Calculez votre paiement hypothécaire

Pour utiliser la calculatrice, entrez le prix d'achat, sélectionnez une période d'amortissement et choisissez un taux hypothécaire. Par défaut, la calculatrice affiche les meilleurs taux disponibles dans votre province, mais vous pouvez également entrer un taux personnalisé. La calculatrice affiche ensuite une estimation des versements hypothécaires.

La calculatrice affiche automatiquement quatre mensualités différentes en fonction de divers montants d'acompte et inclut le coût de l'assurance prêt hypothécaire par défaut. Vous pouvez ajuster votre acompte et la fréquence des paiements pour voir comment ils affectent vos paiements réguliers.

Elle calcule également la taxe de bienvenue, estime le montant des liquidités dont vous aurez besoin pour les frais de clôture et calcule le montant total des dépenses mensuelles. Vous pouvez voir comment vos paiements pourraient évoluer si les taux d'intérêt augmentent et consulter votre solde impayé au fil du temps.

Si vous achetez une nouvelle habitation, c'est une bonne idée d'utiliser la calculatrice pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre avant de commencer à chercher un logement. Si vous renouvelez ou refinancez votre prêt et que vous connaissez le montant total de l'hypothèque, utilisez l'onglet « Renouvellement ou refinancement » pour estimer les paiements hypothécaires sans tenir compte d'une mise de fonds.

Pour utiliser efficacement la calculatrice, vous aurez besoin de :

• Le prix de la maison : Le montant en dollars de votre maison
• Mise de fonds : Le montant que vous êtes en mesure de payer à l'avance lors de l'achat de votre habitation
• Frais de condo (le cas échéant) : Le montant approximatif des charges de condo mensuelles dont vous pourriez être redevable

L'utilisation de la calculatrice de paiements hypothécaires de Ratehub.ca est entièrement gratuite et constitue un excellent moyen de déterminer si votre hypothèque est abordable lorsque vous établissez votre budget d'achat de maison.

La calculatrice de paiement hypothécaire vous présentera automatiquement quatre scénarios de mise de fonds, afin que vous puissiez comparer directement comment votre taux hypothécaire et vos paiements différeront en fonction de la somme d'argent que vous pouvez verser à l'avance pour l'achat de votre habitation.

La colonne la plus à gauche indique la plus petite mise de fonds que vous pouvez effectuer, en fonction du prix demandé pour l’habitation. Ce montant est de 5 % pour les logements dont le prix est inférieur à 500 000 $, puis de 10 % supplémentaires pour la partie comprise entre 500 000 $ et 1 million de dollars. Par exemple, un prix demandé de 650 000 $ nécessitera une mise de fonds minimale de 6,2 % (40 300 $). Dans les autres colonnes, la calculatrice vous indique ce que pourrait être votre hypothèque avec une mise de fonds de 10 %, 15 % ou 20 %. Si le prix demandé est de 1 million de dollars ou plus, la calculatrice affichera automatiquement une mise de fonds de 20 % (le minimum pour les habitations dont le prix est supérieur à 1 million de dollars) dans toutes les colonnes. Vous pouvez également modifier manuellement ces montants de mise de fonds pour les adapter à votre situation particulière.

Examinons le montant des versements hypothécaires mensuels pour une maison dont le prix est de 500 000 $ et dont l'hypothèque est amortie sur 30 ans.

Un amortissement sur 30 ans est possible si vous versez au moins 20 %, ou si vous avez moins de 20 % mais que vous êtes un primo-accédant ou que vous achetez une maison nouvellement construite. 

En supposant que vous puissiez bénéficier d'un amortissement sur 30 ans, selon notre calculatrice:

• Prix d’achat de la maison : 500 000 $
• Mise de fonds : 20 % (100 000 $)
• Assurance de la SCHL : 0 $
• Montant total du prêt hypothécaire : 400 000 $
• Amortissement : 30 ans
• Taux fixe sur cinq ans : 5,24 %
• Fréquence de paiements : Mensuellement

= Paiement hypothécaire : 2 192 $

Un tableau d'amortissement montre vos paiements mensuels au fil du temps et indique également la part de chaque paiement qui rembourse le capital et celle qui rembourse les intérêts. Au Canada, l'amortissement maximal est de 25 ans pour les mises de fonds inférieures à 20 %. La période d'amortissement maximale pour tous les prêts hypothécaires est de 35 ans (uniquement disponible auprès des prêteurs alternatifs ou des prêteurs B).

