Choisir un fournisseur de prêt hypothécaire
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Il y a plusieurs options à considérer avant de choisir un fournisseur de prêt hypothécaire : l’option traditionnelle suggère le prêt procuré par une institution bancaire, mais vous pouvez tout de même opter pour un courtier hypothécaire. Une somme restreinte de Canadiens obtiennent leur hypothèque auprès d’une coopérative de crédit ou une société de fiducie.
Les courtiers hypothécaires sont des spécialistes certifiés qui ont accès à un vaste bassin de prêteurs et de taux hypothécaires, incluant certains émit par les 5 banques principales. Un courtier n’est pas un prêteur, il agit plutôt d’intermédiaire entre vous et le prêteur. Il magasine les meilleurs produits et termes à votre place. Il utilise son expertise pour vous négocier les prix les plus avantageux. Dépendant du nombre de clients et de contrats que le courtier apporte au prêteur, le courtier reçoit des ristournes au volume et peut utiliser ces rabais afin de baisser votre taux hypothécaire.
Les différences entre les banques et les courtiers hypothécaires
Le tableau suivant représente les différences fondamentales entre une hypothèque procurée par une banque versus celle procurée par un courtier hypothécaire.
| Banque | Courtier | |
| Parts de marché | 52 % | 43 % |
|---|---|---|
| Description | Institution bancaire à charte fournissant des transactions financières personnelles, cartes de crédit, prêts et services hypothécaires. | Spécialistes certifiés avec accès à un grand nombre de prêteurs et taux d’hypothèque. Un intermédiaire subventionné par les commissions payées par le prêteur qui fournit l’hypothèque. |
| Prêteur | Oui | Non |
| Méthode de compensation | Compensation fournit par les intérêts payés sur le prêt. | Le courtier n’oblige aucun frais1, Compensation fournit par le prêteur. |
| Application compilée | Oui | Oui |
| Exemples | Banque de Montréal, CIBC, Banque royale du Canada, Banque Scotia, Banque TD | True North Mortgage, Safebridge Financial, Dominion Lending Centre |
| Avantages | Une banque vous permet de consolider vos services en un seul fournisseur avec qui vous avez bâtit une relation de confiance. | Un courtier magasine afin de vous trouver le meilleur terme qui correspond à votre situation financière. Il vous lègue les rabais qu’il obtient des prêteurs grâce aux ventes à volume. |
| Désavantages | Une banque ne peut vous offrir autre que leurs propres produits et prix. Elle peut vous offrir des rabais sur les taux courant mais vous êtes responsable de toutes négociations. | Le client achetant sa première habitation ne possède aucunes relations précédentes avec le courtier et il ne lui est pas familier. |
Les banques et les courtiers se différencient de nombreuses façons. Tout d’abord, les courtiers hypothécaires ne prêtent aucune somme d’argent. Ils travaillent plutôt à vous trouver le produit et le taux hypothécaire qui correspond le mieux à votre situation financière. Une fois son travail accomplit, vous ferrez vos paiements mensuels directement au prêteur choisit. En revanche, les banques vous fournissent le prêt hypothécaire et reçoivent vos paiements mensuels.
Choisir votre institution bancaire vous donne l’avantage de consolider tous vos services financiers auprès d’une seule institution. Vous pouvez même obtenir des rabais sur les taux courant en négociant les prix d’hypothèque. En choisissant un courtier, on vous assure le prix le plus abordable sur le marché, par contre, il y a de grandes chances que vous devrez faire affaire avec une institution qui vous êtes étrangers.
Un énorme avantage relié aux courtiers sont les vastes connaissances qu’ils possèdent par rapport au marché hypothécaire, tandis qu’une banque ne peut offrir autre que ses propres produits. Le courtier vous avise des meilleurs produits et les meilleurs taux d’intérêt offerts par les institutions financières par rapport à votre situation financière. Cela peut vous être extrêmement avantageux si vous possédez une mauvaise côte de crédit.
Une hypothèque procurée dans une institution bancaire assure une relation à long terme entre vous et la banque même après l’achat de l'habitation. Les paiements mensuels leur seront transmis et elle vous offrira un service à la clientèle bien après la transaction.
Le courtier sert plutôt de fournisseur. Il vous conseille tout au long du processus d’hypothèque, à partir de la demande initiale jusqu’à la transaction finale de l'habitation. Le courtier vous assiste à la requête des meilleurs prêteurs et taux hypothécaires. Une fois la transaction complétée, le prêteur choisit recevra vos paiements et vous fournira un service à la clientèle.
La popularité des banques versus celle d’un courtier.
Selon la Société canadienne des hypothèques et de logement (SCHL), une grande partie des canadiens choisissent le courtier afin de se procurer une hypothèque. En 2023, 43 % des nouveaux propriétaires ont fait affaire avec un courtier, ce qui représente une augmentation significative depuis quelques années. Le graphique suivant représente l’adoption progressive du courtier depuis les neuf dernières années.
Notes et commentaires
- Pour les clients qui possèdent une mauvaise cote de crédit, certains courtiers peuvent appliquer des frais additionnels.