Trouvez le meilleur taux hypothécaire fixe sur 5 ans
Obtenez un taux personnalisé en moins de 2 minutes
Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada
VISIONNER : 8 mars 2023 - Annonce de la Banque du Canada
Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Foire aux questions
De combien les taux fixes ont-ils augmenté en 2022?
Le 1er janvier 2022, le meilleur taux fixe de 5 ans à ratio élevé au Canada était de 2,34 %. Au 1 janvier 2023, le meilleur taux fixe sur 5 ans à ratio élevé au Canada était de 4,54 %.
Depuis le début de 2022, les taux hypothécaires fixes au Canada ont augmenté de 2,20 % au total, ce qui représente une augmentation de près de 100 %.
Pourquoi les taux fixes ont-ils tant augmenté en 2022?
Les rendements des obligations à 5 ans ont une incidence directe sur les taux hypothécaires fixes à 5 ans. Lorsque les rendements obligataires augmentent, le coût des prêts aux emprunteurs augmente et, par conséquent, les prêteurs augmentent leurs taux hypothécaires pour compenser.
Tout au long de l'année 2022, les rendements obligataires ont augmenté régulièrement, en réponse à des conditions économiques telles que des chiffres de l'emploi élevés et une forte inflation. Cela a exercé une pression à la hausse sur les taux hypothécaires fixes au cours de l'année.
J'ai un prêt hypothécaire à taux variable. Devrais-je opter pour un taux fixe?
Vous envisagez peut-être d'opter pour un taux fixe parce que le taux préférentiel a augmenté en 2022 et que votre taux variable est de plus en plus élevé. Cependant, il est important de noter que les taux fixes ont également augmenté de manière significative. Par conséquent, vous devez prendre la décision de choisir entre un taux variable et un taux fixe dans l'environnement de taux actuel et votre décision devrait dépendre de votre goût du risque et des finances de votre ménage.
La Banque du Canada a indiqué qu'elle maintiendra son taux directeur à 4,50 % dans un avenir prévisible, en supposant que l'inflation n'augmente pas. Avant de changer votre hypothèque, la principale chose à considérer est l'écart entre votre taux variable actuel et le meilleur taux fixe ou variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui.
Si l'écart entre votre taux actuel et le meilleur taux que vous pouvez obtenir aujourd'hui est supérieur au montant dont vous pensez que le taux préférentiel augmentera pendant le reste de la durée de votre prêt hypothécaire, vous pourriez économiser davantage en conservant votre taux variable actuel.
Si l'écart par rapport au taux préférentiel du meilleur taux variable que vous pouvez obtenir aujourd'hui est plus important que votre taux variable actuel, le passage à un nouveau taux variable peut vous permettre d'économiser davantage et de vous prémunir contre de nouvelles hausses de taux.
Si vous pensez que vous pouvez économiser davantage en rompant votre taux variable actuel, assurez-vous de tenir compte du coût de la rupture de votre hypothèque. Vous pouvez utiliser la calculatrice de pénalité hypothécaire de Ratehub.ca pour vous aider à estimer ce coût.
Enfin, si votre plus grande préoccupation est le changement de vos paiements hypothécaires mensuels, certains prêteurs offrent des taux variables avec des paiements hypothécaires "fixes" qui ne changent pas pendant la durée du prêt. Dans ce cas, lorsque le taux préférentiel augmente, votre paiement mensuel reste le même, mais le pourcentage de votre paiement qui va à votre capital diminue. Cela signifie qu'une plus grande partie de votre paiement est consacrée au paiement de l'intérêt accru et qu'il vous faudra peut-être plus de temps pour rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire.
Les taux fixes continueront-ils à augmenter en 2023?
Le marché obligataire a été volatil jusqu'à présent en 2023, car il réagit à des données économiques mitigées ; par exemple, les rendements ont eu tendance à baisser au cours des dernières semaines de 2022 en dessous de la barre des 3 %, ce qui a conduit à une brève période où les prêteurs ont escompté leurs taux.
Cette tendance s'est toutefois rapidement inversée lorsque des données supplémentaires sur l'inflation ont indiqué que la mesure resterait plus élevée que ne le prévoyaient les banques centrales. Maintenant que la Banque du Canada a indiqué dans son communiqué du 8 mars qu'elle maintiendrait son taux directeur dans un avenir prévisible, cela pourrait conduire à une stabilisation du marché obligataire, mais cela restera largement tributaire des données dans les mois à venir.
Quel est l'impact de la hausse des taux fixes sur le test de résistance?
Comme les taux hypothécaires continuent à augmenter, le test de résistance des prêts hypothécaires continuera à augmenter également.
Les prêts hypothécaires sont actuellement soumis à un test de résistance sur la base du plus élevé des deux taux suivants :
- le taux de qualification (actuellement 5,25 %), ou
- votre taux contractuel + 2 %
En date de 9 mars 2023, les taux fixes sur 5 ans à ratio élevé les plus bas disponibles sont de 4,69 %, tandis que le taux variable le plus bas disponible est de 5,55 %. Par conséquent, que vous ayez un prêt hypothécaire fixe ou variable, le test de résistance utilisé est le taux contractuel + 2 % (car il sera toujours supérieur à 5,25 %).
