Trouver les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Mise à jour du marché hypothécaire de janvier 2026

• Mise à jour de l'immobilier : Le marché immobilier canadien a connu un ralentissement au début de 2026, les ventes nationales de maisons ayant diminué de 5,8 % en janvier par rapport à décembre, selon l'Association canadienne de l'immeuble (ACI). Les ventes ont également été inférieures de 16,2 % à celles de l'année précédente, sur une base non désaisonnalisée. Ce ralentissement est principalement attribuable aux conditions hivernales rigoureuses qui ont sévi dans la région du Grand Golden Horseshoe et dans certaines parties du sud-ouest de l'Ontario, où une tempête historique a perturbé l'activité du marché. Alors que les ventes ont ralenti, les nouvelles inscriptions ont augmenté de 7,3 % d'un mois à l'autre. La forte croissance des inscriptions à Montréal, Québec, Calgary, dans le Grand Vancouver et à Victoria a fait reculer le ratio national ventes/nouvelles inscriptions (RVNI) à 45 %, contre 51,3 % à la fin de 2025. Bien qu'il demeure dans une fourchette d'équilibre, ce ratio plus faible suggère que le marché évolue légèrement en faveur des acheteurs, l'offre augmentant plus rapidement que les ventes. Les niveaux de stocks ont également continué d'augmenter. Au total, 140 680 propriétés étaient inscrites sur les systèmes MLS® canadiens à la fin de janvier, soit une hausse de 4,5 % par rapport à l'année précédente, mais toujours inférieure aux normes saisonnières à long terme. Le nombre de mois d'inventaire a augmenté pour atteindre 4,9 mois, se rapprochant de la moyenne historique de cinq mois et demeurant dans une fourchette d'équilibre. Les prix des maisons ont été revus à la baisse parallèlement au ralentissement de l'activité. L'indice composite national des prix des propriétés MLS® a reculé de 0,9 % par rapport à décembre et était inférieur de 4,9 % à celui de janvier 2025. Le prix de vente moyen national a atteint 652 941 $, en baisse de 2,6 % par rapport à l'année précédente. Avec la reconstitution des stocks et des coûts d'emprunt relativement stables, les conditions demeurent globalement équilibrées à l'échelle nationale.

• Mise à jour de l'IPC : L’inflation est demeurée stable au début de 2026. Statistique Canada a indiqué que l’Indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté de 2,3 % sur un an en janvier, en légère baisse par rapport à 2,4 % en décembre. Ce ralentissement s’explique surtout par la forte baisse des prix de l’essence, qui ont chuté de 16,7 % sur un an. Excluant l’essence, l’IPC a progressé de 3,0 %, inchangé par rapport au mois précédent. L’impact du congé temporaire de TPS/TVH de l’an dernier a aussi influencé les comparaisons annuelles, notamment pour les repas au restaurant (+12,3 %). Les coûts du logement ont continué de ralentir, en hausse de 1,7 % — un creux en près de cinq ans. Les coûts d’intérêt hypothécaire ont augmenté de 1,2 %, tandis que la croissance des loyers a ralenti à 4,3 %. Les mesures de base ont également montré une modération, avec l’IPC-médian à 2,5 % et l’IPC-tronqué à 2,4 %. Dans l’ensemble, les données suggèrent que l’inflation se situe près de la cible de la Banque du Canada, réduisant la pression pour un changement immédiat de politique monétaire.

Faits saillants de l'annonce faite par la Banque du Canada le 28 janvier 2026

Le 28 janvier 2026, la Banque du Canada a maintenu son taux d’intérêt au jour le jour à 2,25 %, prolongeant ainsi la pause en vigueur depuis décembre.

• Cette décision était attendue, la Banque estimant que le niveau actuel des taux est approprié compte tenu de la conjoncture économique. Les données sur l’inflation continuent d’appuyer cette position, l’inflation globale ayant atteint 2,4 % en décembre, tandis que les mesures de base ont encore diminué.
• Le maintien du taux laisse les taux préférentiels des prêteurs inchangés à 4,45 %, ce qui signifie qu’il n’y a aucun changement pour les emprunteurs à taux variable. Les paiements et les frais d’intérêt resteront les mêmes, tandis que ceux qui recherchent un nouveau prêt hypothécaire à taux variable peuvent toujours bénéficier des taux les plus bas observés depuis le milieu de 2022. Les taux hypothécaires variables à cinq ans les plus bas disponibles se situent actuellement autour de 3,35 %, après neuf baisses de taux entre juin 2024 et octobre 2025 qui ont réduit le taux directeur de 275 points de base au total.
• Les taux hypothécaires fixes devraient rester relativement stables à court terme. La hausse des rendements obligataires, alimentée par l’incertitude économique et géopolitique mondiale, continue de limiter la marge de manœuvre des prêteurs pour réduire les taux fixes. Les rendements des obligations canadiennes à cinq ans sont restés proches de 2,8 % depuis décembre, maintenant les meilleurs taux hypothécaires fixes assurés à cinq ans près de 3,84 %.
• Pour le marché immobilier, le maintien prolongé des taux ne devrait pas stimuler significativement l’activité. Si la baisse des coûts d’emprunt améliore quelque peu l’accessibilité, la confiance des acheteurs reste faible en raison de l’incertitude économique persistante et des inquiétudes liées à la sécurité d’emploi. En conséquence, les ventes de logements devraient rester modérées sur de nombreux marchés importants.

Prévisions du marché immobilier canadien pour 2026

L'ACI a publié des prévisions actualisées qui confirment la poursuite de la reprise du marché immobilier canadien, bien qu’à un rythme un peu plus lent que prévu. L’association prévoit que 473 093 maisons seront vendues par l’entremise des systèmes MLS® en 2025, une baisse de 1,1 % par rapport à 2024. Le prix moyen national devrait diminuer de 1,4 %, pour s’établir à 676 705 $, principalement en raison de la baisse des ventes de propriétés à prix élevé et du recul des prix en Colombie-Britannique et en Ontario, malgré une solide croissance de 4 % à 8 % dans la plupart des autres provinces. L'ACI attribue ces perspectives légèrement moins favorables au « chaos tarifaire » du début de 2025 et à la recrudescence de l’incertitude économique, qui ont temporairement freiné l’activité d’achat après le fort rebond observé à la fin de 2024. Pour 2026, l'ACI anticipe un important rebond, avec des ventes nationales en hausse de 7,7 % pour atteindre 509 479 unités — leur plus haut niveau depuis 2021 — et une augmentation des prix de 3,2 % pour atteindre 698 622 $, maintenant ainsi la moyenne nationale tout près du seuil des 700 000 $. Même si les perspectives se sont améliorées, l'ACI avertit que l’incertitude demeure élevée, bien qu’elle se soit atténuée depuis le début de l’année.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires fixes sur 5 ans 

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge