Processus d’un renouvellement hypothécaire

*Basé sur un prix de logement de 700 000 $, une mise de fonds de 10 %, un amortissement sur 25 ans et un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,64 % par rapport à 4,39 %.

Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire

Votre fournisseur de prêt hypothécaire actuel souhaite généralement que vous restiez avec lui au moment du renouvellement, et il vous enverra même par la poste un bordereau de renouvellement que vous pourrez facilement signer et renvoyer - mais si vous voulez vous assurer de tirer le meilleur parti de votre prêt hypothécaire, nous vous suggérons d'adopter une approche proactive lors de votre prochain renouvellement hypothécaire. Lisez la suite pour en savoir plus sur le processus.

1. Commencez à magasiner 4 mois avant la fin de votre terme

Notez la date d'échéance de votre prêt hypothécaire actuel sur votre calendrier, puis comptez 120 jours en arrière (environ 4 mois) pour déterminer le moment où vous pouvez commencer à vous préparer. C'est à cette date que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous pourrez renouveler votre prêt de manière anticipée avec votre prêteur actuel sans avoir à payer de pénalité de remboursement anticipé (pour avoir mis fin à votre contrat avant son terme). C'est également le moment idéal pour commencer à explorer vos options.

Même si vous n'êtes pas prêt à rencontrer votre courtier en hypothèques ou votre prêteur immédiatement, vous pouvez profiter de cette période pour trouver les meilleurs taux de renouvellement, les privilèges de remboursement anticipé et d'autres conditions auprès de différents prêteurs. Recherchez les prêteurs qui offrent des taux d'intérêt bloqués - ils vous permettent de bloquer les taux actuels pour une période pouvant aller jusqu'à 120 jours, vous protégeant ainsi des augmentations potentielles pendant que vous mettez la dernière main à votre renouvellement. Vous avez ainsi la possibilité de magasiner tout en obtenant un taux concurrentiel.

2. Évaluez vos objectifs financiers

Soyons réalistes : beaucoup de choses peuvent se produire au cours d'une période de prêt hypothécaire. Les objectifs financiers que vous vous étiez fixés lors de la signature de votre prêt hypothécaire peuvent ne plus correspondre à votre situation actuelle. Par exemple, vous pouvez avoir reçu une augmentation substantielle au travail, avoir perdu des revenus ou même avoir pris votre retraite. Les événements de la vie, comme la naissance d'un enfant ou la préparation du paiement des frais de scolarité de votre enfant, peuvent également avoir un impact sur vos priorités financières.

S'il est possible que vous deviez déménager au cours des cinq prochaines années, ou si vous envisagez d'utiliser une partie de la valeur nette de votre maison, ces facteurs devraient influencer votre choix de taux hypothécaire, de durée et de produit. Veillez à bien évaluer vos besoins actuels et futurs lorsque vous décidez des conditions de votre renouvellement.

3. Évaluez vos besoins de financement hypothécaires

En plus de vos autres objectifs financiers, vous devriez faire une liste de ce que vous recherchez dans un prêt hypothécaire. Pour commencer, posez–vous ces quelques questions:

• Est–ce que votre budget mensuel vous permet d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires ? Si c'est le cas, examinez les options de remboursement anticipé des mensualités dans les conditions générales. Augmenter le montant ou la fréquence de vos versements hypothécaires peut vous aider à rembourser votre capital plus rapidement, ce qui peut vous permettre d'économiser des milliers d'euros en intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire.
• Pensez–vous que vous allez recevoir un bonus ou un héritage que vous aimeriez investir pour réduire votre hypothèque ? Si c’est le cas, vous aurez également besoin de regarder les options de remboursement anticipé.
• Pensez–vous que vous avez la possibilité de rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire lors du prochain terme ? Si c’est le cas, envisagez les pénalités de remboursement anticipé d’un contrat à taux fixe ou à taux variable.
• Pensez-vous vouloir emprunter plus d'argent à votre prêteur au cours de la prochaine période ? Si vous avez besoin de refinancer, prenez en compte les pénalités associées ou envisagez une hypothèque subsidiaire, qui est conçue pour répondre à des besoins d'emprunt futurs.
• Pensez–vous vendre votre maison et/ou de déménager dans les 5 prochaines années ? Si c'est le cas, vous pouvez opter pour une hypothèque transférable ou assumable afin de faciliter les transitions et de réduire les coûts.

4. Soyez prêts à renouveler dans les 30 derniers jours

Selon la loi, votre prêteur doit vous envoyer une contrat de renouvellement au moins 21 jours avant l’échéance de votre contrat en cours. Habituellement, ils le font en vous envoyant leur plus bas taux applicables dans les 30 jours suivants. Ceci vous permet de vous protéger des variations de taux pendant cette période et de bénéficier d’un taux compétitif. À ce stade, vous devriez avoir fait suffisamment de recherches pour savoir si l'offre de votre prêteur est compétitive. Si ce n'est pas le cas, n'hésitez pas à négocier.

N'oubliez pas que votre prêteur actuel peut ne pas vous proposer le taux le plus avantageux, même après négociation. Pour être sûr de faire la meilleure affaire, profitez de ces 30 derniers jours pour rencontrer un courtier hypothécaire, qui pourra vous aider à comparer les offres d'autres prêteurs et à obtenir un meilleur taux ou des conditions plus favorables.

5. Prendre une décision

Après avoir fait le tour des options, considérant vos objectifs financiers, et vous basant sur vos besoins hypothécaires et l’offre reçue, il sera temps pour vous de prendre une décision. Qui vous offre la meilleure offre? Si vous décidez de rester avec votre prêteur, vous signez et vous renvoyez l'offre de renouvellement par la poste. Si vous décidez de rester avec votre prêteur actuel, vous pouvez soit signer et renvoyer l'offre de renouvellement du prêt hypothécaire qu'il vous a envoyée par courrier, soit vous entretenir avec lui et tenter de négocier une meilleure offre dans ses bureaux.

Changer de prêteur nécessitera un peu plus de paperasse, mais cela vous permettra d'accéder à de meilleurs taux hypothécaires. Soyez prêt à soumettre une demande de prêt hypothécaire, car les critères d'admissibilité du nouveau prêteur peuvent être différents de ceux de votre prêteur actuel. En outre, le changement de prêteur peut entraîner des frais, par exemple

• Frais d'évaluation : Pour vérifier la valeur de votre propriété (150 à 500 $)
• Frais de décharge : Facturés par votre prêteur actuel (5 à 395 $)
• Frais de cession : Le cas échéant (25 à 300 $)
• Frais juridiques : Pour finaliser le transfert (jusqu'à 1 500 $)

Certains courtiers hypothécaires ou prêteurs peuvent proposer de couvrir une partie ou la totalité de ces frais pour gagner votre confiance, mais d'autres ne le feront pas, alors soyez prêt à payer ces coûts à l'avance. En comparant les avantages du transfert à ces frais, vous pourrez décider si cela en vaut la peine.

Pour plus d'informations, consultez ces pages utiles :

• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Conseils pour votre renouvellement hypothécaire
• Demande de renouvellement hypothécaire refusée