Que faire si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque au moment du renouvellement ?

Avec des taux d'intérêt plus élevés que ceux que de nombreux propriétaires ont bloqués en 2020 ou 2021, le renouvellement des mensualités est un choc. En fait, plus de 1,2 million de prêts hypothécaires doivent être renouvelés en 2025, et de nombreux Canadiens s'inquiètent de savoir s'ils auront les moyens de payer leurs nouvelles échéances.

Si vous êtes préoccupé par la gestion de votre prochain renouvellement, ce guide explique ce qu'il faut faire si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, y compris des stratégies pour les paiements hypothécaires manqués, les conditions inabordables et les coûts croissants.

Ressources utiles pour le renouvellement de votre hypothèque :

• Comparer les taux actuels de renouvellement hypothécaire
• Utilisez notre calculatrice de renouvellement d'hypothèque pour estimer vos nouveaux paiements.
• Adressez-vous à un courtier hypothécaire pour obtenir des conseils personnalisés sur le renouvellement de votre hypothèque.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque?

Dans le climat économique actuel, marqué par la hausse des taux d'intérêt et l'augmentation du coût de la vie, faire face à ses obligations hypothécaires est devenu une rude réalité pour beaucoup. Un rapport de Professionnels hypothécaires du Canada (PHC) révèle qu'un Canadien sur dix a du mal à effectuer ses versements hypothécaires.

Voyons ce qui se passe si vous n'effectuez pas vos versements hypothécaires :

• Frais de retard et pénalités : La conséquence la plus immédiate d'un défaut de paiement est l'application d'une pénalité de retard par le prêteur. En outre, le montant impayé continue de produire des intérêts. Ces coûts supplémentaires peuvent rapidement faire boule de neige, augmentant votre dette globale et rendant plus difficile le rattrapage des paiements futurs.
  
  
• Détérioration de la cote de crédit : Votre prêteur signale chaque paiement hypothécaire non effectué aux agences d'évaluation du crédit, ce qui entraîne une baisse de votre cote de crédit. Une cote de crédit plus basse entrave considérablement votre capacité à obtenir un crédit à l'avenir, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts personnels ou même de la location d'un appartement. Même si un prêteur approuve votre crédit en dépit d'une cote de crédit plus basse, il est probable qu'il vous facturera des taux d'intérêt plus élevés en raison du risque accru qu'il perçoit.
  
  
• Actions en justice : Plusieurs paiements manqués peuvent déclencher la « clause de déchéance du terme » de votre contrat hypothécaire, ce qui permet à votre prêteur d'exiger le paiement immédiat du solde de l'hypothèque. Si vous ne pouvez pas payer, il peut entamer une procédure judiciaire, y compris une saisie sur salaire, par laquelle un tribunal ordonne à votre employeur de retenir une partie de votre salaire pour rembourser la dette.
  
  
• Saisie : Si les paiements restent impayés, le prêteur peut entamer une procédure de saisie - la procédure légale de reprise de possession et de vente de votre logement. La procédure commence généralement par un avis de défaut de paiement et une courte période de remboursement pour payer le montant en souffrance. Si le problème n'est pas résolu, le prêteur peut vendre le logement (souvent aux enchères publiques). Si la vente ne couvre pas la totalité du solde de l'hypothèque, il se peut que vous deviez encore la différence.

9 options lorsque vous ne pouvez pas payer votre renouvellement hypothécaire

85 % des renouvellements de prêts hypothécaires en 2025 ont été contractés à l'origine lorsque le taux directeur de la Banque du Canada était égal ou inférieur à 1 %. Le taux s'établissant désormais à 2,75 %, une grande majorité de ces propriétaires devront faire face à des taux d'intérêt nettement plus élevés au moment du renouvellement. Si vos paiements hypothécaires ont augmenté et que vous ne pouvez pas vous le permettre, ne paniquez pas. Nous avons dressé la liste des meilleures stratégies pour prendre le contrôle de votre processus de renouvellement en toute confiance.

1. Négocier avec votre prêteur

Les prêteurs sont souvent plus conciliants que vous ne le pensez, surtout si vous abordez la conversation de manière proactive et transparente. Vous pouvez ainsi négocier les aspects suivants

• Effectuer uniquement des paiements d'intérêts pendant une période déterminée.
• Diminuer votre taux d'intérêt en fonction des conditions du marché.
• Ajouter les paiements manqués à votre solde et les étaler sur la période de remboursement.

2. Envisager un report de paiement

Un report de paiement vous permet d'interrompre ou de sauter temporairement vos paiements hypothécaires pendant une période déterminée, généralement jusqu'à quatre mois.

