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Calculez votre paiement hypothécaire

La calculatrice de paiements hypothécaires de Ratehub.ca vous donne une idée de vos paiements hypothécaires, de l'argent dont vous aurez besoin pour conclure la transaction et des frais de possession mensuels.

Calculatrice de versements mensuels de Ratehub.ca

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VISIONNER : Puis-je obtenir un prêt hypothécaire sur une deuxième propriété avec moins de 20 % de mise de fonds?

Questions fréquemment posées

Comment utiliser la calculatrice de paiement hypothécaire?


Votre calculatrice de paiement hypothécaire est-elle gratuite?


Pourquoi la mise de fonds change-t-elle automatiquement sur la calculatrice?


Quel est le montant du paiement hypothécaire mensuel pour une maison de 500 000 $, sur une période de 30 ans?


Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement?


Quel est l'impact de mon salaire sur mes paiements hypothécaires?


Les paiements hypothécaires sont-ils effectués tous les mois?


Comment calculer les mensualités d'un prêt hypothécaire?


Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire?


Pourquoi mon taux change-t-il lorsque j'ajuste mon amortissement de 25 ans à 30 ans?


Que se passe-t-il si j'achète mon premier logement?


Les frais de clôture sont-ils inclus dans le résultat de mes paiements hypothécaires?


Pourquoi le résultat de la taxe de bienvenue change-t-il lorsque je sélectionne Toronto (Ontario) comme lieu d'achat?


VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 11 decembre 2024

Mise à jour du marché hypothécaire : novembre 2024

Jusqu’à présent, le marché du logement au Canada a connu une année plutôt calme, les acheteurs ayant préféré attendre une baisse des taux hypothécaires avant de se lancer. Après trois réductions consécutives du taux directeur par la Banque du Canada (la première depuis mars 2020), ce dernier est passé de 4,5 % à 4,25 %. Cela pourrait entraîner un rebond des ventes de logements dans les prochains mois.

Les taux hypothécaires variables ont déjà diminué d’environ 0,25 %, suivant la baisse du taux directeur. Une nouvelle baisse étant attendue en octobre, une pression supplémentaire à la baisse sur les taux hypothécaires est également anticipée.

Les taux hypothécaires fixes, quant à eux, sont influencés par le marché obligataire. Les rendements des obligations ont chuté à 2,7 % après la troisième réduction de taux en 2024 et plusieurs rapports économiques, tant canadiens qu’internationaux. En conséquence, certains prêteurs ont réduit leurs taux hypothécaires fixes.

Toutefois, en comparaison avec les normes historiques, les taux hypothécaires, qu’ils soient fixes ou variables, demeurent élevés. Si vous êtes à la recherche d’un taux hypothécaire au Canada, voici les renseignements à surveiller.

  • Mise à jour sur l'immobilier :Le 15 novembre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié ses dernières statistiques sur le marché du logement, révélant un rebond substantiel de l'activité immobilière pour le mois d'octobre 2024. Au total, 44 041 maisons ont été vendues au Canada, ce qui représente une augmentation remarquable de 30 % par rapport à octobre 2023 et de 7,7 % par rapport à septembre. Cette hausse indique une forte réaction des acheteurs aux récentes réductions des taux d'intérêt appliquées par la Banque du Canada.


    Le prix moyen des habitations à l'échelle nationale a augmenté de 6 % d'une année à l'autre pour s'établir à 696 166 $ en octobre, et de 2,2 % d'un mois à l'autre. Cependant, l'indice des propriétés MLS, qui reflète le type le plus courant de maisons vendues en excluant les extrêmes, a diminué de 0,1 % par rapport à septembre et de 2,7 % par rapport au même mois de l'année précédente. Cela indique que si les prix moyens ont augmenté, la croissance globale des prix reste modérée et stable. Les nouvelles inscriptions ont connu une légère baisse de 3,5 % en octobre par rapport à septembre, mais en raison d'une forte augmentation des inscriptions le mois précédent, l'offre globale reste élevée. Le nombre de mois d'inventaire s'est établi à 3,7 mois, contre 4,1 mois en septembre. Bien que ce chiffre indique un resserrement du marché, il se situe toujours dans une fourchette équilibrée. Selon James Mabey, président de l'ACI, « le maintien de l'activité des acheteurs dépendra du nombre de nouvelles offres qui seront proposées d'ici le printemps ».

