 % par rapport à la même période l'an dernier. Bien que les nouvelles inscriptions aient diminué de 3,5 % en octobre, l'offre globale reste stable après la forte hausse de septembre.

Le ratio ventes/nouvelles inscriptions a atteint 58 % en octobre, contre 52 % en septembre, dépassant ainsi la moyenne à long terme de 55 %. L'ACI considère qu'un rapport ventes/nouvelles inscriptions se situant entre 45 % et 65 % est le signe d'un marché équilibré. Alors que les conditions actuelles favorisent à la fois les acheteurs et les vendeurs, une baisse continue des nouvelles inscriptions pourrait resserrer l'offre dans les mois à venir, augmentant ainsi la concurrence. Comme de nouvelles baisses de taux sont attendues en décembre et en 2025, l'ACI prévoit un regain d'activité dans les mois à venir.
Mise à jour de l'IPC :Les dernières données sur l'inflation, publiées par Statistique Canada le 15 octobre 2024, révèlent que l'indice des prix à la consommation (IPC) n'a augmenté que de 1,6 % sur un an en septembre, bien en deçà des prévisions de 1,8 % et de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada. Il s'agit de la plus faible hausse de l'inflation depuis le début de 2021, en grande partie attribuable à une chute marquée de 10,7 % des prix de l'essence. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui jouent un rôle clé dans l'IPC, ont également poursuivi leur baisse, avec une croissance annuelle réduite à 16,7 % contre 18,8 % en août. Cela reflète l'effet des précédentes réductions de taux d'intérêt, qui commencent à alléger la pression sur les emprunteurs. Avec une inflation désormais bien inférieure à l'objectif de la banque centrale, les experts prévoient que la Banque du Canada réduira de nouveau les taux d'intérêt. De plus en plus d'analystes s'accordent à dire qu'une réduction d'un demi-point pourrait être annoncée le 23 octobre, ramenant ainsi le taux directeur à 3,75 %, ce qui offrirait un soulagement bienvenu aux emprunteurs.

Prévisions du marché du logement pour 2024

Compte tenu du fait que la Banque du Canada devrait procéder à moins de réductions de taux que prévu, de l'augmentation rapide de l'offre de logements et de la faiblesse de la demande, l'ACI a mis à jour ses prévisions concernant le marché du logement pour le second semestre de 2024 et 2025.

L'ACI s'attend maintenant à ce que 472 395 logements se vendent pendant le reste de l'année 2024, soit une hausse de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions initiales de 492 083 ventes de logements, ce qui représenterait une augmentation de 10,5 %.

L'association prévoit une augmentation de 6,2 % des ventes en 2025, avec 501 902 propriétés qui devraient changer de mains, stimulées par la baisse des taux d'intérêt et la hausse de la demande. L'ACI prévoyait auparavant une augmentation de 7,8 %, soit 530 494 ventes.

Enfin, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'ACI prévoyait initialement une croissance de 4,9 % en 2024 (pour un prix moyen de 710 120 $) et de 7 % en 2025 (pour un prix moyen de 760 120 $).

Mise à jour de la Banque du Canada du 23 octobre 2024

Le 23 octobre 2024, la Banque du Canada a abaissé son taux cible de financement à un jour de 0,5 %, le faisant passer de 4,25 % à 3,75 %. Il s'agit de la quatrième baisse consécutive depuis juin 2024, marquant une réduction cumulative de 125 points de base par rapport au sommet précédent de 5 %.

- Cette décision a été principalement motivée par la baisse continue de l'inflation, l'indice des prix à la consommation (IPC) étant tombé à 1,6 % en septembre, bien en deçà de l'objectif de 2 % fixé par la Banque du Canada. La faiblesse de la croissance économique et la diminution du PIB par habitant ont également incité la banque centrale à intervenir plus vigoureusement avec cette réduction d'un demi-point.
- Pour les Canadiens titulaires de prêts hypothécaires à taux variable ou de marges de crédit hypothécaires, la baisse du taux préférentiel à 5,95 % se traduira par des paiements mensuels réduits et une diminution de la part des intérêts.
- Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les baisses de taux de la Banque, les marchés obligataires ont réagi avec des rendements des obligations à cinq ans tombant à 2,9 %. Cela entraînera probablement une nouvelle baisse des taux hypothécaires fixes à mesure que les prêteurs ajusteront leurs offres.
- Les produits d'épargne liés aux taux préférentiels, tels que les comptes d'épargne à taux élevé et les CPG, verront leurs rendements diminuer à la suite de cette baisse de taux. Les épargnants et les investisseurs passifs devraient envisager d'agir dès maintenant pour profiter des meilleurs taux avant qu'ils ne baissent davantage.