Bien que vous n'ayez pas à effectuer vos paiements hypothécaires habituels pendant cette période, il est important de noter que les intérêts continuent à croître sur votre solde impayé. À la fin de la période de report, votre prêteur ajoutera les intérêts reportés à votre capital, ce qui se traduira par un solde global plus élevé. Il se peut que vous deviez augmenter le montant de vos paiements mensuels ou prolonger votre période d'amortissement pour couvrir l'augmentation du solde.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada énumère les critères d'admissibilité suivants pour les reports de paiement :

• Vous n'avez manqué aucun paiement avant de demander un report.
• La propriété doit être votre résidence principale, et non une propriété secondaire ou d'investissement.
• Vous rencontrez des difficultés financières dues à des circonstances extraordinaires, telles qu'une perte d'emploi ou une urgence médicale.
• Vous risquez de ne pas pouvoir rembourser le prêt hypothécaire.

3. Prolonger votre période d'amortissement

Si vos paiements mensuels deviennent ingérables, demandez à votre prêteur si vous pouvez prolonger votre période d'amortissement au moment du renouvellement. L'allongement de la période d'amortissement de votre prêt hypothécaire peut réduire considérablement vos paiements mensuels, ce qui permet d'alléger la pression financière à court terme. Mais cela a un coût :

• Vous paierez plus d'intérêts au total
• Vous augmenterez plus lentement la valeur nette de votre maison, ce qui peut limiter votre capacité d'emprunt future.

Supposons que vous ayez une hypothèque de 300 000 $ à un taux d'intérêt de 4 % et une période d'amortissement de 25 ans que vous avez la possibilité de prolonger à 30 ans. À l'aide de notre calculateur de renouvellement d'hypothèque, voici comment les deux options se comparent :

En prolongeant l'amortissement de 25 à 30 ans, votre paiement mensuel diminue de 151 $, mais le total des intérêts payés sur la durée de l'hypothèque augmente de 40 560 $.

4. Passer à un taux fixe

Si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable et que vous vous inquiétez de la hausse des taux d'intérêt, passer à un prêt hypothécaire à taux fixe au renouvellement peut offrir prévisibilité et tranquillité d'esprit. En fait, nos données internes montrent que 77 % des demandes de prêt hypothécaire en 2025 concernaient des taux fixes, ce qui montre que de nombreux Canadiens donnent la priorité à la stabilité.

Cela dit, il y a des compromis à faire. Les hypothèques à taux fixe sont généralement assorties de taux d'intérêt initiaux légèrement plus élevés que les hypothèques à taux variable. Et si les taux du marché baissent, vous ne verrez pas vos paiements diminuer parce que votre taux est bloqué pour la durée du prêt. Néanmoins, pour de nombreux emprunteurs en 2025, la certitude d'un paiement fixe vaut la peine d'être sacrifiée.

5. Passer à un autre prêteur

À l'échéance de votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de consulter le marché et de changer de prêteur sans avoir à payer de pénalité pour rompre votre hypothèque. Comparez les offres de plusieurs prêteurs pour trouver des taux d'intérêt compétitifs et d'autres avantages, tels que des options de paiement flexibles ou des primes en espèces. Une réduction, même minime, de votre taux d'intérêt peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous effectuez un « changement direct », c'est-à-dire que le montant du prêt hypothécaire, l'amortissement et les caractéristiques de l'emprunteur restent les mêmes, vous n'aurez peut-être pas besoin de vous soumettre à nouveau au test de résistance des prêts hypothécaires lorsque vous changez de prêteur soumis à la réglementation fédérale.

Si vous ne remplissez pas les conditions requises auprès d'un prêteur traditionnel, vous pouvez envisager d'autres options :

• Les prêteurs B : Ces prêteurs sont plus flexibles, même si vous avez une mauvaise cote de crédit ou une source de revenus irrégulière. Ils proposent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêteurs A.
• Prêteurs privés : Les prêts hypothécaires privés concentrent leur approbation sur la valeur de votre propriété plutôt que sur votre profil financier. Cependant, ils sont souvent assortis de taux d'intérêt et de frais nettement plus élevés.

Remarque : le changement de prêteur peut entraîner des frais supplémentaires, tels que des frais d'évaluation ou des frais juridiques, mais certains prêteurs les prennent en charge dans le cadre de leur offre.

