Comment fonctionnent les cartes de crédit
Les cartes de crédit sont largement utilisées et acceptés comme mode de paiement pour l’achat de biens et services au Canada. Comme son nom l'indique, lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, vous le faites "à crédit" avec l’intention de rembourser le solde de votre carte à une date ultérieure. Il s’agit en quelque sorte d’un prêt à court terme.
Voici un coup d'œil sur le fonctionnement des cartes de crédit: qui les émet, qui les utilise, et comment leurs frais d'intérêt et les paiements sont appliqués, etc.
Comment fonctionnent les sociétés de cartes de crédit
En regardant l'une des cartes de crédit affichée sur notre site, vous remarquerez qu'elles ont tous l'un des trois logos connus: Visa, MasterCard ou American Express. Ces sociétés offrent des licences de cartes de crédit aux banques, coopératives de crédit et même aux magasins. Ces « prêteurs » émettent ensuite les cartes de crédits aux consommateurs.
Lorsque vous soumettez une demande de carte de crédit dans une institution bancaire, un magasin, ou encore à un site web comme Ratehub.ca, la demande est acheminée vers la compagnie de carte de crédit pour approbation. Chaque compagnie de carte de crédit est responsable de l'approbation des demandes et le choix de la limite de crédit. La compagnie de crédit fait de l'argent en imposant des frais et des intérêts aux consommateurs et en imposant des frais aux commerçants qui acceptent leurs cartes comme mode de paiement.
Comment les consommateurs utilisent-t-ils les cartes de crédit
Si votre demande de carte de crédit est acceptée, vous recevrez une nouvelle carte de crédit par la poste pour laquelle vous êtes le titulaire principal. Une fois que vous l'activez, c'est à vous de l’utiliser comme méthode de paiement. Votre carte de crédit sera émise avec une limite de crédit, qui représente le montant total que vous pouvez y mettre en achats. Tous les marchands qui acceptent votre carte de crédit seront payés par la compagnie de carte de crédit à votre nom. En contrepartie, vous serez responsable de payer le solde de votre carte.
Maintenant, vous pouvez non seulement considérer la carte de crédit comme étant un prêt à court terme, mais elle est également une dette «renouvelable». Cela signifie que vous pouvez continuer à emprunter, même après que vous aurez remboursé votre solde. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de $5,000 et vous devez $1,000, vous pouvez effectuer un paiement de $1,000 et ensuite emprunter jusqu'à la pleine capacité soit $5,000. La compagnie de carte de crédit vous a approuvé pour une limite de crédit spécifique, et si vous êtes un emprunteur responsable ces fonds seront toujours là pour vous en cas d’imprévus.
Il est important de savoir que plus d'une personne peut avoir accès au même compte d’une carte de crédit. À tout moment, vous êtes en mesure de demander des cartes supplémentaires pour les utilisateurs autorisés de votre compte, comme un enfant, conjoint ou partenaire. Toutefois, le titulaire principal est la seule personne tenue responsable de payer la totalité du montant dû et dont les antécédents de crédit seraient ternis pour des dépenses excessives ou des paiements manquants. Pour cette raison, il est extrêmement important de faire confiance à la personne avant de l’ajoutée aux utilisateurs autorisés de votre compte.
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Les états de compte de carte de crédit et les dates de paiement
À la fin de votre cycle de facturation, l'émetteur de votre carte de crédit (qui est probablement une banque ou un magasin et non la compagnie de carte de crédit elle-même) vous enverra un relevé de carte de crédit qui décrit toutes les transactions (les achats et les paiements) que vous avez fait tout au long du mois. Il y a quelques détails important à considérer lorsque vous lisez votre relevé de carte de crédit.
Tout d'abord, il y a deux dates importantes: la date du relevé et la date d'échéance de paiement. La date du relevé est tout simplement la date où le relever a été imprimé afin de vous être livré. La date d'échéance du paiement, tant qu’à elle, est la date où votre paiement minimum est dû. Le nombre de jours entre la date du relevé et la date de paiement est connue comme la période de grâce. Cette période est généralement située entre 21 et 25 jours et représente le délai qui vous est alloué pour payer votre solde en entier sans payer de frais d'intérêt.
Par exemple, disons que votre relevé de carte de crédit a été imprimé le 1er Juin 2014. Si la date d'échéance du paiement est le 22 Juin 2014 cela signifierait que votre carte offre un délai de grâce de 21 jours. Tant que vous avez payé le solde en entier (et non seulement le paiement minimum) au cours de la période de grâce, vous n’aurez pas à payer des intérêts sur le solde. Toutefois, si vous ne pouvez pas payer la totalité du solde, vous devrez payer des intérêts sur la totalité du solde sur votre relevé – les intérêts s’accumulent à partir de la date que vous avez faite chaque transaction.
Les paiements minimums et autres frais de carte de crédit
Que vous puissiez rembourser le solde en entier ou pas, vous devez débourser au moins le paiement minimum chaque mois afin d'éviter des hausses de taux d'intérêt ou des dommages à votre cote de crédit. Les paiements minimums sont généralement cités comme étant un pourcentage de votre solde ou une petite somme fixe d’argent, tels que 3% ou 10 $. Selon la loi, votre relevé de carte de crédit doit aussi montrer combien de mois il vous faudra pour rembourser votre solde en entier si vous ne faites que le paiement minimum chaque mois.
Si vous profitez de quelques-unes des utilisations optionnelles que votre carte de crédit vous offre, il y a quelques autres frais que vous pourriez voir sur votre relevé, comme des frais de transfert de solde ou des frais d'avance d’argent. En outre, il est important de se rappeler que pour certains cas, l'intérêt commence à être comptabilisé immédiatement après la transaction. On parle notamment des transferts de solde, des avances d’argent et des opérations comme l'achat d’argent compatant ou des jetons de casino.
Comment sont appliqués les paiements par carte de crédit
Lorsque vous effectuez un paiement sur votre carte de crédit, il ne remboursera pas automatiquement le solde de vos derniers achats – tout d’abord, il remboursera une partie de vos frais d'intérêt ainsi que les autres frais inclus sur votre relever. Si vous avez un solde sur votre carte de crédit, la raison pourquoi vous ne le voyez pas descendre assez rapidement est parce que vous avez continué à accumuler des intérêts sur plusieurs mois.
Comment fermer un compte de carte de crédit
Tant le titulaire principal et l'émetteur de carte de crédit sont en mesure de fermer un compte de carte de crédit à tout moment. Toutefois, si votre carte a un solde en souffrance au moment de la fermeture du compte, vous serez toujours responsable de rembourser le prêt en entier.
Un dernier élément important: ce qui augmente votre cote de crédit est le nombre de mois ou d’années que vous construisez votre historique de crédit. Pour cette raison, il est suggéré que vous n’annuler pas votre carte de crédit la plus ancienne, car elle vous aide à établir vos antécédents de crédit.
Les cartes de crédit sont un des moyens les plus pratiques de payer pour des biens et services. Elles sont largement acceptées par les commerçants au Canada ainsi que dans plus de 200 pays à travers le monde. Elles vous permettent d'emprunter de l'argent à court terme et potentiellement obtenir quelques récompenses intéressantes, si elles sont utilisées de façon responsable. Pour les utiliser à votre avantage, toujours payer votre solde en entier pendant votre période de grâce, et vous ne devriez pas avoir à vous soucier des frais d'intérêt ou du piège du paiement minimum.