Trouvez le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans

Mise à jour du marché hypothécaire : novembre 2024

La saison estivale a été relativement calme sur le marché immobilier canadien, les acheteurs hésitant à passer à l’action en attendant des baisses de taux. Avec la Banque du Canada ayant procédé à une troisième réduction consécutive de son taux directeur le 4 septembre 2024 (après celles du 4 juin et du 24 juillet), et d'autres baisses prévues, les ventes de logements pourraient bien rebondir dans un avenir proche.

Dans la foulée de la réduction des taux de septembre, les taux hypothécaires variables ont baissé presque immédiatement. Une autre réduction de taux étant largement attendue en octobre, la pression à la baisse sur les taux hypothécaires s'intensifie.

Les rendements obligataires ont chuté jusqu'à atteindre une fourchette de 2,7 %, en réaction à la baisse des taux de la Banque en septembre et à divers indicateurs économiques au Canada et à l’étranger, poussant certains prêteurs à réduire leurs taux hypothécaires fixes.

Cela dit, en tenant compte des données historiques, les taux hypothécaires fixes et variables demeurent élevés à l'heure actuelle. Si vous êtes à la recherche d'un taux hypothécaire au Canada en ce moment, voici quelques facteurs économiques importants à connaître.

• Mise à jour sur l'immobilier :Le 15 novembre 2024, l'Association canadienne de l'immobilier (ACI) a publié ses dernières données sur le marché du logement, révélant un important regain d'activité pour le mois d'octobre. Au total, 44 041 maisons ont été vendues au Canada, ce qui représente une augmentation de 30 % par rapport à octobre 2023 et de 7,7 % par rapport à septembre. Il s'agit du niveau de ventes le plus élevé depuis avril 2022, ce qui indique un rebond vigoureux du marché de l'habitation.

  L'augmentation des ventes est largement attribuée aux récentes baisses de taux d'intérêt de la Banque du Canada. Depuis juin, la banque centrale a abaissé son taux de référence à quatre reprises, dont une réduction substantielle de 50 points de base le 23 octobre. Ces réductions ont rendu les emprunts plus abordables, encourageant les acheteurs qui attendaient sur la touche à entrer sur le marché. D'autres baisses de taux sont prévues en décembre et tout au long de l'année 2025.

  Malgré l'augmentation des ventes, les nouvelles inscriptions ont diminué de 3,5 % en octobre par rapport à septembre. Toutefois, en raison d'un afflux important d'inscriptions en septembre, l'offre globale reste élevée, les inscriptions actives ayant augmenté de 11,4 % par rapport à la même période de l'année dernière. Le marché reste équilibré mais montre des signes de resserrement. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions a fortement augmenté, passant de 52 % en septembre à 58 % en octobre, dépassant ainsi la moyenne à long terme de 55 %. L'ACI considère qu'un rapport ventes/nouvelles inscriptions compris entre 45 % et 65 % indique un marché équilibré, mais la tendance à la hausse suggère une concurrence accrue de la part des acheteurs.

  Le prix moyen national des maisons a augmenté de 6 % d'une année sur l'autre pour atteindre 696 166 $. L'indice des propriétés MLS, qui fournit une mesure plus précise en tenant compte du type de maisons vendues, a légèrement baissé de 0,1 % par rapport à septembre et de 2,7 % par rapport à l'année dernière. Ces chiffres indiquent que si les prix moyens ont augmenté, la valeur globale des logements est restée relativement stable tout au long de l'année.

  Les principaux marchés ont été à l'origine de la reprise de l'activité. La région du Grand Toronto a connu une augmentation de 43,3 % des ventes, tandis que les basses-terres continentales de la Colombie-Britannique ont enregistré une hausse de 32,4 %. Ces régions continuent d'orienter les tendances nationales en raison de la part importante qu'elles représentent sur le marché du logement.

