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Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans au Canada

Aperçus de Ratehub.ca : Les rendements obligataires continuent d'augmenter, se situant désormais dans la fourchette de 3,6 %, à la suite de la publication de l'IPC américain, ce qui pourrait exercer une pression à la hausse sur les taux hypothécaires fixes. Il est recommandé d'obtenir une pré-approbation lorsque l'on cherche à bloquer un taux pour une période allant jusqu'à 120 jours. Les taux hypothécaires variables sont stables.

A partir de : 19 mars 2024 04 h 20

TauxFournisseurVersement

Canadian Lender

2 251 $

Big 6 Bank

2 274 $

Alterna Savings

2 285 $

Desjardins

2 285 $

Canwise

A Ratehub Company

2 285 $

CMLS Financial

2 296 $

VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 6 mars 2024

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Foire aux questions

Pourquoi les taux fixes ont-ils tant augmenté en 2022 et 2023?


Quand vont descendre les taux hypothécaires fixes?


J'ai un prêt hypothécaire à taux variable. Devrais-je opter pour un taux fixe?


Un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans est-il une bonne idée en ce moment?


Est-il préférable de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe sur 2 ans ou sur 5 ans?


Quel est l'impact de l'évolution des taux fixes sur le test de résistance?


Taux fixes sur 5 ans par rapport à taux variables sur 5 ans

De 2007 à aujourd'hui

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Mise à jour de la Banque du Canada du 6 mars 2024

Le 6 mars 2024, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 5,00 %.

  • De nombreux points de données clés justifiaient un maintien du taux directeur, notamment la croissance du PIB relativement faible, un ralentissement des dépenses de consommation et et une baisse de la croissance des salaires. La Banque a clairement indiqué dans son commentaire qu'elle a adopté une approche attentiste et qu'elle surveillait de près l'inflation pour s'assurer qu'elle était bien ramenée à son objectif de 2 %.
  • Bien que la Banque ait noté que l'inflation continue de ralentir, elle a également souligné que l'IPC de 2,9 % en janvier était toujours supérieur à son objectif de 2 % et que, par conséquent, des taux plus élevés devaient être maintenus plus longtemps afin de ramener l'inflation à 2 %.
  • Les taux hypothécaires fixes sont liés au marché obligataire plutôt qu'aux décisions de la Banque du Canada en matière de taux, mais les commentaires de la Banque peuvent faire varier les rendements obligataires. Toutefois, ce maintien du taux directeur était largement anticipé et le marché obligataire n'a pas été affecté. On peut s'attendre à ce que les prêteurs maintiennent les taux hypothécaires fixes à leur niveau actuel dans un avenir proche.
  • Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et de marges de crédit hypothécaire se réjouiront de la stabilité des taux, mais seront probablement déçus qu'il n'y ait pas d'indications d'une baisse du taux directeur à l'horizon.
  • Toute personne souhaitant acheter un logement ou dont le prêt hypothécaire doit être renouvelé devrait bloquer un taux afin de se protéger contre d'éventuelles nouvelles hausses de taux. Si les taux hypothécaires fixes commencent à baisser, vous pourrez toujours bénéficier du taux le plus bas pendant la période de blocage du taux.
  • L'annonce de la Banque pourrait potentiellement exercer une pression à la hausse sur la valeur des logements, même si elle s'inscrit dans la continuité de l'approche adoptée au cours des derniers mois. Malgré l'absence d'indications concrètes quant à la date d'une éventuelle baisse du taux directeur, la simple anticipation d'une baisse fait que les acheteurs reviennent sur le marché avec une confiance renouvelée.

 

Mise à jour du marché hypothécaire : février 2024

Les derniers mois ont été très volatiles sur le marché hypothécaire canadien, et la première partie de 2024 ne fait pas exception à la règle. Les rendements obligataires sont de nouveau à la hausse après un bref intermède qui a vu les taux fixes passer sous la barre des 5 %, tandis que les taux hypothécaires variables restent élevés après les dix hausses de taux effectuées par la Banque du Canada entre mars 2022 et juillet 2023, qui ont porté le taux directeur à 5 %. Voici ce que doit savoir l'acheteur d'une hypothèque au Canada aujourd'hui :

