Puis-je renouveler mon prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit?

Avec 57 % des Canadiens qui s'attendent à des paiements mensuels plus élevés lors du renouvellement de leur prêt hypothécaire cette année, les emprunteurs sont déjà confrontés à une situation difficile. Et si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pouvez avoir l'impression d'être coincé entre le marteau et l'enclume. Bien qu'une mauvaise cote de crédit puisse se traduire par des taux plus élevés et moins d'options, il existe des moyens de relever le défi. Dans ce guide, nous vous montrerons comment transformer vos problèmes de crédit en une réussite hypothécaire.

Qu'est-ce qui est considéré comme une mauvaise cote de crédit pour le renouvellement d'un prêt hypothécaire ?

Une « mauvaise » cote de crédit est généralement considérée comme étant inférieure à 600, bien que les prêteurs puissent avoir des seuils légèrement différents. Les cotes de crédit sont généralement mesurées sur une échelle allant de 300 à 900, les chiffres les plus élevés indiquant un meilleur historique de crédit. Les scores se situant dans la fourchette « moyenne » (560-659) peuvent encore vous permettre de renouveler votre prêt hypothécaire, mais tout score inférieur à 600 peut mettre la puce à l'oreille des prêteurs.

Étant donné que votre cote de crédit est déterminée par des facteurs tels que vos habitudes de paiement et vos dettes, une cote faible indique souvent aux prêteurs que vous avez eu du mal à effectuer vos paiements, que vous êtes très endetté ou que vous n'avez pas eu suffisamment d'activités de crédit positives pour prouver votre fiabilité.

Comment une mauvaise cote de crédit affecte-t-elle le renouvellement d'un prêt hypothécaire ?

Lorsque vous renouvelez un prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit, les prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur à plus haut risque. Par conséquent, vous pouvez être confronté à plusieurs risques :

• Des taux d'intérêt plus élevés : Pour compenser le risque perçu, les prêteurs peuvent vous proposer un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des mensualités plus importantes.

• Options de prêt limitées : Il se peut que vous ayez moins de choix en ce qui concerne le type de prêt hypothécaire ou de prêteur, surtout si vous travaillez avec votre prêteur actuel depuis un certain temps.

• Durées plus courtes : Certains prêteurs peuvent proposer des durées de renouvellement plus courtes, comme un taux fixe de 1 à 2 ans, afin de garder leurs options ouvertes au cas où votre situation financière ne s'améliorerait pas.

• Refus de renouvellement : Dans des cas extrêmes, si le prêteur estime que votre situation financière est trop risquée, il peut refuser de renouveler votre prêt, vous laissant ainsi à la recherche d'autres solutions.

Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit ?

Voici quelques stratégies pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire malgré vos antécédents en matière de crédit.

Parlez-en à votre prêteur actuel

Lorsque vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit, il est souvent préférable de commencer par parler à votre prêteur actuel. Il dispose déjà d'un historique de vos paiements hypothécaires, ce qui signifie qu'il comprend mieux vos habitudes financières que n'importe quel nouveau prêteur. Si vous avez effectué vos paiements à temps et que vous entretenez de bonnes relations avec lui, votre prêteur actuel pourrait être disposé à vous offrir un renouvellement, même avec un pointage de crédit inférieur.

Certains prêteurs proposent des programmes pour les clients en difficulté financière, comme un cosignataire ou des programmes soutenus par le gouvernement, ce qui permet d'assouplir le processus de renouvellement.

Recherchez d'autres prêteurs

Si votre prêteur actuel n'offre pas de conditions favorables, il vaut la peine de faire le tour des autres prêteurs pour voir ce qu'ils peuvent vous proposer. Changer de prêteur peut demander des efforts et du temps, mais cela peut être le meilleur moyen d'obtenir un prêt hypothécaire avantageux si vous avez une mauvaise cote de crédit. Lorsque vous faites le tour des prêteurs, gardez l'œil ouvert :

• De meilleurs taux d'intérêt : Certains prêteurs, en particulier ceux qui proposent des produits spécialisés pour les emprunteurs à haut risque, peuvent offrir des taux inférieurs à ceux de votre prêteur actuel, même avec une mauvaise cote de crédit.

