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Sauter un paiement hypothécaire

Il va y avoir des moments dans votre vie où vous souhaiteriez avec un peu plus d'argent pour couvrir vos obligations mensuelles. Par exemple, votre voiture peut briser, ou si vous n'avez pas reçu votre bonus annuel au bureau que vous espériez avoir ou si vous envisagiez prendre un congé sans solde. Des coûts inattendus peuvent s'additionner rapidement et vous pouvez vous sentir pris au cou.

C'est pourquoi plusieurs produits hypothécaires, disponibles sur le marché aujourd'hui, offrent la possibilité de sauter un paiement lors du terme. Vérifiez dans les modalités et conditions. Est–ce que omettre un paiement est une bonne idée? Voici un aperçu des conséquences financières de cette décision.


Que se passe–t–il si vous ne faites pas un paiement

Beaucoup de créanciers offrent des produits hypothécaires qui permettent aux propriétaires de négliger entre 1 et 4 paiements hypothécaires chaque année, et ce sans aucune conséquence. Si vous décidez d’en faire ainsi, tout simplement vous ne ferez pas l'un de vos versements hypothécaires réguliers (et vous paierez plus d'intérêts sur les versements suivants). Lorsque vous ne faites pas un paiement, non seulement vous manquez la possibilité de payer le solde de votre prêt hypothécaire plus rapidement, mais vous ajoutez également plus de frais d’intérêt. Et oui, l’intérêt continue d’être comptabilisé et additionné au solde mensuel de votre prêt hypothécaire !

Prenons un exemple : Le 1er Janvier 2013, vous effectuez votre premier versement sur un prêt hypothécaire de 350,000$ où votre taux d’intérêt s’élève à 3,28 % et votre paiement hypothécaire mensuel s’élève à 1,707$. Pour cet exemple, disons que votre taux hypothécaire et que les paiements mensuel demeurent les mêmes pendant toute la période d'amortissement de 25 ans.

Le 1er Janvier 2014 vous considérez sauter un paiement. Voici à quoi le solde de votre prêt hypothécaire pourrait ressembler:

Faire le paiement Ne pas faire le paiement
Capital de l’hypothèque en date du 31 décembre 2013 $341,561 $341,561
Paiement mensuel $1,707 $0
Intérêts payables $927 $0
Montant du capital remboursé $780 $0
Solde hypothécaire à payer $340,781 $342,488

Comme vous pouvez le remarquer, si vous sautez qu’un seul paiement le 1er Janvier 2014, vous ne perdrez pas seulement la possibilité de rembourser une partie de votre capital, mais l'intérêt sera comptabilisé et additionné au capital restant.

Note : Vous serez toujours responsable des paiements de vos primes d'assurance habitation et de vos différents comptes et taxes tel que l'impôt foncier.

Comment omettre de faire un paiement peut affecter le montant total du prêt hypothécaire ?

Tout simplement, sauter un paiement conduit à la capitalisation des intérêts, ce qui signifie qu’au cours du mois que vous choisissez de ne pas payer, l'intérêt est toujours chargé et ajouté à votre capital impayé.

Poursuivant notre exemple, pour déterminer le montant des intérêts supplémentaires que vous aurez à payer sur la durée restante du prêt hypothécaire si vous sautez un premier versement. Pour bien expliquer l’exemple, nous supposons que le taux d’intérêt et le montant paiement mensuel resteront les mêmes pour la totalité de l'amortissement de 25 ans.

Faire le paiement Ne pas faire le paiement
Capital de l’hypothèque en date du 31 décembre 2013 $1,707
Paiement mensuel Jan 1st, 2014
Intérêts payables $162,115 $163,224
Montant du capital remboursé $350,000 $350,927
Solde hypothécaire à payer $512,115 $514,151

Pour déterminer le coût du paiement manqué, nous devons déterminer la différence totale versée pendant toute la période d’amortissement hypothécaire de 25 ans.

$514 151 total des prêts hypothécaires $512 115 total des prêts hypothécaires avec un paiement sauter = $2 036 des coûts supplémentaires de sauter

Donc, en omettant de faire un seul paiement sur une durée de 25 ans, vous payerez 2,036$ de plus sur le capital total emprunté.


Puis–je rembourser le paiement non effectué à tout moment?

Si vous sautez un paiement, vous pouvez le rembourser à tout moment pendant la durée de votre prêt hypothécaire et ce sans pénalité. Cependant, pour renverser les frais additionnels engendrés, vous devrez payer la mensualité ainsi que tous les frais d’intérêts encourus depuis l’omission.


Exigences et conditions applicables permettant de ne pas effectuer un paiement

Généralement, il est inscrit dans les termes et les conditions de votre contrat hypothécaire que vous pouvez sauter un paiement. La plupart des prêteurs exigent simplement que :

  • Votre hypothèque ne soit pas en retard (ce qui signifie que vous n’avez pas déjà manqué un ou plusieurs versements jusque là), et que
  • La somme du solde total et du versement que vous souhaitez ne pas faire ne dépasse pas le montant initial de votre prêt hypothécaire.

Il est rare que ces privilèges soient offerts aux propriétaires avec un prêt hypothécaire à risque élevé. Il convient également de noter que l’option de rater un paiement n’est pas offerte sur les termes hypothécaires de 10 ans ou moins.


Est–ce que c’est une bonne idée de ne pas faire un versememt?

Si vous perdez votre emploi ou si vous faites face à une crise financière, sauter un paiement peut vous paraître comme un soulagement. Toutefois, sachez que tout a un prix et le soulagement temporaire, peut devenir un poids bien lourd. Vous devez être conscient des frais d'intérêts additionnels que vous devrez payer sur la vie de votre hypothèque, surtout si vous choisissez de ne pas rembourser la mensualité sautée. Et si, avant cela, vous aviez effectué des paiements supplémentaires, afin de rembourser votre prêt plus tôt, sauter un paiement pourrait annuler tous vos efforts.

Note : D’autres solutions s’offrent à vous. Plutôt que de sauter un paiement, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt. Refinancer vous permet d’accéder à des liquidités, d’obtenir une baisse du taux hypothécaire et même de vous permettre d’effectuer de plus petits versements hypothécaires. Cliquez ici pour parler à un courtier au sujet de vos options.