  • Mise à jour de l'IPC :

    Le 19 novembre 2024, Statistique Canada a déclaré que l'indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté à 2 % en octobre, contre 1,6 % en septembre. Le rebond a été alimenté par des baisses moins importantes des prix de l'essence (-4 % par rapport à -10,7 % en septembre) et par la croissance continue des prix des aliments, qui ont augmenté de 2,7 % d'une année à l'autre. Bien que l'inflation ait augmenté dans l'ensemble, les coûts du logement ont apporté un certain soulagement. Les coûts des intérêts hypothécaires ont diminué pour le deuxième mois consécutif, augmentant de 14,7 %, contre 16,7 % en septembre. Cela reflète l'impact des quatre réductions de taux de la Banque du Canada depuis juin, qui ont ramené le taux de référence à 3,75 %. La croissance des loyers a également légèrement ralenti, augmentant de 7,3 % contre 8,2 % le mois précédent. Malgré la remontée de l'inflation, les analystes s'attendent à ce que la Banque du Canada continue de réduire ses taux pour soutenir l'économie. Alors qu'une réduction de 50 points de base a été décrétée en octobre, les économistes prévoient une réduction plus modeste de 25 points de base lors de l'annonce du 11 décembre. Les mesures de l'inflation de base, telles que l'IPC médian et l'IPC-tronq, ont légèrement augmenté, ce qui renforce l'approche prudente. L'allègement des coûts du logement et la stabilité de l'inflation suggèrent que la Banque du Canada peut continuer à mettre l'accent sur la reprise économique tout en maintenant l'inflation sous contrôle.

    À lire également: L'inflation au Canada augmente à 2 % en octobre

Prévisions du marché du logement pour 2024

L'ACI a révisé ses projections pour 2024 et 2025, en tenant compte du fait que l'on s'attend désormais à ce que la Banque du Canada procède à moins de réductions de taux que prévu, ainsi que de l'augmentation rapide de l'offre et de la faiblesse relative de la demande.

L'organisme prévoit maintenant que quelque 472 395 logements changeront de mains au cours de l'année 2024, ce qui représente une augmentation annuelle de 6,1 %. Il s'agit d'une baisse par rapport à une projection antérieure de 492 083 ventes de logements, qui aurait représenté une augmentation de 10,5 %.

En 2025, l'ACI prévoit que les ventes de logements atteindront 501 902 transactions, ce qui représente une augmentation annuelle de 6,2 %, stimulée par la baisse des taux d'intérêt et l'augmentation de la demande. Ces prévisions ont été revues à la baisse par rapport aux prévisions initiales de 540 494 ventes, qui auraient représenté une augmentation de 7,8 %.

Le prix moyen national des logements au Canada devrait augmenter de 2,5 % au total en 2024, pour atteindre 694 393 $, et de 5 % supplémentaires en 2025, pour atteindre 729 319 $. L'ACI avait précédemment prévu une croissance de 4,9 % en 2024 pour atteindre 710 120 $, suivie d'une croissance de 7 % en 2025 pour atteindre un prix moyen de 760 120 $.

Mise à jour de l'annonce de la Banque du Canada du 11 décembre 2024

Le 11 décembre 2024, la Banque du Canada a réduit son taux directeur de 0,5 %, le ramenant à 3,25 %. Il s'agit de la cinquième baisse de taux consécutive depuis juin 2024, avec une réduction totale de 175 points de base par rapport au sommet précédent de 5 %. Il s'agit de la deuxième réduction de 50 points de base d'affilée, après l'annonce d'octobre 2024.

