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Refinancez à un meilleur taux hypothécaire

Une excellente raison de refinancer votre prêt hypothécaire est de sécuriser un taux hypothécaire plus bas, ainsi vous économiserez avec le temps. Assurez–vous, toutefois, que la pénalité que vous allez encourir – et qui est calculée de maintes façons – ne dépassera pas les économies prévues.


Est-ce que vous économiserez à un taux d'intérêt plus bas?

Laissez la calculatrice de refinancement de RateHub comparez les épargnes et les frais de résiliation de votre contrat hypothécaire.


Exemple des économies grâce à un refinancement

Examinons un calcul détaillé en supposant que vous ayez une maison évaluée à 350,000 $ avec une hypothèque à payer de 250,000$. Vous êtes rendu à la deuxième année de votre contrat qui s’étale, normalemement, sur cinq ans. Votre taux fixe équivaut à 5,0%, mais vous envisagez un nouveau mandat de cinq ans avec un taux de 3,5%. Tout au long de l'exemple suivant, nous analyserons les économies et les coûts entrainés pas un refinancement.

Pour évaluer les économies sur les intérêts, vous calculez la différence entre les différents taux hypothécaires. Ensuite vous appliquez à cela votre solde hypothécaire pour les 3 prochaines années qui restent sur votre contrat de 5 ans:

Étape 1 : Déterminer les économies d'intérêt
5,0% taux hypothécaire en
vigueur sur l'hypothèque
3,5% meilleur taux
hypothécaire disponible
=
1,5% différentiel de
taux d'intérêt
1,5% différentiel de
taux d'intérêt
$250 000 Solde hypothécaire à payer 3 restants au
prêt hypothécaire
=
$11 250 Économies d'intérêts
grâce à un
meilleur taux

Le principal coût du refinancement est la pénalité reliée au bris de l’entente hypothécaire. Celle–ci compense les pertes encourues par le créancier. Sur une hypothèque à taux fixe, vous paierez la valeur de l’intérêt sur trois mois ou le différentiel de taux d’intérêt. Sur une hypothèque à taux variable, vous ne paierez que trois mois d'intérêts.

Étape 2 : Déterminer trois mois intérêt pénalité
5,0% aux hypothécaire
en vigueur sur l'hypothèque
$250 000 Solde hypothécaire
à payer
3 mois ÷ 12 mois =
$3 125 En pénalité de
3 mois d'intérêts
Étape 3 : Déterminer différentiel de taux d'intérêt pénalité
( 5,00% Taux hypothécaire
en vigueur
4,05% Le taux du prêteur
pour le reste du
terme hypothécaire
) ÷ 12 Convertir à
une mensualité
=
0,08% différentiel de
taux d'intérêt
0,08% différentiel de
taux d'intérêt
$250 000 solde du prêt
hypothécaire à payer
36 Prendre 3 mois
sur l'année entière
=
$7 200 différentiel de
taux d'intérêt

Maintenant que nous avons les calculs relatifs aux économies d'intérêts et à la pénalité de refinancement, nous pouvons calculer les économies de refinancement.

Étape 4 : Déterminer des économies grâce à un refinancement
$11 250 Économies d'intérêts
grâce à un taux plus bas
$7 200 Coût pénalité
de refinancement
=
$4 050 d'épargnes grâce
au refinancement

En vertu de cet exemple, le refinancement nous donnerait 4,050 $ en épargne.


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Considérations supplémentaires

Dans certains cas, vous pouvez être responsable pour les frais juridiques liés à l'acquisition d'une nouvelle hypothèque sur votre propriété. Cependant, en règle générale, si votre prêt hypothécaire varie entre 250,000$ – 300,000$, votre prêteur ou courtier s’occupera des frais juridiques.

Lorsque les taux hypothécaire sont bas, vous devrez envisager la consolidation de vos dettes ou l’entreprise d'autres projets grâce au capital offert par le refinancement. Depuis le 9 Juillet 2012, le ratio maximal du prêt sur un refinancement équivaut à 80% de la valeur de la maison.

Par exemple, sur une maison d'une valeur de 350,000$, vous pouvez avoir une hypothèque de 280,000 $ (80% * 350,000$). En comparant, les 280,000$ à la solde du prêt hypothécaire existant de 250,000$, vous pouvez prendre un montant supplémentaire de 30,000$. Si vous avez des dettes de consommation (carte de crédit, prêt automobile ou une marge de crédit à un taux d'intérêt élevé), alors vous pouvez combiner l'ensemble de ces dettes dans votre prêt hypothécaire.