Glossaire Hypothècaire
Le montant en argent que vous devez payer d’avance pour l’achat d’une maison. Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5% du prix d’achat. Un acompte de moins de 20% requiert une assurance de paiement (ou l’assurance–prêt de la SCHL). Un acompte de 20% ou plus vous permet d’avoir une hypothèque conventionnelle et des meilleurs taux.
Le délai requis pour rembourser la totalité de votre hypothèque. La période d’amortissement maximale au Canada est de 25 ans pour une hypothèque assurée par la SCHL et jusqu’à 35 ans pour une hypothèque conventionnelle (20% d’acompte ou plus).
Le calcul utilisé pour déduire le montant que vous êtes en mesure de payer mensuellement pour devenir propriétaire. Le prêteur calcul la somme de vos paiements hypothécaires mensuels, les taxes foncières et frais d’énergie. Ensuite il divise ce total avec votre revenu mensuel brût. Si la somme représente moins de 32 pourcent (standard de l’industrie), votre prêteur aura confiance en votre capacité à défrayer vos coûts d’habitation à tout les mois.
À ne pas confondre avec la pré–approbation hypothécaire, l’approbation hypothécaire suit la soumission d’une offre d’achat acceptée par le vendeur et vous voulez alors obtenir un financement pour acheter la maison. À ce stade, vous faite la soumission d’une application hypothécaire et patientez jusqu'à ce qu’une réponse d’approbation vous est remise.
Communément reconnue sous le nom de l’assurance SCHL, l’assurance–prêt est obligatoire au Canada pour les acheteurs qui ne peuvent fournir au dessus de 20% d’acompte sur leur hypothèque. Cette assurance protège le prêteur dans l’éventualité où vous êtes incapable déeffectuer vos paiements mensuels.
À la date de clôture, quand toutes les autres tâches ont été accomplies, deux avis de régularisations doivent être fait : l’un appartient au vendeur et l’autre à l’acheteur. Chaque avis est fait par les avocats respectifs et souligne les frais de clôture payable par chaque personne à cette date.
Les modalités et conditions inscrites dans votre contrat hypothécaire devraient être considérées avec importance. Les éléments a voir inclus: assurance collatérale ou non, transférable ou mise en charge, les options de remboursement anticipé et les pénalités dans l’éventualité d’un remboursement anticipé.
Que vous achetez, vendez ou refinancez, vous devez avoir recourt à un avocat spécialisé pour faciliter tous les aspects de la transaction. Le rôle de l’avocat s’agit de s’assurer que la paperasse et les transactions soient remplies adéquatement. Il s’occupe de réviser les offres et les ententes, de faire une recherche de titre sur votre maison, enregistrer le titre à votre nom et s’assure que tous les paiements sont effectués à l’heure.
La banque centrale du Canada. La banque du Canada a été fondée en 1934 et s’est transformée en société d’état en 1938. Elle sert à protéger la santé économique et financière du Canada. Elle est responsable du taux de financement à un jour et détermine les politiques monétaires.
Le montant emprunté ou la balance de votre hypothèque qui vous reste à rembourser (sans les intérêts à payer).
Vos coûts immobilier mensuels (capital d’hypothèque + intérêt, taxes et frais de chauffage) utilisés afin de calculer votre ratio d’endettement et déterminer votre accessibilité maximale.
Un contrat d’achat entre l’acheteur et le vendeur d’une maison. La convention d’achat–vente stipule les modalités et conditions que l’acheteur et le vendeur s’engagent à respecter lorsque la propriété est vendue, telles que le prix de vente, les éléments de propriété inclus dans le prix, la date de clôture et plus encore.
Un chiffre entre 300 et 900 qu’utilisent les préteurs afin de déterminer votre capacité à rembourser vos créances. Plus votre côte est élevé, plus il sera probable que vous soyez accepté pour un prêt et de profiter des taux hypothécaire moins compétitif.
Les courtiers en hypothèques sont des spécialistes en prêts hypothécaires indépendants qui ont accès à plusieurs prêteurs et à des taux hypothécaires compétitifs. Ils négocient des taux à la baisse pour vous, et parce qu'ils achètent des grandes quantités de produits hypothécaires, les courtiers en hypothèques peuvent donc vous faire profiter de ces escomptes de volume directement. Leurs services sont gratuits.
