Trouver le meilleur taux de renouvellement hypothécaire au Canada

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Points clés de l’annonce de la Banque du Canada du 10 décembre 2025

Lors de sa réunion du 10 décembre 2025, la Banque du Canada a choisi de maintenir son taux directeur à 2,25 %. Il s’agit du niveau le plus bas observé depuis le début de 2022, après une série de baisses qui ont débuté à l’été 2024.

• La banque centrale a en effet marqué une pause après neuf réductions successives — sept entre le milieu de 2024 et le printemps 2025, puis deux autres à l’automne. Étant donné que le taux se trouve maintenant au seuil inférieur de la fourchette jugée neutre par la Banque, les responsables ont signalé qu’un nouvel abaissement risquerait de relancer l’inflation. Cette décision de maintien allait donc dans le sens des attentes du marché.
• L’économie canadienne continue par ailleurs de montrer une vigueur inattendue. Le mois de novembre a vu la création de 54 000 emplois, ramenant le taux de chômage à 6,5 %. Au troisième trimestre, le PIB a progressé de 2,6 %, une performance supérieure aux prévisions. L’inflation s’adoucit également : l’IPC atteignait 2,2 % en octobre et les mesures fondamentales poursuivaient leur ralentissement. Ensemble, ces données justifient la volonté de la Banque de conserver le taux directeur à son niveau actuel.
• Pour les ménages titulaires d’un prêt hypothécaire variable, rien ne change à court terme. Le taux préférentiel demeure à 4,45 %, et les meilleurs taux variables sur cinq ans tournent toujours autour de 3,45 %. Cette stabilité continue d’avantager les nouveaux emprunteurs, même si certains prêteurs pourraient ajuster leurs remises sur le taux préférentiel au cours des prochaines semaines.
• Du côté des taux fixes, la tendance est à la hausse. Les rendements des obligations du gouvernement du Canada ont grimpé après la publication de données économiques robustes, ce qui a poussé plusieurs institutions à augmenter leurs taux fixes d’environ 20 points de base. Le meilleur taux fixe sur cinq ans avoisine désormais 3,89 %, et d’autres hausses ne sont pas exclues si les rendements continuent d’évoluer à la hausse. Les détenteurs d’un prêt fixe en cours ne seront toutefois touchés qu’au moment du renouvellement.
• La trajectoire future de la politique monétaire demeure incertaine. Bien que la Banque anticipe une période de stabilité, les tensions commerciales internationales et la renégociation prochaine de l’AEUMC pourraient changer la donne. Un choc économique extérieur ou l’introduction de nouveaux tarifs pourraient forcer un ajustement de cap.

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est une excellente opportunité de vous assurer que vous disposez du produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins actuels, et d'en changer si nécessaire. Toutefois, les emprunteurs doivent garder à l'esprit certains facteurs clés.

Changer de prêteur au moment du renouvellement

• Faites le tour du marché : Familiarisez-vous avec les taux d'intérêt et les produits offerts par d'autres institutions financières, et voyez s'ils vous conviennent mieux pour votre prochain prêt hypothécaire.
• Travaillez avec un courtier : Plutôt que d'avoir à comparer vous-même vos options de taux hypothécaires, il est plus facile de travailler avec un courtier pour avoir une vue d'ensemble de la situation des taux hypothécaires au Canada. Ces professionnels ont accès aux taux d'un certain nombre de prêteurs et peuvent vous aider à trouver ce qui vous convient.
• Sachez que les produits des autres prêteurs peuvent différer de votre produit actuel : Les produits hypothécaires ne sont pas tous identiques ; certains comportent des caractéristiques qui offrent aux emprunteurs une plus grande souplesse, comme la possibilité de rembourser une partie du solde du capital chaque année au moyen d'une somme forfaitaire ou de paiements accélérés, ou encore la possibilité de transférer votre hypothèque.
• Tenez compte des limites de certains types de prêts hypothécaires : Certains produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires subsidiaires, ne permettent pas du tout aux emprunteurs de changer de prêteur pendant la durée du prêt hypothécaire, sans recourir aux services d'un avocat spécialisé en droit immobilier.
• Examinez les primes de remboursement et les avantages : Certains prêteurs offrent des promotions et des primes en espèces aux nouveaux clients, y compris à ceux qui changent de prêteur au moment du renouvellement. Ces promotions spéciales peuvent également être assorties d'autres exigences, telles que l'ouverture d'un compte bancaire auprès de la banque, et peuvent comporter des exigences minimales en termes de montant et de durée de l'hypothèque. Il est important de lire les petits caractères avant de souscrire un produit hypothécaire assorti d'une prime promotionnelle.

Mise à jour du marché hypothécaire decembre 2025

• Mise à jour sur l'immobilier :

  Selon l’Association canadienne de l’immeuble (ACI), le marché immobilier canadien a montré des signes de stabilité en novembre, les ventes nationales de maisons n’ayant reculé que de 0,6 % d’un mois à l’autre, une baisse modeste qui reflète davantage une pause qu’un nouveau ralentissement. Bien que les ventes demeurent en baisse d’environ 11 % par rapport à l’an dernier, l’activité s’est largement stabilisée depuis l’été, contribuant au maintien de l’équilibre global du marché. Les nouvelles inscriptions ont également diminué, en recul de 1,6 % d’un mois à l’autre, ce qui a aidé à prévenir tout déséquilibre marqué du marché. Par conséquent, le ratio national des ventes par rapport aux nouvelles inscriptions a légèrement augmenté, passant de 52,2 % en octobre à 52,7 %, demeurant ainsi solidement dans la zone d’équilibre du marché. Les stocks sont également restés stables à 4,4 mois, un niveau proche des normes à long terme et clairement situé dans la zone d’équilibre. Parallèlement, les prix des maisons ont légèrement fléchi, l’indice des prix des propriétés MLS® ayant reculé de 0,4 % par rapport au mois précédent et de 3,7 % en glissement annuel, ce qui laisse croire que certains vendeurs ont consenti à des concessions modestes afin de conclure des transactions avant la fin de l’année. Le prix de vente moyen national a diminué de 2 % d’une année à l’autre pour s’établir à 682 219 $. Dans l’ensemble, les données de novembre dressent le portrait d’un marché qui demeure stable à l’approche de 2026 : les ventes ont ralenti par rapport à la vigueur observée au milieu de l’année, l’offre reste bien alignée sur la demande et les prix s’assouplissent légèrement, laissant aux acheteurs une marge de négociation soutenue à un moment où les coûts d’emprunt semblent proches de leur creux probable pour ce cycle de taux.