  • Mise à jour sur l'immobilier : Le 14 février 2024, l'Association canadienne de l'immeuble (ACI) a publié les chiffres les plus récents du marché immobilier canadien pour le mois de janvier. Les dernières données indiquent que le marché semble reprendre vie après un deuxième semestre 2023 plutôt lent. Quelque 25 540 propriétés résidentielles ont changé de mains au Canada en janvier, ce qui représente une hausse notable de 22 % d'une année à l'autre et de 3,7 % d'un mois à l'autre. Les nouvelles inscriptions ont augmenté en janvier, mais pas suffisamment pour compenser l'augmentation de la demande. Le prix moyen des maisons au Canada a augmenté de 7,6 % sur une base annuelle pour atteindre 659 395 $. Une forte reprise de la demande a poussé les conditions du marché vers le côté « favorable aux vendeurs » de ce qui est considéré comme un marché équilibré. Le ratio ventes/nouvelles inscriptions (RVNI), que l'ACI utilise pour évaluer la concurrence dans un marché immobilier donné, s'est établi à 58,8 % en janvier. Selon l'ACI, un ratio compris entre 40 et 60 % correspond à un marché équilibré, tandis qu'un ratio supérieur ou inférieur à ce seuil indique respectivement un marché de vendeurs et d'acheteurs.
  • Mise à jour de l'IPC : Selon Statistique Canada, les derniers chiffres de l'indice des prix à la consommation (IPC) pour le mois de janvier 2024 n'ont atteint que 2,9 %, soit bien moins que les 3,3 % attendus par la plupart des économistes, ce qui est une bonne nouvelle pour les consommateurs. En outre, c'est la première fois depuis mars 2021 que l'inflation est inférieure à 3 %. Le principal facteur ayant contribué à cette baisse de l'inflation est la diminution des prix de l'essence, qui ont augmenté de 3,2 % en janvier, contre 3,5 % le mois précédent. Il s'agit du cinquième mois consécutif où les prix de l'essence ont diminué. Les coûts de l'alimentation ont également diminué de manière significative, s'établissant à seulement 3,4 %, contre 4,7 % en décembre. Ce dernier chiffre de l'IPC se situe dans la fourchette cible de 1 à 3 % de la Banque du Canada, et nous pouvons raisonnablement supposer que cela signifie que la banque centrale maintiendra son taux directeur stable à court terme. Si l'inflation continue de baisser, les observateurs du marché prévoient des baisses de taux dès le deuxième trimestre 2024.

 

Prévisions de marché du logement pour 2024

En réponse aux attentes croissantes de réductions de taux en 2024 et à la demande refoulée des acheteurs de logements, l'ACI a revu à la hausse ses prévisions pour 2024 et 2025.

Si les prévisions de l'ACI se confirment, quelque 489 661 logements changeront de mains en 2024, soit une augmentation annuelle de 10,4 %. La croissance devrait être la plus forte dans les marchés où la demande a toujours été forte, l'Alberta en étant un excellent exemple. Cela dit, même les marchés qui ont connu un volume de ventes historiquement bas au cours des deux dernières années devraient connaître une croissance. Le prix moyen des maisons au Canada devrait augmenter de 2,3 % pour atteindre 694 173 $ en 2024, l'Alberta, le Québec, le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse et Terre-Neuve-et-Labrador enregistrant les hausses les plus importantes. Les prix des maisons en Colombie-Britannique et en Ontario devraient toutefois demeurer relativement stables.

L'activité du marché du logement devrait continuer à augmenter en 2025, les ventes devant atteindre 525 498 logements, soit une augmentation de 7,1 %. Le prix moyen des maisons au Canada devrait s'établir à 722 063 $, soit une hausse de 4 %.


Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans sont la combinaison la plus populaire de type et de terme au Canada, c'est donc généralement le premier endroit où les gens commencent lorsqu'ils recherchent des taux hypothécaires. Ratehub.ca vous permet de trouver facilement les taux hypothécaires fixes sur 5 ans les plus bas, car nous regroupons les taux des grandes banques, des prêteurs et des coopératives de crédit en un seul endroit, sans frais pour vous.

 

Meilleurs taux hypothécaires fixes sur 5 ans (voir tous) +

Taux hypothécaires fixes sur 5 ans : Faits saillants

  • Le taux hypothécaire est fixe pour une durée de 5 ans
  • Sur l’ensemble de toutes les demandes des prêts hypothécaires adressées à Ratehub.ca entre janvier et décembre 2023, quatre demandes sur cinq concernaient des prêts hypothécaires fixes sur 5 ans
  • Les taux hypothécaires fixes sur 5 ans dépendent du rendement des obligations d’État sur 5 ans

Pourquoi un prêt hypothécaire à taux fixe sur 5 ans serait-il le bon choix pour moi?

En général, un prêt hypothécaire à taux fixe constitue un choix judicieux si vous préférez jouer la prudence. Ainsi, vous n’aurez pas à subir le stress lié aux fluctuations du taux variable si le taux préférentiel augmente, ce qui entraînerait une hausse de votre paiement hypothécaire. Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire de 5 ans, vous devez réfléchir à votre situation personnelle actuelle et future. Si vous êtes susceptible de déménager, de changer d'emploi ou d'entreprendre tout autre changement de vie qui pourrait affecter votre capacité ou votre désir de rester dans la maison que vous achetez, vous devez en tenir compte lors du choix du prêt hypothécaire qui vous convient.

