Calculatrice de la capacité d'emprunt hypothécaire
Estimez le prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre avec la calculatrice d'accessibilité au crédit hypothécaire de Ratehub.ca.
VISIONNER : Juin 2023 Marché des taux hypothécaires au Québec - La lutte contre l'inflation
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Pourquoi calculer le prêt hypothécaire qu'on peut se permettre?
Lorsque vous magasinez pour une nouvelle maison, la première étape consiste à déterminer combien vous pouvez vous permettre (avant de magasiner pour les meilleurs taux hypothécaires). Votre budget est basé sur le revenu des ménages qui veulent acheter une maison, leurs dépenses personnelles mensuelles (paiements de voiture, frais de crédit, etc.), et les dépenses associées à la possession d'une maison (taxes foncières, frais de condo, et les coûts de chauffage). La calculatrice ci-dessus va prendre ces facteurs en considération et vous montrer le prix d'achat maximum auquel vous pouvez vous permettre.
Vous devez également déterminer si vous avez suffisamment de liquidités pour acheter une maison. L'argent nécessaire est requis pour l'acompte, ainsi que pour les frais de clôture qui doivent être réglés pour compléter l'achat. Ratehub.ca peut vous aider à estimer ces coûts de clôture avec languette sous notre calculatrice de votre capacité financière.
Mise à jour sur l'accessibilité à la propriété en avril 2024
Après des ventes soutenues au cours des premiers mois de l'année, l'accessibilité a encore diminué pour les acheteurs de maison en mars, selon le dernier rapport sur l'accessibilité compilé par Ratehub.ca.
L'étude calcule le revenu annuel minimum requis pour acheter une habitation moyenne dans certaines des principales villes du Canada en se basant sur les données immobilières de mars 2024 et de février 2024. Le rapport illustre l'impact de l'évolution des taux hypothécaires, des taux des tests de résistance et des prix de l'immobilier sur le revenu nécessaire à l'achat d'un logement dans chaque marché.
Selon les résultats, les conditions d'accessibilité ont diminué dans 12 des 13 marchés étudiés, principalement en raison de la hausse des prix des maisons sur les marchés canadiens, qui a effectivement compensé la stabilisation des taux hypothécaires.
L'édition de ce mois-ci révèle que c'est à Toronto que l'accessibilité a le plus diminué, car le prix des habitations y a augmenté de 19 700 $ pour atteindre une moyenne de 1 113 600 $. Par conséquent, les emprunteurs doivent disposer d'un revenu supérieur de 3 400 $ à celui du mois dernier pour être admissibles à un prêt hypothécaire sur une habitation au prix moyen dans cette ville.
Viennent ensuite Hamilton et Vancouver. Halifax est la seule ville étudiée où le prix moyen des logements a diminué.
En savoir plus : La hausse des prix de l'immobilier a rendu plus difficile l'achat d'un logement en mars
Comment estimer votre capacité budgétaire
Les prêteurs estiment deux ratios pour déterminer le montant du prêt hypothèque auquel ils vous qualifie, et donc la valeur de la maison dont vous pouvez vous permettre. Ces ratios sont appelés rapport d'amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio du service total de la dette (STD) . Ils prennent en compte vos revenus, les frais de logement mensuels et le montant globale de la dette.
La règle de l'accessibilité, tel qu'indiqué par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), est que vos frais de logement mensuels (capital de l'hypothèque et les intérêts, taxes et frais de chauffage) - ne doivent pas dépasser 32 % du revenu brut mensuel du ménage. Pour les condominiums, ce pourcentage du revenu doit inclure la moitié de vos frais mensuels de condominium. La somme de ces coûts de logement exprimée comme un pourcentage de votre revenu mensuel brut est votre ABD.
La deuxième règle de l'accessibilité de la SCHL indique que votre charge de la dette totale par mois, y compris les frais de logement, ne doit pas être supérieure à 40 % de votre revenu mensuel brut. En plus des coûts de logement, votre charge total de la dette inclus les intérêts mensuels de carte de crédit, les paiements de voiture, et les dépenses d'autres prêts. La somme de ce niveau d'endettement total mensuel en pourcentage de votre revenu brut du ménage est votre ABD.
Rapport d’amortissement brut de la dette (ABD)
Versements hypothécaires
+ Les impôts fonciers
+ Frais de chauffage
+ 50 % des frais de condo
÷ Revenu annuel
= Ratio (doit être < 32 %)
Rapport d’amortissement total de la dette (ATD)
Dépenses de logement (per ABD)
+ D’intérêt des cartes de crédit
+ Paiements de voiture
+ Frais d’emprunt
÷ Revenu annuel
= Ratio (doit être < 40 %)
Remarquez que bien que la réglementation de l'industrie pour l'ABD et l'ATD est de 32 % et de 40 % respectivement, la plupart des emprunteurs qui ont une bonne côte de crédit et un revenu stable pourrons être permis de ne pas être tenu à cette réglementation. Le ratio maximum permis est à 39 % et 44 %. La calculatrice utilise ces maximums pour estimer l’accessibilité à la propriété.
Mise de fonds
Puisque le paiement minimum de la mise de fonds au Canada est de 5 %, ce critère est utilisé pour déterminer votre capacité financière maximale. En oubliant vos niveaux de revenu et d'endettement, votre prêt hypothécaire maximal serait [% de la mise de fonds en $ / 5]. Tout prêt hypothécaire avec une mise de fonds de moins de 20 % est traité comme un prêt hypothécaire à 'ratio élevé', et vous oblige à prendre une assurance prêt hypothécaire, communément appelée l'assurance de la SCHL.
Besoins de trésorerie
En plus de votre acompte et de l'assurance prêt de la SCHL, vous devriez mettre de côté entre 1,5 % et 4 % du prix de vente de votre maison en comptant pour couvrir les frais de clôture payables à la clôture la journée. Beaucoup d'acheteurs de maison oublient de tenir compte des frais de clôture dans leur budget.