Pour en savoir plus : Les ventes de maisons au Canada restent stables en novembre

• Mise à jour de l'IPC : Le taux d’inflation du Canada est demeuré stable en novembre, l’indice des prix à la consommation (IPC) ayant progressé de 2,2 % en glissement annuel, soit le même niveau qu’en octobre. La diminution des pressions inflationnistes est principalement attribuable aux coûts liés au logement et aux services. Les prix de l’essence ont également contribué à contenir l’inflation, affichant une baisse de 7,8 % en glissement annuel. Toutefois, cette baisse a été moins prononcée que le mois précédent, ce qui a exercé une certaine pression à la hausse sur l’IPC global. À l’inverse, les prix des denrées alimentaires ont évolué fortement dans la direction opposée. Les prix des produits alimentaires ont augmenté de 4,7 % en glissement annuel en novembre, bien au-dessus du taux d’inflation global et en nette hausse par rapport à l’augmentation de 3,4 % observée en octobre. Les coûts du logement, l’un des principaux facteurs de l’inflation, ont continué de se modérer. L’inflation globale du logement a ralenti pour atteindre 2,3 % en glissement annuel, contre 2,5 % en octobre. Les coûts des intérêts hypothécaires ont augmenté de 3,2 % en glissement annuel en novembre, bien en deçà de leur sommet de près de 30 % atteint à la fin de 2023, et n’exercent plus la même pression à la hausse sur le panier de l’IPC. Les mesures de l’inflation sous-jacente ont également montré une amélioration. L’IPC médian est tombé à 2,8 %, contre 3,0 % en octobre, et l’IPC tronqué a suivi la même trajectoire, ce qui indique que les pressions sous-jacentes sur les prix s’atténuent progressivement. Dans un contexte de stabilisation de l’inflation et alors que les effets des précédentes baisses de taux continuent de se faire sentir, ce rapport renforce les attentes selon lesquelles la Banque maintiendra de nouveau ses taux lors de son annonce du 28 janvier et conservera probablement cette position pendant une grande partie de l’année 2026.
   

Prévisions du marché immobilier canadien pour 2026

Selon les nouvelles projections de l’Association canadienne de l’immobilier (ACI), la reprise du marché immobilier canadien devrait se poursuivre en 2025, mais à un rythme plus mesuré qu’attendu. L’organisme prévoit environ 473 093 ventes résidentielles via les systèmes MLS®, ce qui représente une baisse de 1,1 % par rapport à 2024. Le prix moyen des propriétés à l’échelle nationale devrait reculer de 1,4 %, pour atteindre 676 705 $. Cette diminution découle principalement d’un ralentissement des ventes de maisons haut de gamme et d’une correction des prix en Ontario et en Colombie-Britannique, même si plusieurs autres provinces devraient enregistrer une hausse entre 4 % et 8 %. L’ACI explique ces perspectives prudentes par le climat économique instable et les variations rapides des taux d’intérêt observées au début de 2025, qui ont temporairement refroidi la demande après le rebond dynamique de la fin de 2024. Pour 2026, l’association prévoit un retour plus marqué de la croissance, avec une hausse des ventes de 7,7 %, atteignant 509 479 unités, le niveau le plus élevé depuis 2021. Le prix moyen national grimperait de 3,2 % pour se situer à 698 622 $, frôlant ainsi le seuil symbolique des 700 000 $. Même si les prévisions demeurent encourageantes, l’ACI rappelle que l’incertitude économique persiste, bien qu’elle soit moins prononcée qu’en début d’année.

Informations sur le renouvellement hypothécaire au Canada en 2024

• Près d'un quart des Canadiens (23 %) renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2025, et près de la moitié d'ici deux ans. Deux tiers d'entre eux sont anxieux à l'idée de devoir procéder à un renouvellement.

• 57 % des Canadiens s'attendent à une augmentation de leur taux hypothécaire au moment du renouvellement.

• 12 % des consommateurs de prêts hypothécaires ont renouvelé ou refinancé leur prêt en 2024 (en baisse par rapport à 13 % en 2023).

• 43 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi un terme de 5 ans, en baisse par rapport à 53 % en 2023.

• 24 % de ceux qui ont renouvelé en 2024 ont choisi une durée de 3 ans, en hausse par rapport à 18 % en 2023.

Sources :

• Rapport semestriel sur le marché de l'habitation de Professionnels hypothécaires Canada, fin de l'année 2023
• Enquête 2024 sur les emprunteurs hypothécaires de la SCHL

Plus d'informations sur les renouvellements hypothécaires

Consultez le centre d'éducation et le blogue de Ratehub.ca pour obtenir de plus amples renseignements sur les taux de renouvellement des hypothèques et le processus de renouvellement hypothécaire.

• • • Processus de renouvellement d'un prêt hypothécaire : Le guide complet  
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