Taux fixes sur 5 ans par rapport à taux variables sur 5 ans
De 2007 à aujourd'hui
Vous ne savez pas par où commencer? Laissez-nous vous aider
Consultez nos outils pour commencer
Calculatrice de versement hypothécaire
Voyez à combien s'élèvent vos paiements si vous effectuez des versements hebdomadaires, bihebdomadaires ou mensuels.
Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire
Faites-vous une idée du montant que vous pouvez vous permettre d'emprunter et de ce qui vous convient le mieux.
Calculatrice de la taxe de bienvenue
Calculez le montant que vous devrez payer en taxe de bienvenue (c.a.d. taxe sur les mutations foncières) en fonction de votre situation géographique.
Calculatrice d'assurance de la SCHL
Déterminez le montant de votre assurance SCHL en fonction du pourcentage de votre mise de fonds.
Guide des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Mise à jour de la Banque du Canada du 8 mars 2023 :
- Le 8 mars 2023, la Banque du Canada a maintenu le taux directeur à 4,50 %.
- Les Canadiens qui détiennent des prêts hypothécaires à taux fixe ne sont pas immédiatement touchés par la décision de la Banque du Canada de maintenir le taux directeur, mais ils peuvent s'attendre à ce que toute nouvelle stabilité se reflète dans leurs propres options de taux lorsqu'ils renouvelleront leurs prêts hypothécaires à l'échéance de leurs termes hypothécaires actuels.
- Les rendements des obligations à cinq ans ont eu tendance à augmenter ces dernières semaines, poussant les taux les plus bas des prêts hypothécaires fixes sur cinq ans à 4,69 %. Il est possible que l'annonce d'aujourd'hui ait un effet apaisant sur les rendements obligataires, mais ceux-ci restent imprévisibles en raison de divers facteurs externes tels que les conditions économiques aux États-Unis.
- La Banque s'est dite convaincue que l'inflation continue d'évoluer dans la bonne direction. Tant que cette tendance persiste, on peut raisonnablement s'attendre à ce que les hausses de taux soient terminées pour le reste de l'année 2023.
- C'est la première fois que la Banque du Canada maintient son taux directeur depuis mars 2022 ; au cours de cette période, huit hausses successives ont fait passer le taux directeur de 0,25 % à 4,50 %, ce qui représente une augmentation de 425 points de base.
Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de terme au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les taux hypothécaires fixes sur 5 ans les plus bas, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.
Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans (voir tous) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
---|---|---|---|
4,49 % | 5 ans | Fixe | Trust Company |
4,69 % | 5 ans | Fixe | CanWise |
4,79 % | 5 ans | Fixe | HSBC |
5,04 % | 5 ans | Fixe | RBC Royal Bank |
5,04 % | 5 ans | Fixe | First National |
Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants
- Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
- Sur l’ensemble de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca, près de deux tiers des demandes en 2022 concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
- Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans
Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?
En général, un prêt hypothécaire à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix du prêt hypothécaire qui vous convient.
Prêts hypothécaires offrant une gamme complète d'avantages contre prêts hypothécaires restreints
Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Un prêt hypothécaire à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :
- Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre prêt hypothécaire, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
- Transfert du prêt hypothécaire : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’un prêt hypothécaire consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre prêt hypothécaire. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les prêts hypothécaires ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
- Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
- Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.
Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans un prêt hypothécaire à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de maison. Pour en savoir plus sur le prêt hypothécaire qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?
Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :
- Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, un prêt hypothécaire à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021.
- Des taux compétitifs : L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.
Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.
- Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
- Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.
Économiser sur l'achat de votre maison commence par l'obtention des meilleurs taux. Laissez Ratehub.ca vous aider à comparer les meilleurs prêteurs canadiens.
Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans
L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.
Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.
2019 | 2020 | 2021 | 2022 | |
5 ans fixe | 2,29 % | 1,39 % | 1,39 % | 1,39 % |
5 ans variable | 2,36 % | 0,99 % | 0,85 % | 0,85 % |
1 an fixe | 2,49 % | 1,64 % | 1,54 % | 1,99 % |
3 ans variable | 2,89 % | 2,35 % | 0,99 % | 0,99 % |
Taux directeur | 3,95 % | 2,45 % | 2,45 % | 2,45 % |
Source: Tableau des taux historiques de Ratehub
Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe
L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.
Les taux fixes sont, de loin, les plus répandus. En termes de dispersion par âge, les prêts hypothécaires à taux fixe sont légèrement plus courants parmi les groupes d’âge les plus jeunes, tandis que les groupes d’âge plus âgés sont plus susceptibles de choisir des prêts hypothécaires à taux variable.
Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?
En général, les taux hypothécaires 5 ans fixe suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.
Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.
Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.
Références et notes
- Tendances du marché hypothécaire canadien : avant et pendant la COVID-19, Statistique Canada, 2021
- État annuel du marché hypothécaire résidentiel au Canada, Professionnels hypothécaires du Canada, 2021
Pour de plus amples renseignements, consultez ces pages utiles!
Centre d'éducation Ratehub.ca
Acheter
Vous avez donc pris la décision d'acheter un nouveau logement! La première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser.
lire davantageRenouveller
Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt.
lire davantageRefinancer
Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, il y a quelques éléments importants à prendre en compte.
lire davantage