Calculez votre paiement hypothécaire

Pour utiliser la calculatrice, commencez par saisir le prix d'achat. Sélectionnez ensuite une période d'amortissement et un taux hypothécaire. La calculatrice affiche les meilleurs taux disponibles dans votre province, mais vous pouvez également ajouter un taux différent. Le calculateur vous indiquera alors le montant de vos versements hypothécaires.

Par défaut, la calculatrice de paiement hypothécaire affiche quatre paiements mensuels différents, en fonction du montant de votre mise de fonds. Il calcule automatiquement le coût de l'assurance prêt hypothécaire. Vous pouvez modifier le montant de votre mise de fonds et la fréquence des paiements pour voir comment vos paiements réguliers seront affectés.

Notre calculatrice vous indique également le montant de la taxe de bienvenue (c'est-à-dire les droits de cession immobilière) et le montant approximatif des liquidités nécessaires pour les frais de clôture. En outre, vous pouvez utiliser la calculatrice pour estimer vos dépenses mensuelles totales, voir à combien s'élèveraient vos paiements si les taux hypothécaires augmentaient et voir quel sera le solde de votre prêt au fil du temps.

Si vous achetez une nouvelle habitation, c'est une bonne idée d'utiliser la calculatrice pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre avant de commencer à chercher un logement. Si vous renouvelez ou refinancez votre prêt et que vous connaissez le montant total de l'hypothèque, utilisez l'onglet « Renouvellement ou refinancement » pour estimer les paiements hypothécaires sans tenir compte d'une mise de fonds.

Afin d'utiliser efficacement cette calculatrice, voici les informations dont vous aurez besoin :

• Le prix de la maison : Le montant en dollars de votre maison
• Mise de fonds : Le montant que vous êtes en mesure de payer à l'avance lors de l'achat de votre habitation
• Frais de condo (le cas échéant) : Le montant approximatif des charges de condo mensuelles dont vous pourriez être redevable

L'utilisation de la calculatrice de paiement hypothécaire de Ratehub.ca est entièrement gratuite et constitue un excellent moyen de déterminer si votre hypothèque est abordable lorsque vous établissez votre budget d'achat de maison.

La calculatrice de paiement hypothécaire vous présentera automatiquement quatre scénarios de mise de fonds, afin que vous puissiez comparer directement comment votre taux hypothécaire et vos paiements différeront en fonction de la somme d'argent que vous pouvez verser à l'avance pour l'achat de votre habitation.

La colonne la plus à gauche indique la plus petite mise de fonds que vous pouvez effectuer, en fonction du prix demandé pour l’habitation. Ce montant est de 5 % pour les logements dont le prix est inférieur à 500 000 $, puis de 10 % supplémentaires pour la partie comprise entre 500 000 $ et 1 million de dollars. Par exemple, un prix demandé de 650 000 $ nécessitera une mise de fonds minimale de 6,2 % (40 300 $). Dans les autres colonnes, la calculatrice vous indique ce que pourrait être votre hypothèque avec une mise de fonds de 10 %, 15 % ou 20 %. Si le prix demandé est de 1 million de dollars ou plus, la calculatrice affichera automatiquement une mise de fonds de 20 % (le minimum pour les habitations dont le prix est supérieur à 1 million de dollars) dans toutes les colonnes. Vous pouvez également modifier manuellement ces montants de mise de fonds pour les adapter à votre situation particulière.

Examinons le montant des versements hypothécaires mensuels pour une maison dont le prix est de 500 000 $ et dont l'hypothèque est amortie sur 30 ans.

L'amortissement sur 30 ans n'est possible que pour les prêts hypothécaires à « faible rapport », c'est-à-dire que l'acheteur a payé 20 % ou plus pour sa mise de fonds. En supposant que ce soit le cas, selon notre calculatrice :

• Prix d’achat de la maison : 500 000 $
• Mise de fonds : 20 % (100 000 $)
• Assurance de la SCHL : 0 $
• Montant total du prêt hypothécaire : 400 000 $
• Amortissement : 30 ans
• Taux fixe sur cinq ans : 5,24 %
• Fréquence de paiements : Mensuellement

= Paiement hypothécaire : 2 192 $

Un tableau d'amortissement montre vos paiements mensuels au fil du temps et indique également la part de chaque paiement qui rembourse le capital et celle qui rembourse les intérêts. Au Canada, l'amortissement maximal est de 25 ans pour les mises de fonds inférieures à 20 %. La période d'amortissement maximale pour tous les prêts hypothécaires est de 35 ans (uniquement disponible auprès des prêteurs alternatifs ou des prêteurs B).

