Calculez votre paiement hypothécaire
La calculatrice de paiements hypothécaires de Ratehub.ca vous donne une idée de vos paiements hypothécaires, de l'argent dont vous aurez besoin pour conclure la transaction et des frais de possession mensuels.
VISIONNER : Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur une deuxième propriété avec moins de 20 % de mise de fonds?
Questions fréquemment posées
Comment utiliser la calculatrice de paiement hypothécaire?
Pourquoi la mise de fonds change-t-elle automatiquement sur la calculatrice?
Quel est le montant du remboursement d'un prêt hypothécaire de 500 000 $ sur 30 ans ?
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement?
Les paiements hypothécaires sont-ils dus chaque mois ?
Comment calculer les mensualités d'un prêt hypothécaire?
La calculatrice prend-il en compte les abattements sur les droits de mutation ?
Les frais de clôture sont-ils inclus dans le résultat de mes paiements hypothécaires?
Pourquoi le résultat de la taxe de bienvenue change-t-il lorsque je sélectionne Toronto (Ontario) comme lieu d'achat?
VIDÉO : Annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Faits saillants de l'annonce de la Banque du Canada du 30 juillet 2025
Le 30 juillet 2025, la Banque du Canada a décidé de maintenir son taux directeur à 2,75 %, marquant ainsi une troisième pause consécutive dans son cycle de décisions. Cette stabilité survient après une série de sept réductions de taux entre juin 2024 et mars 2025, totalisant une baisse de 225 points de base. La décision n’a surpris personne, car elle était largement anticipée à la suite des données sur l’inflation de juin, jugées encourageantes.
- Cette annonce s’inscrit dans un contexte économique toujours marqué par des tensions commerciales persistantes et une inflation de base plus tenace que prévu, demeurant au-dessus de la cible de 2 %.
- En maintenant le taux directeur, la Banque conserve également le taux préférentiel à 4,95 %. Cela signifie que les taux liés, comme ceux des prêts hypothécaires à taux variable ou des marges de crédit hypothécaire, restent inchangés.
- Du côté des taux fixes, la situation demeure tendue. Ceux-ci sont influencés par les rendements obligataires, qui restent élevés depuis la mi-juillet – le taux des obligations gouvernementales canadiennes à 5 ans dépassant les 3 %. Cette pression haussière est en grande partie alimentée par les incertitudes entourant les mesures commerciales américaines. Résultat : le meilleur taux hypothécaire assuré sur cinq ans au pays s’élève actuellement à 3,89 %.
- Quant aux produits d’épargne – comptes, CPG et autres instruments liés au taux préférentiel – leurs rendements demeurent stables. Les CPG continuent notamment d’attirer les épargnants en quête de solutions fiables face à la volatilité induite par les perturbations du commerce mondial.
- Bien que la Banque du Canada ne semble pas prête à procéder à de nouvelles baisses pour l’instant, elle garde la porte ouverte. Elle précise qu’elle continuera de surveiller attentivement l’impact des conflits commerciaux et des droits de douane sur l’évolution de l’inflation.
Mise à jour du marché hypothécaire de juillet 2025
L'année 2025 a été relativement lente pour le marché immobilier canadien, les acheteurs s'étant repliés sur eux-mêmes en raison de l'incertitude liée aux nouvelles menaces de tarifs douaniers américains. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada, lisez ce qui suit pour obtenir des informations clés.
-
Mise à jour de l'immobilier : Le marché immobilier canadien a affiché des signes de reprise en juin 2025, alors que les ventes résidentielles à l’échelle nationale ont augmenté de 3,5 % depuis l'année dernière, pour atteindre 47 871 unités. L’Association canadienne de l’immeuble (ACI) a qualifié cette progression de modeste, à la suite d’un printemps plutôt morose. La reprise a été particulièrement marquée dans la région du Grand Toronto, où les ventes ont bondi de 17,3 % depuis avril. Malgré ce regain d’activité, les prix des propriétés ne se sont pas redressés au même rythme. Le prix moyen des logements au pays a reculé de 1,3 % par rapport à l’année précédente, pour s’établir à 691 643 $, bien qu’il ait affiché une légère hausse mensuelle de 1,5 %. L’indice des prix des propriétés MLS, qui permet de neutraliser les valeurs extrêmes, a enregistré une baisse annuelle de 3,7 %. L’ACI s’attend à ce que cet écart de prix se resserre dans les mois à venir, à mesure que le marché se remettra du ralentissement marqué observé l’an dernier. Du côté de l’offre, celle-ci demeure élevée comparativement à l’an dernier, avec 97 093 nouvelles inscriptions en juin — une hausse de 8,2 % sur un an, mais un repli de 2,9 % par rapport au mois précédent. Le resserrement de l’offre conjugué à la progression des ventes contribue à rapprocher le marché de conditions plus équilibrées. Le ratio national des ventes par rapport aux nouvelles inscriptions est passé de 47,3 % en mai à 50,1 %, se situant ainsi à l’intérieur de la fourchette d’équilibre établie par l’ACI, soit entre 45 % et 65 %. Malgré les incertitudes persistantes liées aux pressions économiques externes, notamment les tensions commerciales avec les États-Unis, l’ACI estime que le marché immobilier canadien amorce graduellement la phase de reprise tant attendue, portée par des taux d’intérêt faibles, des données fondamentales solides et une demande refoulée.
