Comment votre carte de crédit a-t-elle un impact sur votre cote de crédit?

Une des raisons les plus importantes d’utiliser votre carte de crédit de manière responsable est pour bâtir votre côte de crédit et de démontrer votre valeur auprès des institutions financières. Votre cote de crédit est un chiffre entre 300 et 900 qui indique aux prêteurs (institutions financières) le risque de vous prêter de l’argent; plus la cote est élevée, plus le risque est faible. Regardons maintenant comment votre cote de crédit est calculée, qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit, pourquoi est-elle importante et comment vous pourrez être en mesure de l’augmenter.


Comment votre cote de crédit est-elle calculée?

Tout d’abord, le crédit est un moyen de faire des achats sans physiquement avoir l’argent dans votre porte-monnaie – avec la promesse, évidemment, que vous repayerez votre créditeur (l’institution qui vous fait le prêt) dans un délai prescrit. Vous retrouvez le crédit par exemples sous-forme de carte de crédit, prêts hypothécaire, prêts étudiant etc. Comment vous utiliserez votre crédit au fil du temps déterminera votre cote de crédit.

Les cinq points suivants sont pris en considération dans le calcul de votre cote de crédit

  1. Votre historique de paiement de tous vos comptes (ceci entre en ligne de compte si vous avez eu du retard dans le paiement d’une de vos factures)
  2. La balance de votre crédit par rapport à sa limite
  3. Le nombre d’années que vous bâtissez votre crédit
  4. Le nombre récent d’application pour un crédit supplémentaire
  5. Le type de crédit que vous avez actuellement (prêts, carte de crédit, etc.)

Les deux agences d’information sur le crédit personnel au Canada – Équifax et TransUnion – ne révèlent pas exactement comment la cote de crédit est calculée, mais ce diagramme circulaire publié par FICO1 représente de manière concrète le poids de chacun des critères.

Les facteurs pertinents à votre
pointage de crédit
Historique des paiements 35%
Sommes dues 30%
Longueur de l'histoire de crédit 15%
Nouveau crédit 10%
Types de crédit utilisée 10%

Comme vous pouvez le voir, faire les paiements minimums (si pas plus) à temps est l’une des choses les plus importantes à faire pour bâtir un bon crédit. La balance de vos comptes relativement au crédit maximal qui vous est allouée est le deuxième facteur le plus important à considérer.

TIP : Si vous n’êtes pas en mesure d’acquitté le solde total de votre carte de crédit, essayez d’éviter les solde de plus de 35% de votre limite de crédit. Par exemple, si vous avez une carte de 5000$, assaillez de garder votre solde inférieur à 1750 $ (5000$ x 35%)

Le nombre d’années que vous bâtissez votre crédit est une autre information que les agences d’information sur le crédit regardent lorsqu’ils déterminent votre cote de crédit. À titre d’exemple, vous aurez une meilleure cote de crédit avec une carte que vous détenez et payez depuis 5 ans qu’une carte que vous détenez depuis seulement quelques mois.

TIP : N’annulez jamais votre carte de crédit la plus ancienne. Lorsque vous annulez n’importe quelle forme de crédit, l’historique, incluant celle de vos paiements est supprimée de votre sommaire de crédit et affecte donc votre cote de crédit

Le nombre de fois que vous avez demandé un nouveau crédit, incluant combien de fois votre rapport de crédit a été consulté – sont des indicateurs que vous avez peut-être des problèmes à emprunter de l’argent ou encore vous tentez d’emprunter plus que vous êtes en mesure de payer.

Finalement, il est plus avantageux d’avoir plusieurs type de crédit, par exemple, une carte de crédit, un prêt personnel, un prêt hypothécaire, comparativement à un seul type. Ceci indiquera aux prêteurs que vous êtes en mesure de gérer plusieurs formes de crédit.


Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

L’ensemble des informations mentionnées précédemment seront par la suite converties en un nombre à 3 chiffre entre 300 et 900 – tel que mentionné précédemment, plus la cote est élevée, mieux c’est. Une cote parfaite est de 900 mais si elle se retrouve au-dessus de 750, elle est considérée comme excellente. Vous devrez avoir une cote aux alentours de 680 pour être en mesure d’accéder aux meilleurs taux d’intérêts peu importe le type de crédit que vous désirerez obtenir, incluant les hypothèques et les prêts personnels.

Si votre cote se retrouve sous la barre des 680, cela ne veut pas nécessairement dire que les créditeurs ne vous prêterons pas d’argent; cela veut simplement dire que vous obtiendrez des taux d’intérêts plus élevés comme vous représentez un risque plus élevés – risque plus élevé représente des primes plus élevées. Par exemple, si votre cote de crédit est sous 600, vous ne serez pas en mesure d’obtenir une hypothèque dans une des grandes banques, d’un prêteur privée ou d’une compagnie reconnue. Vous recevrez plutôt un hypothèque pour cote de crédit défavorable (qui inclut des taux d’intérêts plus élevé) de la part d’une banque, d’un prêteur privé ou d’une compagnie de fiducie.


Pourquoi avez-vous besoin d’une bonne côte de crédit ?

Lorsque la cote de crédit a été introduite, c’était pour aider les institutions financières à prendre un grand volume de décision complexes sur la valeur des clients1. De ce fait, cela a toujours été un casse-tête pour déterminer le taux d’intérêt que l’emprunteur peut obtenir lorsqu’il applique pour une hypothèque ou autres prêts.

Aujourd’hui, la cote peut être utilisée dans plusieurs autres circonstances incluant lorsque vous désirez louer un appartement, obtenir une police d’assurance et même un nouveau contrat de téléphonie cellulaire. Certaines personnes doivent même autoriser une enquête de crédit sur leur nom dans le cadre d’un processus d’embauche.

En somme, la cote de crédit est faite pour prouver une chose : comment vous gérez vos finances. Pour cette raison, vous devez bâtir et maintenir une bonne cote de crédit tant et aussi longtemps que vous aurez recours au crédit, comme la plupart des gens le font.


Comment augmenter votre cote de crédit?

Si vous avez manqué des paiements, laissez un compte se rendre au service de recouvrement ou encore déclarer faillite, vote cote de crédit sera moins qu’optimale. Afin de l’augmenter, voici quelques étapes que vous désirerez peut-être prendre en considération.

  • Premièrement, trouvez votre cote de crédit et déterminez si quelque chose sur votre rapport de crédit est inexacte. Si quelque chose semble erroné, vous devez rapporter l’erreur aux deux agences de crédit immédiatement. Notez : Votre cote n’est pas incluse dans les rapports de crédit gratuits. Vous devrez payer pour l’obtenir.
  • Si votre cote de crédit est si basse que vous n’êtes pas en mesure d’être approuvé pour une carte de crédit, envisagez de mettre de l’argent dans une carte de crédit prépayée afin de commencer à rebâtir votre crédit
  • Payez toutes vos factures (toutes les formes de crédits) à temps. Même si vos factures régulières ne sont pas utilisées pour bâtir votre crédit, certaines compagnies de cellulaire peuvent rapporter des paiements tardifs.
  • Essayez de payer la totalité de vos factures ou du moins, le paiement minimum.
  • Ne dépassez jamais la limite de vos cartes de crédit. Rappelez-vous également d’essayer de garder votre balance sous les 35% de votre limite.

Au fil du temps, toutes ces étapes vous aiderez à bâtir votre historique de crédit qui mènera éventuellement à une bonne cote de crédit.


Notes et Commentaires

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