Carte de crédit garantie

Dans la plupart des cas, un fournisseur de carte de crédit vous assigne une limite de crédit qu’il croit que vous seriez en mesure de rembourser chaque mois sans vous obliger à déposer une garantie monétaire. Par contre, dans certains cas, un prêteur peut être inquiet que vous n’aurez pas les moyens de le rembourser. Soit parce que vous avez une mauvaise côte de crédit ou aucun historique de crédit carrément. Si vous vous retrouvez dans une telle situation, c’est possible qu’un prêteur vous offrira une carte de crédit garantie.


Qu’est-ce qu’une carte de crédit garantie?

Une carte de crédit garantie est une carte contenant un dépôt de sécurité. Afin de pouvoir recevoir cette carte, vous devez déposer un certain montant d’argent au fournisseur. Le montant du dépôt représente de une à deux fois la limite de crédit qu’elle contient. Par exemple, si vous voulez une carte de crédit garantie d’une limite de $500, vous devrez donner au fournisseur de carte de crédit un dépôt d’un montant entre $500 à $1,000. Le dépôt protège le prêteur dans le cas ou vous ne pouvez rembourser votre solde.


Qui utilise les cartes de crédit garanties?

Les nouveaux habitants du Canada sont un exemple de candidat pour les cartes de crédit garanties. Que ce soit des nouveaux immigrants, des résidents temporaires ou des réfugiés, les gens dans cette catégorie n’ont souvent aucun historique de crédit au Canada. Les banques offriront éventuellement des cartes de crédit sans garantie à ces gens, mais seulement après avoir eu la preuve qu’ils sont en mesure de rembourser le solde de leur carte de crédit de façon responsable.

Une autre catégorie d’individu qui aurait besoin d’une carte de crédit garantie inclus les jeunes Canadiens. Tout comme les nouveaux immigrants au Canada, les jeunes n’ont souvent aucun historique de crédit sur lequel les prêteurs peuvent se baser.

Finalement, les canadiens qui possèdent une côte de crédit défavorable se font souvent recommandé une carte de crédit garantie. Les prêteurs de cartes de crédit sont naturellement septiques des gens qui ont été délinquant avec leur crédit dans le passé, donc ils demandent souvent un dépôt de sécurité par précaution.


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Les avantages d’une carte de crédit garantie

Le plus gros avantage des cartes de crédit garanties est simplement de pouvoir utiliser une carte de crédit. De plus, ils vous permettent de bâtir votre côte de crédit ou bien d’améliorer celle que vous avez déjà. Cette carte peut être considérée comme étant une bonne première carte ou bien une carte corrective. Elle peut être, soit un test pour voir si vous pouvez emprunter de façon responsable ou bien une deuxième chance pour devenir un meilleur emprunteur.

Même que vous perdez l’usage de l’argent que vous déposez en tant que garantie, l’avantage est que les banques vous redonnent une somme en intérêt sur votre dépôt, donc vous gagnez un léger retour durant l’usage de cette carte. Dans le cas de la banque Royal, ils placent le dépôt dans un CPG. Un autre avantage de déposer une garantie est le fait que vous êtes assuré par la SADC (qui assure jusqu'à un montant de $100,000). Assurez-vous que votre carte de crédit sera assurée par la SADC avant de vous procurer une carte avec ce prêteur.


Les désavantages d’une carte de crédit garantie

Bien sur, il y a aussi des désavantages qui viennent avec les cartes de crédit garanties. Premièrement, les taux d’intérêt ont tendance à être plus élevés que ceux des cartes non garanties. Deuxièmement, vous devez être capable de débourser le montant du dépôt afin de pouvoir acquérir cette carte. Ceci signifie que vous devez avoir cet argent et que vous en perdez l’usage. Finalement, certaines cartes de crédit garanties chargent des frais d’adhésion correspondant à un pourcentage de votre limite de crédit. Par exemple, si vous avez le droit à une limite de $1,000 et que les frais d’adhésion sont de 3.00%, vous devez débourser à la banque un montant entre $1,000 et $2,000 en dépôt + un surplus de $30 ($1,000 x 3.00%) pour les frais d’adhésion.


Combien de temps devez-vous utiliser la carte de crédit garantie?

Si vous utilisez une carte de crédit garantie de façon responsable et remboursez votre solde à l’heure tout les mois, votre prêteur peut décider de retourner votre dépôt de sécurité et vous offrir une carte de crédit non garantie. Ceci peut prendre de 12 à 18 mois, tout dépendant de vos antécédents de crédit, et la confiance que votre prêteur à envers vous en tant qu’emprunteur.


Les cartes de crédit garanties vs. les cartes de crédit prépayées

Les gens confondent souvent les cartes de crédit garanties avec les cartes de crédit prépayées. Ils sont similaire mais opèrent de façon différente. Quand il s’agit d’une carte de crédit prépayée, vous prépayez à votre fournisseur le montant d’argent que vous voulez dépenser avec votre carte de crédit. Lorsque vous faites un achat, votre fournisseur déduit le même montant que vous avez déposé sur votre carte.

En effet, une carte de crédit prépayée ressemble plutôt à une carte de débit qu’une carte de crédit. Au fur et à mesure que vous dépensez, vous devez remettre des fonds dans votre carte. La différence principale est le fait qu’une carte de crédit prépayée ne vous aidera pas à bâtir votre côte de crédit.


Dépôt de sécurité vs. les cartes de crédit garanties avec l’équité immobilière

Certaine cartes de crédit vous permettent d’utiliser l’équité de votre demeure pour garantir votre carte de crédit. Par exemple, la carte VISA de Home Trust EquityLine, permet aux gens d’emprunter jusqu’à $100,000 contre l’équité de leur propriété. Cela peut être tentent, mais ce genre de carte doit être utilisée avec beaucoup de précaution. La valeur du marché immobilier peut baisser et ainsi faire baisser la valeur de votre demeure.

L’utilisation de cette carte n’est pas la meilleure façon d’emprunter l’équité de votre propriété. Un HELOC traditionnel vous offre des taux d’intérêt beaucoup plus bas qu’une carte de crédit garanti avec l’équité de votre maison. Ce serait une option logique que lorsque vous ne qualifiez pas pour un HELOC, soit parce que vous avez moins de 20% d’équité dans votre maison ou lorsque vous n’avez aucun revenu. Si vous avez peu d’équité dans votre maison ou aucun revenu, une carte de crédit garantie avec l’équité de votre maison est une décision très risquée.


Une façon de débuter, ou une opportunité de rebâtir

Si vous contemplez la carte de crédit garantie, il y a des chances que ce soit parce que vous ne qualifiez pas pour une carte de crédit standard, soit parce que vous avez un historique de crédit défavorable ou aucun crédit du tout. Ce n’est peut-être pas une option idéale, mais une carte de crédit garantie peut vous offrir la possibilité de réparer votre cote de crédit ou bien d’en bâtir une nouvelle. Si vous l’utilisez de façon responsable, vous devriez pouvoir graduer à une carte plus standard.