Même si votre amortissement est de 25, 30 ou 35 ans, votre durée sera beaucoup plus courte. Le terme le plus courant au Canada étant de cinq ans, votre amortissement devra être renouvelé avant que votre hypothèque ne soit remboursée. C'est pourquoi notre tableau d'amortissement vous indique le solde de votre hypothèque à la fin de votre terme.

Renseignez-vous davantage sur la différence entre la période d’amortissement et la durée du terme d'un prêt hypothécaire.

Les versements hypothécaires mensuels sont les plus courants, mais de nombreux prêteurs proposent des options plus souples. En fonction de votre produit hypothécaire, vous pouvez opter pour des paiements hebdomadaires, bihebdomadaires ou bihebdomadaires accélérés. Cela peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à réduire le montant total des intérêts que vous payez. Certains prêteurs autorisent également des paiements forfaitaires occasionnels, qui peuvent réduire davantage le solde du capital et raccourcir la période d'amortissement.

Apprenez-en davantage sur vos options de paiement hypothécaires.

Bien que le fait d'entrer vos données dans notre calculatrice soit un moyen rapide et pratique de déterminer vos versements hypothécaires, nous allons nous pencher sur les calculs. Premièrement, supposons que vous achetiez une maison dont le prix demandé est de 500 000 $, que vous versiez une mise de fonds de 20 % (100 000 $), que le taux hypothécaire soit de 4,04 % et que la période d'amortissement soit de 25 ans.

Étape 1 : Calculez le montant du capital de votre prêt hypothécaire à l'aide de la formule suivante :

Prix d'achat - mise de fonds = capital hypothécaire

500 000 $ - 100 000 $ = 400 000 $

Étape 2 : Déterminez votre taux d'intérêt mensuel

Prenez votre taux de 4,04 % et divisez-le par 12 pour déterminer votre taux d'intérêt mensuel.

Taux d'intérêt mensuel = taux d'intérêt annuel (%) / 100 / 12 mois

Taux d'intérêt mensuel = 4,04 / 100 / 12

Taux d'intérêt mensuel = 0,00336

Étape 3 : Calculez le nombre total de périodes de paiement :

Périodes de paiement = nombre d'années x 12 mois

Périodes de paiement = 25 x 12

Périodes de paiement = 300

Étape 4 : Appliquez la formule de calcul des paiements hypothécaires :

Mensualité = capital du prêt hypothécaire x (1+ taux d’intérêt mensuel)^nombre de périodes de remboursement)/(1+taux d’intérêt mensuel)^nombre de périodes de remboursement -1)

400,000 x (1+ 0.00336)^300)/(1+0.00336)^300 - 1) = 2 201 $

La calculatrice tient compte des remboursements de droits de cession immobilière auxquels vous avez droit en tant qu'acheteur d'une première maison, en fonction de votre lieu de résidence. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison à Toronto, en Ontario, vous aurez droit à un remboursement combiné des droits de cession immobilière (4 475 $ au niveau municipal et 4 000 $ au niveau provincial) de 8 475 $. Il vous suffit de sélectionner « Oui » dans le champ « Êtes-vous un acheteur d'une première maison ? », et le remboursement sera automatiquement calculé dans les résultats de vos frais de clôture.

Oui, la calculatrice de paiement hypothécaire indiquera également le total des frais de clôture que vous pouvez vous attendre à payer lorsque vous finaliserez l'achat de votre habitation. Il vous suffit de sélectionner l'onglet « Acompte requis » pour voir les totaux, y compris les frais d'avocat estimés, les frais d'assurance titres et les frais d'évaluation, pour n'en nommer que quelques-uns.

Toronto (Ontario) est la seule ville au Canada à prélever une taxe de bienvenue municipale en plus de la taxe de bienvenue prélevée par la province. La taxe de bienvenue municipale prélevée par la ville de Toronto varie entre 0,5 % et 2,5 % pour les maisons dont le prix se situe entre 55 000 $ et 2 millions de dollars. Le 6 septembre 2023, le conseil municipal a approuvé un ajout au seuil de la taxe de bienvenue municipale progressive, l'étendant à une fourchette de 3,5 % à 7,5 % pour les maisons dont le prix se situe entre 3 millions et 20 millions de dollars. La nouvelle fourchette de la taxe de bienvenue municipale est officiellement entrée en vigueur le 1er janvier 2024.