Prêts hypothécaires offrant une gamme complète d'avantages contre prêts hypothécaires restreints

Bien que les faibles taux d'un prêt hypothécaire restreint puissent attirer votre attention, il est important de comprendre les inconvénients. Un prêt hypothécaire à caractéristiques complètes aura un taux d'intérêt plus élevé, mais il aura également un certain nombre de caractéristiques qui le rendent très souhaitable, notamment :

  • Options de remboursement anticipé : Étudiez les options de remboursement anticipé que votre prêteur est disposé à vous proposer. Plus votre prêteur fait preuve de souplesse en ce qui concerne les options de remboursement anticipé, plus vous pourrez potentiellement rembourser votre prêt rapidement, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en frais d’intérêt. Les principales options de remboursement anticipé comprennent le remboursement anticipé sur une base mensuelle ou sur une base forfaitaire. Dans le premier cas, on vous autorise à augmenter le montant de votre paiement mensuel à un pourcentage déterminé par votre prêteur, qui ne peut toutefois dépasser 100 %. Par exemple, si votre prêteur fait preuve d’assez de souplesse pour vous permettre de doubler vos mensualités, vous pourriez en théorie rembourser votre prêt hypothécaire deux fois plus rapidement. La seconde option, à savoir le remboursement anticipé d’une somme forfaitaire, vous permet de rembourser une part de votre prêt hypothécaire, variable selon le prêteur, par exemple jusqu’à 25 % du montant restant.
  • Transfert du prêt hypothécaire : Si vous devez vendre votre logement avant la fin de votre prêt hypothécaire, de nombreux prêteurs vous permettront de transférer votre emprunt. Le transfert d’un prêt hypothécaire consiste à utiliser votre prêt actuel, avec ses taux et ses conditions, pour financer une autre propriété. Cette opération vous permet d’éviter de résilier votre prêt hypothécaire. Vous devez demander à votre prêteur si votre hypothèque est transférable, surtout si vous pensez devoir déménager avant la fin de la durée de votre hypothèque. À noter toutefois que les prêts hypothécaires ne sont pas tous transférables, et ceux qui le sont comportent souvent des conditions particulières dont vous devez vous informer.
  • Privilèges de paiement anticipé d'une somme forfaitaire : Vous êtes autorisé à effectuer plusieurs paiements anticipés forfaitaires pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire au cours d'une année civile donnée. La plupart des prêteurs limitent le montant des paiements anticipés que vous pouvez effectuer, par exemple, vous ne pouvez pas payer plus de 20 % de votre capital en une seule année.
  • Flexibilité des paiements : Si vous décidez d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires réguliers, vous pouvez le faire sans encourir de pénalités ou de frais.

Ce ne sont là que quelques-unes des caractéristiques les plus courantes que vous trouverez dans un prêt hypothécaire à caractéristiques complètes et qui le rendent si pratique pour les acheteurs de maison. Pour en savoir plus sur le prêt hypothécaire qui vous convient, il est toujours bon de parler à un courtier hypothécaire. Il peut vous donner des conseils personnalisés et spécialisés, sans frais pour vous.

 

Quels sont les avantages et les inconvénients d’une hypothèque à taux fixe sur 5 ans?

Il existe des avantages et des inconvénients quant au taux hypothécaire 5 ans fixe, que nous vous exposerons ci-dessous. Voici quelques avantages parmi ceux que présentent les prêts hypothécaires à taux fixe sur 5 ans :

  • Protection contre le risque : Si vous préférez ne pas prendre de risques, un prêt hypothécaire à taux fixe vous permet de déterminer le taux applicable et vous garantit une tranquillité d’esprit. Par conséquent, votre taux, et donc votre paiement hypothécaire, sont verrouillés et ne fluctueront pas en fonction des variations des rendements obligataires. Cela vous permet d’établir votre budget avec plus de précision et vous offre une stabilité pour toute la durée de votre prêt. De plus, ces dernières années, les Canadiens ont pu bénéficier de certains des meilleurs taux hypothécaires fixes offerts depuis des décennies, bien que les taux fixes aient recommencé à grimper depuis octobre 2021.
  • Des taux compétitifs : L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs et celle vers laquelle les prêteurs vous orientent dans la majorité des cas. La durée de cette hypothèque constitue un bon compromis pour les personnes qui souhaitent acheter un bien immobilier. Étant donné qu’il s’agit d’une offre de taux très populaire où la concurrence est rude, les prêteurs sont souvent très compétitifs lorsqu’ils fixent le taux de ces hypothèques.

Néanmoins, les emprunteurs doivent aussi prendre certains inconvénients en considération.