- Mise à jour de l'IPC :L’inflation au Canada a légèrement augmenté en juin, l’indice des prix à la consommation (IPC) ayant progressé de 1,9 % depuis l'année dernière, selon Statistique Canada. Il s’agit d’une hausse par rapport aux 1,7 % enregistrés en avril et en mai, marquant ainsi un troisième mois consécutif où l’inflation demeure sous la barre des 2 %. Cette légère accélération reflète principalement la hausse des prix des véhicules, en particulier des voitures neuves, touchées par l’imposition d’un droit de douane de 25 % par les États-Unis. Si l’augmentation du coût des véhicules a contribué à faire grimper l’inflation globale, les consommateurs ont continué de bénéficier d’un allègement dans d’autres secteurs. Le prix de l’essence a reculé de 13,4 % sur un an, une baisse moins marquée que celle de 15,5 % observée en mai. L’inflation alimentaire a également ralenti, passant de 3,3 % en mai à 2,8 %, notamment grâce à la diminution du prix des légumes frais. Les prix des repas au restaurant ont légèrement diminué, pour s’établir à 3,2 %. L’inflation liée au logement a poursuivi sa tendance à la baisse, affichant une hausse de 2,9 % en juin, comparativement à 3 % en mai et 3,4 % en avril. Les intérêts hypothécaires ont diminué pour un 22e mois consécutif, affichant une hausse annuelle de 5,6 %, contre 6,2 % en mai. Les loyers, pour leur part, ont légèrement augmenté, atteignant 4,6 %. Malgré les progrès réalisés sur le plan de l’inflation globale, les mesures de l’inflation sous-jacente privilégiées par la Banque du Canada demeurent élevées. L’IPC médian s’est établi à 3,1 % en juin (contre 3,0 % en mai), tandis que l’IPC tronq est resté stable à 3,0 %. Combinés à des données solides sur l’emploi et à la possibilité de nouveaux droits de douane américains, ces éléments devraient inciter la Banque du Canada à maintenir ses taux directeurs inchangés lors de sa prochaine décision prévue le 30 juillet.
Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien
Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.
À compter du 15 décembre 2024 :
- Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
- Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.
Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.
Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.
Pourquoi utiliser une calculatrice de paiement hypothécaire ?
Lorsque l'on envisage d'acheter un logement, il est facile de se concentrer sur le prix d'achat final ou sur le montant du prêt hypothécaire. Mais le chiffre le plus important pour vous est en fait celui de vos remboursements réguliers. Après tout, vos paiements hypothécaires représentent le montant que vous devrez prélever sur votre chèque de paie chaque mois.
Qu’est-ce qu’un paiement hypothécaire ?
Votre paiement hypothécaire est la somme d'argent que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt hypothécaire et, en fin de compte, le solder. Votre versement hypothécaire couvre à la fois le principal (le montant réel du prêt) et les intérêts sur le prêt. Il peut également comprendre l'assurance prêt hypothécaire, parfois appelée assurance SCHL (exigée lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du coût de votre logement), les taxes foncières et d'autres frais. Lorsque vous commencez à effectuer des paiements, la plus grande partie sert à couvrir les intérêts, mais avec le temps, une plus grande partie de vos paiements servira à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.
Quels facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires ?
Il existe plusieurs facteurs clés qui peuvent affecter le montant de vos versements hypothécaires. En voici quelques-uns :
- Le prix de votre logement : Cet élément déterminera le montant que vous devrez emprunter.
- Votre mise de fonds : Plus l’apport financier alloué à l’achat de votre logement est élevé, plus le montant emprunté sera faible. En conséquence, le montant de votre paiement hypothécaire mensuel sera moins élevé.
- Le montant total de votre hypothèque : Il s’agit du prix du logement que vous venez d’acquérir duquel est soustraite votre mise de fonds et auquel on ajoute, au besoin, l’assurance hypothécaire.
