Trouver le meilleur taux de renouvellement hypothécaire au Canada

Étude Ratehub.ca : De combien votre versement mensuel augmentera-t-il lors du renouvellement de votre hypothèque en 2026 ?

En 2026, l'activité de renouvellement hypothécaire occupe le devant de la scène, alors qu'un plus grand nombre de Canadiens verront leur terme hypothécaire actuel arriver à échéance dans un contexte de taux plus élevés. Les données de Ratehub.ca montrent que les demandes de renseignements sur le renouvellement représentent désormais 52,5 % de toutes les demandes hypothécaires reçues jusqu'à présent cette année, en hausse par rapport à 40,4 % pour la même période en 2025, tandis que les demandes d'achat ont chuté à 36 % contre 46,2 %.

Parallèlement, les emprunteurs manifestent un intérêt accru pour les options à taux variable, les demandes pour des hypothèques variables de 5 ans ayant fortement augmenté pour atteindre 30,6 % de toutes les demandes de taux, comparativement à seulement 10,4 % il y a un an. Les hypothèques fixes de 5 ans demeurent néanmoins le choix le plus populaire dans l'ensemble, représentant 69,4 % des demandes, ce qui laisse entendre que de nombreux emprunteurs continuent de privilégier la stabilité des versements, même s'ils magasinent plus attentivement au moment du renouvellement.

Pour de nombreux propriétaires, le renouvellement signifiera faire face à des coûts mensuels plus élevés, surtout s'ils ont initialement verrouillé leur taux dans le contexte de taux ultra-bas de 2021. Selon les calculs de Ratehub.ca, un emprunteur qui renouvelle une hypothèque fixe de 5 ans pourrait voir son versement mensuel augmenter de 622 $, soit 24 %, tandis qu'une personne renouvelant une hypothèque variable de 5 ans pourrait ne constater qu'une hausse beaucoup plus modeste de 36 $, soit 1 %. Cette différence explique en partie pourquoi un plus grand nombre d'emprunteurs envisagent les taux variables, qui sont actuellement inférieurs aux options à taux fixe. Le principal message à retenir pour les emprunteurs est de commencer le processus de renouvellement tôt, de comparer les offres au-delà de leur prêteur actuel et de négocier dans toute la mesure du possible, car même une petite différence de taux peut se traduire par des économies significatives sur la durée du terme hypothécaire.

Faits sur le renouvellement hypothécaire au Canada 2025-2026

• 65 % des Canadiens ont renouvelé leur hypothèque en 2025. Près de la moitié d'entre eux craignaient la possibilité de se retrouver en défaut de paiement sur leur hypothèque dans le futur.
• 64 % des Canadiens ont été touchés par la hausse des taux d'intérêt hypothécaires.
• 80 % des Canadiens ont renouvelé avec leur prêteur actuel en 2024, le taux étant la principale raison invoquée pour effectuer un changement.

Sources :

• Rapport 2025 sur l'état du marché immobilier : Sondage annuel auprès des consommateurs
• Sondage 2025 de la SCHL auprès des consommateurs de produits hypothécaires

Qu'est-ce que le renouvellement hypothécaire ? 

Le renouvellement hypothécaire est le processus par lequel vous signez un nouveau contrat hypothécaire à l'expiration de votre terme actuel. Au moment du renouvellement, vous choisissez un nouveau taux d'intérêt, une nouvelle durée de terme et, parfois, un prêteur différent, tandis que le solde restant de votre hypothèque et la période d'amortissement demeurent généralement les mêmes. Il s'agit d'un moment décisif pour les emprunteurs, car c'est souvent le moment le plus propice pour négocier un meilleur taux ou changer de prêteur sans payer de pénalité.

Mise à jour 2026 sur le marché immobilier et hypothécaire 

Le marché immobilier canadien a connu un début d'année 2025 plutôt tranquille, les acheteurs étant restés en retrait. Dans une perspective historique, les taux hypothécaires fixes et variables sont actuellement élevés. Toute personne qui magasine un taux hypothécaire au Canada aujourd'hui devrait être au fait des facteurs économiques ci-dessous.

À quel moment les prêteurs envoient-ils l'avis de renouvellement au Canada ? 

Au Canada, les prêteurs envoient généralement un avis de renouvellement hypothécaire entre 21 et 120 jours avant l'expiration de votre terme hypothécaire. La loi oblige les prêteurs à fournir un préavis d'au moins 21 jours avant l'échéance, bien que beaucoup envoient leurs offres de renouvellement plus tôt pour encourager les emprunteurs à resigner à l'avance. Recevoir un avis de renouvellement ne signifie pas que vous devez l'accepter. Il présente simplement les conditions proposées par votre prêteur et vous donne le temps d'examiner vos options, de comparer les taux et de décider si vous souhaitez renouveler en avance ou attendre l'échéance.

Mes versements hypothécaires vont-ils diminuer lors du renouvellement ? 

Pas nécessairement. Les taux hypothécaires disponibles au moment du renouvellement refléteront le contexte d'emprunt en vigueur au Canada. Si les taux sont identiques ou inférieurs à ceux en vigueur lors de la souscription de votre hypothèque, votre versement devrait diminuer, puisque le solde global de votre hypothèque sera moins élevé en raison des versements effectués au cours de votre premier terme hypothécaire.

Si les taux hypothécaires actuels sont plus élevés que lorsque vous avez contracté votre prêt, vous n'êtes pas seul ; selon un sondage de Professionnels hypothécaires du Canada, 63 % des personnes qui renouvellent leur hypothèque sont anxieuses à l'idée de renouveler à un taux plus élevé.