Même si votre amortissement est de 25, 30 ou 35 ans, votre durée sera beaucoup plus courte. Le terme le plus courant au Canada étant de cinq ans, votre amortissement devra être renouvelé avant que votre hypothèque ne soit remboursée. C'est pourquoi notre tableau d'amortissement vous indique le solde de votre hypothèque à la fin de votre terme.

Renseignez-vous davantage sur la différence entre la période d’amortissement et la durée du terme d'un prêt hypothécaire.

Le revenu de l'emprunteur est un élément important à prendre en compte lors de l'octroi d'un prêt hypothécaire. Le prêteur souhaite s'assurer que le demandeur dispose d'une trésorerie suffisante pour couvrir les paiements réguliers de son prêt hypothécaire, ainsi que ses autres dettes et ses frais de subsistance. Les prêteurs hypothécaires utilisent deux ratios, appelés le rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) et le rapport d’amortissement total de la dette (ATD), pour déterminer si les dettes et les dépenses existantes d'un emprunteur se situent dans une fourchette gérable et s'il peut également contracter un prêt hypothécaire sans présenter de risque de défaillance (incapacité soudaine à effectuer ses paiements hypothécaires).

Renseignez-vous sur les ratios d’endettement

Les emprunteurs disposant d'un revenu suffisant, d'une bonne solvabilité et d'un faible taux d'endettement pourront bénéficier des taux hypothécaires les plus compétitifs, ce qui aura une incidence sur le montant de leur hypothèque ; un taux hypothécaire plus bas peut permettre d'économiser des milliers de dollars au cours de l'amortissement de l'hypothèque.

Les paiements hypothécaires mensuels sont les plus courants, mais en fonction de votre produit hypothécaire, vous pouvez avoir la possibilité d'augmenter la fréquence de vos versements ou d'effectuer un paiement forfaitaire important à l'occasion. L'avantage de cette option est qu'elle permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, réduisant ainsi le montant des intérêts payés sur le prêt hypothécaire.

Les options de fréquence des paiements hypothécaires comprennent, entre autres, les paiements hebdomadaires, bihebdomadaires et bihebdomadaires accélérés. Renseignez-vous sur les options de paiements hypothécaires.

Bien que le fait d'entrer vos données dans notre calculatrice soit un moyen rapide et pratique de déterminer vos versements hypothécaires, nous allons nous pencher sur les calculs. Premièrement, supposons que vous achetiez une maison dont le prix demandé est de 500 000 $, que vous versiez une mise de fonds de 20 % (100 000 $), que le taux hypothécaire soit de 4,89 % et que la période d'amortissement soit de 25 ans.

Étape 1 : Calculez le montant du capital de votre prêt hypothécaire à l'aide de la formule suivante :

Prix d'achat - mise de fonds = capital hypothécaire

500 000 $ - 100 000 $ = 400 000 $

Étape 2 : Déterminez votre taux d'intérêt mensuel

Prenez votre taux de 4,89 % et divisez-le par 12 pour déterminer votre taux d'intérêt mensuel = 0,00489.

Taux d'intérêt mensuel = taux d'intérêt annuel (%) / 100 / 12 mois

Taux d'intérêt mensuel = 4,89 / 100 / 12 

Taux d'intérêt mensuel = 0,00489

Étape 3 : Calculez le nombre total de périodes de paiement :

Périodes de paiement = nombre d'années x 12 mois

Périodes de paiement = 25 x 12

Périodes de paiement = 300

Étape 4 : Appliquez la formule de calcul des paiements hypothécaires :

Mensualité = capital du prêt hypothécaire x (1+ taux d’intérêt mensuel)^nombre de périodes de remboursement)/(1+taux d’intérêt mensuel)^nombre de périodes de remboursement -1)

