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Meilleurs taux hypothécaires en Colombie-Britannique : Taux fixes
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Meilleurs taux hypothécaires en Colombie-Britannique : Taux variables
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VISIONNER : Annonce de la Banque du Canada du 11 decembre 2024
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Quelle est la différence entre les taux hypothécaires fixes et variables?
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Un taux fixe détermine le taux d’intérêt de votre emprunt, et ce, pour toute la durée de votre prêt, qui peut s’étaler de un à dix ans. Cela vous permet de conserver des mensualités constantes pendant toute la durée de votre prêt.
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Un prêt hypothécaire à taux variable, quant à lui, varie en fonction du taux préférentiel de votre prêteur. Ainsi, votre taux hypothécaire augmente ou diminue au gré des fluctuations du taux préférentiel.
Les données montrent que les Canadiens ayant choisi un taux hypothécaire variable ont généralement pu économiser de l’argent par rapport à ceux qui ont choisi un taux fixe. Toutefois, les taux hypothécaires variables comportent plus de risques. Au Québec, les taux fixes sont plus prisés et représentaient 75 % des demandes d’estimation de taux hypothécaires faites auprès de Ratehub.ca en 2021.
Faut-il privilégier les taux hypothécaires fixes ou variables?
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Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les taux hypothécaires fixes et variables.
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Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les taux hypothécaires fixes et variables.
Les taux hypothécaires continueront-ils à baisser en 2025 ?
Après deux années de fortes hausses de taux et d'augmentation des coûts d'emprunt, les emprunteurs canadiens ont bénéficié d'un certain répit au cours du second semestre de l'année 2024. Depuis juin, la Banque du Canada a réduit son taux directeur cinq fois de suite, y compris une réduction de 0,50 % le 11 décembre 2024, ce qui a ramené le taux directeur à 3,25 %. Ces mesures ont été largement motivées par la modération de l'inflation, la faiblesse de la croissance économique et l'augmentation du taux de chômage, autant de facteurs qui ont incité la banque centrale à passer d'une hausse des taux à un assouplissement.
L'inflation se situant désormais dans les limites de l'objectif de 2 % de la Banque et l'économie continuant à se ralentir, l'environnement favorise la possibilité de nouvelles baisses de taux à l'horizon 2025. Bien que la Banque ait indiqué qu'elle adopterait une approche plus prudente, en fonction des chiffres, de nouvelles baisses ne peuvent être exclues. Chaque réduction du taux directeur abaisse le taux préférentiel, réduisant ainsi les coûts d'emprunt pour ceux qui ont des produits à taux variable.
Bien que les taux hypothécaires fixes ne soient pas directement influencés par les décisions de la Banque du Canada en matière de taux, ils sont liés au marché obligataire, qui réagit fortement au sentiment des investisseurs. Lorsque la Banque du Canada augmente ses taux, elle déclenche des ventes d'obligations par les investisseurs, car les hausses de taux dévaluent leurs obligations existantes. Ces ventes entraînent à leur tour une hausse des rendements obligataires. Comme les rendements constituent le plancher de financement que les prêteurs utilisent pour fixer le prix de leurs offres de prêts hypothécaires à taux fixe, chaque fois que les rendements obligataires augmentent, les taux des prêts hypothécaires à taux fixe augmentent également. Plus récemment, dans l'attente d'une baisse des taux, les rendements obligataires ont commencé à chuter autour de 2,8 % dans les jours précédant l'annonce du 11 décembre. Cela pourrait inciter les prêteurs à réduire leurs taux hypothécaires fixes. Ainsi, les taux hypothécaires fixes auront probablement tendance à baisser dans un avenir proche.
Les taux hypothécaires continueront-ils à baisser si l'inflation diminue davantage ?
Si l'inflation continue de baisser ou reste confortablement à l'intérieur de l'objectif de 2 % de la Banque du Canada, la banque centrale peut continuer à réduire son taux d'intérêt directeur. En rendant les emprunts moins chers, la Banque vise à stimuler l'activité économique sans alimenter une croissance non désirée des prix. Récemment, le 11 décembre 2024, la Banque du Canada a encore réduit son taux directeur de 0,50 %, marquant ainsi la cinquième réduction consécutive depuis juin. Chaque fois que la Banque réduit son taux, le taux préférentiel diminue, ce qui entraîne une baisse immédiate des taux hypothécaires variables.
Les taux hypothécaires fixes sont influencés par le marché obligataire plutôt que par le taux directeur de la Banque du Canada. Lorsque la banque centrale signale une politique monétaire plus souple, le sentiment des investisseurs change souvent, ce qui entraîne une baisse des rendements obligataires. Les rendements obligataires oscillant actuellement autour de 2,8 %, les prêteurs disposent d'une plus grande marge de manœuvre pour abaisser leurs taux hypothécaires fixes.
Nombre d'entre eux ont déjà réduit leurs taux à la suite des dernières baisses de taux, et un nouveau mouvement à la baisse de l'inflation ou des rendements obligataires pourrait se traduire par des réductions encore plus importantes.
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Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
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Meilleurs taux hypothécaires en Colombie-Britannique (voir tous) +
Taux en vigueur:
Taux | Durée | Type | Fournisseur |
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4,09 % | 3 ans | Fixe | Big 6 Bank |
4,14 % | 5 ans | Fixe | Big 6 Bank |
4,44 % | 4 ans | Fixe | Big 6 Bank |
5,29 % | 2 ans | Fixe | Big 6 Bank |
5,29 % | 7 ans | Fixe | Big 6 Bank |
Taux hypothécaires en vigueur au CB
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11 décembre 2024 : Principaux points de l'annonce de la Banque du Canada
Le 11 décembre 2024, la Banque du Canada a annoncé une réduction de 0,50 % de son taux directeur au jour le jour, le portant à 3,25 %. Il s'agit de la cinquième baisse de taux consécutive, totalisant une réduction de 175 points de base depuis juin 2024.
