Dette sur votre carte de crédit

Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent vous aider à bâtir votre cote de crédit tout en vous permettant de gagner toutes sortes de récompenses, comme des primes de récompenses de voyage ou encore des remises en argent. Toutefois, si vous succombez à la tentation qui vient avec le fait d'avoir plusieurs cartes de crédit dans votre portefeuille et dépensez plus que vous pouvez vous le permettre, vos cartes pourraient vous faire plus de mal que de bien et vous laissez avec une montagne de dettes à rembourser.


Quelle est la dette de votre carte de crédit?

Dans sa définition la plus simple, la dette d’une carte de crédit prend une forme non garantie que vous construisez en dépensant plus d'argent avec vos cartes de crédit que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser, dans une période de facturation donnée. Une enquête 2013 par Abacus Data a révélée que seulement 70% des Canadiens paient la totalité du solde de leurs cartes de crédit chaque mois, ce qui signifie que près d'un tiers des Canadiens ont une dette de carte de crédit.

Attention : À chaque mois, 30% des Canadiens ne paient pas la totalité du solde de leurs cartes de crédit.

Lorsque vous regardez la façon dont les cartes de crédit fonctionnent, vous pouvez comprendre comment il est facile de dépenser excessivement. Non seulement vous avez accès à des centaines ou des milliers de dollars sous forme de crédit, il est facile de se faire prendre dans le piège du paiement minimum – sachant que vous pouvez dépenser jusqu'à votre limite et seulement payer une petite partie de votre solde chaque mois.

Donc, il n'est pas surprenant que les soldes à payer des cartes de crédit représentent 5,5% de la dette totale des ménages au Canada (les prêts hypothécaires résidentiels qui constituent 70%). Malheureusement, la dette d’une carte de crédit peut être une lourde charge et si vous choisissez de faire que le paiement minimum chaque mois, vous pourriez vous retrouver coincer avec ces dettes pendant plusieurs années.


Exemple d’une dette de carte de crédit et le piège du paiement minimum

Au cour de la dernière année, Sarah a effectué un nombre d’achat sur sa carte de crédit supérieur au montant qu’elle pouvait se permettre de rembourser à chaque mois. Maintenant, elle a accumulé un solde de 5,000$ sur sa carte de crédit. Pour garder les chiffres simples, disons que son taux d'intérêt est de 20% et son paiement minimum est de 3% du solde ou 15 $ - celui étant le plus élevé.

Avec l'utilisation de cette calculatrice, nous avons constaté que si Sarah a décidé de faire seulement le paiement minimum chaque mois (3% du solde), il lui faudrait 221 mois - ou 18,42 années - pour rembourser le solde de 5,000 $. De plus, dans ce laps de temps, elle aura payé 5,860.86 $ d’intérêts - soit plus du double du montant redevable de sa dette initiale!

Mois Paiement minimum Intérêts payés Montant payé en capital Solde restant
1 $150.00 $83.33 $66.67 $4,933.33
2 $148.00 $82.22 $65.78 $4,867.55
... ... ... ... ...
220 $15.00 $0.39 $0.31 $8.77
221 $8.92 $0.15 $0.11 $0.00

Le paiement minimum ne semble pas aussi attrayant maintenant, n’est-ce pas?

Plutôt, si le budget de Sarah lui permettait de faire un paiement fixe de 300 $ par mois, il lui faudrait seulement 20 mois – donc moins de 2 ans - pour payer le solde de 5,000 $. Dans ce laps de temps, elle ne paierait que $ 906,84 en intérêt, car une plus grande proportion de son paiement irait à rembourser le capital, ce qui réduirait les frais d'intérêt mensuels.

Mois Paiement minimum Intérêt payé Montant payé en capital Solde restant
1 $300.00 $83.33 $216.67 $4,783.34
2 $300.00 $79.72 $220.28 $4,563.06
... ... ... ... ...
19 $300.00 $8.25 $291.75 $203.45
20 $206.84 $3.39 $203.45 $0.00

Comme vous pouvez le voir, en payant plus que le montant minimum chaque mois, vous pouvez économiser beaucoup en frais d'intérêt et rembourser votre dette de carte de crédit beaucoup plus rapidement. Cependant, nous savons que cela peut parfois être plus facile à dire qu'à faire!


Méthodes pour rembourser votre dette de carte de crédit

Si vous faites actuellement face à une montagne de dettes de carte de crédit, il y a un certain nombre d'options que vous devrez envisager:

Option 1: Rédiger un budget et prioriser le remboursement de votre dette de crédit

Si vous voulez vraiment vous en sortir, la première chose que vous devez faire est d’admettre que vous subissez des dépenses excessives. Vous dépensez plus d’argent que vous en entrer, et vous devez changer vos habitudes.

Pour commencer, nous vous suggérons de faire un suivi de vos dépenses pendant quelques mois. Si vous utilisez une carte de débit ou de crédit pour touts vos achats, vous pouvez vous inscrire à vos comptes en ligne, ou utiliser des applications comme MINT, et observer vos habitudes des trois derniers mois. Une fois que vous avez un échantillon de données, vous pouvez généralement voir où vous avez fait des dépenses excessives dans le but d’épargner dans l'avenir.

