Frais de carte de crédit

Une des premières choses que vous avez peut-être remarqué (ou que vous remarquerez) en remplissant un formulaire de carte de crédit est la liste de tous les frais potentiels. Tout dépendamment du type de transaction que vous effectuez avec votre carte de crédit, vous pouvez être assujettis à un nombre illimité de frais, qu’il s’agisse des frais transactionnels associés à votre carte ou des frais supplémentaires dans le cas où vous ne remboursez pas la balance qui est due dans le délai qui vous est accordé. En ce sens, pour que vous ne soyez pas trop confus par rapport à tous ces « frais », voici un tableau montrant tous les frais potentiels qui peuvent être associés à votre carte de crédit ainsi qu’une explication de chacun.

Sommaire des frais associés aux cartes de crédit
Type de frais C’est quoi? Combien?
Frais annuels Un frais annuel est un montant d’argent qu’il faut payer à chaque année pour avoir droit à une carte de crédit. Or, il est à noter que ce frais s’applique généralement uniquement aux cartes avec privilèges. Entre $20 et $120
Frais d’utilisateur autorisé Il s’agit d’un frais annuel pour chaque carte de crédit additionnelle que vous avez demandez pour un même compte bancaire. Généralement entre $20 et $40 par carte additionnelle
Frais de dépassement Un frais de dépassement est un frais à payer si vous avez excédé votre limite de crédit pendant un mois donné. Entre $25 et $30
Frais de conversion de devises étrangères Il s’agit d’un frais imposé pour avoir réalisé un achat dans une autre devise que la devise canadienne. Généralement 2.50% du montant d’achat
Frais d’intérêt Il s’agit d’un frais imposé lorsque les balances ne sont pas payées dans le délai accordé. Il peut être de 0%, comme il peut être de 30% si un paiement minimum n’a pas été effectué sur la balance à rembourser. La moyenne du taux d’intérêt au Canada pour des cartes de crédit émises par des banques est de 20%.
Frais d’administration Il s’agit de frais pour des trucs tels que des copies de divers documents, des paiements NSF (par exemple, des chèques ayant « rebondi ») et des comptes bancaires inactifs. Les frais dépendent de la situation. Des copies de documents peuvent couter jusqu'à $10, des NSF peuvent couter jusqu'à $40 et des comptes bancaires inactifs peuvent couter jusqu’à $10 également.

Frais annuels

De nombreuses cartes, en particulier les cartes de crédit avec privilèges, viennent avec un frais annuel à payer. Le montant d’argent à payer reflète les avantages que vous recevrez grâce à votre carte (tels que des points primes pour voyager et des remises en argent). Même si vous n’utilisez pas votre carte pendant toute une année complète, vous devez tout de même payer des frais. En fait, à moins que vous ne réussissiez à vous trouver une offre vous empêchant de payer ce frais pendant la première année, il est fort probable que vous ayez à payer le montant des frais annuels de votre carte dès la première facture que vous recevrez.

Les frais annuels oscillent généralement entre $20 et $120, mais ils peuvent être parfois moins ou plus élevés. Également, plus les avantages d’une carte de crédit augmentent, plus ses frais augmentent aussi. Par exemple, la carte Aéroplan Visa Infinite de TD inclut le fait d’avoir priorité pour des sièges sur des vols d’Air Canada et un bonus de « bienvenue » de 15 000 points Aéroplan, pour un frais annuel total de $120. La carte Centurion d’American Express, quant à elle, inclut l’accès à des chambres d’hôtel de luxe, des concierges « personnels » et des « magasineurs » personnels; elle vient également avec un frais d’initiation de $5,000 et les frais annuels de cette carte peuvent monter jusqu’à $2,500.