• Des conditions plus souples : Les nouveaux prêteurs peuvent être plus enclins à proposer des périodes de remboursement plus longues ou une structure de taux d'intérêt plus gérable.

• Incitations : De nombreux prêteurs proposent des incitations au changement, telles que des offres de remboursement, des frais de dossier réduits ou des réductions sur l'assurance hypothécaire. Ces avantages peuvent faciliter la transition et compenser le coût du changement.

Envisagez un cosignataire

Un cosignataire est une personne - généralement un membre de la famille proche ou un ami - dont le crédit est plus solide et qui accepte de partager la responsabilité de votre prêt hypothécaire. Cette personne garantit essentiellement le prêt, en se substituant à vous pour effectuer les paiements si vous n'êtes pas en mesure de le faire. La présence d'un cosignataire peut faire une grande différence, car les prêteurs y voient un moyen de réduire leur risque, ce qui les rend plus enclins à vous proposer des taux d'intérêt plus bas et des conditions plus avantageuses.

Toutefois, il est essentiel de se rappeler qu'un cosignataire n'est pas un laissez-passer. Vous êtes toujours tenu d'effectuer vos versements hypothécaires à temps, et le fait de ne pas le faire peut nuire à votre avenir financier et à la confiance que vous avez établie avec votre cosignataire.

Travaillez avec un courtier hypothécaire

Les courtiers hypothécaires ont accès à un large éventail de prêteurs, y compris ceux qui se spécialisent dans le traitement des clients ayant un mauvais crédit. En agissant en tant qu'intermédiaire entre vous et les différents prêteurs, ils peuvent vous aider à obtenir une offre plus favorable que celle que vous pourriez obtenir par vous-même. Grâce à leur expertise, les courtiers peuvent souvent négocier de meilleurs taux et conditions en votre nom.

Au lieu de faire vos propres recherches et de vous adresser à plusieurs prêteurs, un courtier fait le travail à votre place, ce qui vous permet de gagner du temps et d'économiser des efforts.

Conseils pour améliorer votre cote de crédit avant le renouvellement

La meilleure chose à faire avant le renouvellement de votre prêt hypothécaire est de donner un coup de pouce à votre cote de crédit. Voici quelques moyens simples d'améliorer votre score et d'éviter les hypothèques de mauvais crédit :

• Payez vos factures à temps : Mettez en place des paiements automatiques ou des rappels pour vous assurer de ne jamais manquer une échéance. Plus vous aurez l'habitude de payer vos factures à temps, plus votre score reflétera votre fiabilité financière.

• Réduisez les soldes de vos cartes de crédit : Des soldes de carte de crédit élevés par rapport à votre limite de crédit peuvent nuire à votre cote de crédit. Essayez de réduire vos soldes à moins de 30 % du total de votre crédit disponible. Le remboursement des cartes de crédit permet également de réduire votre ratio d'endettement, un facteur que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils envisagent de renouveler un prêt hypothécaire.

• Diversifiez vos types de crédit : Le fait de disposer de plusieurs types de crédit, tels que des cartes de crédit, des prêts à tempérament ou une marge de crédit, peut être bénéfique pour votre score. Les prêteurs apprécient de voir que vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable. Toutefois, évitez d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit juste avant de demander le renouvellement de votre prêt hypothécaire, car cela pourrait faire baisser temporairement votre score.

• Contestez toute inexactitude : Examinez régulièrement votre dossier de crédit pour y déceler d'éventuelles erreurs ou informations obsolètes. Si vous trouvez des anomalies, telles que des paiements tardifs ou des soldes incorrects, contestez-les auprès des agences d'évaluation du crédit et améliorez rapidement votre score.