  • La décision a été influencée par des performances économiques plus faibles que prévu, avec une croissance du PIB canadien ralentie à 1 % au troisième trimestre et un taux de chômage en hausse à 6,8 % en novembre.
  • Le taux préférentiel de la plupart des prêteurs tombera à 5,45 %, ce qui se traduira par des paiements mensuels moins élevés et des portions d'intérêts réduites pour les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable et des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
  • Les taux hypothécaires fixes, bien qu'ils ne soient pas directement liés au taux de la Banque, pourraient connaître des réductions, les rendements des obligations à cinq ans ayant déjà chuté à 2,8 %. 
  • Pour les propriétaires dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé en 2025, la baisse des taux offre l'occasion d'obtenir des taux de renouvellement plus bas. En bloquant le taux maintenant, les emprunteurs peuvent obtenir le taux le plus bas auquel ils sont éligibles, se protégeant ainsi d'éventuelles hausses de taux lors du processus de renouvellement.
  • La Banque du Canada a indiqué qu'elle pourrait ralentir le rythme des réductions de taux en 2025, car le taux directeur est aujourd'hui nettement plus bas qu'en juin 2024. Toute réduction supplémentaire sera évaluée au cas par cas.

Dernières nouvelles : Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

  • Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
  • Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Pourquoi utiliser une calculatrice de paiement hypothécaire?

Lorsque l'on envisage d'acheter un logement, il est facile de se concentrer sur le prix d'achat final ou sur le montant du prêt hypothécaire. Mais le chiffre le plus important pour vous est en fait celui de vos remboursements réguliers. Après tout, vos paiements hypothécaires représentent le montant que vous devrez prélever sur votre chèque de paie chaque mois.

 

Qu’est-ce qu’un paiement hypothécaire?

Votre paiement hypothécaire est la somme d'argent que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt hypothécaire et, en fin de compte, le solder. Votre versement hypothécaire couvre à la fois le principal (le montant réel du prêt) et les intérêts sur le prêt. Il peut également comprendre l'assurance prêt hypothécaire, parfois appelée assurance SCHL (exigée lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 % du coût de votre logement), les taxes foncières et d'autres frais. Lorsque vous commencez à effectuer des paiements, la plus grande partie sert à couvrir les intérêts, mais avec le temps, une plus grande partie de vos paiements servira à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.

 

Quels facteurs peuvent affecter vos versements hypothécaires?

Il existe plusieurs facteurs clés qui peuvent affecter le montant de vos versements hypothécaires. En voici quelques-uns :

  • Le prix de votre logement : Cet élément déterminera le montant que vous devrez emprunter.
  • Votre mise de fonds : Plus l’apport financier alloué à l’achat de votre logement est élevé, plus le montant emprunté sera faible. En conséquence, le montant de votre paiement hypothécaire mensuel sera moins élevé.
  • Le montant total de votre hypothèque : Il s’agit du prix du logement que vous venez d’acquérir duquel est soustraite votre mise de fonds et auquel on ajoute, au besoin, l’assurance hypothécaire.
  • Votre taux d’intérêt : Plus le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est bas, moins vos paiements mensuels seront élevés. Ratehub.ca peut vous aider à trouver les meilleurs taux hypothécaires du jour afin que le montant de vos paiements soit aussi bas que possible. Lorsque vous aurez à choisir entre un taux hypothécaire variable et un taux fixe, souvenez-vous que les taux variables permettent généralement d’obtenir des versements hypothécaires moins élevés, car ils ont tendance à être plus bas. Une étude marquante publiée en 2001 a ainsi révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont conservé un taux fixe. Toutefois, si vous recherchez des conditions propices à la stabilité des mensualités de votre prêt hypothécaire, un taux fixe pourrait vous convenir davantage.
  • Votre période d’amortissement : La période d’amortissement correspond au temps qu’il vous faudra pour rembourser intégralement votre hypothèque. Plus votre période d’amortissement est longue, moins vos paiements hypothécaires mensuels seront élevés. Cela dit, comme il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous finirez par payer plus d’intérêts.

