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Prêts hypothécaires avec Remises en Argent

Suivant l’achat d’une maison, il est toujours préférable de prévoir une somme d’argent en extra. Vous songerez peut–être aux rénovations, à l’achat de meubles, à augmenter vos paiements mensuels ou tout simplement vous garder une réserve d’urgence pour vos premiers mois en tant que propriétaire. Heureusement, plusieurs prêteurs canadiens offrent une hypothèque offrant des remises en argent.


Qu’est–ce qu’une hypothèque avec remise en argent?

Une hypothèque avec remise en argent vous permet de recevoir une avance en argent de la part de votre prêteur. Le montant le plus commun consiste de 5% de votre hypothèque, mais la remise peut varier entre 1% et 7% tout dépendant du prêteur que vous aurez choisi.

Supposons qu’un individu fait l’acquisition d’une demeure d’une valeur de 350 000$. Il fournit une mise–de–fonds de 20%, soit 70 000$. Le taux de l’hypothèque est de 3.79% fixé sur 5 ans, avec une remise en argent de 1%.

$350 000 Prix de la maison
$70 000 Mise–de–fonds
3,79% Taux fixé sur 5 ans
1,0% taux de remise en argent
étape 1 : Calculer le montant de l'hypothèque
$350 000 Prix de la maison $70 000 Mise–de–fonds =
$280 000 Hypothèque
étape 2 : Calculer la valeur remise en argent
$280 000 Hypothèque 1,0% Taux de remise en argent =
$2 800 Remise en argent

Prêteurs qui offrent une hypothèque avec remise en argent

Prêteur Taux de remise en argent Termes offerts Utiliser comme acompte?
RBC Banque Royale 4–7% 1 à 10 années fixes Oui
CIBC Jusqu’à 5% 3, 4, 5, 7, 10 années fixes Oui
Scotiabank Jusqu’à 5% 3, 4, 5, 7, 10 années fixes Non
Banque TD 4% 5 années fixes Non
PC Financial Jusqu’à 5% 5, 7, 10 années fixes Non
ATB Financial Jusqu’à 4% 5 ou 7 années fixes Non
First National 5% 5 années fixes Non
Laurentian 1–5% 5 années fixes Non

Les coûts cachés d’une hypothèque avec remise en argent

Il est important de noter qu’une hypothèque avec remise en argent amène inévitablement un taux d’intérêt fixe plus élevé que celui d’une hypothèque standard. Les prêteurs compensent l’argent qu’ils déboursent en remise à l’aide d’un taux d’intérêt supérieur.

Suivant l’exemple précédent, les intérêts s’attachant à une hypothèque avec remise en argent à 1% sont de 3.79% fixés sur 5 ans. D’un autre côté, nous avons une hypothèque standard au taux de 3.25% fixé sur 5 ans.1

$49 321 Intérêts payés sur un terme de 5 ans d’une hypothèque avec remis en argent
$42 143 Intérêts payés sur un terme de 5 ans d’une hypothèque standard
3,25% Taux fixé sur 5 ans
étape 1 : Calcul des intérêts supplémentaires payés sur une hypothèque avec remis en argent vs une hypothèque standard
$49 321 Intérêts payés sur l'hypothèque avec remis en argent $42 143 Intérêts payés sur l'hypothèque standard =
$7 178 Intérêts additionnels
étape 2 : Soustrait la remise en argent du montant d’intérêt additionnel
$7 178 intérêt supplémentaire payé $2 800 valeur de remise en argent =
$4 378 intérêt supplémentaire payé l'hypothèque avec remis en argent

Quand devrait–on utiliser une hypothèque avec remise en argent?

La remise en argent qui vous est accordée suivant un hypothèque avec remise en argent nécessite aucun paiement de taxe et peut être utilisée librement. Voici des exemples communs financés par une remise en argent.

  • Pour débourser une mise–de–fonds minimum de 5% (certains prêteurs l’interdissent).
  • Afin d’augmenter la mise–de–fonds fourni (certains prêteurs l’interdissent).
  • Afin de payer les frais de clôture tels que les factures légales et les taxes de cession immobilière.
  • Afin de prévoir une somme d’argent en réserve durant les premières années de l’achat.
  • Afin de rénover et meubler la maison.
  • Afin d’investir ou épargner.
  • Afin de rembourser des dettes à hauts intérêts

Rompre votre contrat hypothécaire avec remise en argent

De plus de payer un taux d’intérêt plus élevé, il y a d’autres inconvenants liés à l’hypothèque avec remise en argent. Si vous désirez refinancer ou mettre terme à votre hypothèque avant sa fin, vous devez rembourser une partie de la remise en argent au prêteur. Certains prêteurs obligent même le remboursement complet de la remise.

Tous les prêteurs possèdent une politique différente concernant le remboursement de remise en argent. Il vous est requis de rembourser soit la totalité ou une portion de cette somme suivant la rupture de votre contrat hypothécaire.

Supposons que vous obtenez une hypothèque avec remise en argent de 300 000$ avec un taux d’intérêt fixe sur 5 ans à 5.34% suivi d’une remise de 5%, soit 15 000$. Après seulement 3 ans vous décidez de mettre terme à votre hypothèque.

Si le prêteur requiert un remboursement complet de la remise afin de mettre terme à votre hypothèque, vous devez débourser 15 000$ de plus des frais de pénalités.

Si votre prêteur n’oblige qu’un remboursement au prorata, il est recommandé d’y vérifier le montant. Dans l’exemple précédant, il reste 2 ans (24 mois) au terme hypothécaire de 5 ans (60 mois). Afin de calculer le pourcentage de la remise que vous devez rembourser au prêteur, le nombre de mois restant est divisé par le nombre de mois initial de votre hypothèque.

$300 000 Hypothèque avec remis en argent
5,34% Taux fixé sur 5 ans
5% Pourcentage de la remise
étape 1 : Calculer la valeur de remise en argent
$300 000 Montant de l'hypothèque 15,0% Pourcentage de la remise =
$15 000 Valeur de remise en argent
étape 2 : Calculer pourcentage de rabais à rembourser
$24 Mois ÷ $60 Mois =
40% Pourcentage de rabais à rembourser
étape 3 : Calculer valeur de rabais à rembourser
$15 000 Valeur de remise en argent 40% Pourcentage de rabais à rembourser =
$6 000 Valeur de rabais à rembourser

Le tableau suivant démontre les politiques de remboursement de remise en argent de différents prêteurs.

Politique de remboursement de remise en argent
Prêteur Prorata Montant total
RBC Banque Royale X
CIBC X
Scotiabank X
Banque TD X
PC Financial X
ATB Financial X
First National X
First Line Mortgages* X
Laurentian X
National Bank of Canada* X
Resmor Trust Company* X
*Ces prêteurs n’offrent plus d’hypothèques avec remise en argent aux nouveaux propriétaires.

Notes et Commentaires

  1. Cette démonstration utilise les taux du marché de Janvier 2014