- Votre taux d’intérêt : Plus le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est bas, moins vos paiements mensuels seront élevés. Ratehub.ca peut vous aider à trouver les meilleurs taux hypothécaires du jour afin que le montant de vos paiements soit aussi bas que possible. Lorsque vous aurez à choisir entre un taux hypothécaire variable et un taux fixe, souvenez-vous que les taux variables permettent généralement d’obtenir des versements hypothécaires moins élevés, car ils ont tendance à être plus bas. Une étude marquante publiée en 2001 a ainsi révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont conservé un taux fixe. Toutefois, si vous recherchez des conditions propices à la stabilité des mensualités de votre prêt hypothécaire, un taux fixe pourrait vous convenir davantage.
- Votre période d’amortissement : La période d’amortissement correspond au temps qu’il vous faudra pour rembourser intégralement votre hypothèque. Plus votre période d’amortissement est longue, moins vos paiements hypothécaires mensuels seront élevés. Cela dit, comme il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous finirez par payer plus d’intérêts.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire ?
Lorsque vous pensez à vos versements hypothécaires mensuels, il est également important de considérer ce dont vous aurez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire. Voici quelques-uns des éléments les plus importants que les prêteurs potentiels voudront voir :
- Une bonne cote de crédit : Vous devez avoir une cote de crédit de 680 ou plus pour pouvoir bénéficier des meilleurs taux hypothécaires et des mensualités les plus basses. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 560. Lisez la suite pour en savoir plus sur l'influence de votre cote de crédit sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
- Preuve de revenus : Vous devrez fournir une preuve de vos revenus sous la forme de talons de chèque de paie et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation (ADC). Si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, même avec une preuve de revenu, de nombreux prêteurs voudront voir que vous avez occupé le poste pendant au moins un an.
- La capacité à réussir le test de résistance hypothécaire : Vous devrez réussir un test de résistance hypothécaire, qui garantit que vous pouvez encore vous acquitter de vos paiements hypothécaires à un taux appelé « taux admissible minimal », fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ou à votre taux contractuel + 2 %, le plus élevé des deux étant retenu. À la suite de la hausse historique du taux directeur de la Banque du Canada le 13 juillet 2022, même avec les taux hypothécaires les plus bas du marché, vous serez soumis à un test de résistance à votre taux contractuel + 2 %, car celui-ci sera toujours supérieur à 5,25 % (jusqu'à ce que les taux baissent à nouveau).
- La mise de fonds : Le montant de votre mise de fonds influe sur l’habitation que vous pouvez vous offrir ainsi que sur le montant de votre prêt hypothécaire et des mensualités correspondantes. Il détermine également si vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire, qui est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur du logement que vous achetez. La mise de fonds minimum que vous devez verser dépend du logement que vous souhaitez acheter :
|
Prix d'achat |
Mise de fonds minimale |
|
Moins de 500 000 $ |
5 % |
|
De 500 000 $ à 1,499 999 $ |
5 % des premiers 500 000 $ et 10 % de tout montant supérieur aux premiers 500 000 $ |
|
1 500 000 $ ou plus |
20 % |
Comment réduire vos paiements hypothécaires ?
Il existe plusieurs façons de réduire les mensualités de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez réduire le prix d'achat, payer une mise de fonds plus importante, prolonger la période d'amortissement ou trouver un taux hypothécaire plus bas. Utilisez la calculatrice pour connaître le montant de vos mensualités dans différents cas de figure. N'oubliez pas que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre période d'amortissement maximale est de 25 ans. Pour ce qui est de trouver un taux hypothécaire plus bas, il est toujours préférable de demander l'aide d'un courtier hypothécaire.
Comment pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ?
Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez économiser des milliers de dollars en intérêts. Cependant, toutes les méthodes requises pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement se traduiront par des paiements mensuels plus élevés, mais sur une période plus courte. Sachez que certains prêteurs peuvent inclure des pénalités de remboursement anticipé dans votre hypothèque, il est donc important de comprendre les petits caractères. Cela dit, voici quelques-uns des moyens de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement :
- Accélérer le calendrier de remboursement de votre hypothèque : Passez à un plan de paiement plus fréquent. Par exemple, si vous faisiez des paiements mensuels, vous pourriez envisager de les faire toutes les deux semaines.
- Augmenter le montant de vos versements hypothécaires : Toute augmentation du montant mensuel de vos versements hypothécaires vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
- Faire un paiement forfaitaire : Si vous recevez une somme forfaitaire (remboursement d'impôt, héritage, prime, etc.) et que vous en avez les moyens, utilisez-la pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Autres calculatrices hypothécaires
- Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire
- Calculatrice de la taxe de bienvenue
- Calculatrice d'assurance prêt hypothécaire (assurance SCHL)
- Calculatrice de refinancement hypothécaire
- Calculatrice de pénalités hypothécaires