- La faiblesse de la croissance économique, mise en évidence par une croissance du PIB inférieure aux prévisions (1 % au troisième trimestre 2024) et une augmentation du taux de chômage (6,8 % en novembre), a conduit la Banque du Canada à réduire les coûts d'emprunt dans le but de soutenir l'activité économique.
- Le taux préférentiel sera ramené à 5,45 %, ce qui réduira les coûts d'emprunt des prêts hypothécaires à taux variable et des lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable verront leurs mensualités réduites, tandis que les détenteurs de prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable verront une plus grande partie de leurs paiements affectée au remboursement du capital.
- Les hypothèques à taux fixe sont influencées par les mouvements du marché obligataire plutôt que directement par les réductions de taux de la Banque du Canada. Les rendements des obligations à cinq ans se situant autour de 2,8 %, on s'attend à ce que les prêteurs réduisent les taux des prêts hypothécaires fixes.
- Pour les emprunteurs ayant des prêts personnels, des prêts automobiles ou des lignes de crédit liés au taux préférentiel, la baisse des taux abaissera leurs taux d'intérêt, ce qui réduira les montants à rembourser ou permettra d'accélérer le remboursement des prêts.
- La baisse des taux diminuera les rendements des produits d'épargne basés sur le taux préférentiel, tels que les comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE) et les certificats de placement garanti (CPG). Les épargnants sont encouragés à bloquer leurs taux avant que d'autres réductions n'interviennent.
- La Banque du Canada a indiqué qu'elle pourrait ralentir le rythme des réductions de taux en 2025, car le taux directeur actuel est nettement inférieur à ce qu'il était au début de l'année.
En Colombie-Britannique, est-ce qu'il est à mon avantage de choisir une hypothèque ouverte ou fermée?
Les hypothèques fermés sont en effet le choix populaire des propriétaires de la Colombie-Britannique. Elles offrent des taux d'intérêts habituellement plus faible que celles d'autres provinces Canadienne, et c'est ce qui permet aux propriétaires en Colombie-Britannique d'épargnez à tous les mois. On retrouve toujours des options de pré-paiement dans les contrats d'hypothèques fermées. Cependant, il y a des restrictions sur le montant que vous pouvez rajouter à vos paiements mensuels et pour effectuer une mise de fond pour rembourser le capital.
L'alternative, une hypothèque ouverte, permet aux prêteurs d'augmenter le montant de leurs paiements hypothécaires et d'effectuer une mise de fond sans restrictions en tous temps. Ce type d'hypothèque est plus flexible et il est souvent choisi par ceux qui anticipent déménager de nouveau à cours terme.
Quelles sont les points de différences entre une hypothèque variable ou fixe?
La majorité choisissent une hypothèque à taux fixe pour bénéficier de leur taux d'intérêts stable au cours de la durée de l'hypothèque. Ceci permet donc aux propriétaires de faire une planification financière plus facile et exacte. Et donc pour ces raisons, les propriétaires de maisons en Colombie-Britannique choisissent la toujours populaire hypothèque fixe.
L'avantage à avoir une hypothèque variable est l'habituel meilleur taux d'intérêt. Cependant, parce que ces taux fluctuent au cours de la durée de l'hypothèque, les versements hypothécaires aussi change constamment. Pour plus d'informations, visitez notre section hypothèque à taux fixe ou variable.
Quelles sont les options de pré-paiements?
Le montant auquel un prêteur peut mettre en mise de fonds sur une hypothèque à payer est restreint à tous les ans par les options de pré-paiement citées dans le contrat. Une de ces options vous permet d'augmenter d'un certain pourcentage fixe le montant de vos versements hypothécaires mensuels. Ce plus gros versement viens à réduire la période d'amortissement et donc le montant total des intérêts payés sur le prêt hypothécaire.
Une deuxième option vous permet d'effectuer une mise de fond pour réduire le capital hypothécaire à payer. Le montant maximal des versements est basé sur la valeur de la prime imposable au début du contrat de l'hypothèque.
Qu'est ce que la période de gel du taux hypothécaire qui sera appliqué au contrat hypothécaire?
La période de gel permet aux prêteurs d'obtenir une garantie tant qu'au taux d'intérêt qui sera applicable sur leur contrat hypothèque. Ce gel de taux en vigueur est valable sur une période d'un nombre de jours. Et donc, cette stratégie peut être avantageuse lorsque vient le temps de renouveler ou rembourser l'hypothèque car elle permet de sécurisée un faible taux.
Courtiers hypothécaires en Colombie-Britannique
Si vous êtes à la recherche de conseils à jour, simplement cliquez sur le lien ci haut pour rentrer en contact avec un courtier immobilier près de vous. Un courtier immobilier du Colombie-Britannique peut vous aider en vous conseillant sur la meilleure façon de profiter du marché hypothécaire, sur votre historique de crédit, ou vous aidez dans l'obtention d'un type spécial d'hypothèque (remise en argent comptant, ou encore un marge de crédit hypothécaire). Les courtiers immobilier peuvent aussi vous aider en vous donnant de l'information sur l'achat de propriétés, les taux hypothécaires en vigueur, et des solutions hypothécaires à vos besoins.
Jamie David, Directrice principale du marketing et des opérations hypothécaires
Jamie a plus de 15 ans d'expérience en affaires et en marketing. Elle apporte d’expertise en matière des hypothèques aux médias et rédige les guides de Ratehub sur les hypothèques et l'achat de maison.
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