1. Refinancement
  2. Pourquoi Refinancer

Consolidation de dettes

La consolidation de dettes est le processus où tous vos taux d'intérêt élevé sur les dettes des cartes de crédit, prêts automobiles et marges de crédit personnelles sont consolidés dans votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur. Ceci est donc un prêt garanti, soutenu par la valeur nette de votre propriété, et donc vous permet d'accéder à un taux d'intérêt inférieur que ceux offerts par les marges de crédit personnelles.

La consolidation de vos dettes avec votre prêt hypothécaire est une bonne option pour les gens qui ont de la difficulté à faire l'ensemble de leurs paiements mensuels à temps et dans leur totalité. Avec cette option, vous allez faire un seul paiement mensuel, de petite taille.


Pourquoi voudriez–vous consolider vos dettes?

  • Si vous avez du mal à effectuer tous vos paiements mensuels minimums
  • Si les taux d'intérêt sont en hausse
  • Si vous payez des taux d'intérêt élevés sur votre dette
Avantages de la consolidation de dettes Désavantages de la consolidation de dettes
Versements mensuels plus bas:
En consolidant vos dettes dans un prêt hypothécaire, vous profitez du fait que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire sur 30 ans, diminuant ainsi votre obligation à tous les mois, mais au coût d'une plus grande période de remboursement.
Équité nécessaire:
Pour consolider vos dettes, vous avez besoin d'équité dans votre maison.
Taux d'intérêts plus bas:
Les prêts hypothécaires ont des meilleurs taux d'intérêt puisqu'ils sont garanti par un actif (votre maison), et sont donc beaucoup moins risqués aux yeux des banques.
Risques impliqués:
Une consolidation peut–être dangereuse puisque votre dette est en fait garanti par votre maison. Donc si vous ne faites pas vos paiements vous pourriez perdre votre maison.
Amélioration de votre côte de crédit:
En réduisant votre paiement mensuel et en consolidant des paiements multiples en un seul, vous êtes plus susceptible de faire vos paiements en totalité et à temps. Cela permettra d'améliorer votre côte de crédit et vous donner plus d'options avec des prêteurs hypothécaires dans le future.
Pénalités de refinancement:
À moins que votre hypothèque arrive à son renouvellement, vous allez devoir payer des frais de résiliation pour refinancer votre prêt hypothécaire. Cela peut être assez coûteux, mais peut être évitée grâce à une deuxième hypothèque ou HELOC.

Au lieu de payer vos dettes personnelles à un taux plus élevé (les marges de crédit peuvent être à un taux aussi haut que 13 à 20%), Vous pouvez consolider ces dettes dans votre prêt hypothécaire.

Alors, vous vendez une portion de votre équité à la banque ou prêteur pour avoir de l'argent comptant et donc une plus grande hypothèque. Cependant, le minimum en équité que vous devez avoir en tout temps est de 15%.

Prenons cet exemple:

Au cours des 5 dernières années, votre maison a augmentée de valeur, et en 2011, elle vaut maintenant 500 000 $. Vous avez également fait des paiements mensuels et par conséquent le capital du prêt hypothécaire à payer est réduit à 328 000 $.

Over the last 5 years, your house has appreciated, and in 2011 it is now worth $500,000. You’ve also been making monthly payments and as a result the remaining mortgage principal has gone down to $328,000.

Pendant ces mêmes années, vous avez accumulé des dettes personnelles en raison des frais de scolarité pour votre éducation post secondaire, l'achat d'une voiture neuve et des vacances en famille.

Nous sommes donc en 2011, et votre situation financière est la suivante:

Type de dette Valeur de la dette Taux d'intérêt Versements mensuels
Carte de crédit $10,000 19.99% $167
Marge de crédit personnelle $50,000 7% $292
Prêt auto $20,000 5.5% $92
Hypothèque $328,000 4.95% $1740.73
Total $408,000 $2291.73

Puisque vous avez accumulé de l'équité dans votre maison, vous êtes curieux de savoir si vous pouvez économiser des intérêts en consolidant vos paiements. Jetons–y un coup d'œil.

Étape 1:
Calculez votre ratio prêt valeur
Ratio prêt valeur = montant total de l'hypothèque / valeur de la maison = $ 408 000 $ / 500 000 $ = 81,6%
Étape 2:
Assurez–vous d'avoir un ratio prêt valeur inférieure à 85% (c'est le maximum que les prêteurs vous donnerons)
Alors puisque 81,6% est inférieure à 85%, nous sommes éligibles au refinancement.
Étape 3:
Calculez le nouveau paiement hypothécaire sur un prêt hypothécaire de 408 000 $, avec une période d'amortissement de 30 ans et un taux d'intérêt de 4,95%
$2,165
Étape 4:
Calculez vos économies mensuelles
$2291.73 – $2,165.29 = $126.44
Étape 5:
Calculate your savings over your 5 year term
126.44 $ x 12 mois x 5 ans = 7 586.40$

Puisque les prêteurs prêtent seulement jusqu'à 85% de la valeur nette de votre maison, le montant total disponible pour le refinancement sera de 100 000 $.


