Faire la demande d’une carte de crédit

Il existe actuellement beaucoup d’information au sujet des cartes de crédit, comment elles fonctionnent et les raisons pourquoi il est important de s’en servir de manière responsable mais il est beaucoup plus difficile de trouver de l’information au sujet du processus de demande pour l’obtention d’une carte. Partout au Canada, des individus appliquent pour obtenir des cartes de crédit à chaque jour, ce qui donne l’impression que le formulaire de demande de crédit n’est qu’une simple formalité. Afin que votre demande soit approuvée, les compagnies qui émettent les cartes de crédit doivent être au courant de votre situation financière. Pour que cela soit possible, ils doivent avoir accès à votre dossier de crédit, ce qui signifie que votre cote de crédit peut être temporairement affectée, en particulier si votre demande est refusée. Voici un bref résumé de ce que vous devriez savoir au sujet du processus d’application pour l’obtention d’une carte de crédit.


Prérequis pour une demande de carte de crédit

Le risque d’un émetteur de carte de crédit est qu’il prête de l’argent à un individu dont il ne connait pas les habitudes financières. Il ne sait donc pas s’il reverra un jour cet argent prêté. Pour cette raison, appliquer pour une carte de crédit nécessite que vous puissiez démontrer à l’émetteur de la carte que vous êtes responsable et que vous êtes en mesure de rembourser cet argent.

En plus de votre information personnelle, telle que votre nom, votre date de naissance (vous devez être âgé de plus de 18 ans), votre numéro d’assurance sociale et votre adresse, un émetteur de carte de crédit pourrait aussi vous demander :

  • Votre statut professionnel (votre emploi actuel et depuis combien de temps vous travaillez à cet endroit);
  • Votre salaire mensuel;
  • Des détails au sujet de vos autres cartes de crédit (si vous en avez);
  • Des détails au sujet de n’importe quelles dettes que vous pouvez avoir au sujet d’obligations tels qu’une hypothèque ou le paiement d’une automobile.

En plus de toute cette information, l’émetteur de la carte voudra aussi consulter votre historique de crédit. Vous devez donc autoriser l’émetteur de la carte à réaliser une vérification de vos antécédents financiers avec l’une des deux agences d’évaluation du crédit canadiennes. L’agence procurera au prêteur une copie de votre dossier de crédit, incluant votre pointage de crédit. Votre cote de crédit est un miroir de votre historique de paiement, ainsi que de vos autres obligations financières.


Cartes de crédit selon le revenu

Toutes les informations que l’émetteur obtient à votre sujet sont utilisées dans le but de vérifier s’il s’agit ou non d’une bonne idée de vous permettre l’accès au crédit, et si la réponse à cette interrogation est oui, jusqu'à quel point vous devriez avoir droit au crédit. Votre revenu annuel a un impact direct sur le type de carte de crédit auquel vous pouvez avoir accès et sur la limite d’emprunt qui vous sera accordée.

Par exemple, si vous avez un revenu limité, on vous accordera un petit montant de crédit pour assurer que vous soyez en mesure de rembourser votre balance à chaque mois. Toutefois, si vous avez un revenu plus élevé, il est possible pour vous de qualifier pour des cartes de crédit accompagnées de privilèges, de frais annuels et de limites de crédit plus élevées étant donné que l’émetteur de votre carte de crédit est capable de voir que vous gagnez assez d’argent pour rembourser votre balance.

Voici quelques exemples de cartes de crédit offertes par TD Canada Trust, avec le revenu minimal requis pour obtenir ces mêmes cartes, ainsi que leurs limites :

Carte de crédit Revenu minimal Limites de crédit
TD Classic Travel Visa $12,000 Minimum $500
TD Platinum Travel Visa $35,000 Minimum $5,000
TD First Class Travel Visa Infinite $60,000 (ou un revenu familial de $100,000) Minimum $5000- %500,000
TD Aeroplan Visa Infinite Privilege $200,000 Minimum $10,000
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Informations que vous donnez lors d’une application pour une carte de crédit

Vous avez peut-être l’impression que vous êtes en train de donner beaucoup d’informations en remplissant votre formulaire d’application pour une carte de crédit sans rien avoir en retour. Ne vous inquiétez pas, vous avez droit à de l’information importante vous aussi. L’émetteur de votre carte de crédit doit vous fournir de l’information au sujet de la carte que vous allez recevoir. Au Canada, toutes l’informations suivantes doivent être détaillées dans une « Boîte d’information » qui explique :

  • Le taux d’intérêt annuel
  • La durée de temps durant laquelle vous n’êtes pas tenu de payer d’intérêts (lorsque votre balance arrive à terme)
  • Comment l’intérêt sur une balance à payer est calculé
  • Comment le montant du paiement minimal est calculé
  • Quels sont les frais de conversion de devise étrangère
  • Les frais annuels
  • Tous les autres frais bancaires

La boite d’information pourrait ressembler à quelque chose comme ceci :

Limite de crédit initiale $5,000
Taux d’intérêt 19.99% sur les achats, 24.99% sur les remises en argent et sur les transferts de balance. Le taux d’intérêt sur les achats peut augmenter jusqu’à 24.99%, dans le cas d’un paiement en retard, si vous excédez votre limite de crédit ou si vous violez les conditions du contrat.
La durée de temps durant laquelle vous n’êtes pas obligé de payer d’intérêts (lorsque votre balance arrive à terme) 21 jours
Comment l’intérêt est calculé L’intérêt est déterminé en utilisant la « méthode du solde moyen quotidien ».
Comment le paiement minimal est calculé Plus de 3.00% de votre balance, ou $10
Frais de conversion de devises étrangères 2.50%
Frais annuels $99
Autres frais Frais de transfert de balance : 1.00% du montant transféré
Copie de documents: $5
Frais de dépassement : $25
IMPORTANT : Une information que les compagnies de carte de crédit ne sont pas obligées de partager constitue les détails exacts de leurs systèmes de privilèges. Pour obtenir cette information, il est votre devoir d’appeler l’émetteur de votre carte de crédit afin de parler à un représentant.

Le temps requit avant d’obtenir votre réponse pour votre application au crédit

Pour la majorité des cartes de crédit, l’attente d’une réponse prend généralement 7 à 10 jours, mais elle peut parfois prendre jusqu’à 30 jours.

Dans le cas de certaines cartes de crédit, vous pouvez appliquez en ligne et voir si vous avez été approuvé presque instantanément. Ces cartes sont connues sous le nom de « cartes à émission instantanée ». Si votre demande est acceptée, vous devez tout de même attendre 7 à 10 jours avant de recevoir votre carte par la poste. N’oubliez pas que la réponse à votre demande dépend directement de votre dossier de crédit et de votre cote de crédit.


Comment activer votre nouvelle carte de crédit

Si votre demande au crédit a été acceptée ou si l’une carte de vos cartes déjà existante expire sous peu et doit être renouvelée, une nouvelle carte vous sera envoyée par la poste. Une fois que vous avez votre carte en main, appelez le numéro sans-frais inscrit à l’arrière de votre carte afin de l’activer.