Frais d’utilisateur autorisé

Si vous voulez que votre enfant, votre conjoint(e), votre époux/épouse ait une carte de crédit secondaire attachée à la vôtre, vous devrez payer un « frais d’utilisateur autorisé » pour chaque carte de crédit additionnelle. Il peut s’agir d’une option intéressante pour des couples ou pour des parents qui veulent initier leurs enfants au monde du crédit avant qu’ils ne déménagent pour aller à l’école, par exemple, mais il est important de se souvenir d’une chose : le détenteur principal de la carte de crédit/du compte bancaire est celui qui est responsable des transactions réalisées par les autres détenteurs.


Frais de dépassement

Chacune des cartes de crédit se retrouvant dans votre portefeuille ont des limites, c’est-à-dire qu’elles ont des montants de transactions qu’il ne faut pas dépasser par mois. Si vous effectuez un achat qui vous fait dépasser votre limite, vous êtes condamnés à payer des frais de dépassement. Pour des cartes de crédit issues de banques canadiennes, les frais de dépassement sont généralement de $25 ou 30$. Pour éviter de payer de tels frais et pour garder votre pointage de crédit élevé, il est toujours préférable de dépenser moins de 35% de votre limite en tous temps.


Frais de conversion de devises étrangères

Lorsque vous effectuez un achat dans une devise étrangère (par exemple, autre chose que le dollars canadien), la banque vous fournissant votre carte de crédit vous chargera un frais en raison de la conversion. Par exemple, supposons que vous avez une carte de crédit CIBC avec un frais de conversion de devises étrangères de 2,5%. Si vous étiez pour partir au Royaume-Uni et vous effectueriez un achat avec votre carte de crédit, CIBC paieraient en livres anglaises « à votre place » au commerçant. CIBC serait donc en train d’effectuer une conversion, et c’est pourquoi la banque exigerait un frais. En réalité, le frais de conversion de devise étrangère est en quelque sorte un paiement pour le travail supplémentaire de conversion que votre banque a du réalisée. Ainsi, vous ne verrez pas le montant exiger pour la conversion sur votre facture, mais bien simplement le frais de conversion de devise étrangère en dollars canadiens.


Frais d’intérêt

Les « intérêts » sont les frais les plus communs et généralement les frais les plus élevés associés à une carte de crédit. Tel qu’explique dans l’article « comment fonctionne les cartes de crédit », si vous remboursez votre balance dans le délai qui vous est accordé, vous pouvez complètement éviter les frais d’intérêt. Toutefois, si vous ne payez pas le montant total de votre balance à temps, les frais d’intérêts commenceront à s’accumuler au pourcentage établi dans votre contrat. Vous pouvez lire davantage au sujet des frais d’intérêt associés aux cartes de crédit et comment ces derniers sont calculés et ajoutés à vos factures de carte de crédit à chaque mois.


Frais administratifs

Enfin, il existe un certain nombre de frais administratifs qui peuvent s’appliquer à votre compte bancaire. Ces derniers peuvent être des frais en raison d’un compte bancaire inactif, des frais liés à des copies de documents que vous avez vous-mêmes exigés auprès de votre banque et des frais associés à des paiements dits « déshonorés ». Chaque carte de crédit est a des montants de frais différents. Or, ces montants devraient être détaillés dans votre contrat. De plus, si la compagnie de carte de crédit avec laquelle vous faites affaire nécessitait des frais légaux de votre part, vous seriez obligé de compenser pour leurs dépenses et payer des frais supplémentaires.

Utiliser une carte de crédit ne devrait pas nécessairement vous couter de l’argent, dans la mesure où vous remboursez votre balance à chaque mois et votre carte ne comporte pas de frais annuels. Or, il y a de nombreux frais auxquels vous pourriez être assujettis, tel que détaillé ci-haut. Ainsi, avant même d’activer votre carte, il est impératif que vous lisiez les conditions de votre contrat et que vous compreniez chacun des frais qui peuvent être associés à votre carte. Et ne vous laissez pas arrêter par un frais annuel; souvent, les privilèges qui peuvent accompagner une carte de crédit comportant un frais annuel excèdent le montant du frais annuel.