Accès aux meilleurs taux hypothécaires au Canada

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Manuvie Un


Le compte 'Manuvie Un' relie tous vos comptes bancaires par l'entremise d'une seule ligne de crédit: un financement hypothécaire, une ligne de crédit domiciliaire (HELOC) et un compte de transactions. Il s'agit d'un type de compte 'tout-en-un' où les intérêts sont calculés quotidiennement et où les dépôts compensent temporairement votre dette.

Vous pouvez gérer vos comptes d'une de deux façons suivantes: vous pouvez consolider vos comptes avec un taux d'intérêt unique, ou séparez vos finances en forme de projets. Par exemple, vous pouvez lier votre hypothèque au taux fixe du compte 'Manuvie Un'.

Disons que vous achetez une maison à 400 000 $ et avez pris une hypothèque de 380 000 $ avec un taux fixe d'une période de 5 ans à 4%. Vous allez faire des versements hypothécaires réguliers qui incluent une partie du capital à payer et des intérêts à 4%. À fur et à mesure que votre part d'équité dans la maison augmentera, vous pourrez emprunter contre au taux HELOC.

Calculer la portion du HELOC du compte 'Manuvie Un'

L'accès au HELOC peut représenté jusqu'à 80% du capital accumulé dans la propriété moins ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Comme avec tout produit qui avance des fonds, lorsque le prêt hypothécaire est remboursé, les fonds disponibles sur l'HELOC augmentent sans à avoir besoin de faire une demande d'augmentation de limite. En plus, vous ne payez que les intérêts sur la portion du HELOC utilisé.

 

Un HELOC vous permet d'emprunter, encore une fois, le capital remboursé sur le prêt hypothécaire jusqu'à 80% de la valeur marchande de votre maison.

Pour continuer avec l'exemple ci haut:

1.       Vous avez acheté une maison en 2005 pour 400 000 $

2.       Vous avez pris une hypothèque pour 380 000 $

3.       Après 5 ans, le prix du marché de votre maison est passé à 500 000 $

4.       Votre solde actuel non payé sur votre hypothèque est de 300 000 $

5.       80% de 500 000 $ = 400 000 $

6.       Votre ligne de crédit disponible est de 400000 $ - $ 300 000 $ = 100 000 $

Donc, si votre taux HELOC est, disons, 5%, vous allez continuer à faire des versements hypothécaires fixes à 4% d'intérêt, mais vous aurez accès à 100 000 $ de fonds additionnels à 5%. Le taux HELOC est variable et fluctue en fonction du taux préférentiel. Pourtant, le montant du paiement minimum sur un HELOC est simplement les intérêts.

Hypothèque

HELOC

Compte de transaction

Achat d'une maison

Financement

Fonds pour dépenses

Compte chèque ou épargne ou obligations du gouvernement du Canada

$300,000

(Taux fixe d'une durée de 5 ans à 4%)

$100,000

(Taux variable à 5%)

$10,000

 

Le dépôt 10 000 $ sera utilisé pour compenser le niveau de dette encourus dans le calcul des intérêts quotidiennement, et vous êtes libre de retirer cet argent à tout moment.

Avantages d'un compte 'Manuvie Un'

Il y a un certain nombre d'avantages au compte 'Manuvie Un', y compris:

  • Utiliser le compte pour payer d'autres créances avec des taux d'intérêts plus élevés comme cartes de crédit ou autres prêts, ou même pour consolider vos dettes à un taux d'intérêt inférieur.
  • Chaque dépôt réduit votre dette immédiatement, et réduit donc vos frais d'intérêt.
  • Nombre illimités d'opérations bancaires pour un frais fixe à tous les mois, qui inclus les virements automatiques, les chèques, transactions Interac, les dépôts et retraits. Aussi, vous pouvez utiliser les services bancaires sur Internet et par téléphone pour payer vos factures.
  • Réception d'un seul relevé bancaire complet.

Autres caractéristiques du compte 'Manuvie Un'

Bien que le principal avantage du compte 'Manuvie Un' est la possibilité de consolider vos dettes, il peut y avoir des moments où vous souhaitez faire le suivi d'une partie de votre dette séparément, ou verrouiller une partie de votre dette à un taux fixe. Ainsi, 'Manuvie Un' vous permet de diviser vos dettes en sous-compte (maximum de 15 à taux variable et 5 à taux fixe).

Il est important de noter, cependant, que Manuvie n'utilisera pas les fonds dans le compte 'Manuvie Un' pour réduire le solde d'un sous-compte, à moins que vous en faites la demande.

Inconvénients du 'Manuvie Un'

Comme tout HELOC, il y a quelques inconvénients que vous devez savoir. D'abord, avoir accès à un HELOC peut créer une tentation de dépenser donc vous devez vous assurer que vous êtes assez disciplinés pour ne pas maximiser votre marge de crédit sur vos dépendes de tous les jours. Deuxièmement, les HELOCs sont souvent rapportés aux bureaux de crédit et les prêts hypothécaires traditionnels ne le sont pas. Ainsi, le choix d'un HELOC peut avoir un effet potentiellement négatif sur votre côte de crédit. Enfin, les HELOCs n'ont pas un taux d'intérêt ou des termes garantis, alors que les hypothèques à taux variable traditionnelles, d'autre part, ont presque toujours une relation fixe avec le taux préférentiel. La relation entre un HELOC et le taux préférentiel peut techniquement changer à la discrétion de votre prêteur.

Une marge de crédit domiciliaire, tout en étant basée sur un taux d'intérêt variable, est généralement plus haute de 1% ou plus que les taux hypothécaires variables réguliers. Alors dépendant de votre confiance envers le montant qu'il vous faut emprunté, un refinancement régulier peut être moins dispendieux. Vous payez une prime sur le HELOC pour avoir la flexibilité d'accéder à des fonds quand bon vous semble.

L'autre inconvénient majeur du compte 'Manuvie Un', est que Manuvie a tendance à offrir des taux hypothécaires intéressant. Alors, pour que le compte 'Manuvie Un' soit profitable, les économies d'intérêts sur les dépôts doivent compenser la prime sur taux hypothécaires.