Un professionnel qui vous aide à trouver une maison à acheter ou à vendre votre maison actuelle
Les coûts légaux et administratifs liés à toutes les transactions immobilières. Que ce soit une vente, un achat ou un refinancement, vos coûts de clôture peuvent inclure: inspections de la maison, mise–de–fonds, taxe foncière, assurance titre, frais juridiques, T.P.S/T.V.Q., tous frais de prépaiement sur les taxes foncières ou service, les frais de pénalités reliés à un remboursement hâtif, etc.
Les paiements mensuels que vous devez faire en plus de votre paiement hypothécaire pour couvrir les frais d’assurances, les taxes foncières, les frais de condo, la facture d’électricité d’internet, etc.
Un rabais d’un montant de 750$ pour les gens qui achètent leur première maison. Pour recevoir ce retour d’impôt, vous devez le réclamer dans votre réclamation de revenue à la ligne 369
La date d’échéance avant laquelle il foudra payer les frais d’ajustement d’intérêts. C’est–à–dire, tous les intérêts accumulés entre la date de clôture et la date de votre premier paiement mensuel hypothécaire.
La dernière journée de votre terme hypothécaire.
La date de la transaction immobilière est généralement prévue quelques semaines suivant l’acceptation de l’offre d’achat. À cette date, les avocats s’assurent que les fonds soient bien transférés au vendeur et que l’hypothèque de l‘acheteur soit mise en place. Les droits de propriétés sont transférés et l’acheteur peut avoir en main les clefs de sa nouvelle demeure à sa sortie du bureau du notaire.
Lorsque vous manquez à votre engagement de rembourser votre hypothèque mensuellement, c’est une violation de votre contrat hypothécaire.
Le document que vous envoyez au prêteur pour qu’il approuve votre éligibilité à un prêt hypothécaire. Une demande d’hypothèque contient toutes les informations sur la propriété ainsi que l’historique financier de l’emprunteur. Les approbateurs de prêt hypothécaire utilisent ces informations afin d’établir la somme que les prêteurs peuvent vous offrir, la duré du prêt et les taux d’intérêt applicables.
Lorsque vous déposez une offre d’achat à l’aide de votre agent d’immeuble, ce dernier exigera un dépôt de la part du vendeur. Le dépôt consiste à 1% du prix d’achat et prouve au vendeur votre engagement envers l’achat de la propriété.
Une hypothèque qui vous permet de changer le type d’hypothèque que vous avez (d’un taux fixe à un taux variable, ou d’un terme court à un terme plus long) avant la fin de votre terme, tout en évitant les frais de pénalités. Ce n’est pas tous les préteurs qui offrent ce type d’hypothèque.
Une évaluation de la propriété est utilisée pour déterminer sa valeur sur le marché. Il y a plusieurs occasions qui vous poussent à évaluer la valeur d’une demeure : à l’achat d’une maison, à la vente d’une maison, pour effectuer un refinancement, pour retirer de l’équité et même lorsque vous initiez un processus d’évaluation foncière.
Un prêt à court terme, emprunté pour une durée allant entre 2 semaines et 3 ans, tout dépendant du prêt à long terme qui s’y associe. Le prêt à court terme dépanne lorsque la date de clôture de la maison que vous achetez est avant la date de clôture de la maison que vous vendez, ce qui vous permet d’avoir l’argent nécessaire effectuer une mise–de–fonds pour l’achat d’une propriété.
Les coûts additionnels que vous devez payer pour les services d’eau chaude, d’électricité, de chauffage, de ligne téléphonique et connection internet, etc.
Un délai qui peut varier entre 30 et 120 jours qui vous permet de réserver le meilleur taux en vigueur. Si le taux baisse davantage durant cette période, la plupart des prêteurs vont vous permettre de profiter d’un taux plus bas.
Le prêt que vous obtenez d’un prêteur afin de financer l’achat d’une maison.
