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Qu'est-ce qu'une hypothèque avec remise en argent?

Une hypothèque avec remise en argent vous retourne un pourcentage de votre prêt hypothécaire en forme d'une somme forfaitaire à la fermeture de votre hypothèque. Les hypothèques avec remise en argent sont différentes des hypothèques avec acompte de 0% (ces dernières ne sont plus disponibles au Canada car les institutions qui prêtent ont encore besoin que vous mettiez de votre propre argent à l'avant pour un acompte pour qu'ils vous rendent un montant forfaitaire à l'échéance de votre prêt hypothécaire.

Le tableau ci-dessous donne un aperçu des hypothèques avec remise en argent offertes par les différentes banques canadiennes.

Privilèges de pré paiement: le pourcentage forfaitaire annuel ou le pourcentage du paiement mensuel auquel vous êtes autorisé pour l'augmentation de votre versement hypothécaire

Pénalité: si vous résiliez votre prêt hypothécaire avant son échéance, vous allez devoir payer une pénalité selon l'hypothèque avec remise en argent en plus de la pénalité habituelle pour effectuer un refinancement.

Diagramme pour hypothèques avec remise en argent

Banque	% remise en argent	Montant en argent comptant maximum	Options de prépaiement	Pénalité (en plus de l'IRD)
Banque Nationale	5.5%	$20,000	Montant forfaitaire: 10% Montant mensuel: 100%	Répartition des somme forfaitaire en espèces
Services financiers Choix du Président	5%	Illimité	Montant forfaitaire: 20% Montant mensuel: 25%	Bloqué pour les 3 premières années Remboursement complet en argent comptant après 3 ans
Banque TD	4-5%	$25,000	Montant forfaitaire: 15% Montant mensuel: 100%	Répartition de la somme forfaitaire en espèces
Banque CIBC	2-7%	Illimité	Montant forfaitaire: 10% Montant mensuel: 100%	Remboursement complet du montant reçu en remise d'argent
RBC Banque Royale	4-7%	$20,000	Montant forfaitaire: 10% Montant mensuel: 100%	Répartition de la somme forfaitaire en espèces
Banque Scotia	La Banque Scotia n'offre pas d'hypothèques avec remise en argent.
ING Direct	ING n'offre pas d'hypothèques avec remise en argent.
Banque de Montréal (BMO)	BMO n'offre pas d'hypothèques avec remise en argent.

 

Raisons pour considérer une hypothèque avec remise en argent

Le besoin de trésorerie (argent comptant) pour l'achat d'une maison peut être difficile à combler, surtout pour les acheteurs d'une première maison. En plus d'économiser pour effectuer un acompte de 5% ou plus, les acheteurs de maison doivent aussi couvrir les frais de clôture, d'achat du mobilier de maison, et, dans certains cas, avoir des économies pour effectuer des rénovations domiciliaires et réparations imprévus. Pour certains, recevoir une somme forfaitaire est une option intéressante, mais il est important de comprendre la totalité des coûts attachés à une hypothèque avec remise d'argent.

Il peut même être possible de prêter une partie de votre versement initial à un membre de votre famille immédiate et de rembourser le prêt une fois la remise en argent reçue. Cependant, la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) indique qu'elle couvrira seulement les prêts hypothécaires où les dons reçus par la famille immédiate sont non remboursables.

Inconvénients des hypothèques avec remise d'argent

1. Les taux applicables sur les hypothèques avec remise d'argent sont plus élevés que les taux hypothécaires standard. Vous pouvez obtenir de l'argent maintenant, mais sachez que vous devrez payer une prime sur le taux d'intérêt tout au long de votre terme hypothécaire et qui sera probablement plus élevée que la somme forfaitaire que vous allez recevoir au début. 
2. Les pénalités des hypothèques avec remise en argent deviennent votre responsabilité si vous refinancez, transférez, ou renouvelez votre prêt hypothécaire avant l'échéance, en plus de couvrir les pénalités applicables pour un refinancement. Vous pouvez comparer les montants des pénalités applicable selon les prêteurs dans le tableau ci haut. Résilier votre hypothèque avant sa fin pourrait vous coûter la répartition des sommes forfaitaire en espèces que vous avez reçu [(années restantes au terme) / (années du terme)x somme forfaitaire] avant le remboursement total du prêt. Ainsi, par exemple, si seulement 40% de votre terme hypothécaire est passé quand vous avez résiliez votre hypothèque, vous devrez payer à votre prêteur 60% de la somme forfaitaire en argent comptant.
3. Les hypothèques avec remise en argent ne sont pas disponibles sur les prêts hypothécaires à taux variable. Vous ne pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec remise en argent sur les prêts hypothécaires à taux fixe ou celles d'une durée de trois ans ou plus.

Une décision personnelle

Bien que la prime d'intérêt que vous payez sur une hypothèque avec remise en argent peut être plus élevé que le montant d'argent que vous toucherez lorsque votre hypothèque prendra fin, il se peut que vous ayez besoin de fonds à l'heure actuelle et pouvez vous permettre de d'avoir un accès immédiat à de l'argent comptant. C'est une décision personnelle qui doit tenir compte de votre propre situation économique. Cependant, il est important de garder à l'esprit les inconvénients d'une hypothèque avec remise en argent tel que discuté précédemment.