Quelles sont les différentes façons de consolider vos dettes?

Il y a trois principales façons de consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire.

  1. Refinancement: En utilisant l'exemple ci haut, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire à partir de 345 000 $ à $ 425,000 pour y inclure la dette personnelle additionnelle. Cependant, des pénalités peuvent être appliquées si vous essayez de rompre un contrat hypothécaire avant sa fin. Les frais peuvent être importants et ainsi l'option du refinancement ne pourra être justifiée que si vous vous approchez la date d'échéance de votre contrat. L'exigence d'équité minimum est de 15% avant de faire un refinancement.
  2. Deuxième hypothèque: Dans le cas où vous ne pouvez pas résilier votre contrat hypothécaire sans encourir les grandes pénalités, envisagez l'option de prendre un nouveau prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur. En utilisant une deuxième hypothèque pour consolider vos dettes, vous pouvez diminuer vos paiements mensuels de près de 50% en raison d'un calendrier de remboursement prolongé et des taux d'intérêt plus bas. Rappelez–vous que se pour être qualifier pour recevoir une hypothèque de deuxième rang, vous devez avoir plus de 20% de la valeur nette de votre maison en équité.
  3. Si vous prenez une deuxième hypothèque avec un autre prêteur, le prêteur deuxième position prends un risque supplémentaire . Si la valeur de la maison descend considérablement, ils ne verront pas un sous. Ainsi les taux hypothécaires ont tendance à être plus élevés. Votre paiement mensuel sera largement basé sur le taux d'intérêt que vous êtes en mesure de négocier.

    Une deuxième hypothèque pourrait être une option en fin de compte plus coûteuse que vos paiements mensuels en vigueur. Ceci est montré dans le tableau ci bas. Cependant, il y a certaines situations où cette option fait du sens. Par exemple si les pénalités sont élevées et si vous avez de la misère à rencontrer vos versements mensuels et que vous allez perdre votre voiture, une deuxième hypothèque constitue une solution temporaire à votre problème d'endettement.

  4. Marge de crédit domiciliaire (HELOC): En prenant un HELOC, vous êtes essentiellement en train de garantir votre prêt par votre maison. En comparaison aux deux autres méthodes, un HELOC nécessite une planification à long terme.
  5. Au lieu d'ajouter la dette supplémentaire sur votre hypothèque plus tard, vous utilisez l'équité dans votre maison afin de libérer des fonds supplémentaires pour une utilisation future.

    Par exemple, dans le cas ci haut, vous estimez que vous aurez besoin des fonds pour des vacances, rembourser vos frais de scolarité et des rénovations. Vous utilisez donc un HELOC où vous pouvez retirer jusqu'à 80% du capital de votre maison, moins le solde de votre hypothèque qui reste à payer.

    Ainsi 80% des 500 000 $ (valeur actuelle de votre maison) = 400 000 $

    400 000 $ – 345 000 $ (solde de l'hypothèque) = 55 000 $

    Vous avez jusqu'à 55 000 $en fonds disponibles à tout moment, à être remboursé à un taux HELOC. L'avantage est que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirer.


Quels sont les critères pour pouvoir consolider mes dettes?

  1. Équité est l'élément clé pour l'obtention d'une consolidation de dettes. Vous avez besoin d'au moins 15% d'équité sur votre propriété pour être considéré. Avoir un ratio prêt valeur bas augmentera vos chances d'avoir plus de vos dettes inclus dans la consolidation.
  2. Votre historique de crédit va déterminer les taux d'intérêt qui seront applicables de même que les prêteurs qui seraient prêts à faire affaire avec vous.
  3. Revenu est un autre élément important à rencontrer. Vous devriez avoir un revenu constant et vérifiable.
  4. Un bon courtier en prêts hypothécaires de s'assurera que vos paiements mensuels ne dépassent pas un certain pourcentage de votre revenu.

  5. Co-signataire qui répond aux critères ci haut peut également prendre la responsabilité de vos paiements. Ce co-signataire devra être en mesure d'effectuer des paiements ou de contribuer dans le cas où vous ne pouvez pas les effectuer.

Obtenir un prêt contre votre propriété vous permet d'accéder aux meilleurs taux sur le marché parce que le risque pour le prêteur diminue de manière significative. Un taux HELOC peut être aussi bas que 3,25% par rapport à une ligne de crédit non garantie qui pourrait être aussi élevée que 10 à même 13%.Toutefois, si vous choisissez cette option, assurez-vous d'effectuer vos paiements mensuels. Vous ne voulez pas perdre votre maison!

Avec la consolidation de dettes, il est logique de contacter un courtier hypothécaires puisqu'ils peuvent vous fournir toutes vos options et calculer vos paiements selon différents scénarios. Vous pouvez alors prendre une décision éclairée sur la façon de gérer votre dette.

Si vous n'avez aucune équité dans votre maison, vous devriez considérer la consolidation de dettes sans inclure votre hypothèque (voir lien).