Calculez votre versement hypothécaire

Pourquoi est-il utile d’avoir recours à une calculatrice de paiement hypothécaire?

Lorsque vous envisagez d’acheter un logement, il est logique de se concentrer sur le prix d’achat final ou sur le montant de votre prêt hypothécaire. Cependant, le chiffre qui devra retenir votre attention sera en réalité le montant de votre remboursement mensuel. En définitive, vos paiements hypothécaires représentent le montant qu’il vous faudra retrancher de votre salaire tous les mois.

Qu’est-ce qu’un paiement hypothécaire?

Votre paiement hypothécaire consiste en la somme d’argent dont vous devez vous acquitter chaque mois pour réduire le montant de votre prêt hypothécaire afin de pouvoir, au final, rembourser intégralement ce dernier. Votre paiement hypothécaire permet de rembourser à la fois le capital (à savoir le montant du prêt) et les intérêts sur ce prêt. Le montant de ce versement mensuel peut également inclure l’assurance prêt hypothécaire, parfois appelée assurance SCHL (une prime requise lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du coût de votre logement), les impôts fonciers ainsi que d’autres frais. Lorsque la période de remboursement de votre prêt commence, vos versements serviront majoritairement à payer les intérêts. Toutefois, au fil du temps, une plus grande partie de vos paiements servira à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.

Quels facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires?

Il existe plusieurs facteurs clés qui peuvent affecter le montant de vos versements hypothécaires. En voici quelques-uns :

• Le prix de votre logement : Cet élément déterminera le montant que vous devrez emprunter.
• Votre mise de fonds : Plus l’apport financier alloué à l’achat de votre logement est élevé, plus le montant emprunté sera faible. En conséquence, le montant de votre paiement hypothécaire mensuel sera moins élevé.
• Le montant total de votre hypothèque : Il s’agit du prix du logement que vous venez d’acquérir duquel est soustraite votre mise de fonds et auquel on ajoute, au besoin, l’assurance hypothécaire.
• Votre taux d’intérêt : Plus le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est bas, moins vos paiements mensuels seront élevés. Ratehub.ca peut vous aider à trouver les meilleurs taux hypothécaires du jour afin que le montant de vos paiements soit aussi bas que possible. Lorsque vous aurez à choisir entre un taux hypothécaire variable et un taux fixe, souvenez-vous que les taux variables permettent généralement d’obtenir des versements hypothécaires moins élevés, car ils ont tendance à être plus bas. Une étude marquante publiée en 2001 a ainsi révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont conservé un taux fixe. Toutefois, si vous recherchez des conditions propices à la stabilité des mensualités de votre prêt hypothécaire, un taux fixe pourrait vous convenir davantage.
• Votre période d’amortissement : La période d’amortissement correspond au temps qu’il vous faudra pour rembourser intégralement votre hypothèque. Plus votre période d’amortissement est longue, moins vos paiements hypothécaires mensuels seront élevés. Cela dit, comme il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous finirez par payer plus d’intérêts.

Comment obtenir une approbation hypothécaire?

Dans le cadre de la planification de vos paiements hypothécaires mensuels, il est également important de prendre en considération les facteurs qui favoriseront l’obtention du prêt hypothécaire. Voici quelques éléments parmi les plus prisés par les prêteurs potentiels :

• Une bonne cote de crédit : Une cote de crédit de 680 ou plus sera exigée pour être admissible aux meilleurs taux hypothécaires occasionnant les mensualités les moins élevées. Toutefois, pour obtenir un prêt hypothécaire, quel qu’il soit, votre une cote de crédit doit atteindre au moins 560. Renseignez-vous sur la façon dont votre cote de crédit influence votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
• Une preuve de revenu : Vous devrez fournir une preuve de revenu sous forme de talons de chèque de paie ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation. Si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, de nombreux prêteurs accorderont leur préférence à un emprunteur qui a occupé un poste pendant au moins un an, et ce, même si vous présentez une preuve de revenu. 
• La capacité à réussir le test de résistance hypothécaire : Vous devrez réussir un test de résistance, qui permet de s’assurer que vous pourrez toujours effectuer les remboursements de votre prêt hypothécaire à un taux appelé « taux admissible », fixé par la Bureau su surintendant des institutions financières (BSIF) ou à votre taux contractuel + 2 %, selon le plus élevé des deux. À la suite de la hausse historique des taux de la Banque du Canada du 13 juillet 2022, même avec les taux hypothécaires les plus bas sur le marché, vous serez soumis à un test de résistance à votre taux contractuel + 2 %, car celui-ci sera toujours supérieur à 5,25 % (jusqu'à ce que les taux baissent à nouveau).
• Une mise de fonds : Le montant de votre mise de fonds a une incidence sur le logement que vous pouvez vous offrir, ainsi que sur le montant de votre prêt hypothécaire et des mensualités qui y sont associées. Cette somme détermine également si vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire, cette dernière étant exigée lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre logement. La mise de fonds minimale dépend du logement visé :

Comment calculer vos paiements hypothécaires?

