Consolidation de dettes

La consolidation de dettes est le processus où tous vos taux d'intérêt élevé sur les dettes des cartes de crédit, prêts automobiles et marges de crédit personnelles sont consolidés dans votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur. Ceci est donc un prêt garanti, soutenu par la valeur nette de votre propriété, et donc vous permet d'accéder à un taux d'intérêt inférieur que ceux offerts par les marges de crédit personnelles.

La consolidation de vos dettes avec votre prêt hypothécaire est une bonne option pour les gens qui ont de la difficulté à faire l'ensemble de leurs paiements mensuels à temps et dans leur totalité. Avec cette option, vous allez faire un seul paiement mensuel, de petite taille.

Pourquoi voudriez–vous consolider vos dettes?

1. Si vous avez du mal à effectuer tous vos paiements mensuels minimums
2. Si les taux d'intérêt sont en hausse
3. Si vous payez des taux d'intérêt élevés sur votre dette

Quelles sont les différentes façons de consolider vos dettes?

Il y a trois principales façons de consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire.

1. Refinancement: En utilisant l'exemple ci haut, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire à partir de 345 000 $ à 425 000 $ pour y inclure la dette personnelle additionnelle. Cependant, des pénalités peuvent être appliquées si vous essayez de rompre un contrat hypothécaire avant sa fin. Les frais peuvent être importants et ainsi l'option du refinancement ne pourra être justifiée que si vous vous approchez la date d'échéance de votre contrat. L'exigence d'équité minimum est de 15 % avant de faire un refinancement.
2. Deuxième hypothèque: Dans le cas où vous ne pouvez pas résilier votre contrat hypothécaire sans encourir les grandes pénalités, envisagez l'option de prendre un nouveau prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur. En utilisant une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes, vous pouvez diminuer vos paiements mensuels de près de 50 % en raison d'un calendrier de remboursement prolongé et des taux d'intérêt plus bas. Rappelez–vous que se pour être qualifier pour recevoir une hypothèque de deuxième rang, vous devez avoir plus de 20 % de la valeur nette de votre maison en équité.
   
   Si vous prenez une deuxième hypothèque avec un autre prêteur, le prêteur deuxième position prends un risque supplémentaire . Si la valeur de la maison descend considérablement, ils ne verront pas un sous. Ainsi les taux hypothécaires ont tendance à être plus élevés. Votre paiement mensuel sera largement basé sur le taux d'intérêt que vous êtes en mesure de négocier.
   
   Une deuxième hypothèque pourrait être une option en fin de compte plus coûteuse que vos paiements mensuels en vigueur. Ceci est montré dans le tableau ci bas. Cependant, il y a certaines situations où cette option fait du sens. Par exemple si les pénalités sont élevées et si vous avez de la misère à rencontrer vos versements mensuels et que vous allez perdre votre voiture, une deuxième hypothèque constitue une solution temporaire à votre problème d'endettement.
3. Marge de crédit hypothécaire : En prenant une marge de crédit hypothécaire, vous êtes essentiellement en train de garantir votre prêt par votre maison. En comparaison aux deux autres méthodes, une marge de crédit hypothécaire nécessite une planification à long terme.

Au lieu d'ajouter la dette supplémentaire sur votre hypothèque plus tard, vous utilisez l'équité dans votre maison afin de libérer des fonds supplémentaires pour une utilisation future.

Par exemple, dans le cas ci haut, vous estimez que vous aurez besoin des fonds pour des vacances, rembourser vos frais de scolarité et des rénovations. Vous utilisez donc une marge de crédit hypothécaire où vous pouvez retirer jusqu'à 80% du capital de votre maison, moins le solde de votre hypothèque qui reste à payer.

Ainsi 80% des 500 000 $ (valeur actuelle de votre maison) = 400 000 $

400 000 $ – 345 000 $ (solde de l'hypothèque) = 55 000 $

Vous avez jusqu'à 55 000 $en fonds disponibles à tout moment, à être remboursé à un taux d'une marge de crédit hypothécaire. L'avantage est que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirer.