Comprendre son dossier de crédit

Dès la première application que vous effectuer pour une carte de crédit ou pour l’obtention d’un prêt quelconque, votre dossier de crédit est créé. Dès lors, les compagnies qui vous prêtent de l’argent, qui vous permettent l’accès à une carte de crédit, ou qui vous offrent un service en particulier (compagnies de téléphones cellulaires surtout) envoient l’information concernant les transactions financières que vous effectuez aux deux agences d’évaluation de crédit canadienne. Ces données sont utilisées afin de déterminer votre cote de crédit, en plus d’être ajoutée à votre dossier de crédit pour bâtir un historique.

Votre dossier de crédit est essentiellement un résumé de votre historique de crédit et les prêteurs l’utilisent afin de vérifier s’ils devraient vous prêter de l’argent. Il peut être une bonne idée de vérifier son dossier de crédit provenant des deux agences d’évaluation du crédit canadiennes (Equifax et TransUnion) au moins une fois par année. Vous allez pouvoir voir où vous vous situez avec vos créanciers et vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs dans votre dossier de crédit. Ce document peut sembler simple à première vue, mais sachez qu’il n’est pas toujours simple à comprendre.


Qu’est-ce qui est inclut dans son rapport de crédit?

Votre dossier de crédit inclut :

  • Vos informations personnelles (nom, date de naissance, numéro d’assurance sociale et historique d’emploi);
  • Votre historique de crédit (information au sujet de vos comptes bancaires telle que la date où vous les avez ouverts, la limite de crédit associée à chacun des comptes, la balance que vous devez encore payer, les conditions de paiement et l’historique de paiement liées à ces comptes bancaires);
  • Toutes les enquêtes ayant été faites à votre sujet (c’est-à-dire le nom de toutes les personnes/compagnies ayant tenté d’avoir accès à votre dossier de crédit et la date de ces requêtes);
  • Toute information relative à des recouvrements (privilèges accordés sur vos biens personnels, faillites dans les 10 dernières années, etc.).

En raison de la nature délicate de l’information contenue dans votre dossier de crédit, toutes les personnes ou compagnies désirant avoir accès à votre dossier de crédit pourrons le faire si et seulement si vous leur en avez donné la permission.


Quand vouloir est-ce qu’on voudrait avoir accès à son dossier de crédit?

Il existe un bon nombre de raisons qui pourraient vous motivez, ou motiver quelqu’un d’autre, à vouloir consulter votre dossier de crédit :

  • Après avoir appliqué pour obtenir un crédit ou pour emprunter de l’argent, un prêteur voudra consulter votre dossier de crédit afin de déterminer si vous êtes un emprunteur responsable;
  • La même situation s’applique si vous faites la demande de financer un achat couteux, tel qu’une voiture par le biais d’un financement auto;
  • Nombreuses sociétés de gestion immobilière et nombreux locataires voudront consulter votre dossier de crédit, afin de déterminer si vous avez toujours payé régulièrement vos obligations à temps par le passé;
  • Vous voulez consulter votre dossier de crédit afin de vérifier qu’il ne s’y trouve pas d’erreurs et afin de voir où vous vous situez avec vos prêteurs actuels et futurs;
  • Parfois, un futur employeur pourrait aussi demander d’avoir accès à votre dossier de crédit.

Comment lire son historique de crédit?

Une fois que vous allez vous assoir et consulter votre dossier de crédit, vous remarquerez que la majorité de l’information qui y est contenue est simple à comprendre. Or, il y a une partie du document qui est légèrement plus complexe; il s’agit de votre historique de crédit et plus précisément le code à deux caractères qui est indiqué à côté de chacun de vos comptes bancaires.