Une hypothèque qui a été obtenue par un acheteur à l’aide de moins de 20% de mise de fonds. Pour emprunter une hypothèque à ratio élevé, vous devez vous procurer une assurance–prêt hypothécaire (ou l’assurance–prêt SCHL). Elle assure une protection pour le prêteur dans le cas où vous faite défaut de paiements sur vos mensualités d’hypothèque.
Une hypothèque procurée par un acheteur à l’aide d’un acompte de 20% ou plus.
L’hypothèque en premier rang de la propriété est celle qui a servis à sécuriser votre prêt hypothécaire. Si vous faite défaut de paiement sur votre hypothèque, le prêteur en premier rang sera remboursé avant les autres prêteurs qui vous ont financé.
Une hypothèque qui a été obtenue par un acheteur à l’aide de moins de 20% de mise de fonds. Pour emprunter une hypothèque à ratio élevé, vous devez vous procurer une assurance–prêt hypothécaire (ou l’assurance–prêt SCHL). Elle assure une protection pour le prêteur dans le cas où vous faite défaut de paiements sur vos mensualités d’hypothèque.
Une hypothèque procurée par un acheteur à l’aide d’un acompte de 20% ou plus.
L’hypothèque en premier rang de la propriété est celle qui a servis à sécuriser votre prêt hypothécaire. Si vous faite défaut de paiement sur votre hypothèque, le prêteur en premier rang sera remboursé avant les autres prêteurs qui vous ont financé.
Un second prêt octroyé à un propriétaire qui possède déjà une hypothèque. Pour ce prêteur, il y a plus de risque que pour le premier puisqu’il est deuxième sur le titre de la propriété. Si un propriétaire fait défaut de paiements et que la maison est réquisitionnée, le prêteur au premier rang sera remboursé avant le second (qui court le risque de ne pas être remboursé du tout). Pour compenser ce risque, les taux hypothécaire pour une hypothèque en deuxième rang sont toujours plus élevés que ceux en premier rang.
Une hypothèque qui ne peut être remboursée plus rapidement que la limite stipulée dans les modalités et conditions du contrat hypothécaire, négociée, ni refinancée pendant toute la durée de son terme. Si l’emprunteur désir effectuer une résiliation, il devra payer d’important frais de pénalité. Les hypothèques fermées peuvent avoir des taux fixes ou variables et sont généralement à meilleurs taux que ceux des hypothèques ouvertes.
Lorsque vous combinez votre taux hypothécaires courant avec le taux d’une nouvelle hypothèque pour en créer un nouveau, vous obtiendrez un taux qui se situe entre les deux. Le taux mixte vous permet d’obtenir un taux plus bas et d’avoir accès à l’équité de votre maison sans rompre votre contrat. Cela vous évite des frais de pénalité.
Une option de prêt offert aux individus possédant une faible côte de crédit (en dessous de 700) et qui ont été refusés par les institutions financières majeures. Les préteurs les plus communément utilisés dans cet instant sont les préteurs privés et les compagnies de fiducies.
Le processus de financement que doivent respecter les nouveaux arrivants au Canada. Ils doivent fournir des pièces justificatives, autres que leur preuve de résidence. Ils auront aussi l’obligation de se procurer une assurance hypothécaire au sein du programme hypothécaire pour nouveaux arrivants au Canada.
Une évaluation de votre côte de crédit, du montant de votre acompte et de votre ratio d’endettement, afin de déterminer votre capacité budgetaire maximale. Un courtier hypothécaire peut ensuite vous informer du montant maximal que vous pouvez emprunter et es taux d’intérêts applicable à votre profile. Lorsque vous êtes pré–approuvé, vous pouvez recevoir une garantie de taux, ce qui vous permet de profiter des meilleurs taux en vigueur.
Une hypothèque qui vous permet de transférer le prêt d’une maison à une autre propriété. Si vous vendez une maison pour en acheter une autre, il est avantageux de transférer votre hypothèque sur la nouvelle maison si votre taux existant est moins élevé que ceux en vigueurs
Les taxes municipales multipliées par la valeur marchande de votre propriété. Ce montant doit être déboursé une fois par année.