400 000 x (1+ 0,00459)^300)/(1+0,00489)^300 - 1) = 2 301 $

L'assurance prêt hypothécaire (parfois appelée assurance SCHL) protège les prêteurs contre les défauts de paiement des prêts hypothécaires. L'assurance prêt hypothécaire est obligatoire pour tous les prêts hypothécaires au Canada dont la mise de fonds est inférieure à 20 % (prêts hypothécaires à rapport élevé). Il s'agit d'un coût supplémentaire pour vous, calculé en pourcentage du montant total de votre hypothèque. Pour plus d'informations sur les taux de l'assurance prêt hypothécaire, veuillez lire notre guide sur l'assurance prêt hypothécaire (assurance SCHL).

Selon le montant de votre mise de fonds, vous serez classé comme un emprunteur à faible ratio (c'est-à-dire que vous avez versé plus de 20 % de mise de fonds) ou comme un emprunteur à ratio élevé (moins de 20 % de mise de fonds). Différentes règles de prêt s'appliquent à vous, en fonction du type d'emprunteur que vous êtes.

Le prêteur considère qu'un emprunteur à ratio élevé présente un risque de défaillance plus élevé, parce qu'il a investi moins de fonds propres dans l'achat du logement et qu'il a un endettement hypothécaire plus important. Le prêteur compense ce risque en demandant à ces emprunteurs de souscrire une assurance prêt hypothécaire - également appelée assurance SCHL - qui est garantie par des fonds publics au cas où l'emprunteur cesserait de rembourser son prêt hypothécaire. En raison de cette sécurité supplémentaire, les prêteurs offrent généralement des taux plus bas pour ce groupe. En outre, les emprunteurs à rapport élevé sont limités à une période d'amortissement de 25 ans. Renseignez-vous sur l’assurance SCHL.

Un emprunteur à faible ratio, parce qu'il présente moins de risques de défaillance, n'est pas tenu de souscrire une assurance auprès de la SCHL et peut amortir son prêt hypothécaire sur une période allant jusqu'à 35 ans. Toutefois, les prêteurs fixent souvent des taux légèrement plus élevés pour ces emprunteurs. La calculatrice en tient compte si vous modifiez la durée de l'amortissement (et si le prêt hypothécaire est à ratio élevé ou faible) dans les champs de saisie.

La calculatrice tient compte des remboursements de droits de cession immobilière (aussi connus sous le terme de taxe de bienvenue) auxquels vous avez droit en tant qu'acheteur d'une première maison, en fonction de votre lieu de résidence. Par exemple, si vous souhaitez acheter une habitation à Toronto, en Ontario, vous aurez droit à un remboursement combiné de droits de cession immobilière (4 475 $ au niveau municipal et 4 000 $ au niveau provincial) de 8 475 $. Il vous suffit de sélectionner « Oui » dans le champ « Êtes-vous un acheteur d'une première maison? », et le remboursement sera automatiquement calculé dans les résultats de vos frais de clôture.

Oui, la calculatrice de paiement hypothécaire indiquera également le total des frais de clôture que vous pouvez vous attendre à payer lorsque vous finaliserez l'achat de votre habitation. Il vous suffit de sélectionner l'onglet « Acompte requis » pour voir les totaux, y compris les frais d'avocat estimés, les frais d'assurance titres et les frais d'évaluation, pour n'en nommer que quelques-uns.

Toronto (Ontario) est la seule ville au Canada à prélever une taxe de bienvenue municipale en plus de la taxe de bienvenue prélevée par la province. La taxe de bienvenue municipale prélevée par la ville de Toronto varie entre 0,5 % et 2,5 % pour les maisons dont le prix se situe entre 55 000 $ et 2 millions de dollars. Le 6 septembre 2023, le conseil municipal a approuvé un ajout au seuil de la taxe de bienvenue municipale progressive, l'étendant à une fourchette de 3,5 % à 7,5 % pour les maisons dont le prix se situe entre 3 millions et 20 millions de dollars. La nouvelle fourchette de la taxe de bienvenue municipale est officiellement entrée en vigueur le 1er janvier 2024.