Vous pouvez aussi rédiger un budget mensuel. Rappelez-vous que toutes vos dépenses doivent être inférieures ou égales au montant d'argent que vous générez à chaque mois. Dans votre budget, vous devriez également avoir une ligne pour le remboursement de la dette de carte de crédit et établir un objectif pour rembourser plus que le montant minimum à chaque mois.

Option 2: Faites un transfert de solde de carte de crédit

Si votre carte de crédit a un taux d'intérêt élevé (19,99% ou plus), vous pourriez aussi envisager un transfert de solde. Certaines compagnies de cartes de crédit offrent des promotions à taux d'intérêt bas (certains aussi bas que 0%) pour une période de temps préétablie. Par exemple, une carte pourrait vous offrir 0% pendant 10 mois. Vous pouvez profiter de cette offre et transférer une partie ou la totalité de votre solde sur cette carte et ensuite rembourser le capital sans à payer des intérêts élevés en plus comme vous auriez à faire sur votre carte de crédit originale.

Cependant, le point le plus importante à retenir lorsque vous faites un transfert de solde est que vous devez rembourser la totalité du solde avant la fin de la période de promotion. Si vous oubliez de payer, même $ 0,01 de votre solde total, vous devrez payer des intérêts sur le montant total que vous aviez transféré à l'origine. Comme les cartes avec transfert de solde affichent souvent des taux d'intérêt encore plus élevés (par exemple 24-29%), négliger de payer votre solde dans la période de promotion pourrait être encore plus couteux.

Faire un transfert de solde à une nouvelle carte de crédit signifie que le remboursement de votre dette est une priorité. Par exemple, si vous ne transférez que 50% de votre solde sur une de ces cartes, concentrez-vous à faire des gros paiements fixes sur cette carte tout en faisant les paiements minimums sur vos autres cartes de crédit. Une fois que la carte de transfert de solde est payée, allouer plus d'argent pour vos autres dettes chaque mois, jusqu'à ce qu'ils soient tous remboursés.

Option 3: Consolider votre dette

Enfin, si vous êtes complètement submergé par la dette de votre carte de crédit ou toute autres dettes que vous avez, l’autre option à considérer est un prêt avec consolidation. Nous ne suggérons pas de travailler avec des entreprises spécifiques de consolidation de la dette, car ils imposent des frais pour leurs services. Au lieu de cela, simplement s'asseoir avec quelqu'un dans une banque ou une coopérative, et demander si vous pouvez prendre un prêt personnel à un taux d'intérêt inférieur et l'utiliser pour consolider vos dettes.

Si vous êtes propriétaire d'une maison, le refinancement de votre prêt hypothécaire pour consolider vos dettes peut être une autre option à envisager. Bien sûr, vous aurez à payer une pénalité hypothécaire et potentiellement vous acquitter des frais juridiques, mais ces coûts peuvent demeurer inférieurs à ceux de l'intérêt que vous auriez à payer au fil des ans.

Avant de consolider vos dettes, vous devriez toujours écrire un budget mensuel réaliste, afin de déterminer combien d’argent vous pouvez alloué au remboursement de la dette à chaque mois. L’avantage du prêt est que vous n'avez qu'à faire un seul paiement chaque mois, au lieu d’effectuer des paiements multiples à plusieurs prêteurs. Vous devriez toujours avoir un budget mensuel précis afin de vous assurer que vous pouvez vous permettre le montant de ce remboursement mensuel que votre banque établira.


Choisir la bonne carte de crédit pour vos besoins

Pour éviter une telle situation, il y a des choses que vous pouvez considérer lors du choix de la carte (s) de crédit que vous voulez conserver dans votre portefeuille:

  • Tout d'abord, si vous êtes jeunes, ou ne faites pas encore beaucoup d'argent et / ou vous voulez simplement commencer par construire votre crédit en obtenant une carte avec une limite restreinte. Il n'est pas nécessaire d'avoir une limite de 5,000 $ quand $500 est largement suffisant.
  • Deuxièmement, à moins que vous payez le solde en entier chaque mois, optez pour une carte sans frais annuels. Il n'y a aucune raison d’obtenir une carte de crédit récompenses si vous ne pouvez pas payer le solde chaque mois, parce que le taux d’intérêt élevé et les frais annuels vont probablement être supérieurs aux avantages que vous obtiendrez.
  • Enfin, si vous pensez qu'il y a une chance que vous reportez un solde de mois en mois, vous devriez considérer les cartes de crédit à faible intérêt. Par exemple, il peut être plus judicieux pour vous de payer une redevance annuelle de 20 $ pour avoir une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 10% par rapport à 0 $ pour un crédit avec un taux de 20% d'intérêt, si vous savez qu'il y a une chance que vous ayez une balance mois après mois.

Rappelez-vous que les cartes de crédit, lorsqu'elles sont utilisées de façon responsable, peuvent vous aider à construire votre historique de crédit et peuvent également vous faire gagner quelques récompenses intéressantes. Cependant, il est toujours important de trouver la bonne carte de crédit qui correspond à vos besoins et essayer de payer le solde en entier chaque mois. Si vous n’avez pas les moyens, vous pouvez potentiellement nuire à votre crédit et être coincé avec une montagne de dettes à rembourser.