Assurance inondation : Comment obtenir une protection contre les dégâts des eaux
Tous les types d'inondations ou de dégâts des eaux ne sont pas couverts par l'assurance habitation. Comparez les soumissions d'assurance habitation avec une protection contre les inondations et les dégâts des eaux pour vous assurer d'être protégé.
Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations?
Matt Hands, vice-président, Assurance et MoneySense
Si vous ne savez pas comment votre assurance habitation vous protège contre l'eau et les nombreuses façons dont elle pourrait endommager votre habitation, vous vous mettez en danger. L'eau est la principale cause de dommages matériels et, pour ceux qui peuvent en faire la réclamation, c'est maintenant le type de réclamation le plus coûteux au Canada, surpassant les incendies. Le coût moyen de la réparation d'un sous-sol inondé est bien supérieur à 40 000 $, et selon le ministère de la Sécurité publique, le coût moyen des inondations résidentielles au Canada dépasse 2,9 milliards de dollars par an. Êtes-vous bien protégé?
Il existe trois types de polices d'assurance habitation offertes au Canada : basique, étendue et multirisque. La plupart des Canadiens choisissent une police d'assurance habitation multirisque parce que la différence de prix entre les trois polices est minime – alors pourquoi ne pas obtenir la meilleure? L'assurance multirisque couvre l'habitation et son contenu contre un certain nombre de risques, sauf : des tremblements de terre, des guerres et – vous l'avez deviné – des dégâts des eaux.
En général, votre police multirisque couvrira votre habitation contre les dégâts des eaux en raison d'une rupture de canalisation – ceci est inclus dans toutes les polices de base et multirisques standard et ne peut pas être supprimé. Une rupture de canalisation est le résultat d'une accumulation de pression dans votre conduite d'eau due aux fluctuations de température et au vieillissement. Cependant, il existe plusieurs autres exemples de dégâts des eaux au-delà d'une rupture de canalisation. Pour assurer une couverture pour tous les cas potentiels, vous devez ajouter des avenants spécifiques contre les dégâts des eaux et les inondations à votre police.
Types de couverture des dégâts des eaux et avenants à l'assurance contre les inondations
Une inondation peut provenir de multiples sources. De fortes pluies peuvent provoquer le refoulement des égouts principaux de la ville et faire entrer l'eau dans votre sous-sol. Le débordement des rivières et des étangs pourrait provoquer une montée des eaux souterraines qui pénètrent dans votre habitation. Une fonte des neiges abondante peut s'infiltrer à travers votre fondation, causant des dommages considérables. Voici les options d'assurance contre les inondations que vous pourriez envisager en fonction de votre situation.
Voici les ajouts d'assurance contre les inondations que vous devez considérer pour votre police d'assurance habitation :
Couverture contre le refoulement des égouts
Couverture contre les eaux de surface
Couverture contre les inondations côtières (ou contre les ondes de tempêtes)
Votre habitation est-elle couverte contre les dégâts des eaux et les inondations?
Toutes les formes de dégâts des eaux ne sont pas couvertes par votre police d'assurance habitation de base. Assurez-vous d'être entièrement couvert en comparant les soumissions d'assurance habitation avec une couverture contre les inondations dès aujourd'hui.
Protection contre les inondations au Canada – Comment fonctionne le programme des Accords d'aide financière en cas de catastrophe
Depuis 1970, les provinces et territoires collaborent avec le gouvernement fédéral pour fournir une aide financière à ceux qui n'ont pas d'assurance contre les inondations. Le gouvernement fédéral n'intervient que lorsque les coûts dépassent largement ce que la province ou le territoire peut couvrir par ses propres moyens. Chaque province et territoire a ses limites, ses lois et ses règlements concernant la distribution de l'argent.
En général, les programmes n'offrent une assistance que pour l'essentiel et seulement si vous n'auriez pas pu l'assurer en premier lieu. Les résidents reçoivent une compensation financière mais doivent gérer eux-mêmes le processus de restauration avant de soumettre une réclamation. Cependant, ce processus est sur le point de changer dans un avenir proche, car le gouvernement fédéral prévoit de lancer un nouveau programme de couverture contre les inondations pour tous les propriétaires canadiens à partir du 1er avril 2025.
Ci-dessous, nous donnons un aperçu général du plan d'assistance financière actuel de chaque province et territoire en cas de catastrophe:
Assistance financière en cas de catastrophe en Colombie-Britannique (DFA)
Programme de récupération après sinistre du gouvernement de l'Alberta (DRP)
Programme provincial d'aide en cas de catastrophe de la Saskatchewan (PDAP)
Programme d'aide financière aux sinistrés du Manitoba (DFA)
Programme d'aide aux sinistrés pour la reprise après une catastrophe en Ontario (le Programme)
Programme général d'assistance financière lors de sinistres du Québec
Programme d'aide financière en cas de catastrophe de la Nouvelle-Écosse (AFCC)
Programme d'aide financière en cas de catastrophe du Nouveau-Brunswick (AFCC)
Programme d'accords d'aide financière en cas de catastrophe de l'Île-du-Prince-Édouard
Programme d'aide financière en cas de catastrophe de Terre-Neuve-et-Labrador (NL-DFAP)
Programme d'accords d'aide financière en cas de catastrophe du Yukon
Politique d'aide en cas de catastrophe des Territoires du Nord-Ouest (DAP)
Programme d'accords d'aide financière en cas de catastrophe du Nunavut
Comment prévenir et limiter les dégâts causés par les inondations ou l'eau
Un rapport du Centre de Recherche sur l'Épidemiologie des Désastres (CRED) indique que le coût des catastrophes naturelles a été multiplié par quatorze depuis les années 1950. La couverture contre les dégâts des eaux et l'assurance contre les inondations peuvent aider à payer pour couvrir certains des dommages, mais le déplacement de nos habitations, les processus de réclamation et la tragédie resteront à jamais gravés dans nos esprits.