• Mise à jour de l'IPC :Les dernières données sur l'inflation publiées par Statistique Canada le 19 novembre 2024 montrent que l'indice des prix à la consommation (IPC) a augmenté à 2 %, contre 1,6 % en septembre, reflétant des augmentations modestes des coûts de consommation. Cette hausse est due en grande partie au ralentissement de la baisse des prix de l'essence (-4 %) et à l'augmentation des coûts des aliments. Alors que l'inflation globale a augmenté, les coûts du logement ont montré des signes de modération. Les coûts des intérêts hypothécaires, qui contribuent de manière significative à l'IPC, ont augmenté de 14,7 %, contre 16,7 % en septembre, grâce aux quatre baisses consécutives des taux d'intérêt de la Banque du Canada. La croissance des prix des logements a également ralenti, augmentant de 7,3 % contre 8,2 % le mois précédent, ce qui a apporté un certain soulagement aux locataires. Malgré la hausse de l'inflation, les analystes s'attendent à ce que la Banque du Canada poursuive sa politique de réduction des taux d'intérêt, une autre réduction étant probable lors de l'annonce du 11 décembre. Toutefois, le rythme pourrait ralentir à 25 points de base, la banque centrale devant trouver un équilibre entre l'inflation et la dynamique économique faible. Les données relatives au PIB et à l'emploi qui seront publiées à la fin du mois de novembre joueront également un rôle essentiel dans l'élaboration des prochaines mesures de la Banque. Pour l'instant, l'allègement de la pression sur les coûts du logement et la stabilisation générale de l'inflation suscitent un optimisme prudent tant pour les emprunteurs que pour l'économie.

  À lire également: L'inflation au Canada augmente à 2 % en octobre

Prévisions de marché du logement pour 2024

L'ACI a publié une mise à jour des prévisions du marché du logement pour le second semestre de 2024 et pour 2025, en tenant compte de la probabilité que les réductions de taux de la Banque du Canada soient moins nombreuses que prévu, d'une augmentation plus importante que prévu de l'offre de logements et d'une réticence persistante des acheteurs.

Les prévisions révisées de l'ACI prévoient un total de 472 395 logements vendus en 2024, soit une hausse de 6,1 % par rapport à l'année précédente. Ce chiffre est toutefois inférieur à la prévision précédente de 492 083 transactions (qui aurait marqué une augmentation de 10,5 %).

Pour 2025, l'ACI prévoit que les ventes augmenteront encore de 6,2 % pour atteindre 501 902 transactions, grâce à la baisse des taux d'intérêt et à l'augmentation de la demande. Cette projection a également été revue à la baisse, puisqu'elle prévoyait auparavant une augmentation de 7,8 %, soit 530 494 ventes de logements.

Enfin, le prix moyen national des logements devrait augmenter de 2,5 % en 2024 pour atteindre 694 393 $, puis de 5 % en 2025 pour atteindre 729 319 $. L'ACI avait précédemment prévu que le prix des maisons augmenterait de 4,9 % en 2024 (soit un prix moyen de 710 120 $) et de 7 % en 2025 (soit un prix moyen de 760 120 $).

Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de durée au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.

Mise à jour de la Banque du Canada du 23 octobre 2024

Le 23 octobre 2024, la Banque du Canada a procédé à sa quatrième baisse consécutive de taux, réduisant le taux de financement à un jour de 50 points de base, le ramenant ainsi à 3,75 %. Il s'agit d'une baisse cumulative de 125 points de base depuis que le taux a atteint un sommet de 5 % entre juillet 2023 et le 5 juin de cette année.