Une inspection visuelle de l’intérieur ainsi que l’extérieur de votre demeure. Le rapport qui suit l’inspection décrit l’état de votre maison et les éléments qui doivent être remplacés ou réparés. La plupart des acheteurs inclus une clause conditionnelle à une inspection réussie dans leur offre d’achat.
Généralement affichés en pourcentage annuel, les intérêts sont les frais que vous devez payer afin d’emprunter un montant d’argent.
Un lien est un avis lié au titre de votre propriété qui démontre que vous devez une somme d’argent à certains créanciers. Votre hypothèque est un exemple de lien. Transformer vos taxes foncières et vos frais de services en frais arriéré représentent deux autres exemples. Afin de pouvoir vendre votre propriété et transférer le titre à un nouveau propriétaire, vous devez rembourser ces dettes et vous assurer de n’avoir aucun lien contre votre propriété.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit renouvelable sécurisée par votre propriété, qui vous permet de profiter de taux d’intérêt plus bas que celui d’une marge de crédit traditionnelle. La HELOC vous permet d’emprunter jusqu’à 65% de la valeur de votre maison, moins la balance de votre hypothèque. Par contre, la somme de votre balance d’hypothèque et votre HELOC ne peut égaler plus que 80% de la valeur de votre maison. Donc vous devez maintenir 20% d’équité en tout temps.
Les modalités et conditions inscrites dans votre contrat hypothécaire devraient être considérées avec importance. Les éléments a voir inclus: assurance collatérale ou non, transférable ou mise en charge, les options de remboursement anticipé et les pénalités dans l’éventualité d’un remboursement anticipé.
Le montant maximal que le prêteur peut vous prêter afin d’acheter une maison, calculé lors du processus de pré–approbation.
Rédigée par l’agent immobilier de l’acheteur, ce document est une offre initiale proposée au vendeur. Souvent, un dépôt y est inclus, mais si l’acheteur change d’idée, le vendeur peut garder ce dépôt.
L’option qui vous donne la flexibilité d’augmenter vos paiements mensuels et/ou de faire un paiement forfaitaire sur la balance de votre hypothèque qui reste à payer à chaque année.
Un paiement unique déboursé pour rembourser la totalité ou une partie de la balance de votre hypothèque.
Lorsque vos paiements mensuels sont multipliés par 12 mois et divisés par les 52 semaines de l’année. Le montant est retiré de votre compte chaque semaine pour un total de 52 paiements par année.
Votre paiement hypothécaire sera débité de votre compte de banque à chaque mois au même jour. Vous allez donc faire un total de 12 paiements par année.
Les frais que vous devez débourser si vous décidez de résilier votre terme hypothécaire avant l’échéance. Si vous avez un terme à taux fixe, la pénalité sera le montant supérieur entre la somme de trois mois d’intérêt et le différentiel des taux d’intérêt. Si vous avez un taux d’intérêt variable, la pénalité sera la somme de trois mois d’intérêts.
Une unité de mesure du centième d’un pourcent (0.01%). Par exemple, si l’on vous annonce une augmentation des taux d’intérêts de 30 points de base, cela signifie qu’ils augmenteront de 0.30%.
Une hypothèque qui vous permet de recevoir un montant forfaitaire lors du déboursé, équivalant entre 1 et 7% de la somme que vous empruntez. Les hypothèques avec remise en argent ont toujours un taux d’intérêt fixe pour permettre au préteur d’avoir une compensation rentable pour le prêt.
Un prêt hypothécaire à options multiples qui permet au prêteur de vous donner accès à plus d’argent pendant que la valeur de votre propriété augmente sans avoir à refinancer votre hypothèque. Le prêt garanti n’est pas transférable chez un autre prêteur, même lorsque votre terme hypothécaire arrive à échéance.
Une hypothèque pour un propriétaire qui n’en n’avait pas avant, mais qui désir faire un prêt contre la valeur de sa maison. Ce type de prêt est généralement utilisé par des gens plus âgés qui ne requiert aucun remboursement jusqu’à ce que la maison soit vendue ou lorsque le propriétaire décède.