Le calcul des paiements hypothécaires était autrefois complexe, mais notre calculatrice de versements hypothécaires vous facilitent désormais la tâche. La calculatrice de paiements hypothécaires de Ratehub.ca met à votre disposition toutes les ressources nécessaires pour tester différents scénarios qui vous aideront à choisir l’hypothèque qui vous convient le mieux. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur le fonctionnement de la calculatrice.

Comment utiliser la calculatrice de paiements hypothécaires?

Pour utiliser la calculatrice, commencez par saisir le prix d’achat de votre logement. Choisissez ensuite une période d’amortissement et un taux hypothécaire. La calculatrice affichera les meilleurs taux disponibles dans votre province. Vous pouvez néanmoins rechercher un taux différent. La calculatrice vous indiquera alors le montant de vos versements hypothécaires.

La calculatrice de paiements hypothécaires affichera par défaut quatre mensualités différentes déterminées en fonction du montant de votre mise de fonds. Elle calculera automatiquement le coût de l’assurance prêt hypothécaire. Vous pouvez modifier le montant de votre mise de fonds et la fréquence des paiements pour observer l’impact sur votre versement mensuel.

Notre calculatrice vous indiquera également le montant de la taxe de bienvenue et le montant approximatif des frais de clôture. En outre, vous pouvez utiliser la calculatrice pour effectuer une estimation de vos dépenses mensuelles totales et de vos mensualités en cas de hausse des taux hypothécaires ainsi que pour visualiser l’évolution du solde du prêt.

Si vous avez décidé d’acheter une propriété, il serait judicieux d’utiliser la calculatrice pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter avant de commencer vos recherches. Si vous renouvelez ou refinancez votre prêt et que vous connaissez le montant total de l’hypothèque, utilisez notre calculatrice de renouvellement hypothécaire pour estimer les versements hypothécaires sans tenir compte d’une mise de fonds.

Comment réduire le montant de vos versements hypothécaires?

Il existe plusieurs façons de faire baisser vos paiements hypothécaires mensuels. Vous pouvez diminuer le prix d’achat, verser une mise de fonds plus importante, prolonger la période d’amortissement ou utiliser un taux hypothécaire plus bas. Utilisez la calculatrice pour obtenir une estimation du montant de vos mensualités selon différents scénarios.

Gardez à l’esprit que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la plus longue période d’amortissement permise reste fixée à 25 ans. Par ailleurs, si vous cherchez à trouver un taux hypothécaire avantageux, il serait sage de vous adresser à un courtier hypothécaire qui se fera un plaisir de vous aider.

Comment accélérer le remboursement intégral de votre prêt hypothécaire? 

Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez économiser des milliers de dollars en frais d’intérêts. Toutefois, quelle que soit la méthode requise pour accélérer le remboursement intégral de votre prêt hypothécaire, vous devrez augmenter le montant de vos mensualités, ce qui entrainera une réduction de votre durée d’amortissement. Sachez que certains prêteurs peuvent imposer des pénalités de remboursement anticipé dans le cadre de votre prêt hypothécaire. Par conséquent, il est important de bien comprendre les détails des clauses du contrat. Voici donc quelques solutions pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement : 

• Accélérer le calendrier de remboursement de votre hypothèque : Augmentez la fréquence de vos paiements hypothécaires. Si vous faisiez un versement mensuel, vous pourriez, par exemple, envisager de passer à un versement aux deux semaines. 
• Augmenter le montant de vos versements hypothécaires : Toute augmentation du montant mensuel de vos versements hypothécaires vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. 
• Faire un paiement forfaitaire : Dès que vous recevez une rentrée d’argent supplémentaire telle qu’un remboursement d’impôt, un héritage, une prime, etc., effectuez, si vos finances vous le permettent, un paiement forfaitaire en plus de vos paiements hypothécaires.