• La banque centrale a cité une baisse significative de l'inflation comme principale raison de cette réduction plus importante qu'à l'habitude, l'indice des prix à la consommation (IPC) du Canada ayant chuté à 1,6 % en septembre, bien en deçà de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada. La faible croissance du PIB et la baisse du PIB par habitant pendant cinq trimestres consécutifs ont également soutenu cette décision.
• Pour les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux variable ou des marges de crédit hypothécaires, cette nouvelle apporte un soulagement bienvenu, car leurs coûts d'emprunt diminueront encore avec la baisse des taux préférentiels, qui devraient tomber à 5,95 %. Cela pourrait réduire leurs paiements mensuels ou permettre de consacrer une plus grande part de ces paiements au capital.
• Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les baisses de taux de la Banque du Canada, les prêteurs pourraient commencer à réduire leurs offres à taux fixe, les rendements des obligations à cinq ans ayant déjà chuté à 2,9 % en réaction à la baisse des taux d'intérêt.
• Les produits d'épargne liés aux taux préférentiels, tels que les comptes d'épargne à taux élevé et les CPG, offriront des rendements plus faibles après cette baisse. Les épargnants et investisseurs passifs devraient envisager de geler leurs taux actuels avant qu'ils ne baissent davantage.
• Malgré cette réduction cumulative de 125 points de base, il est encore difficile de déterminer l'incidence de ces baisses sur le marché immobilier. De nombreux acheteurs potentiels attendent encore de nouvelles réductions des coûts d'emprunt, d'autant plus qu'une nouvelle baisse de 50 points de base est prévue pour décembre 2024.

Dernières nouvelles : Mise à jour sur la réforme du système hypothécaire canadien

Le 16 septembre 2024, le gouvernement fédéral a annoncé des modifications importantes aux règles d'admissibilité aux prêts hypothécaires, touchant tant les acheteurs d'une première propriété que ceux qui acquièrent des maisons neuves.

À compter du 15 décembre 2024 :

• Les amortissements sur 30 ans seront disponibles pour tous les acheteurs d'une première propriété, qu'ils aient ou non un prêt hypothécaire assuré. Cette mesure s'applique également à tout achat de maison neuve.
• Le prix d'achat maximum pour un prêt hypothécaire assuré (lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %) passera de 1 million à 1,5 million de dollars.

Ces réformes hypothécaires, parmi les plus marquantes depuis 2012, visent à améliorer l'accessibilité des acheteurs de première propriété au marché immobilier.

Pour plus d'information sur ces nouvelles règles hypothécaires, consultez l'article de blogue de Ratehub.ca.

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

• Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
• Sur l’ensemble de toutes les demandes des hypothèques adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, quatre demandes sur cinq concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
• 69% de tous les hypothèques contractées en 2024 sont des hypothèques à taux fixe (Source : Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires)
• Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, une hypothèque à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix de l'hypothèque qui vous convient.

Hypothèques offrant une gamme complète d'avantages contre hypothèques restreintes

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Une hypothèque à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

• Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre hypothèque, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
• Transfert de l'hypothèque : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre hypothèque, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’une hypothèque consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre hypothèque. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les hypothèques ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
• Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre hypothèque au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
• Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans une hypothèque à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de logement. Pour en savoir plus sur l'hypothèque qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

• Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, une hypothèque à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021. Depuis lors, l'inflation élevée, l'instabilité bancaire mondiale, un marché de l'emploi incroyablement tendu et d'autres facteurs ont poussé les rendements obligataires à la hausse, et avec eux, les taux hypothécaires fixes. Aujourd'hui, les taux fixes sont plus élevés qu'ils ne l'ont été depuis 2009.
• Des taux compétitifs : L’hypothèque sur 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

• Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 (en anglais) a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
• Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.

Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub

Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants - en 2023, de janvier à décembre, près de 95 % des demandes de taux hypothécaires adressées à Ratehub.ca concernaient des taux fixes. De plus, selon l'Enquête 2024 de la SCHL auprès des emprunteurs hypothécaires, 69 % de tous les prêts hypothécaires contractés en 2024 l'ont été à taux fixe. Le tableau ci-dessous, tiré de la même enquête, montre la popularité des hypothèques à taux fixe en 2024 parmi les quatre principales catégories de personnes ayant contracté des hypothèques.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires fixes sur 5 ans suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

Références et notes

1. Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
2. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
3. État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2022

Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!

• Meilleurs taux hypothécaires au Canada
• Calculatrice de renouvellement hypothécaire
• Taux hypothécaires variables sur 5 ans
• Taux fixe ou variable?
• Amortissement
• Durée du terme et période d'amortissement
• Hypothèque transférable et prise en charge