Le processus de financement que doivent respecter les travailleurs autonomes, qui inclus la soumission des avis de cotisation personnelle en pièce jointe avec l’application hypothécaire et potentiellement nécessite une validation d’un tiers–revenu. Par contre, il y a des prêteurs qui répondent aux besoins des travailleurs autonomes qui se basent sur l’historique de crédit plutôt que le revenu.
Un prêt à court terme emprunté pour un acheteur qui ne peut se qualifier pour un prêt a cause d’une côte de crédit défavorable. Les prêts hypothécaires privés sont amortis sur une durée qui peut varier entre 1 et 3 ans, durant laquelle l’emprunteur ne paie que les intérêts chaque mois. Les taux d’intérêts étant entre 10 à 18% donc, les paiements sont très élevés. À la fin du terme, la plupart des prêteurs transfert leur hypothèque privé à un prêteur traditionnel.
Un prêt qui vous permet d’effectuer des remboursements anticipés, même de façon complète à n’importe quel moment durant le terme sans avoir à payer de pénalités. Par contre, les prêts ouverts sont accompagnés de taux d’intérêt généralement plus élevés.
L’institution financière qui vous prête la somme d’argent nécessaire pour l’achat d’une maison.
Une hypothèque qui peut être transférée du vendeur à l’acheteur. Lorsque vous prenez charge de l’hypothèque, l’acheteur doit payer au vendeur la différence entre le prix demandé et ce qu’il reste à rembourser sur le prêt hypothécaire.
À ne pas confondre avec la valeur marchande, le prix d’achat représente le montant exact auquel la maison a été achetée
Pour aider les nouveaux propriétaires à réduire leurs dépenses, l’Ontario, la Colombie–Britannique, l’Île–du–Prince–Édouard, et la ville de Toronto et Montréal offrent un rabais sur les taxes de droit de cession immobilières.
Un bulletin trimestriel représentant la projection de l’inflation établie par la Banque du Canada, ainsi que la croissance de l’économie Canadienne et l’évaluation des risques d’endettement des ménages Canadiens.
Les prêteurs utilisent deux calculs afin de déterminer le montant d’argent que vous êtes éligible à emprunter pour l’achat d’une maison. Votre ratio d’amortissement brût de la dette (ABD) prend en considération vos coûts de portage et le ratio d’amortissement total de la dette (ATD) inclus vos engagements envers vos autres dettes courantes.
Le ratio d’endettement total est calculé afin de déterminer le montant que vous êtes en mesure de débourser à chaque mois, tout en remboursant vos autres responsabilités financières aisément. Votre prêteur calculera la somme de votre paiement hypothécaire mensuel, vos taxes foncières, votre minimum de remboursement de dette et les frais de services immobiliers. Ensuite, il divisera le tout avec votre revenu mensuel brut. Si le résultat est inferieur à 40% (standard de l’industrie), votre prêteur aura confiance en votre capacité de rembourser le prêt.
Un terme utilisé pour designer la comparaison entre votre prêt hypothécaire et la valeur de la propriété. Supposons que vous empruntez 300 000$ afin d’acheter une demeure ayant une valeur de 350 000$, votre ratio de prêt–valeur sera 300 000$/350 000$ ou 86%. Pour atteindre 100%, vous devez débourser une mise de fonds de 14% (100%– 86%). Dans cet exemple, l’acompte équivaut à 50 000$. Plus votre ratio prêt–valeur est élevé, plus le prêteur prend un risque en vous donnant un financement.
Le régime d’accession à la propriété, mis en place par le gouvernement Canadien, vous permet d’emprunter jusqu'à 25 000$ à partir de vos REER (sans taxes) pour vous permettre d’acheter une nouvelle maison. Prenez notre que ceci reste un prêt et devra être remboursé dans un delai de 15 ans.
Lorsque votre paiement mensuel hypothécaire est divisé en deux et débité de votre compte à toutes les deux semaines. En somme, vous effectuez 26 paiements par année, mais les paiements sont légèrement plus élevés par rapport à un remboursement hypothécaire bi–mensuel.