Dans un monde idéal, vous ne soumettriez jamais de réclamation d'assurance. La prévention devient donc essentielle. Avec cela à l'esprit, nous avons créé une liste de contrôle de prévention des inondations, à la fois pour l'intérieur et l'extérieur, ci-dessous.
Prévention des dégâts des eaux à l'intérieur de votre habitation
Prévention des dégâts des eaux à l'extérieur de votre maison
Historique des inondations au Canada
Les inondations intérieures peuvent se produire n'importe où au Canada, et leur fréquence augmente en raison des changements climatiques et de la perte générale des espaces verts. Les espaces verts absorbent et dissipent l'eau beaucoup mieux que le béton. Les grands centres urbains avec beaucoup de béton et d'asphalte ont besoin de systèmes d'égouts avancés pour gérer toute l'eau. Sans cela, ou si cela ne fonctionne pas correctement, des inondations importantes peuvent survenir.
Voir le tableau ci-dessous pour l'année, l'emplacement et le coût des principaux dommages causés par les inondations au Canada.
Source
**Données provenant de Square One
**Chiffres encore non finalisés au moment de la publication
Cela ne s'est pas arrêté en 2013. Ottawa, Toronto, St. John et de vastes régions du Québec ont connu d'importantes inondations en 2017. Le Québec à lui seul a mis en place un fonds de 350 millions de dollars pour aider 5 000 propriétaires. Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) rapporte que les coûts des inondations au Québec et à Ottawa se sont élevés à 223 millions de dollars en pertes assurées. Plus récemment, en juillet 2023, la province de la Nouvelle-Écosse a subi de graves inondations, entraînant des dommages matériels importants et des pertes.
Le Bureau d'assurance du Canada (BAC) indique que les assureurs payaient autrefois 500 millions de dollars par an à travers le pays pour des pertes liées aux conditions météorologiques sévères. Maintenant, ils voient une moyenne annuelle d'environ un milliard de dollars. En 2018, l'industrie de l'assurance a versé près de 2 milliards de dollars en pertes dues aux conditions météorologiques sévères à travers le pays.
Foire aux questions sur l'assurance contre les inondations
Les locataires peuvent-ils obtenir une assurance inondation?
Oui, que vous soyez propriétaire, résident en condo ou locataire, il existe une assurance contre les inondations pour répondre à vos besoins. L'assurance d'un propriétaire ou d'un locateur protégera le logement locatif (sauf si le locataire a causé les dommages), mais un locataire devrait souscrire une assurance pour locataires pour ses biens, qui ne sont pas couverts par l'assurance du propriétaire.
Ai-je besoin d'une assurance inondation pour un condo?
Il est toujours recommandé de souscrire une couverture d'assurance contre les inondations, quel que soit le type d'unité que vous possédez, y compris les immeubles de grande hauteur. Cette couverture peut aider à protéger vos biens contre les fuites excessives de pluie ou de neige sur le balcon, par exemple.
Si vous êtes dans une unité de condo/maison de ville indépendante, vous devriez fortement envisager d'obtenir une protection supplémentaire contre les dégâts des eaux. Vous devriez traiter cette propriété comme n'importe quelle autre habitation et obtenir la protection contre les inondations nécessaire pour vous assurer que votre propriété est protégée contre les risques potentiels liés à l'eau qui peuvent survenir.
Notez qu'une police d'assurance condo n'inclura pas cette protection.
Les inondations sont-elles couvertes par l'assurance habitation?
Cela dépend du type de couverture et de votre fournisseur. La plupart des fournisseurs d'assurance habitation de base et multirisque vous protègent contre une rupture de canalisation à l'intérieur de votre habitation, mais pas contre des événements tels que les eaux de surface ou le refoulement des égouts, sauf si vous achetez l'avenant ou l'ajout à votre police.
Assurez-vous de demander à votre courtier d'assurance si votre police inclut la protection contre les dégâts des eaux et les inondations. Ils peuvent s'assurer que vous avez toute la protection dont vous avez besoin.
Comment déterminer si une assurance contre les inondations est nécessaire?
Si vous vous trouvez dans une zone à haut risque, comme sur la côte ou près d'un grand plan d'eau, nous vous recommandons de souscrire une assurance inondation. Vous pouvez demander à vos voisins s'ils ont déjà eu des problèmes d'inondation dans le passé.
Examinez également bien votre maison : la fondation est-elle fissurée? Où vont les descentes pluviales? Votre sous-sol, est-il actuellement endommagé par l'eau? Quel âge ont vos appareils liés à l'eau?
Plus votre risque est élevé, plus vous avez besoin d'une assurance contre les inondations.
Combien coûte l'assurance inondation?
Le coût de l'assurance contre les inondations dépend de plusieurs facteurs. Par exemple, si vous vivez dans une zone à haut risque et avez plusieurs avenants pour vous couvrir contre tous les risques, attendez-vous à payer 40-50 % de plus. Mais, vous pouvez réduire ce prix en payant une franchise plus élevée. Si vous êtes dans une zone à faible risque, vous pourriez ajouter une couverture étendue à votre police pour un coût moindre.
Ai-je besoin d'une assurance inondation pour une propriété locative?
La réponse la plus simple est oui. Si la propriété est une maison ou un condo/maison de ville indépendant, ou toute propriété avec accès au sol, vous devriez envisager une assurance contre les inondations, surtout si votre propriété locative est un chalet ou une maison de plage.
Une police d'assurance de base pour une propriété locative sera très similaire à votre police d'assurance habitation standard et nécessitera une protection supplémentaire contre les inondations à ajouter en tant qu'avenant.