6. Consolider les dettes

Le fait d'avoir plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé, telles que des cartes de crédit, des prêts personnels et des lignes de crédit, peut peser sur votre budget et rendre difficile la gestion de l'augmentation des versements hypothécaires. En consolidant vos dettes en un seul prêt, vous remplacez les paiements multiples par un seul paiement simplifié, souvent à un taux d'intérêt beaucoup plus bas.

Voici les différentes options qui s'offrent à vous pour combiner vos dettes :

• Marge de crédit hypothécaire : Une marge de crédit hypothécaire (également appelée par son acronyme anglais HELOC) vous permet d'emprunter sur le capital que vous avez accumulé dans votre maison. Il s'agit d'une ligne de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser pour rembourser d'autres dettes.
• Prêt de consolidation de dettes : Ces prêts non garantis regroupent vos dettes en un seul paiement mensuel gérable, souvent à un taux d'intérêt fixe. Cette option ne nécessite pas l'utilisation de votre maison comme garantie, ce qui réduit le risque pour votre propriété.
• Carte de crédit de transfert de solde : Si vous avez plusieurs dettes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous pouvez transférer tous les soldes sur une carte à taux plus bas. Ces cartes offrent un taux d'intérêt de lancement faible ou nul pour les transferts de solde.
• Deuxième hypothèque : Une deuxième hypothèque est un nouveau prêt distinct que vous contractez en utilisant la valeur nette de votre logement comme garantie. Il ne remplace pas votre prêt hypothécaire existant. Il s'agit plutôt d'un prêt supplémentaire que vous remboursez en même temps que votre prêt hypothécaire principal.

7. Déposer une proposition de consommateur

Si les dettes non garanties comme les cartes de crédit, les prêts personnels ou les factures d'impôt vous empêchent de rembourser votre prêt hypothécaire, vous pouvez envisager une proposition de consommateur. Il s'agit d'une alternative légale à la faillite qui est organisée par l'intermédiaire d'un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) au Canada. Vous pouvez négocier avec vos créanciers non garantis le remboursement d'une partie de vos dettes sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. En réduisant votre endettement global, vous libérez plus de revenus pour couvrir vos paiements hypothécaires. Pour être admissible, vos dettes non garanties (à l'exclusion de votre prêt hypothécaire) doivent être inférieures à 250 000 $ et vous devez être incapable de payer vos dettes à leur échéance.

Remarque : une proposition de consommateur abaisse votre cote de crédit et reste inscrite dans votre rapport de crédit pendant trois ans après sa conclusion.

8. Profiter de la possibilité de sauter un paiement ou de ne payer que les intérêts

Certains prêteurs offrent la possibilité de sauter un paiement, ce qui vous permet d'omettre un paiement une ou deux fois par an sans pénalité. Bien qu'utile en cas de coup dur, n'oubliez pas que les intérêts continuent de courir et que le paiement manqué est ajouté au solde de votre prêt hypothécaire, ce qui augmente votre coût total.

Votre prêteur peut également accepter que vous ne payiez que les intérêts pendant une période limitée. Cela signifie que vous cesserez temporairement de rembourser votre capital et que vous ne couvrirez que la partie intérêt de votre hypothèque. Votre paiement mensuel diminue, mais le solde de votre prêt hypothécaire ne diminue pas pendant cette période.

Ces caractéristiques peuvent vous donner une marge de manœuvre en cas de dépenses imprévues ou de perturbations des revenus, mais ce ne sont pas des solutions à long terme.

9. Réduire la taille de votre logement

Si vous avez exploré d'autres stratégies et que vous n'arrivez toujours pas à renouveler votre prêt hypothécaire, la réduction de la taille de votre maison peut être le moyen le plus réaliste de retrouver une stabilité financière. En vendant votre logement actuel et en déménageant dans une propriété plus abordable, vous pouvez réduire le solde de votre hypothèque et diminuer vos paiements mensuels.

Cette option mérite d'être envisagée si

• vos frais de logement absorbent une grande partie de vos revenus
• vous comptez sur le crédit ou l'épargne pour joindre les deux bouts.
• vous avez accumulé une valeur nette importante dans votre maison actuelle.

Réduire la taille de son logement n'est pas forcément synonyme de déclassement. Dans de nombreux cas, cela peut libérer des liquidités et vous aider à passer à une situation financière plus durable, en particulier si vous approchez de la retraite ou si vous devez faire face à une baisse de revenus.

En conclusion

Être confronté à un renouvellement d'hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre est incontestablement stressant. Mais ne laissez pas le stress vous figer dans l'inaction. En adoptant une approche proactive et en faisant preuve d'un peu d'optimisme, vous trouverez une solution qui vous permettra de réaliser vos rêves d'accession à la propriété.

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