Calculer la pénalité hypothécaire
Vous pensez à rompre votre contrat hypothécaire avant échéance ? Laissez Ratehub.ca vous aider à calculer votre pénalité de refinancement.
Coûts pour refinancer votre prêt hypothécaire
Le principal coût de refinancement est votre pénalité pour mettre fin à votre contrat de prêt hypothécaire, équivalent à la perte de revenu que le prêteur doit assumer jusqu'à la fin du terme.
Le refinancement de votre prêt hypothécaire exigera aussi l'implication d'un notaire (au Québec) ou d'un avocat spécialisé en immobilier (ailleurs au Canada), mais la plupart des courtiers et des prêteurs vont couvrir ce coût, si le solde de votre prêt hypothécaire est supérieur à 200 000$.
“Sur une hypothèque à taux fixe, vous paierez le plus élevé de ces deux montants : l'intérêt sur trois mois ou le taux d'intérêt différentiel. Sur une hypothèque à taux variable, vous ne paierez que trois mois d'intérêts.”
Voyons le calcul détaillé en supposant que vous avez une maison évaluée à 350 000 $ avec une hypothèque à payer de 250 000 dollars. Vous avez fait deux ans sur un premier terme de cinq ans avec un taux fixe de 5,0% et vous envisagez un nouveau mandat de cinq ans à 3,5%. Pour cet exemple, nous allons calculer la pénalité basée à la fois sur trois mois d'intérêt et sur le différentiel de taux d'intérêt ou de pénalité IRD.
Pénalité de 3 mois d'intérêt
5,0%
taux hypothécaire
existant $250 000 solde hypothécaire
actuel 3 mois prenons trios
mois dans l'année =
existant $250 000 solde hypothécaire
actuel 3 mois prenons trios
mois dans l'année =
$3 125
pénalité trois
mois d'intérêt
mois d'intérêt
Mois restant pour terminé le terme
5
ans terme
original 2 ans années passées
dans le terme 12 mois convertissez
les années en mois =
original 2 ans années passées
dans le terme 12 mois convertissez
les années en mois =
36
mois mois restants
dans le terme
dans le terme
Pénalité du différentiel de taux (IRD: Interest Rate Differential en anglais)
(
5,0%
taux hypothécaire
existant 4,05% aux du prêteur
sur la portion
restante du terme) ÷ 12 convertissez en mois =
existant 4,05% aux du prêteur
sur la portion
restante du terme) ÷ 12 convertissez en mois =
0.0008
pénalité du
différentiel de
taux (IRD)
différentiel de
taux (IRD)
0.0008
IRD
$250 000
solde hypothécaire
à payer 36 36 mois mois
restants dans le terme =
à payer 36 36 mois mois
restants dans le terme =
$7 200
pénalité du
différentiel de
taux (IRD)
différentiel de
taux (IRD)
Après que les deux pénalités aient été calculées, il faut sélectionner la plus élevée des deux, dans ce cas, l'IRD, à 7 200 $. Si le taux initial était à taux variable, la peine aurait un intérêt de 3 mois ou 3 125$.
Réduisez votre pénalité de refinancement en profitant de vos options de prépaiement
La plupart des prêteurs hypothécaires permettent un remboursement de 10, 15 ou 20% du montant en capital du prêt au cours de chaque année de terme, et ce, sans aucun frais ou bien d'augmenter votre versement mensuel. Ce sont deux façons de réduire votre solde hypothécaire et donc votre pénalité. Si vous êtes en refinancement maintenant ou dans un proche avenir, il serait profitable de tirer pleinement parti de celles–ci avant votre refinancement.