Lorsque votre paiement hypothécaire mensuel est divisé en quatre et débité de votre compte chaque semaine. En somme, vous effectuez 52 paiements par année, mais les paiements sont légèrement plus élevés par rapport à un remboursement hypothécaire hebdomadaire régulier.
Lorsque votre paiement hypothécaire mensuel est multiplié en 12 mois et ensuite divisé par 26 périodes par année. Le montant est débité de votre compte aux deux semaines pour un total de 26 paiements par année.
S’il vous reste un montant à rembourser sur votre hypothèque à la fin de votre terme, vous devez renouveler pour un autre terme. La plupart des prêteurs vous permettent de renouveler votre terme avec eux à l’intérieur des 120 derniers jours de votre terme d’hypothèque.
S’il vous reste une balance à votre prêt hypothécaire à la fin de votre terme, vous devez renouveler votre hypothèque en vous procurant un nouveau terme. Il est important de magasiner les meilleurs taux avant votre date d’échéance, sinon votre prêteur renouvellera votre terme automatiquement.
Le revenu personnel d’un individu, avant taxes et déductions d’impôts.
Sauter un versement: Plusieurs prêteurs offrent la possibilité à l’emprunteur de reporter entre 1 et 4 paiements hypothécaire chaque année. Si vous décidez de reporter un versement, vous ne débourserez pas le paiement hypothécaire régulier (capital+intérêt). Notez qu’en faisant ceci, vous manquez l’opportunité de réduire votre balance hypothécaire et vous payerez tout de même les intérêts qui seront rajoutés à la balance de votre prêt.
Le taux d’intérêt applicable par le prêteur sur le montant du prêt qu’il vous accorde nécessaire pour l’achat d’une maison.
Un taux qui reste stable tout au long de votre terme hypothécaire. Supposons que vous signez un terme de cinq ans à un taux fixe de 2,89% (votre taux hypothécaire applicable), vos paiements mensuels resterons les mêmes durant ces cinq années.
Un taux hypothécaire qui est lié au taux préférentiel, (par exemple : taux préférentiel –0,25%). Si le taux préférentiel de votre prêteur augmente, votre taux hypothécaire suivra. Puisque le taux préférentiel peut varier, l’écart entre votre taux et le taux préférentiel sera constant durant la durée de votre terme. Les taux variables sont généralement moins élevés, mais ils n’offrent pas la même stabilité que les taux fixes.
Il s’agit du taux d’intérêt que les préteurs offrent à leurs meilleurs clients. Quand il s’agit d’une hypothèque, on parle du taux préférentiel lorsque vient le temps de se procurer une hypothèque à taux variable. Ce type de taux vous sera affiché sous forme de « prime +/– » un certain pourcentage. Si le taux préférentiel du prêteur augmente ou diminue, votre taux changera en conséquence.
Une taxe de bienvenue qui vous est chargée pour le transfert de la propriété d’un propriétaire à l’autre. Toutes les provinces ont des taxes de transfert à l’exception de l’Alberta et la Saskatchewan, qui eux, en revanche, imposent des frais beaucoup moins élevés. Généralement, la taxe de bienvenue est calculée à partir d’un pourcentage de la valeur de la demeure. Malheureusement, à Toronto, les nouveaux propriétaires doivent débourser des frais de taxe de bienvenue aux autorités municipales et provinciales.
La durée de votre engagement envers un prêteur et les modalités et conditions qui s’y associes. Le terme que vous choisissez aura un impact direct sur votre taux hypothécaire. Un terme plus court aura généralement des taux moins élevés qu’un terme de plus longue durée.
Si vous achetez ou construisez une maison neuve, vous devez payer la TPS ou la TVQ sur le prix de vente. La somme à débourser dépendra de la province où ce situe la propriété.
Le montant que vous pouvez obtenir grâce à la vente de votre maison sur le marché actuel. Une évaluation doit être faite afin de déterminer la valeur marchande de votre propriété.
La valeur de l’investissement que vous avez effectué dans votre maison. Pour déterminer l’équité investi dans votre propriété, vous devez soustraire la balance de votre hypothèque qu’il reste à payer de la valeur marchande de votre maison.