Le code commence avec une des trois lettres suivantes :

  • La lettre « I » indique qu’il s’agit d’un prêt, ce qui signifie que vous avez emprunté de l’argent et que vous devez rembourser un montant fixe de façon régulière, jusqu'à ce que le prêt soit entièrement remboursé (par exemple, un prêt hypothécaire ou un prêt automobile);
  • La lettre « O » indique qu’il s’agit de crédit ouvert, c’est-à-dire qu’il est possible pour vous d’emprunter de l’argent quand vous le voulez, jusqu'à une certaine limite, et vous devez habituellement simplement payer de l’intérêt sur le montant d’argent emprunté à chaque mois ou lorsque vous dépassez le délai qui vous a été accordé pour rembourser le montant d’argent emprunté (par exemple, un prêt étudiant ou une marge de crédit);
  • La lettre « R » indique qu’il s’agit de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez emprunter de l’argent jusqu'à une certaine limite, et vous devez effectuer des paiements réguliers de montants différents tout dépendamment du montant d’argent que vous avez dépensé (par exemple, une carte de crédit).

Après l’une des trois lettres indiquées ci-haut, vous verrez un nombre situé entre 1 et 9; 1 signifie que vous payez toujours vos factures dans un délai maximal de 30 jours après la date qu’elles sont dues et 9 signifie que vous ne payez jamais vos factures. Le chiffre « 9 » peut même signifier que vous tentez de vous entendre avec votre prêteur afin d’obtenir une proposition de restructuration de dettes.

Cliquez ici afin de voir deux exemples de dossiers de crédit, l’un d’Equifax et l’autre en provenance de TransUnion, offert par le Financial Consumer Agency of Canada (FCAC).

Étant donné que « R » est le type de crédit le plus communément retrouvé à l’intérieur des dossiers de crédit, il existe actuellement un système permettant de coter la lettre « R » selon les chiffres de 1 à 9 (North American Standard Account Rating system1). Ainsi, si vous voyez l’un des codes suivants (la lettre « R » associée aux chiffres de 1 à 9) dans votre dossier de crédit, voici une brève explication:

R0 Tout nouveau; il est donc approuvé, mais on ne s’en sert pas encore pour coter le crédit.
R1 L’individu paie toujours ou a toujours payé ses factures dans un délai n’excédant jamais 30 jours.
R2 L’individu paie parfois ses factures dans un délai excédant 30 jours, mais n’excédant jamais 60 jours, et ce n’est pas arrivé plus de deux fois.
R3 L’individu paie parfois ses factures dans un délai excédant 60 jours, mais n’excédant jamais 90 jours, et ce n’est pas arrivé plus de 3 fois.
R4 L’individu paie parfois ses factures dans un délai excédant 90 jours, mais n’excédant jamais 120 jours, et ce n’est pas arrivé plus de 4 fois.
R5 La facture aurait du être payée il y a de cela 120 jours, mais on n’a pas encore attribué un « 9 » à l’individu en question.
R6 Cette cote n’existe pas.
R7 L’individu rembourse actuellement ses dettes grâce à un arrangement par le biais de paiements réguliers.
R8 Repossession.
R9 Dettes importantes; situation de recouvrement; l’individu a déménagé sans faire part de sa nouvelle adresse ou faillite.

Légalement, toute information « négative », telle que des paiements en retard ou des situations de recouvrements, par exemple, est conservée dans votre historique de crédit pour une période de temps limitée. Le tableau suivant montre jusqu'à combien de temps vous pouvez vous attendre à ce que l’information négative se retrouve dans votre historique de crédit.


Comment avoir accès a son dossier de crédit?

Tel que mentionné au préalable, il est suggéré de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année, voire même deux fois par année. Voici comment vous pouvez y avoir accès :

  • Par la poste (envoyez une requête écrite à l’une des deux agences d’évaluation du crédit et elles vous enverront une copie de votre dossier de crédit gratuitement. Cela peut prendre jusqu'à quelques semaines avant de recevoir et notez que votre pointage de crédit n’est pas inclut à l’intérieur de ce document);
  • Par internet (Visitez le site web de l’une des deux agences d’évaluation de crédit afin d’obtenir instantanément votre dossier de crédit et votre pointage de crédit en défrayant un petit montant d’argent).

Si vous remarquez quelconque erreurs dans votre dossier de crédit, assurez-vous d’en informer les agences d’évaluation du crédit sur-le-champ, parce qu’il peut prendre un certain temps avant qu’elle puisse apporté les correctifs.


Notes et Commentaires

  1. Credit Report , Office of Consumer Affairs