Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire

Pourquoi calculer l'hypothèque qu'on peut se permettre?

Lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison, la première étape consiste à déterminer combien vous pouvez vous permettre (avant de magasiner pour les meilleurs taux hypothécaires). Votre budget est basé sur le revenu des ménages qui veulent acheter une maison, leurs dépenses personnelles mensuelles (paiements de voiture, frais de crédit, etc.), et les dépenses associées à la possession d'une maison (taxes foncières, frais de condo, et les coûts de chauffage). La calculatrice ci-dessus va prendre ces facteurs en considération et vous montrer le prix d'achat maximum auquel vous pouvez vous permettre.

Vous devez également déterminer si vous avez suffisamment de liquidités pour acheter une maison. L'argent nécessaire est requis pour l'acompte, ainsi que pour les frais de clôture qui doivent être réglés pour compléter l'achat. Ratehub.ca peut vous aider à estimer ces coûts de clôture avec languette sous notre calculatrice de votre capacité financière.

Mise à jour sur l'accessibilité à la propriété en août 2024

La dernière analyse mensuelle de l'accessibilité à la propriété de Ratehub.ca révèle que les conditions d'achat se sont assouplies dans la majeure partie du pays en juillet, en grande partie en raison d'une baisse des taux d'intérêt attribuable aux deux réductions consécutives de -0,25 % du taux directeur de la Banque du Canada, mises en œuvre le 5 juin et le 24 juillet.

Après plusieurs mois de hausse progressive, les coûts d'emprunt ont diminué en juillet. Par conséquent, le seuil des tests de résistance est passé de 7,47 % en juin à 7,29 % en juillet. Les taux hypothécaires fixes ont légèrement baissé, car les rendements obligataires ont chuté en réponse à la baisse des taux de la Banque du Canada du 24 juillet (et stimulés par l'optimisme que d'autres baisses de taux auront lieu cette année). Tous ces éléments, combinés à la baisse des prix des logements dans de nombreux marchés immobiliers au Canada, ont contribué à améliorer l'accessibilité.

L'étude, qui calcule le revenu annuel minimum requis pour acheter un logement moyen dans certaines des principales villes du Canada en se basant sur les données immobilières nationales, a révélé que les conditions d'accessibilité se sont améliorées dans chacun des 13 marchés étudiés (c'est la première fois que cela se produit depuis janvier).

L'édition de juillet révèle que les acheteurs de Toronto ont bénéficié de l'amélioration la plus importante en matière d'accessibilité, puisqu'il leur faut 5 410 $ de moins pour acheter une habitation, sur la base d'un prix moyen de 1 097 300 $ et d'une baisse de prix de 13 300 $ d'un mois à l'autre. Vancouver arrive en deuxième position dans cette catégorie - le revenu minimum nécessaire pour acheter une habitation à Vancouver a diminué de 5 020 $.

Les marchés où les conditions d'accessibilité se sont le plus détériorées sont Halifax et Edmonton, où les acheteurs ont besoin de 1 560 $ et 1 380 $ de plus, respectivement, pour acheter un logement moyen.

En savoir plus : Les baisses de taux d'intérêt ont amélioré l'accessibilité à la propriété au Canada en juillet

Comment estimer votre capacité budgétaire

Les prêteurs estiment deux ratios pour déterminer le montant du prêt hypothèque auquel ils vous qualifie, et donc la valeur de la maison dont vous pouvez vous permettre. Ces ratios sont appelés rapport d'amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio du service total de la dette (STD) . Ils prennent en compte vos revenus, les frais de logement mensuels et le montant globale de la dette.

La règle de l'accessibilité, tel qu'indiqué par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), est que vos frais de logement mensuels (capital de l'hypothèque et les intérêts, taxes et frais de chauffage) - ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut mensuel du ménage. Pour les condominiums, ce pourcentage du revenu doit inclure la moitié de vos frais mensuels de condominium. La somme de ces coûts de logement exprimée comme un pourcentage de votre revenu mensuel brut est votre ABD.

La deuxième règle de l'accessibilité de la SCHL indique que votre charge de la dette totale par mois, y compris les frais de logement, ne doit pas être supérieure à 40 % de votre revenu mensuel brut. En plus des coûts de logement, votre charge total de la dette inclus les intérêts mensuels de carte de crédit, les paiements de voiture, et les dépenses d'autres prêts. La somme de ce niveau d'endettement total mensuel en pourcentage de votre revenu brut du ménage est votre ABD.