Les taux d'intérêt ont augmenté rapidement entre 2022 et 2023, alors que la Banque du Canada — qui établit le taux de référence utilisé par les prêteurs — a porté ce taux directeur à un sommet historique de 5 %. Bien que la banque centrale ait depuis complété un nouveau cycle de réduction des taux et que les taux aient diminué, ils demeurent considérablement plus élevés que les coûts d'emprunt de 2020 et 2021, alors que le taux de la Banque était à un creux record de 0,25 %.

Les emprunteurs qui craignent de renouveler à un taux hypothécaire plus élevé devraient communiquer avec leur prêteur pour explorer leurs options, notamment prolonger leur période d'amortissement, obtenir un taux plus bas ailleurs ou refinancer leur hypothèque.

Quels documents sont nécessaires pour le renouvellement hypothécaire au Canada ?

Les documents requis au renouvellement dépendent de si vous restez avec votre prêteur actuel ou si vous en changez, mais comprennent généralement :

• Avis de renouvellement de votre prêteur actuel
• Preuve de revenus, comme des talons de paie récents, une lettre d'emploi ou des documents fiscaux (surtout si vous changez de prêteur)
• Pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement
• Détails de l'hypothèque, notamment votre solde actuel, la période d'amortissement et les renseignements sur la propriété
• Relevé de taxes foncières et confirmation d'assurance habitation (pouvant être demandés par un nouveau prêteur)

Devriez-vous renouveler avec votre prêteur actuel ou passer à un nouveau prêteur ? 

Le bon choix dépend de votre taux, des caractéristiques de votre hypothèque et du niveau de flexibilité souhaité pour votre prochain terme. Avant de décider, il vaut la peine d'examiner plus largement ce qui est disponible sur le marché.

• Magasinez : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et déterminez s'ils correspondraient mieux à vos besoins pour votre prochain terme hypothécaire.
• Faites appel à un courtier : Plutôt que de comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, travailler avec un courtier est une façon efficace d'obtenir un portrait complet du marché hypothécaire canadien. Ces professionnels ont accès aux taux de nombreux prêteurs différents et peuvent vous aider à trouver la solution qui vous convient.
• Comparez les caractéristiques hypothécaires, pas seulement les taux : Différents prêteurs offrent différents niveaux de flexibilité, comme les remboursements forfaitaires, les options de versements accélérés ou la possibilité de transférer votre hypothèque si vous déménagez.
• Tenez compte des limites de certains types d'hypothèques : Certains produits hypothécaires, comme les hypothèques à charge collatérale, ne permettent pas aux emprunteurs de changer de prêteur durant la vie de l'hypothèque sans recourir aux services d'un notaire ou d'un avocat en droit immobilier.
• Explorez les bonis en argent et les incitatifs : Certains prêteurs offrent des promotions et des bonis en argent aux nouveaux clients, y compris ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences liées aux produits, comme l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des minimums requis en ce qui concerne la taille de l'hypothèque et la durée du terme. Il est important de lire les petits caractères lors de la souscription de tout produit hypothécaire assorti d'un boni en argent promotionnel.

Comment se préparer au renouvellement hypothécaire 

Se préparer à l'avance peut vous aider à éviter les décisions précipitées et à vous placer dans une meilleure position de négociation. Tenez compte des étapes suivantes à l'approche de votre date de renouvellement :

• Passez en revue votre hypothèque actuelle : Notez votre taux d'intérêt, la durée du terme, le solde restant, la période d'amortissement et toute restriction, comme les limites de remboursement anticipé ou les pénalités.
• Commencez tôt : Vous pouvez commencer à explorer vos options de renouvellement jusqu'à 120 jours avant la fin de votre terme, ce qui vous laisse le temps de comparer les taux ou de négocier.
• Vérifiez votre santé financière : Examinez votre cote de crédit, la stabilité de vos revenus et vos dettes en cours, surtout si vous envisagez de changer de prêteur.
• Comparez les taux de renouvellement : Allez au-delà de l'offre initiale de votre prêteur pour voir ce que les autres banques et prêteurs affichent pour des termes hypothécaires similaires.
• Déterminez ce qui compte le plus pour vous : Réfléchissez à ce que vous privilégiez — des versements moins élevés, la stabilité des versements, la flexibilité ou la possibilité d'effectuer des remboursements forfaitaires.
• Rassemblez vos documents à l'avance : Avoir vos documents de revenus et de propriété prêts peut accélérer les choses si vous décidez de changer de prêteur.
• Renseignez-vous sur les incitatifs et les frais : Tenez compte des bonis en argent, des frais juridiques et des coûts potentiels liés au changement de prêteur afin de pouvoir comparer les offres avec précision.

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

• • • Processus de renouvellement d'un prêt hypothécaire : Le guide complet  
    • 5 conseils pour le renouvellement
    • Durée du terme vs période d'amortissement de votre prêt hypothécaire
    • Devriez-vous prolonger votre période d'amortissement au moment du renouvellement de votre hypothèque?
    • Calculatrice de renouvellement hypothécaire
    • Changement de prêteur hypothécaire
    • Renouvellement hypothécaire anticipé

Types de prêts hypothécaires

• Durée du terme vs période d'amortissement

Pour plus d'informations, consultez ces pages utiles :

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans
• Meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Déterminez votre paiement hypothécaire
• Durée du terme vs période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge
• Travailler avec un courtier hypothécaire