Ligne crédit sur valeur domiciliaire - HELOC
Une ligne de crédit domiciliaire (communément appelée HELOC) est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre maison qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison. Donc, comme vous rembourser votre prêt hypothécaire en même temps qu'accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes en mesure de réemprunter une partie de ces fonds. Vous pouvez utiliser des fonds HELOC à votre discrétion: pour effectuer des rénovations, permettre une consolidation de vos dettes, financer votre éducation postsecondaire, ou n'importe quel autre projet que vous avez.
L'équité de votre maison est la valeur de vente sur le marché actuel d'une maison, moins tout solde du prêt hypothécaire qui reste à payer. Il s'agit essentiellement de la part qui appartient de plein droit au propriétaire dans sa maison, qui comprend la prise en valeur de la propriété et les versements faits à l'encontre du prêt hypothécaire.
Une des caractéristiques des hypothèques HELOC est que la totalité des fonds ne sont pas avancé dès le début de la marge de crédit. Plutôt, un propriétaire peut utiliser autant ou un peu de la marge de crédit HELOC comme il le souhaite, et vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. L'intérêt est calculé quotidiennement sur taux variable qui fluctue avec le taux préférentiel. Le taux HELOC est, cependant, supérieur à un taux hypothécaire variable que l'on voit souvent et sa relation avec le taux préférentiel n'est pas toujours constante et parallèle. Alors par exemple, alors que les taux hypothécaires variables sont généralement associé avec une prime ou en rabais (+ ou -) en fonction du taux préférentiel, la relation entre le taux d'un HELOC et le taux préférentiel reviens à la discrétion du prêteur.
Contrairement aux hypothèques régulières, les marges de crédit HELOC apparaissent sur votre rapport du bureau de crédit. Ainsi, ils peuvent aider ou nuire à votre côte de crédit dépendant de votre discipline en effectuant vos paiements.
Comment calculez un HELOC?
Une marge de crédit domiciliaire peut vous permettre d'avoir accès jusqu'à 65% de l'équité de votre maison. Cependant, jumelée avec une hypothèque, le montant total de la dette doit respecter un ratio prêt valeur d'un maximum allant jusqu'à 80%.
Pour voir comment cela fonctionne, prenons un exemple pratique:
- La valeur de votre maison est de $100 000
- Votre part d'équité dans la maison est de 20% ($20 000)
- Le montant maximum de la combinaison hypothèque et marge de crédit domiciliaire auquelle vous devriez être approver est de $80 000.
- Cependant, la partie marge de crédit domiciliaire aura un plafond de $65 000 (ratio prêt valeur de 65%)
Le montant du paiement minimum à effectuer est simplement celui de l'intérêt HELOC.
Comparaison des produits HELOC
Un HELOC est un produit très accessible au Canada et offert par la plupart des banques et institutions financières. Comparez les différents produits HELOC dans le tableau ci-dessous afin de trouver celui qui répond le mieux à vos besoins.
| HELOC | Montant minimum | Montant maximum | Divisions des fonds dans des comptes différents | Option de converstion à un taux fixe | BalanceCrédit renouvelable | Frais mensuels | Second rang |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banque Nationale Tout-en-un | $25,000 | 65% de la valeur marchande | 99 | Oui | Oui | Non | Non |
| Manuvie Un | $50,000 | 65% de la valeur marchande | 15 | Oui | Oui | Oui | Oui |
| HELOC Banque TD | $10,000 | 65% de la valeur marchande ou le prix d'achat de la maison 1 | 20 | Oui | Oui | Non | Oui |
| BMO MargExpress | Aucun | 65% de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| Marge Proprio RBC | $5000 | 65% de la valeur marchande | 5 | Oui | Oui | Non | Non |
| Programme d'équité total de la Banque Scotia | Aucun | 65% de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| Compte d'emprunt sécurisé Choix du Président | $25,000 | 65% de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Oui |
| Hypothèque ressource-toit CIBC | $10,000 | 65% de la valeur marchande | Non | Non | Oui | Non | Non |
| ING | $15,000 ou $50,000 2 | 80% de la valeur de la maison jusqu'à $1.5 million 3 | Non | Oui | Non | Non | Non |
Caractéristiques d'un HELOC
Montants minimum et maximum
Le montant minimum d'un HELOC varie selon la banque et certaines institutions n'ayant aucun. Le montant maximum d'un HELOC peut généralement être calculé à 80% du prix actuel de votre propriété moins le capital de l'hypothèque à payer. Cependant, la partie marge de crédit est calculé à 65% de votre prêt-valeur.
Divisez votre HELOC
Il est parfois possible de diviser votre HELOC en portions différentes en sous-comptes différents. Un exemple de cas où cela peut être utilisé est si vous voulez profitez de l'équité de votre maison pour investir à la bourse. Dans ce cas, l'intérêt que vous payez sur l'argent emprunté est déductible d'impôt. Donc, avoir un compte séparé permet un meilleur suivi des fonds monétaire.
Option pour convertir à une hypothèque fixe
Vous pouvez parfois convertir une partie des fonds empruntés à travers le HELOC pour un taux fixe où vous effectuerez vos paiements tout comme une hypothèque standard.
Crédit renouvelable
Les HELOCs sont décrits comme ayant un solde renouvelable, parce que l'emprunteur peut retirer des fonds à plusieurs reprises dans le compte, pour n'importe quel montant jusqu'à la limite de crédit autorisée. Donc, il n'est pas nécessaire de demander un nouveau prêt. La limite de crédit peut également être augmentée grâce à l'équité dans votre maison grandit.
HELOC en deuxième position
Cela signifie que vous pouvez avoir un prêt hypothécaire avec une banque, et toujours obtenir une ligne de crédit domiciliaire avec une autre banque.
Un HELOC n'est pas nécessairement une «hypothèque de deuxième rang». Le terme hypothèque de «premier» ou de «deuxième»rang est utilisé en référence à l'ordre de réclamation du prêt. Un HELOC est souvent en deuxième position, car il y a habituellement une autre hypothèque sur la propriété. Cependant, il est possible d'avoir un HELOC en première position. Un HELOC est un type d'hypothèques qui ont généralement des taux d'intérêt plus élevés, car il est anticipé à l'avance qu'ils seront en deuxième position, et, par conséquent représente un risqué plus élevé pour le prêteur. Dans le cas où vous feriez défaut sur vos prêts, le prêteur en deuxième position n'est remboursé seulement après le prêteur première position.