1. Hypothèques Spéciales

Hypothèque de deuxième rang

Une hypothèque de deuxième rang fait référence à un deuxième prêt qui est octroyé sur la même propriété. Les hypothèques de second rang peuvent être fournis par le même prêteur de la première, mais sont plus communément fournis par un nouveau prêteur qui a des conditions d'emprunts différents.

Sommaire des hypothèques de second rang
Taux d'intérêt 8–15 % Bien que les taux d'intérêt des hypothèques de second rang sont plus élevés que les taux hypothécaires de premier rang, ils sont par contre encore plus bas que la plupart des prêts de voiture et les taux d'intérêt des cartes de crédit. Il est donc important de magasiner votre taux hypothécaire de second choix.
Frais de clôture 2–5% Les frais de clôture pour les hypothèques de deuxième rang inclus les frais juridiques et ceux d'un courtier et peuvent s'élever entre de 2% à 5% du montant du prêt, selon le prêteur.
Conditions disponibles 1–35 ans La durée des termes et conditions sur les hypothèques de second rang peuvent varier entre 1 et 35 ans.

Pourquoi aurais–je besoin d'une hypothèque de deuxième rang?

Certaines personnes obtiendraient une deuxième hypothèque dans l'un des deux scénarios suivant:

  • Achat d'une maison: Le premier prêteur ne peut financer un achat jusqu'à seulement 60% du ratio prêt valeur, mais offrira un taux d'intérêt intéressant. Cependant, si l'acheteur nécessite une quantité plus grande de capital pour l'achat de sa maison de rêve, il / elle aurait besoin d'obtenir une deuxième hypothèque sur la même propriété avec un autre prêteur à un taux plus élevé. C'est souvent le cas lorsque l'acheteur a une mauvaise côte de crédit .
  • Refinancement d'une maison: Lorsqu'un refinancement est fait avant la fin du terme, le propriétaire doit payer une pénalité de refinancement et cela peut être très coûteux. Dans certains cas, il peut être moins cher de prendre une deuxième hypothèque à un taux plus élevé plutôt que de payer la pénalité.

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Désavantages d'une hypothèque de deuxième rang

Pour un prêteur, être en second rang sur le titre d'une maison est une situation plus risquée. Dans le cas d'un défaut du propriétaire sur un prêt et où la maison est pris en possession, le prêteur en première position sera toujours celui qui est payé en premier. Pour compenser au risque supplémentaire d'être le deuxième à se faire payer, les taux hypothécaires sur une hypothèque de deuxième rang sont logiquement plus élevés. Les taux d'intérêt hypothécaires en deuxième rang peuvent être aussi bas que 8,25% et augmentent en fonction de votre application. Le taux d'intérêt moyen est d'environ 12%.


Deuxième hypothèque vs HELOC – Quelle est la meilleure?

Les hypothèques de second rang et HELOCs ont tous deux des taux d'intérêt plus élevés que les taux hypothécaires conventionnels. Cependant, le taux hypothécaire de second rang peut être encore plus élevé en fonction de l'équité que vous avez dans votre propriété. Un HELOC nécessite que vous ailliez une part minimum de 20% dans votre propriété.

L'avantage d'avoir un HELOC est que vous ne payez des intérêts seulement sur les fonds que vous utilisez. De plus, vos paiements sont sur les intérêts seulement. Avec un HELOC, cependant, vous payez un taux d'intérêt plus élevé pour avoir accès aux fonds. Si vous ne prévoyez pas des dépenses importantes dans un avenir proche et que vous avez une bonne côte de crédit, l'obtention d'un taux inférieur d'un prêteur traditionnel peut vous faire économiser des milliers de dollars.

D'autre part si vous avez une mauvaise côte de crédit, vous ne pouvez pas bénéficier d'un financement complet d'un prêteur traditionnel. Dans ce cas, la recherche d'une deuxième hypothèque devient inévitable. En fonction de vos besoins financiers, ces deux produits pourraient faire l'affaire. Parlez–en avec un courtier hypothécaire pour évaluer votre cas.

Puisque le prêteur en deuxième position prends davantage de risques, ce pas tous les prêteurs qui offrent ce type de prêt hypothécaire. Cela dépends de la tolérance de risque du chaque prêteur. Bien que chaque prêteur aura des termes et conditions uniques , voici une liste des grandes banques selon les prêts hypothécaire de second rang:

Banque TD Banque de Montréal Banque Royale Banque Scotia Banque CIBC
Offre des hypothèques de deuxième rang? Oui Oui Non Oui Non

Utiliser une deuxième hypothèque pour la consolider vos dettes ou faire des améliorations de côte de crédit

Une deuxième hypothèque peut être un excellent moyen pour les propriétaires de la maison de consolider leurs dettes. Bien que les hypothèques de second rang affichent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques de premier rang, ces taux sont encore souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit à haut intérêt, les paiements de location de voiture ou de lignes de crédit non garantie.

Puisque les hypothèques de second rang ne sont souvent pas signalés aux bureaux de crédit, vous pouvez en bénéficier de cet 'oubli' environ 80% du temps. Si vous utilisez une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes et pour vous aider à remplir vos engagements financiers à temps, cela peut améliorer votre côte de crédit et vous permettra de vous qualifier pour une hypothèque avec un prêteur traditionnel éventuellement.


Comment puis–je être qualifier pour une hypothèque de deuxième rang?

  • Niveau d'équité: Plus votre équité dans votre maison est grande, plus vos chances de succès augmentent pour vous qualifier pour une hypothèque de second rang. Si vous achetez une maison, faire acompte plus élevé diminue le risque pour le prêteur.
  • Votre revenu: Les prêteur veulent vérifier que vous avez une source de revenu fiable pour s'assurer que vous pouvez effectuer les paiements à temps.
  • Côte de crédit: Plus votre côte de crédit est bonne, meilleur sera votre taux d'intérêt.

En résumé

Commencez par discuter de votre situation financière avec votre prêteur actuel qui est en première position. Si il ne peut répondre à vos besoins financiers et un refinancement est trop couteux en raison des pénalités, commencez à explorer les options d'obtenir une deuxième hypothèque. Un courtier hypothécaire peut être en mesure de vous mettre en contact avec un prêteur hypothécaire de second rang avec un taux concurrentiel et donc vous offrir des économies substantielles.