 

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire?

Lorsque vous pensez à vos versements hypothécaires mensuels, il est également important de considérer ce dont vous aurez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire. Voici quelques-uns des éléments les plus importants que les prêteurs potentiels voudront voir :

  • Une bonne cote de crédit : Vous devez avoir une cote de crédit de 680 ou plus pour pouvoir bénéficier des meilleurs taux hypothécaires et des mensualités les plus basses. Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 560. Lisez la suite pour en savoir plus sur l'influence de votre cote de crédit sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
  • Preuve de revenus : Vous devrez fournir une preuve de vos revenus sous la forme de talons de chèque de paie et/ou de documents fiscaux tels que votre avis de cotisation (ADC). Si vous avez récemment commencé un nouvel emploi, même avec une preuve de revenu, de nombreux prêteurs voudront voir que vous avez occupé le poste pendant au moins un an.
  • La capacité à réussir le test de résistance hypothécaire : Vous devrez réussir un test de résistance hypothécaire, qui garantit que vous pouvez encore vous acquitter de vos paiements hypothécaires à un taux appelé « taux admissible minimal », fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), ou à votre taux contractuel + 2 %, le plus élevé des deux étant retenu. À la suite de la hausse historique du taux directeur de la Banque du Canada le 13 juillet 2022, même avec les taux hypothécaires les plus bas du marché, vous serez soumis à un test de résistance à votre taux contractuel + 2 %, car celui-ci sera toujours supérieur à 5,25 % (jusqu'à ce que les taux baissent à nouveau).
  • La mise de fonds : Le montant de votre mise de fonds influe sur l’habitation que vous pouvez vous offrir ainsi que sur le montant de votre prêt hypothécaire et des mensualités correspondantes. Il détermine également si vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire, qui est obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur du logement que vous achetez. La mise de fonds minimum que vous devez verser dépend du logement que vous souhaitez acheter :

Prix d'achat

Mise de fonds minimale

Moins de 500 000 $

5 %

De 500 000 $ à 999 999 $

5 % des premiers 500 000 $ et 10 % de tout montant supérieur aux premiers 500 000 $

1 000 000 $ ou plus

20 %

 

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Comment réduire vos paiements hypothécaires

Il existe plusieurs façons de réduire les mensualités de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez réduire le prix d'achat, payer une mise de fonds plus importante, prolonger la période d'amortissement ou trouver un taux hypothécaire plus bas. Utilisez la calculatrice pour connaître le montant de vos mensualités dans différents cas de figure. N'oubliez pas que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre période d'amortissement maximale est de 25 ans. Pour ce qui est de trouver un taux hypothécaire plus bas, il est toujours préférable de demander l'aide d'un courtier hypothécaire.

 

Comment pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?

Si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez économiser des milliers de dollars en intérêts. Cependant, toutes les méthodes requises pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement se traduiront par des paiements mensuels plus élevés, mais sur une période plus courte. Sachez que certains prêteurs peuvent inclure des pénalités de remboursement anticipé dans votre hypothèque, il est donc important de comprendre les petits caractères. Cela dit, voici quelques-uns des moyens de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement :

  • Accélérer le calendrier de remboursement de votre hypothèque : Passez à un plan de paiement plus fréquent. Par exemple, si vous faisiez des paiements mensuels, vous pourriez envisager de les faire toutes les deux semaines.
  • Augmenter le montant de vos versements hypothécaires : Toute augmentation du montant mensuel de vos versements hypothécaires vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. 
  • Faire un paiement forfaitaire : Si vous recevez une somme forfaitaire (remboursement d'impôt, héritage, prime, etc.) et que vous en avez les moyens, utilisez-la pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Glossaire des mots-clés