  • Des taux plus élevés : Afin de garantir votre taux fixe, votre prêteur vous facturera une prime. Une analyse historique du professeur Moshe Milevsky de l’Université York publiée dans une étude marquante en 2001 a révélé que plus de 90 % des emprunteurs canadiens ayant conservé un taux hypothécaire variable pendant toute la durée de leur prêt ont payé moins d’intérêts que ceux qui ont gardé un taux fixe.
  • Pénalités de résiliation hypothécaire : Bien qu’une hypothèque de 5 ans puisse vous offrir la tranquillité d’esprit, un événement imprévu tel qu’un déménagement, une perte d’emploi, une maladie ou un divorce pourrait vous obliger à résilier votre hypothèque et vous pourriez devoir payer une pénalité de résiliation élevée. Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux fixe, votre pénalité sera calculée en fonction du montant le plus élevé entre le différentiel du taux d’intérêt (DTI) et un montant représentant 3 mois d’intérêt sur la somme que vous restez devoir. La pénalité liée au différentiel de taux d’intérêt s’avère souvent importante. De ce fait, la résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe peut se révéler coûteuse. En revanche, si vous avez souscrit un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité sera toujours égale à trois mois d’intérêts, rendant ainsi moins dispendieuse la résiliation de votre hypothèque. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le DTI et son calcul, vous pouvez vous reporter à la page de notre calculatrice de refinancement hypothécaire. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice de pénalité hypothécaire pour estimer le montant dont vous pourriez avoir à vous acquitter en cas de résiliation de votre hypothèque.
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Meilleur taux fixe sur 5 ans au Canada

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Historique des taux hypothécaires fixes sur 5 ans

L’examen de l’historique des taux hypothécaires est un bon moyen de comprendre quels types d’hypothèques sont soumis à des taux plus élevés. Cela permet également de comprendre plus facilement si nous nous trouvons dans une période de taux plutôt faibles ou plutôt élevés.

Voici certains taux d’intérêt appliqués au cours des cinq dernières années pour différents types de prêts hypothécaires canadiens.

  2020 2021 2022 2023
5 ans fixe 1,39 % 1,39 % 1,39 % 4,29 %
5 ans variable 0,99 % 0,85 % 0,85 % 5,30 %
1 an fixe 1,64 % 1,54 % 1,99 % 5,68 %
3 ans variable 2,35 % 0,99 % 0,99 % 5,35 %
Taux directeur 2,45 % 2,45 % 2,45 % 6,45 %

Source: Tableau des taux historiques de Ratehub



Popularité des taux hypothécaires 5 ans fixe

L’hypothèque de 5 ans est généralement la durée la plus prisée des emprunteurs. La période de 5 ans se situe au milieu de l’éventail des durées offertes, soit entre un et dix ans. La popularité de ce type de prêt reflète donc une moyenne neutre en matière de risque. Les principaux prêteurs ont par ailleurs tendance à promouvoir ce produit. Une ventilation plus poussée des durées d’emprunt révèle que 80 % des prêts hypothécaires ont une durée de cinq ans ou moins.

Les taux fixes sont de loin les plus courants, représentant 69 % du total des prêts hypothécaires et près de 56 % des nouveaux prêts hypothécaires en 2022. En termes de dispersion par âge, les prêts hypothécaires à taux fixe sont légèrement plus courants parmi les groupes d’âge les plus jeunes, tandis que les groupes d’âge plus âgés sont plus susceptibles de choisir des prêts hypothécaires à taux variable.

Quels sont les facteurs de variation des taux hypothécaires fixes sur 5 ans?

En général, les taux hypothécaires 5 ans fixe suivent la tendance du rendement des obligations canadiennes à 5 ans, plus un différentiel. Les rendements obligataires sont déterminés par des facteurs économiques tels que le chômage, les exportations ou l’inflation.

Lorsque le rendement des obligations du Canada augmente, il devient plus coûteux pour les prêteurs hypothécaires de trouver des capitaux afin de financer les prêts hypothécaires. De plus, à moins d’augmenter les taux hypothécaires, la marge de profit des prêteurs diminue. Le phénomène inverse se produit lorsque les conditions du marché sont bonnes.

Quant à l’écart entre les taux hypothécaires et les rendements obligataires, il est déterminé par les prêteurs hypothécaires en fonction de la part de marché souhaitée, de la concurrence, de la stratégie de marketing et des conditions générales du marché du crédit.

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    Vous avez donc pris la décision d'acheter un nouveau logement! La première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser.

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    Si votre prêt hypothécaire actuel arrive à échéance dans les quatre mois, c'est maintenant que la plupart des prêteurs vous permettront d'entamer la procédure de renouvellement anticipé de votre prêt.

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  • Refinancer

    Lorsque vous décidez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau, il y a quelques éléments importants à prendre en compte.

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