Transférez le solde de votre carte de crédit

Les cartes de crédit peuvent servir à payer pour vos biens et services, elles peuvent aussi être utilisées afin de rembourser d’autres créances de crédit. Cette opération est reconnue sous le nom de transfert de solde et certaines cartes ont été crées spécifiquement pour cet usage. Jetons un coup d’œil au fonctionnement des cartes de crédit pour transfert de solde et comment elles peuvent vous aider à économiser si vous les utilisez correctement.

Qu’est-ce qu’un transfert de solde?

Un transfert de solde consiste à payer une carte de crédit à l’aide d’une autre carte de crédit. La dette de carte de crédit existera toujours, mais le solde sera transférer d’une carte à l’autre. La balance de l’ancienne carte sera donc à zéro, tandis que la nouvelle carte assumera le solde de l’ancienne.

Qu’est ce qu’une carte de crédit avec transfert de solde?

Les fournisseurs de carte de crédit cherchent constamment à attirer les clients vers leurs produits. L’une des façons d’atteindre leur but efficacement est d’inciter les gens à transférer leurs dettes de carte de crédit qu’ils ont avec un autre fournisseur sur une de leurs cartes. Pour que ce transfert en vaille la peine, un fournisseur de carte de crédit peut offrir une promotion spéciale pour les transferts de solde (exemple, 0% d’intérêt pour 180 jours). Ces offres sont souvent valide pour un temps limité, mais ils sont crées pour inciter les gens à transférer leur solde à leur institution et y rester même après la période de promotion.

Pourquoi effectuer un transfert de solde?

La principale raison qui pousse les gens à considérer un transfert de solde est quand ils possèdent déjà une dette de carte de crédit sur une carte avec un taux d’intérêt élevé. Vu que certaines cartes offrent des taux compétitifs que pour un temps limité (généralement de 6 à 12 mois), le transfert de solde vaut la peine que lorsque vous êtes capable de rembourser votre dette pendant la période de promotion.

Imaginez que vous avez un solde de $3,000 sur votre carte de crédit avec un taux de 19.99% chez le fournisseur A. Fournisseur B vous offre 0 % d’intérêt sur votre solde pour une année complète, si vous transférez votre solde à leur carte. En effectuant le transfert, vous évitez de payer des taux d’intérêt sur votre dette pour une année entière.

En effet, effectuer un transfert de solde au fournisseur B vous permettra d’épargner $599.70 en intérêts au cours de la première année.

Que devez vous considérer avant de transférer votre solde

Même si parfois un transfert de solde peut vous aider à économiser, ce n’est pas toujours le cas. Ceci est dû au fait que :

• Les transferts de soldes requiert des frais
• Les frais d’intérêts augmentent suivant la période de promotion (ou si vous manquez un paiement)
• Si vous effectuez des achats sur votre carte de crédit à transfert de solde avant d’avoir complètement remboursé votre solde précédent, on vous chargera des intérêts sur ces dépenses.

Frais de transfert de solde

Les fournisseurs de carte de crédit chargent généralement des frais de transfert, souvent entre 1.00% et 5.00% du montant que vous transférez. Supposons que vous transférez $10,000 de votre ancienne carte de crédit à votre nouvelle carte et que le nouveau fournisseur vous charge 1.00% de frais de transfert. Cela veut dire que votre nouveau solde sera de $10,000 + $100 ($10,000 x 1.00%). Dépendant des frais d’intérêts que l’on vous offre, les frais de transfert peuvent rendre l’offre moins attrayante.

Les frais d’intérêts augmentent après la période de promotion

Un désavantage plutôt important des cartes de crédit à transfert de solde est le fait que les intérêts compétitifs sont applicables pour une durée temporaire. Le fournisseurs de carte de crédit vous attirent avec un taux très bas, mais après une période limité, les taux augmentent à des taux beaucoup plus élevés comme 19.99%. Si vous avez l’habitude de tenir un solde sur votre carte de crédit, vous ne devrez plus utiliser cette carte après avoir rembourser le transfert de solde.

Vos paiements seront appliqués en premier sur les nouveaux achats, au taux d’intérêt standard

C’est important de savoir comment les paiements que vous effectuez affecteront votre balance lorsque vous songez au transfert de solde. Supposons que vous transférez $5,000 d’une carte à l’autre. Vous effectuez ensuite un achat de $1,000 suivis d’un paiement de $1,000. Dans ce cas, le paiement de $1,000 sera appliqué à votre transfert de solde et non à rembourser le dernier achat. Malheureusement, ceci signifie que l’on vous chargera les intérêts en entier sur les nouveaux achats au lieu du taux promotionnel, et vous ne pourrez pas rembourser ce montant tant et aussi longtemps qu’il y a un solde transféré sur votre carte de crédit. Si votre taux d’intérêt est à 19.99%, votre nouvel achat vous coutera $199.99 en intérêts au cours de l’année si vous le remboursez pas rapidement.

Étude de cas : Est-ce que Christine devrait effectuer un transfert de solde?

Christine a une carte de crédit avec un solde $8,000 et un taux d’intérêt de 14%. Elle envisage de transférer son solde vers une nouvelle carte. Cette nouvelle carte charge 3.00% de frais de transfert et offre un taux d’intérêt promotionnel de 12 mois à 0%. Après la période promotionnelle le taux d’intérêt augmente à 20%. Supposons que Christine décide de faire le transfert et ce retrouve avec un solde de $8,000 pendant 3 ans, est-ce que le transfert aura valu la peine? (Pour simplifier, supposons que les paiements mensuels minimaux équivalent aux intérêts annuels, donc le solde restera toujours à $8,000.)

Dans la première année, un transfert de solde aura été très avantageux pour Christine. Mise à part les frais de transfert de $240, elle aurait épargné sur ses frais d’intérêts. Si elle avait remboursée son solde en entier durant la première année, elle aurait épargnée $800 ($1,120 - $240). Par contre, vu quelle a maintenu son solde pour les deux années suivante, le nouveau taux d’intérêt lui a couter de l’argent. La leçon à retenir est de ne pas se faire attraper par les offres promotionnels, car elles ne sont que temporaires.

Comment utiliser une carte de crédit à transfert de solde intelligemment

Les transfert de solde peuvent être une bonne idée, pourvu que vous les utilisez adéquatement. Supposons que vous venez de faire un gros achat et il vous faudra un certain temps pour le rembourser. Un transfert de solde à une carte qui offre un taux d’intérêt compétitif peut être une bonne idée. Par contre, si vous envisagez de garder un solde même après la fin de la période promotionnelle, il serait plus avantageux de garder votre ancienne carte de crédit ou considérer une carte de crédit à intérêt bas.