Dernières nouvelles : Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans (voir tous) +

Taux	Durée	Type	Fournisseur
4,35 %	5 ans	Variable	Trust Company
4,50 %	5 ans	Variable	Big 6 Bank
4,50 %	5 ans	Variable	Canwise
4,60 %	5 ans	Variable	First National
4,70 %	5 ans	Variable	Desjardins

Taux hypothécaires variables sur 5 ans : Faits saillants

Les taux hypothécaires variables fluctuent en fonction du taux préférentiel.
Les taux hypothécaires variables sont généralement exprimés comme suit : « taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage ».
Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, 5,36 % des demandes concernaient des hypothèques variables sur 5 ans.
23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024, contre 27 % en 2023. (Source : 2024 Enquête de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans.

Historique des taux hypothécaires variables sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un excellent moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus bas et à quels moments les taux ont subi de grandes fluctuations. Vous trouverez ci-dessous les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans enregistrés chaque année au Canada ces dernières années, comparés à plusieurs autres types de taux hypothécaires.

	2020	2021	2022	2023
5 ans variable	0,99 %	0.85 %	0,85 %	5,30 %
5 ans fixe	1,39 %	1,39 %	1,39 %	4,29 %
1 an fixe	1,64 %	1,54 %	1,99 %	5,68 %
3 ans variable	2,35 %	0,99 %	0,99 %	5,35 %
Taux directeur	2,45 %	2,45 %	2,45 %	6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans variables

Bien que les hypothèques à taux fixe soient plus populaires, selon les Professionnels hypothécaires du Canada, 25 % des détenteurs d'hypothèques canadiens avaient des hypothèques à taux variable à la fin de 2022, ce qui en fait le deuxième type d'hypothèque le plus populaire.

Historiquement, les taux fixes sont généralement plus populaires. Toutefois, à la suite de la pandémie de COVID-19, la Banque du Canada a abaissé son taux directeur en mars 2020, ce qui a entraîné une baisse du taux préférentiel. Par conséquent, les hypothèques à taux variable connaissent un regain de popularité. Tel que susmentionné, un tiers de toutes les hypothèques au Canada en 2022 étaient des prêts hypothécaires à taux variable, contrairement à seulement 20 % en 2019. Cependant, comme les prêts hypothécaires à taux variable ont grimpé à des taux presque égaux (et parfois supérieurs) à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe dans le sillage des multiples hausses de taux de la Banque du Canada au cours de 2022, leur popularité a diminué récemment. Alors qu'environ 26 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca en 2022 concernaient des taux variables sur 5 ans, ils ne représentaient que 5,36 % de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub en 2023. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 23 % des consommateurs ont opté pour un prêt hypothécaire à taux variable en 2024 (en baisse par rapport à 27 % en 2023). Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des prêts hypothécaires à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des prêts hypothécaires.

Accédants à la propriété	Acheteurs déjà propriétaires	Emprunteurs qui renouvellent leur prêt	Emprunteurs qui refinancent leur prêt
20 %	21 %	22 %	28 %

Le prêt hypothécaire sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en termes de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de 5 ans ou moins.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires variables sur 5 ans?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, le taux hypothécaire 5 ans variable fluctue au gré du taux d’intérêt préférentiel, à savoir le taux auquel les établissements bancaires prêtent à leurs clients les plus solvables. Le taux hypothécaire variable est généralement indiqué comme étant le taux préférentiel plus ou moins un pourcentage de rabais ou de prime.

Au Canada, le taux préférentiel est principalement influencé par des facteurs économiques. La Banque du Canada ajuste ce taux en fonction de la conjoncture économique, à savoir des facteurs tels que le taux d’emploi, la production industrielle ou les exportations. Ensemble, ces facteurs impactent le taux d’inflation. Lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada doit agir pour éviter que l’économie ne soit trop stimulée. La Banque augmentera alors le taux préférentiel pour rendre le coût des emprunts plus onéreux.

À l’inverse, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada diminuera le taux préférentiel, afin de stimuler l’économie et rendre les emprunts plus attrayants. Le rabais ou la prime sur le taux de base appliqué au taux hypothécaire variable est fixé par les banques, en fonction de leur stratégie en matière de taux et de la part de marché qu’elles souhaitent acquérir.

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Meilleur taux fixe sur 5 ans au Canada

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En définitive : Devriez-vous obtenir un prêt au taux hypothécaire variable sur 5 ans?

Pour autant que vous soyez à l’aise avec le risque et que vous compreniez que les taux variables peuvent fluctuer pendant toute la durée de votre contrat, un taux variable sur 5 ans constitue un choix raisonnable. Étant donné que les taux variables comportent un risque inhérent d’augmentation potentielle des taux, assurez-vous de prévoir dans votre budget les augmentations potentielles de votre paiement hypothécaire, et ce, pendant toute la durée de votre prêt.

Si vous n'êtes toujours pas sûr du produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins, il est bon de parler à un courtier hypothécaire. Les consultations sont gratuites, et vous repartirez avec des conseils d'experts, personnalisés pour vous.

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