Agences d’évaluation du crédit

De nos jours, on mentionne souvent à quel point il est important d’établir son dossier de crédit et de bien maintenir son historique de crédit, mais qu’est-ce que cela signifie réellement? Qu’est-ce qu’un dossier de crédit? Qu’inclut-il? Comment fonctionne-t-il et pourquoi est-il important d’en avoir un?

Pour répondre à ces questions, voyons d’abord qui sont ceux qui compilent les données qui servent à créer votre dossier de crédit et à déterminer votre côte de crédit.

 

Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit?

Une agence d’évaluation du crédit est une compagnie qui collecte de l’information à votre sujet à partir de différentes sources et crée ensuite un seul et unique document recueillant toutes cette informations: votre fameux dossier de crédit. La fonction principale d’une agence d’évaluation du crédit est, en quelque sorte, la même qu’une bibliothèque, c’est-à-dire qu’elle permettent à vos futurs prêteurs de consulter votre dossier de crédit et votre pointage de crédit afin de voir si vous avez été un « utilisateur » de crédit responsable dans le passé.

Au Canada, il existe deux agences d’évaluation du crédit, soit Equifax et TransUnion. Equifax Canada est une division d’Equifax Inc., qui ouvra un bureau à Toronto dans les années 1920. TransUnion Canada a ouvert ses portes en 1989 et est présentement basée à Burlington en Ontario. Les deux agences collectent toute la même information, alors il est possible pour vous d’obtenir votre dossier de crédit et votre pointage de crédit d’une agence ou de l’autre, et nulle d’entre les deux n’est considérée meilleure que l’autre.

Quelle information est contenue à l’intérieur de mon dossier de crédit?

Vous pouvez utiliser les expressions « historique de crédit » ou « dossier de crédit » pour décrire ce document, puisqu’il montre comment vous avez utiliser et comment vous continuer d’utiliser le crédit qui vous a été permis jusqu'à présent.

Votre dossier de crédit inclut :

• Votre nom, votre âge et votre adresse
• Votre employeur, votre titre d’emploi et depuis combien de temps vous travaillez pour ce même employeur
• Tout votre crédit dit « ouvert », tel que vos cartes de crédit, votre hypothèque (si vous en avez), des prêts qui vous ont été faits, etc. et les paiements
• Vos comptes en banques fermés et votre historique de paiement

 

Comment utilise-t-on un dossier de crédit?

La première chose que vous devriez savoir est que, légalement, vous devez donner votre consentement pour que quelqu’un puisse voir sortir votre dossier de crédit. Qu’il s’agisse d’une demande de prêt hypothécaire ou d’une demande de financement automobile, la personne ou l’organisation exigeant votre dossier de crédit doit tout de même vous informer qu’elle planifie vouloir avoir accès à votre dossier de crédit au courant du processus. Il s’agit d’une mesure afin d’assurer que votre information personnelle demeure confidentielle

En ayant accès à votre dossier de crédit d’une agence d’évaluation du crédit, les compagnies et/ou vos futurs prêteurs peuvent avoir une preuve comme quoi vous détenez réellement un emploi stable afin d’assurer que vous pourrez effectuer vos paiements dans le futur. Si vous appliquez pour obtenir un prêt, votre historique de crédit et votre pointage de crédit peuvent également influencer le taux d’intérêt qui vous sera proposé, ainsi que les autres termes et conditions associés à votre prêt.

 

Comment le pointage de crédit est-il calculé?

Les agences d’évaluation du crédit utilisent votre historique de crédit pour calculer votre « pointage de crédit ». Votre pointage de crédit est un nombre situé entre 300 et 900 qui indique aux prêteurs à quel point ils courent (ou non) un risque en vous prêtant de l’argent. Plus votre score est élevé, moins le risque est élevé.

Facteurs pouvant influencer votre pointage de crédit :

• Depuis combien de temps vous bâtissez votre dossier de crédit;
• Le montant total d’argent que vous avez accumulé sur votre carte de crédit par rapport à la limite que vous avez sur votre carte
• Le type de crédit que vous détenez (cartes de crédit, prêts, etc.)
• Votre historique de paiement pour tous vos comptes bancaires
• Le nombre de demandes relatives au crédit que vous avez récemment fait (par exemple, le nombre de fois que vous avez appliqué pour obtenir une nouvelle carte de crédit)

 

Pourquoi il est important de se soucier de son dossier de crédit

Une fois par année, il est possible pour vous de demander de consulter votre dossier de crédit avec Equifax et TransUnion sans frais. Or, un petit montant d’argent est exigé pour avoir accès à votre pointage de crédit. Il ne s’agit pas d’un évènement particulièrement intéressant à noter dans son calendrier chaque année, mais il est très important de consulter son dossier de crédit au moins une fois par année pour assurer sa « santé » financière.

On pourrait prendre pour acquit que l’information contenue à l’intérieur de son dossier de crédit est précise, mais en vérité, il est possible qu’il s’y trouve des erreurs. Si vous voyez de l’information que vous jugez fausse à l’intérieur de votre dossier de crédit, il est nécessaire pour vous de demander aux deux agences de la corriger immédiatement. Les changements ne se font pas du jour au lendemain, alors vous devez être proactif. Une fois l’erreur corrigée, les agences se doivent de fournir une nouvelle copie de votre dossier de crédit aux personnes et/ou aux organisations qui l’ont demandé dans les 60 derniers jours précédents.

Malheureusement, une des raisons les plus importantes pour laquelle il vous faut consulter votre dossier de crédit au moins une fois par année est pour s’assurer que vous n’êtes pas victime de fraude ou d’un vol d’identité. Si quelque chose dans votre dossier de crédit vous parait étrange, comme par exemple un compte bancaire que vous n’avez pas vous-même ouvert, vous devez rapidement informer les deux agences d’évaluation du crédit.