Options alternatives pour renouveler un prêt hypothécaire avec un mauvais historique de crédit

Options de refinancement

Lorsque vous refinancez, vous remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau, ce qui peut vous permettre d'obtenir un paiement mensuel moins élevé ou de modifier les conditions de votre prêt. Cependant, le refinancement avec un mauvais crédit peut être difficile, et les prêteurs peuvent exiger des taux d'intérêt plus élevés ou imposer des conditions plus strictes. Voici ce qu'il faut savoir sur le refinancement avec un mauvais crédit :

• Fonds propres de votre maison : Si vous avez accumulé de la valeur nette dans votre maison, le refinancement peut être plus facile à gérer. Les prêteurs seront peut-être plus enclins à approuver un refinancement si la valeur de votre maison est nettement supérieure au solde de votre prêt hypothécaire.
• Consolidation des dettes : Le refinancement vous donne la possibilité de consolider d'autres dettes à taux d'intérêt élevé (comme les cartes de crédit ou les prêts personnels) dans votre prêt hypothécaire. Ce faisant, vous pouvez réduire le taux d'intérêt global que vous payez sur ces dettes. Cependant, la consolidation des dettes signifie que vous augmentez le montant de votre prêt immobilier, ce qui peut entraîner une hausse de vos paiements hypothécaires.
• Refinancement avec retrait de valeur nette : Si votre maison a pris de la valeur, vous pouvez envisager un refinancement avec retrait de valeur nette, qui vous permet d'accéder à la valeur nette de votre maison pour obtenir des fonds supplémentaires. Cependant, cette option augmente votre niveau d'endettement, ce qui peut être dangereux pour votre cote de crédit.

Prêteurs privés

Si vous avez un mauvais crédit et que vous ne pouvez pas obtenir un renouvellement auprès des banques traditionnelles, les prêteurs privés peuvent être une alternative. Ces prêteurs sont généralement plus souples en ce qui concerne les scores de crédit et peuvent approuver le renouvellement de votre prêt hypothécaire sur la base de facteurs tels que la valeur et la qualité marchande de votre propriété, plutôt que sur la base de vos antécédents en matière de crédit.

Cependant, les prêts hypothécaires privés sont assortis de contreparties. Ils facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque accru, ce qui peut se traduire par des paiements mensuels plus élevés. En outre, les prêteurs privés proposent généralement des durées plus courtes, de un à trois ans, qui servent de passerelle vers un prêt hypothécaire de type A à plus long terme.

Réduire la taille de votre propriété

S'il est difficile d'obtenir le renouvellement d'un prêt hypothécaire en raison d'un mauvais crédit, la réduction de la taille de votre propriété peut être une solution pratique. La vente de votre logement actuel et l'achat d'un logement plus petit ou plus abordable peuvent vous aider à réduire vos paiements hypothécaires, à diminuer votre endettement et, éventuellement, à améliorer votre situation financière. Si votre logement a pris de la valeur, vous pouvez même disposer de fonds supplémentaires pour rembourser d'autres dettes ou vous constituer une épargne.

Épargner pour un versement initial plus important

Si vous envisagez de refinancer ou de vendre votre maison pour en acheter une nouvelle, le fait d'épargner pour verser une mise de fonds plus importante peut vous aider à obtenir un meilleur prêt. Une mise de fonds plus important réduit le risque du prêteur, ce qui peut le rendre plus enclin à vous offrir des conditions plus favorables, même si votre cote de crédit n'est pas idéale. En augmentant votre acompte, vous pouvez également réduire le rapport prêt/valeur, ce qui peut vous aider à obtenir des taux d'intérêt plus bas et à réduire vos paiements mensuels.

En conclusion

Renouveler son prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit ne doit pas être considéré comme une impasse. Bien qu'il puisse être plus difficile d'obtenir les meilleures conditions, il existe encore de nombreuses options pour vous aider dans le processus. Qu'il s'agisse de négocier avec votre prêteur actuel, d'explorer les prêteurs privés, d'envisager un refinancement ou même une réduction de la taille de votre entreprise, agir maintenant peut vous ouvrir des portes.

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